Книги, научные публикации
Pages: | 1 | 2 | 3 | 4 | -- [ Страница 1 ] --
Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права Дик В.В. Логинов Е.А. Печенкин А.Е. Павлековская И.В. Суспицын П.Ю. Тютюник А.В.
Электронный банк Москва 2003 УДК 004.65 ББК 32.965 Д 45 Дик В.В., Логинов Е.А., Печенкин А.Е., Павлековская И.В., Суспицын П.Ю., Тютюник А.В. / Электронный банк. Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права.- М., 2003 г.- 179 с. Рекомендовано Учебно-методическим объединением по образованию в области прикладной информатики (по областям) в экономике в качестве учебного пособия для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности 351400 Прикладная информатика в экономике (по областям) и другим междисциплинарным специальностям.
й Дик Владимир Владимирович, 2003 й Логинов Евгений Аркадьевич, 2003 й Печенкин Александр Евгеньевич, 2003 й Павлековская Ирина Васильевна, 2003 й Суспицын Павел Юрьевич, 2003 й Тютюник Александр Валерьевич, 2003 й Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права, 2003 г.
Содержание Введение.......................................................................................................... 4 1.Электронный банк - объект управления............................................... 8 1.1. Банковские информационные технологии......................................... 8 1.2. Автоматизированное рабочее место как часть БИС....................... 13 1.3. Состав АРМ и их взаимосвязь в БИС............................................... 20 1.4. Информационные технологии внешних взаимодействий коммерческого банка................................................................................. 28 2.Маркетинг БИС........................................................................................ 31 2.1. Требования к БИС............................................................................... 31 2.2. Характеристики БИС.......................................................................... 33 2.3. Стоимостные характеристики........................................................... 36 2.4. Гибкость, масштабируемость, платформа....................................... 37 2.5. Настройка............................................................................................. 38 2.6. Поставка и поддержка........................................................................ 39 2.7. Пути автоматизации........................................................................... 40 3.Проблема безопасности в БИС.............................................................. 64 3.1. Угрозы безопасности.......................................................................... 64 3.2. Принципы безопасности БИС........................................................... 66 4.Риски в БИС.............................................................................................. 82 4.1. Риски в экономической деятельности.............................................. 82 4.2. Управление рисками........................................................................... 84 4.3. Риски в банковской деятельности..................................................... 86 4.3.1. Использование информационных технологий.......................... 92 в банковском деле.................................................................................. 92 4.3.2. Риск при использовании информационных технологий.......... 94 4.3.3. Risks in computer and telecommunication system.................... 95 4.3.4. Безопасность информационных систем и методы ее оценки.. 98 Характеристика категории защиты................................................. 109 4.3.5. Управление информационным риском.................................... 114 4.4. Информационные технологии взаимодействия клиента и банка.......................................................................................................... 116 5. Банковские информационные технологии безналичных расчетов на основе пластиковых карточек.................................................... 125 6.Расчетная функция банков и ее автоматизация.............................. 136 6.1. Банковский платежный документооборот..................................... 136 6.2. Технологии организации и методы построения работы по автоматизированной обработке платежных документов................... 140 6.3. Принципы построения электронной платежной системы............ 143 6.4. Межфилиальные расчеты................................................................. 146 6.5. Расчеты по корсчетам, открытым в других банках....................... 149 6.6. Межбанковские расчеты через РКЦ............................................... 152 6.7. ИТ международных межбанковских расчетов (SWIFT)............... 