Учебники

12.5. Досрочное полное или частичное исполнение обязательств по инициативе заемщика

Достаточно часто возникает ситуация, когда заемщик стремится внести досрочные платежи по кредиту, увеличить очередной платеж либо погасить весь кредит. В связи с этим в банковских процедурах обслуживания должны быть предусмотрены правила работы при досрочных платежах. В целях защиты своих интересов и интересов инвесторов банки вынуждены предусматривать в договоре установление определенного моратория на досрочные платежи (к примеру, в течение первых 3?6 месяцев кредитного срока устанавливается штраф за досрочное погашение). Кроме того, может быть предусмотрено требование предварительного информирования заемщиком банка о намерении досрочно погасить кредит либо внести большой досрочный платеж.

Кредитный инспектор по обслуживанию, по желанию заемщика и в соответствии с условиями кредитного договора, оформляет досрочное полное или частичное исполнение кредитного обязательства. При этом учитывается предусмотренный кредитным договором, например, трехмесячный срок (начиная с даты фактического предоставления кредита), в течение которого заемщику запрещено осуществлять досрочное погашение кредита или взимаются штрафы за досрочное погашение.

Платежи в счет досрочного исполнения обязательств по кредитному договору должны приниматься в период, предусмотренный для осуществления плановых ежемесячных платежей, например с 20-го по 28-е число (включительно) каждого календарного месяца.

Кредитный инспектор по обслуживанию должен получить от заемщика заявление-обязательство о досрочном возврате кредита не позднее чем за определенный договором срок (количество дней до начала периода осуществления платежа). Заявление-обязательство должно включать информацию о сумме и сроках досрочного платежа. Банк может установить ограничение на минимальную сумму частичного досрочного платежа.

Кредитный инспектор по обслуживанию осуществляет контроль за своевременным выполнением заемщиком обязательств по досрочному погашению кредита.

При полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору погашается вся оставшаяся сумма долга и уплачиваются проценты, начисленные до даты досрочного возврата кредита.

При существенных изменениях условий кредитного договора, требующих отражения в формируемых банком резервах на возможные потери по ссудам, кредитный инспектор предоставляет соответствующую информацию в бухгалтерию банка.

При частичном досрочном возврате кредита кредитный инспектор по обслуживанию рассматривает следующие два основных варианта изменения порядка осуществления и размеров платежей по кредиту:

• перерасчет ежемесячного платежа исходя из нового остатка ссудной задолженности;

• при наличии заявления от заемщика с просьбой не перерассчитывать размер ежемесячного платежа кредитный инспектор по обслуживанию производит перерасчет срока кредита в сторону его уменьшения; изменение срока кредита оформляется дополнительным соглашением между банком и заемщиком

< Назад   Вперед >
Содержание