Учебники

3.7.2. Развитие региональной банковской системы и ее потенциал в Приморском крае

Задача ориентации финансовой системы вообще и банковского сектора, в частности, на обслуживание реального производства имеет первостепенное значение.

Приморский край на протяжении всех последних лет занимает одно из лидирующих мест среди субъектов федерации Дальнего Востока по уровню развития собственной кредитно-финансовой инфраструктуры.

Ряд коммерческих банков образовывался под обслуживание и кредитование отраслей, предприятия которых вошли в состав учредителей и пайщиков (например, Дальрыббанк – рыбная промышленность).

Кредитные организации края достаточно динамично развивали свою филиальную сеть, открывали отделения и представительства в регионах России и странах СНГ. В то же время Российские коммерческие банки имели на территории Приморского края 46 своих филиалов. В последующем количество действующих кредитных организаций начало регулярно сокращаться.

В период послекризисной адаптации (1999 – 2000 гг.) количество действующих дальневосточных банков снизилось на 4 единицы. К концу 2001 года в Приморском крае реально действовало 10 кредитных организаций. В целом в банковской системе края поддерживается достаточный уровень устойчивости: из 8 банков финансовое положение семи характеризовалось по итогам года как устойчивое (в соответствии с методикой Центрального банка), и только один был отнесен к проблемным: Дальрыббанк, управляемый Агентством по реструктуризации кредитных организаций.

При экстенсивном характере развития банковской системы края, свойственном для первой половины 90-х годов всей банковской сфере страны, темпы роста собственного капитала банков были существенно ниже темпов роста привлеченных средств. В экономике в те годы еще имелись свободные денежные средства, расширяемые инфляционными процессами. Банковские депозиты и вклады юридических и физических лиц являлись, по существу, единственным способом хотя бы частичного предохранения денежных накоплений и сбережений от инфляционного обесценивания, поскольку валютный рынок к тому времени еще слабо был освоен. В целом величина аккумулируемых региональными банками финансовых ресурсов представляла вполне достаточный ресурсный потенциал.

Ужесточение требований к кредитным организациям со стороны Центрального банка РФ по вопросу капитализации заставило их наращивать капитальную базу. За 1996 –1997 гг. собственные средства самостоятельных коммерческих банков Приморского края увеличились на 45% достигнув 482 млн.рублей /Источник: Главное управление ЦБ РФ по Приморскому краю/. Процессы стагнации в реальном секторе экономики края отразились на снижении масштабов заимствований коммерческих банков на рынке денежных средств, их объем уменьшился за эти 2 года на 21%. В результате соотношение между собственными и привлеченными ресурсами к 1998 году стало составлять в сводном балансе коммерческих банков края примерно 20:80 /Источник: ГУ ЦБ РФ по Приморскому краю/.

Однако уже по итогам 1998 года размер совокупного капитала местных банков резко (более чем в два раза) уменьшился.

Соотношение между собственными и привлеченными средствами в банковских пассивах составило пропорцию 10:90, что обусловило возникновение проблем по обеспечению региональными банками необходимого уровня достаточности капитала и поддержанию устойчивости региональной банковской системы.

Одной из особенностей региональных банковских систем является низкий удельный вес в структуре собственных средств банковских фондов и резервов, выступающих страховым обеспечением кризисных обстоятельств. Так, если до кризиса 1998 года на долю фондов и резервов приходилось около 63-70% собственных средств, то в 1999-2000 гг. банковские фонды стали составлять 43-50% собственных средств. Преобладающим в структуре собственных средств в посткризисный период стал уставной капитал.

Несмотря на снижение до критически низкого уровня размеров собственного капитала ресурсная база коммерческих банков Приморского края в 1999-2000 гг. регулярно возрастала, благодаря увеличению масштабов заимствований. Этому способствовали как возросшие хозяйственная активность и денежные обороты клиентов, так и переток клиентов из некоторых филиалов крупных сетевых банков в местные кредитные учреждения, зарекомендовавшие себя как более устойчивые институты в период кризиса.

На протяжении последних лет в структуре финансовых средств, привлеченных банковской системой Приморского края из внешних источников заимствования произошли сдвиги, обусловленные изменениями в экономической и финансовой конъюнктуре и применявшихся инструментов денежно-кредитной политики. Утратил значение источник прямого выделения коммерческим банкам централизованных кредитных ресурсов. На этапе становления российской банковской системы доступность к дешевым централизованным кредитам оказывала большое влияние на быстрое наращивание валюты баланса банков, обеспечивая при этом еще и высокую рентабельность их бизнеса, так как часть ресурсов попадала на межбанковский кредитный рынок и в другие спекулятивные операции.