172 Введение Экстенсивный этап развития банковской системы России закончился. Сегодня (декабрь 2002) в России зарегистрировано 1327 банков и количество их медленно, но верно сокращается. Эта тенденция, являясь следствием конкурентной борьбы вызывает укрупнение коммерческих банков (КБ), централизацию банковского бизнеса и, в свою очередь, влечет за собой усиление конкуренции. Понятие управления конкурентоспособностью, как и процессы конкуренции, для России оказались неожиданно новыми, и период перехода от теоретического изучения этих явлений к практическому освоению оказался трудным. Однако и сейчас, по прошествии более десяти лет рыночных реформ Россия не имеет комплексной, стратегической программы формирования и развития конкурентоспособности страны в целом. Частично вопросы управления конкурентоспособностью нашли отражение в различных государственных концепциях и программах, а так же в работах российских авторов. Чтобы выдержать нарастающую конкурентную борьбу банкам необходимо снижать себестоимость оказываемых услуг, расширять их спектр, повышать качество обслуживания. Инструментальной основой, которая может создать такие преимущества, являются информационные технологии. Именно возникновение и распространение информационных технологий заставляет по-новому взглянуть на разработку концепции и стратегии развития коммерческих банков. Система автоматизации деятельности банка в большинстве случаев становится одним из конкурентных преимуществ в их работе, но для получения и удержания этих преимуществ банк должен выстроить такую стратегию автоматизации, которая соответствовала бы стратегии развития бизнеса. При этом автоматизация не должна рассматриваться как самоцель, а наполняться новым содержанием, то есть расцениваться как инструмент достижения успеха. А это уже совершенно другая задача - создание принципиально новых решений в области банковской автоматизации, которые поддерживали бы реинжиниринг банковских бизнес-процессов и последующее изменение организационной структуры управления коммерческим банком. Для того, чтобы обеспечить повышение эффективности функционирования подразделений КБ, необходима автоматизация рутинных процессов. Понятие рутина в данном контексте звучит достаточно расплывчато и зависит от степени формализованности автоматизируемых бизнеспроцессов (Саймон), а также возможностей информатики в целом и возможностей IT-инструментария в частности. Рутина затрагивает две сферы деятельности персонала КБ: процессы оказания банковских услуг и процессы управления (что соответствует специфике деятельности объекта и субъекта управления в коммерческом банке). Под управлением, в данном случае, будем понимать действия по созданию изменений. И действия эти обеспечиваются лицами, принимающими решение (менеджерами). Структура, объединяющая их, и режим деятельности имеют подчиненное по отношению к целям создания и функционирования банка значение. К этим целям относятся, как известно: завоевание устойчивых позиций на рынке;
увеличение прибыли;
увеличение объема размещаемых и привлекаемых ресурсов;
увеличение доходности совершаемых операций;
удовлетворение интересов акционеров и др.1 В наиболее же общей постановке, основная цель управления банком - создание условий для эффективной работы его подразделений в процессе решения стратегических, тактических и оперативных задач. Достижение этой цели предполагает постановку и решение ряда взаимосвязанных практических задач, которые можно условно разделить на два класса: творческие и структурированные. Высшему руководству и менеджерам других уровней банка ежедневно приходится решать многочисленные и сложные задачи управления своим учреждением. Эффективность этих решений, принимаемых на основе слабоструктурированной и неструктурированной информации, определяет финансовую устойчивость и конкурентоспособность КБ как в ближайшей, так и в отдаленной перспективе. Причем большинство работ по тематике MIS (management information system) указывает на возрастание объемов этой информации для Top-менеджеров по сравнению с middle и, тем более, junior уровней. Основными задачами творческого типа являются: аналитические, прогнозные задачи и задачи планирования и моделирования банковской деятельности. Формирование и анализ данных о текущем и ретроспективном состоянии банка, сведений о состоянии и тенденциях развития ближайшего конкурентного окружения, сегментов рынка банковских услуг, финансового рынка являются основой, обеспечивающей функционирование банка. На базе этих данных решаются задачи стратегического и тактического прогнозирования развития общеэкономической ситуации и поведения в рамках этой ситуации ближайшего конкурентного окружения КБ (а также состояние основных сегментов финансового рынка и рынка банковских услуг);
