Организация процесса кредитования юридических лиц в Республике Беларусь
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ставителей в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридических лиц, не обеспечивающих своевременный возврат кредитов в иностранной валюте; осуществлять контроль за движением средств в иностранной валюте и белорусских рублях по всем iетам юридических лиц; взыскивать в бесспорном порядке с текущих iетов кредитополучателей и поручителей средства в иностранной валюте в iет погашения просроченных кредитов в иностранной валюте. Чтобы вследствие реализации такой модели банковскую iеру республики не поразил финансовый кризис плохих кредитов, построение ее связано с выполнением ряда условий. Выполнение этих условий очень важно для построения эффективной системы. Рассмотрим ключевые из них.
Во-первых, несомненной проблемой для банков остается отсутствие оперативной, достоверной и полной отчетности о реальном состоянии потенциального кредитополучателя.
Во-вторых, крайне необходимо соответствующее законодательное обеспечение и работающие на практике процедуры возврата долга. Без эффективной системы возврата долга кредитополучатели теряют диiиплину, поток кредита ограничивается, и кредиторы вынуждены для того, чтобы выживать, покрывать свои убытки за iет удорожания кредита остальным кредитополучателям, что негативно отражается на состоянии предприятий, а в конечном итоге банков.
Так как основным собственником является государство, то процедуры возврата долга (реализация залога и санация предприятий) не получили должного развития. Все это не стимулирует кредитный сектор направлять свои средства на длительный срок в реальный сектор.
Проблемой так же является и процесс возврата просроченных кредитов через суд, так как это может занимать месяцы и годы. Основной причиной такого положения вещей является несовершенство законодательства, дающее очень много поводов для проволочек в судебном разбирательстве, а также позиция судов. Как правило, суд склонен принимать сторону ответчика, который в силу объективных причин не может вовремя расплатиться с банком-кредитором.
Таким образом, для успешной реализации этой модели необходимо развитие информационного пространства, в котором работают кредиторы и кредитополучатели; соответствующее законодательное обеспечение и работающие на практике процедуры возврата долга, основным элементом которой должна стать добровольная или принудительная санация предприятий.
Несомненно, что весомым источником кредита являются и свободные средства предприятий. К сожалению, на увеличении свободных средств предприятий не самым благоприятным образом сказывается то, что убытки предприятий увеличиваются, а так же предприятия прячут часть валютной выручки в иностранных банках за пределами Республики Беларусь, тем самым, увеличивая ресурсную базу других стран. Другим немаловажным фактором является инфляции, которая вынуждает предприятия как можно быстрее переводить имеющуюся у них стоимость из денежной формы в натуральную, тем самым, увеличивая запасы сырья и материалов.
Формирование клиентской базы для любого банка является важнейшей задачей, которую невозможно решить просто за iет рекламы. Более того, с крупнейшими предприятиями всех отраслей деятельности и всех форм собственности порой проводится активная работа по переводу iетов. Однако у банка держателя iета есть свои плюсы. Во-первых, это наличие у большинства клиентов силы привычки, то есть нежелание менять обслуживающего операциониста, и другие субъективные причины. Во-вторых, банк держатель iета при существовании заинтересованности в клиенте имеет возможность улучшить условия его обслуживания, что может оказаться решающим фактором в принятии клиентом решения.
Качество кредитного портфеля банка прямо пропорционально зависит от размера проблемной задолженности. Поэтому для повышения качества кредитного портфеля банк должен работать с проблемными кредитами: не только с существующими, но и проводить работу по предотвращению их возникновения.
Из числа наиболее часто встречающихся недостатков в банковской деятельности Республики Беларусь, свидетельствующих о серьезных проблемах в отношении управления кредитными операциями, можно выделить следующие: отсутствие в банке документа, излагающего кредитную политику банка; недостаточный анализ кредитуемой сделки; поверхностный финансовый анализ; завышенная стоимость залога; отсутствие контроля за использованием кредита; недостаток контроля за документальным оформлением кредитов; неполная кредитная документация; неумение проводить эффективный контроль и аудит кредитного процесса.
Таким образом, для отечественных банков в настоящее время вопросы управления кредитными операциями весьма актуальны, в связи iем необходимо уделять внимание следующим направлениям:
- анализ кредитного рынка, разработка мероприятий по привлечению и отбору наиболее выгодных для банка кредитных заявок;
- анализ финансового состояния кредитополучателей;
- анализ обеспечения возвратности кредитов;
- обязательности соблюдения принципов кредитования (срочности, целевой направленности, обеспеченности);
- периодические проверки выданного кредита на предмет его возвратности: мониторинг состояния кредитополучателя, целевых рынков; экономической ситуации и т. д.;
- анализ структуры кредитного портфеля, разработка и выполнение мер по реструктуризации кредитного портфеля;
- выявление проблемных кредитов и проведение ме?/p>