Учебники

19.5. Мексика

Главная цель мексиканского Института национального жилищного фонда для работников частного сектора (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, далее – Жилищный фонд) – предоставлять ипотечные кредиты малодоходным работникам частного сектора. Это социальный ипотечный институт, поскольку он предоставляет ипотечные кредиты по ставкам ниже рыночных. Другие финансовые институты (банки и небанковские кредитные организации) в данную схему не вовлечены.

Жилищный фонд был создан в соответствии с указом президента в 1972 г. и состоит из трех подразделений, занимающихся различными секторами занятости (работники, работодатели, федеральное правительство). В нем работают примерно 3700 человек, в том числе 2000 в центральном офисе и 1700 в региональных представительствах.

За период с 1973 по 1999 г. Жилищный фонд предоставил свыше 1,8 млн кредитов. По имеющимся оценкам, примерно 10% населения Мексики проживают в домах, приобретенных с помощью кредитов Жилищного фонда.

Этот фонд является частью пенсионной накопительной системы, в соответствии с которой каждый работник делает перечисления на индивидуальный счет, разделенный на три субсчета: 1) обязательные пенсионные накопления (пенсионный субсчет), 2) средства на жилищное обеспечение (жилищный субсчет) и 3) добровольные накопления (субсчет добровольных накоплений).

Средства пенсионного субсчета формируются из обязательных отчислений, осуществляемых два раза в месяц работодателями, федеральным правительством и работниками в сумме примерно 6,5% заработной платы работников, а также за счет начисления соответствующих процентов на средства счета. Средства на жилищном субсчете формируются путем обязательных отчислений, которые осуществляются работодателями каждые два месяца, в сумме 5% полной оплаты труда работника (номинальная заработная плата плюс премии), но не более 24 минимальных окладов, а также за счет дохода, полученного от начисления процентов на средства субсчета. И наконец, работники могут по своему желанию делать взносы на субсчет добровольных накоплений.

Все накопления жилищного субсчета работников частного сектора становятся частью средств Жилищного фонда. Кроме предоставления жилищных кредитов (главная цель), Жилищный фонд имеет право возвратить работнику сумму, накопленную на его жилищном субсчете, или перечислить ее на пенсионный субсчет.

Кроме того, средства Жилищного фонда пополняются за счет взносов работодателей, а также платежей по погашению предоставленных Жилищным фондом кредитов. Сейчас все работодатели делают обязательные отчисления в размере 5% полной оплаты труда работников.

Начиная с 1993 г. в Мексике предоставляются кредиты с двойной индексацией. В соответствии с этой системой сумма основного долга индексируется в зависимости от изменения минимальной заработной платы, а процент меняется в зависимости от изменения уровня инфляции. Например, с конца 1993 по июль 1999 г. процент уменьшался на 4—8 процентных пунктов в год.

Максимальная сумма кредита равна 180 минимальным заработным платам, кредиты предоставляются на срок до 30 лет, при этом от заемщика не требуется делать первоначальный взнос. Помимо кредита заемщик, как уже отмечалось, может также получить средства, оставшиеся на его жилищном субсчете.

Примерно 70% общего количества предоставленных ипотечных кредитов в 1998 г. и 62% в 1999 г. были предоставлены работникам, зарабатывающим менее 4 минимальных заработных плат, из них большая часть приходилась на работников с доходами между 2,1 и 3 минимальными заработными платами. Более 30% кредитов в 1998 г. и 50% в 1999 г. получили работники в возрасте около 30 лет.

В 1999 г. спрос на кредиты для малодоходных семей за счет Жилищного фонда существенно превысил предложение.

Жилищный фонд ищет новые подходы к финансированию, при котором предпочтение отдается:

• получателям с определенным социально-экономическим статусом;

• получателям с лучшей платежеспособностью;

• получателям, чей кредит обеспечен гарантией.

Жилищный фонд ввел новый финансовый механизм. Работники, которые получают ипотечные кредиты у других финансовых институтов, имеют право в качестве обеспечения использовать жилищный субсчет. Кроме того, в качестве источника софинансирования приобретения жилья может быть привлечена государственная субсидия. Работник может теперь использовать 50% своего кредита при готовности строящегося дома на 65% и оставшуюся часть — при получении прав собственности. Это стимулирует развитие строительной индустрии. Накопления работников выполняют двоякую функцию: с одной стороны, они являются средствами для предоставления ипотечных кредитов на условиях, которые лучше рыночных, а с другой — совместно с пенсионными накоплениями помогают формировать пенсионный фонд

< Назад   Вперед >
Содержание