задачи планирования перспектив финансовой деятельности банка в целом и его подразделений, а также оценка эффективности финансовой деятельности, анализ отклонений от планов и обоснование предложений по проведению необходимой корректировки ранее сформированных планов. Современная БИС сегодня решает достаточно небольшой круг слабоструктурированных задач. Хотя разработчики предлагают разные комплектации своих систем, но при этом эти системы не всегда От автоматизации учета к автоматизации управления Б и т №3 2001 с 42- являются интегрированным решением, как в части объединения составляющих ее подсистем и элементов, так и в части структурированной и слабоструктурированной информации. Известно, что системная интеграция продукта может носить как внешний, так и внутренний характер. Конечно, внутренняя интеграция предпочтительнее, поскольку она осуществляется в процессе разработки системы. Однако далеко не все системы построены по этому принципу. Функциональная полнота средств автоматизации банковской деятельности (банковских услуг и функций управления КБ) в различных БИС в целом близка, поэтому конкуренция фирмразработчиков БИС перешла в сферу информационного менеджмента, то есть конкуренции в себестоимости и спектре предоставляемых услуг на таких трудоемких и конфликтных этапах как внедрение (обучение, закачка информации предметной области, устранение нарушений в работе БИС, организация перехода от банковской технологии к функциональной ИТ и др.) и эксплуатация БИС. Однако существуют задачи целеполагания, относящиеся к категории неформализуемых или слабоформализуемых, хотя уже сегодня есть некоторые возможности для их автоматизации. К этим задачам относятся задачи стратегического планирования. В частности, выделение приоритетных целей банка и дальнейшее разбиение их на подцели порождает так называемое дерево целей, уровень терминальных вершин которого отражает множество организационных мероприятий. Это дает возможность сделать постановку задач на разработку, внедрение очередных и совершенствование существующих банковских продуктов. Данная задача органически интегрируется в подсистему подготовки и принятия решений. Трактовка термина 70-х годов системы поддержки принятия решения (СППР) сегодня подвергается постоянному уточнению. Вопервых, за рубежом появился новый класс систем Integrated Performance Support System. Такие системы содержат модуль адаптации ЛПР к изменяющемуся проблемному полю. Эта адаптация осуществляется специальным встроенным модулем tutor, который для этого использует стандартные компоненты СППР. Во-вторых сегодня достаточно мощно лидирует направление OLAP- технологий (On-line Analitical Processing) и систем DWH (Data Ware House), которые не только усиливают аналитические возможности ЛПР (первый этап принятия решения по Саймону), но и могут менять архитектуру информационных систем. Так, например, технология DWH принципиально решает проблему перехода КБ к МСФО в 2004 г. В-третьих, существующие методы математики в процессе принятия решений в решающем большинстве случаев касаются не формирования решения (второй этап по Саймону), а его выбора (третий этап по Саймону). Существующие методы, за исключением единственного метода - метода обратных вычислений2 не могут совмещать структурированную и слабоструктурированную информацию (то есть существующие формализованные зависимости и предпочтения ЛПР (осознанные или интуитивные)). Сегодня очевидна необходимость развития банковской автоматизации в направлении придания БИС свойств Integrated Performance Support System (IPSS), то есть развития функций: Х анализа - как функции выявления возмущающих факторов и оценки степени их влияния на отклонение от поставленной цели;
Х прогнозирования - как способа построения моделей (и сценариев) дальнейшего развития событий;
Х планирования - как функции, посредством которой в идеальной форме реализуется цель управления;
Х подготовки предварительных решений - как процедуры обеспечения обратной связи между перечисленными функциями и выработки окончательного решения Х обучения - как функции адаптации ЛПР к постоянно меняющейся проблематике менеджмента. Решая задачи перехода БИС в класс IPSS было бы шагом к понастоящему "безлюдному" электронному банку. Сейчас же мы будем говорить о том, как меняется форма банковской технологии, которая существовала за долго до появления компьютера, после использования для ее реализаци с помощью одной или нескольких обеспечивающих информационных технологий.
Дик В.В. Методология формирования решений в экономических системах и инструментальные среды их поддержки. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 300 с. Романов А.Н., Одинцов Б.Е. Советующие информационные системы в экономике - М.: ЮНИТИДАНА, 2000. - 487 с.
1. Электронный банк - объект управления 1.1. Банковские информационные технологии Банковская информационная технология - это способ реализации банковской технологии (технологии предметной области) на основе средств вычислительной техники. Вообще, технология - это последовательность работ по преобразованию объекта из исходного состояния в желаемое, определяемое целью такого преобразования. Существует множество определений понятия технология, но, в целом, они сводятся к способу соединения различного рода ресурсов для создания продукта или услуги, отвечающих заданным требованиям и целям. Таким образом, в любой технологии присутствует исходный объект, ресурсы (финансовые, трудовые, материальные, информационные и др.), цель и правила преобразований (см. рис. 1).