Другая часть централизованных ресурсов проходила через банковскую систему транзитом в качестве целевых кредитов для дотационных отраслей. Однако по мере ухудшения экономической конъюнктуры централизованные кредиты, выданные убыточным отраслям экономики (ТЭКу, агропромышленному комплексу), превратились в безнадежные к возврату кредиты, ухудшая балансы банков, что в немалой степени способствовало банкротству некоторых из них. Лишь к 1999 году безнадежные долги реального сектора по централизованным кредитам (включая начисленные проценты) были перенесены на счет обязательств Банка России в раздел – «просроченные кредиты».

На смену прямого централизованного кредитования пришла другая форма рефинансирования кредитных организаций со стороны Центрального банка – ломбардное кредитование под залог государственных ценных бумаг. Однако условия залоговых аукционов были непривлекательны для региональных банков и этот источник мобилизации ресурсов не нашел у них применения. После обвала рынка государственных ценных бумаг в 1998 году Центральный банк РФ практически прекратил выдачу ломбардных кредитов.

У столичных банков существует возможность заимствовать финансовые ресурсы с международного рынка капиталов, с центральных фондовых площадок, выбирать клиентов с большими оборотами на расчетных счетах. Для региональных банков вышеназванные источники мобилизации финансовых ресурсов практически недоступны, что объясняется и поясной удаленностью периферийных кредитных учреждений и малой мощностью их капиталов.

Ограничение масштабов использования источников заимствований основное внимание банкам приходится уделять временно свободным средствам хозяйствующих субъектов и физических лиц. Однако для региональных кредитных организаций сбережения домашних хозяйств остаются малодоступными в качестве источника мобилизации ресурсов. Монополистом на данном сегменте финансового рынка является Сбербанк РФ. В период финансовых потрясений пропорции распределения вкладов населения между местными коммерческими банками и приморскими отделениями Сбербанка еще более деформировались в пользу последних (таблица)./Источник: Госкомстат России 2002/.

Остатки вкладов по коммерческим банкам составили в 1998 году – 426 млн.рублей, в 1999 году – 380, в 2000 году – 638, в 2001 году – 1068 млн.рублей.

Только пятая часть всей суммы вкладов и депозитов физических и юридических лиц в структуре агрегированного баланса коммерческих банков Приморского края мобилизуется у населения и следовательно определяется его сберегательной склонностью и степенью доверия к коммерческому банковскому сектору./Источник: ГУ ЦБ РФ по Приморскому краю/.

Таким образом, главным источником привлечения финансового капитала с денежного рынка для местных банков остается реальный сектор экономики региона. Возросшая зависимость ресурсной базы региональных банков от финансовых оборотов предприятий и организаций является характерной особенностью происходивших в последние годы изменений в структуре банковских обязательств.

Выдвижению средств клиентов на расчетных счетах в разряд важнейших, безусловно, способствовали кризисные явления в кредитно-финансовой сфере. В течение 1998 года активно происходила передислокация счетов предприятий и организаций из проблемных кредитных организаций (среди которых оказалось много филиалов банков иных регионов) в местные банки, что позволило укрепить позиции последних. Например, количество открытых счетов в банке «Приморье» увеличилось к концу 1998 года в 4 раза.

В целом по краю величина средств клиентов во вкладах и депозитах выросла за 1998 год в абсолютном выражении на четверть (с 1317,9 до 1652,3 млн.рублей), а ее доля в совокупных обязательствах региональной банковской системы увеличилась с 74,8% (в 1997 г.) до 82,5% (1998 г.). Эта динамика явилась также следствием перерасчета валютных счетов в рублевые по существенно более высокому курсу.

За 1999 год средства клиентов в коммерческих банках края увеличились на 11,6%, а за 2000 год – еще на 31%. Но темпы роста средств предприятий и организаций на счетах банков уже стали отставать от динамики увеличения общих объемов заимствований.

Структурный состав привлеченных ресурсов реального сектора и иных организаций весьма дифференцирован по удельному весу и степени срочности основных элементов. Региональные банки активно занимаются расчетно-кассовым обслуживанием предприятий и черпают свои ресурсы за счет массовости, поэтому основную часть их обязательств составляют средства клиентов на расчетных счетах. Депозитная (срочная) форма хранения денежных средств клиентами местных банков игнорируется, во-первых, по причине ограниченности самих денежных средств в реальном секторе, во-вторых, из-за риска недоверия к такой форме хранения их в кредитно-финансовых институтах. Региональные банки становятся заложниками финансового состояния предприятий-клиентов, их устойчивости и кредитоспособности, поэтому они вынуждены вести более осторожную процентную политику (таблица)./Источник: Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ за соответствующие годы

< Назад   Вперед >
Содержание