Основы государственного управления рынком пластиковых карт
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ользовать их для оплаты товаров (работ, услуг) в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом данных карт.
Банковские карты представляют собой современный инструмент управления банковским iетом, получения краткосрочного кредитования и осуществления безналичных раiетов. Поэтому в дальнейшем особое внимание обратим внимание именно на этот вид пластиковых карт.
При классификации пластиковых карт по их функциональным характеристикам различают кредитные карты и дебетовые карты.
Основное отличие кредитных карт международных платежных систем от дебетовых заключается в технологии совершения операций. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POSтерминалы, установленные на предприятиях торговли и принимающие к оплате карты соответствующей платежной системы.
Дебетовые карты предназначены для получения наличных денег в банкоматах или для покупки товаров с раiетом через POSтерминалы. Денежные суммы при этом списываются со iета владельца карты в банке.
Кроме того, ряд западных авторов выделяет в особую категорию платежные карты. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
Имеются различия в использовании карт в системах, основанных на бумажной технологии, и в электронных системах. В бумажных системах держатель ставит свою подпись на торговом iете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой iет в банке. Затем торговый iет направляется эмитенту карты как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его iета) и списания денег со iета владельца карты. В электронной системе держатель карты напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на iете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского iета.
Еще одна классификация пластиковых карт связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карты двух видов с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.
Карты с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карты при ее использовании в банкоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карта вводится в соответствующее iитывающее устройство, то индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.
На картах крупных международных ассоциаций Visa и Master Card магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированном виде. На одну из дорожек записывается персональный идентификационный номер (ПИН-код), который вводится владельцем карты с помощью специальной клавиатуры при использовании им банкоматов и POSтерминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карта изымается или ее параметры вносятся в так называемый стоп-лист (фактически с помощью данной банковской карты блокируется управление соответствующим банковским карточным iетом).
Идея использовать при безналичных раiетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами.
Встроенная в карту микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карты и повышает ее надежность. В Российской Федерации банковские карты со встроенным микропроцессором (чипом) эмитируются в рамках платежной системы Золотая Корона.
Как известно, при платежах по магнитным или штриховым картам применяется режим on-line разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая здесь, обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи, что в условиях нашей страны крайне трудно.
При платежах по смарт-картам применяется режим off-line разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при работе с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. На основе записанных в чипе сведений сделка по карте может осуществляться в автономном режиме, т.е. без непосредственной связи iентральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карта сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском iете, то авторизация здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент совершения сделки сумма свободного лимита будет уменьшена и запишется новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на iет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.
Другая важная особенность смарт-карт заключается в их надежности. Смарт-карта должна быть достаточно интеллектуальна, чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкциониров?/p>