Исходный объект Преобразования Цель Правила Ресурсы Результат преобразований Рис. 1. Элементарное представление технологии Решение экономических и управленческих задач всегда тесно связано с выполнением ряда операций по сбору необходимой для решения этих задач информации, переработке ее по некоторым алгоритмам и выдаче лицу, принимающему решение (ЛПР), в удобной для него форме. Очевидно, что технология принятия решений всегда имела информационную основу, хотя обработка данных и осуществлялась вручную. Однако с внедрением средств вычислительной техники в процесс управления появился специальный термин информационная технология. Появившееся понятие линформационная технология предполагает, что в процессе ее реализации используется компьютер, поэтому под ней понимается компьютерная информационная технология. Строго говоря, с точки зрения присутствия в ней обрабатываемой информации любая технология информационна. Под информационной технологией (ИТ) понимается система методов и способов сбора, накопления, хранения, поиска и обработки информации на основе применения средств вычислительной техники. Упорядоченная последовательность взаимосвязанных действий, выполняющихся с момента возникновения информации до получения результата, называется технологическим процессом. Понятие информационной технологии, таким образом, неотделимо от той специфической среды, в которой она реализована, т.е. от технической и программной среды. Следует заметить, что информационная технология Ч достаточно общее понятие и в качестве инструмента может использоваться различными пользователями, как непрофессионалами в компьютерной области, так и разработчиками новых ИТ. Очевидно, что модификация элементов, составляющих понятие ИТ, дает возможность образования огромного их количества в различных компьютерных средах. Сегодня можно говорить об обеспечивающих ИТ (ОИТ) и функциональных ИТ (ФИТ). Обеспечивающие ИТ Ч технологии обработки информации, которые могут использоваться как инструментарий в различных предметных областях для решения различных задач. Информационные технологии обеспечивающего типа могут быть классифицированы относительно классов задач, на которые они ориентированы. Обеспечивающие технологии базируются на совершенно разных платформах, что обусловлено различием видов компьютеров и программных сред, поэтому при их объединении на основе предметной технологии возникает проблема системной интеграции. Она заключается в необходимости приведения различных ИТ к единому стандартному интерфейсу. Обеспечивающие ИТ не привязаны к предметной области (в данном случае банковской) и являются достаточно общим, универсальным инструментом. К ним можно отнести текстовые (например, Word), табличные (например, Excel), графические (например, PhotoShop) процессоры, СУБД (например, Access), языки программирования (например, Turbo Pascal, C++), OLAP технологии, технологии DWH. ИТ отличаются по типу обрабатываемой информации (см. рис.3.5.1.), но могут объединяться в интегрированные технологии. Выделение, предложенное на этом рисунке, в известной мере условно, поскольку большинство этих ИТ позволяет поддерживать и другие виды информации. Так, в текстовых процессорах предусмотрена возможность выполнения примитивных расчетов, табличные процессоры могут обрабатывать не только цифровую, но и текстовую информацию, а также обладают встроенным аппаратом генерации графики. Однако каждая из этих технологий все-таки в большей мере акцентирована на обработке информации определенного вида. Функциональные ИТ представляют собой модификацию обеспечивающих ИТ, применяемых для решения определенных задач (функций) в конкретной предметной области. Таким образом, мы можем выделить среди функциональных ИТ такую разновидность как банковская ИТ, которая представляет собой реализацию каких-либо из банковских технологий на основе обеспечивающих ИТ. Например, работа сотрудника кредитного отдела банка с использованием ЭВМ обязательно предполагает применение совокупности банковских технологий оценки кредитоспособности ссудозаемщика, формирования кредитного договора и срочных обязательств, расчета графика платежей и других технологий, реализованных в какой-либо информационной технологии: СУБД, текстовом процессоре и т.д. Чтобы терминологически выделить традиционную технологию решения экономических и управленческих задач, введем термин предметная технология, которая представляет собой последовательность технологических этапов по модификации первичной информации в результатную. Например, технология бухгалтерского учета предполагает поступление первичной документации, которая трансформируется в форму бухгалтерской проводки. Последняя, изменяя состояние аналитического учета, приводит к изменению счетов синтетического учета и далее баланса. Трансформация обеспечивающей информационной технологии в чистом виде в функциональную (модификация некоторого общеупотребительного инструментария в специальный) может быть сделана как специалистом-проектировщиком, так и самим пользователем. Это зависит от того, насколько сложна такая трансформация, т.е. от того, насколько она доступна самому пользователю-экономисту. Эти возможности все более и более расширяются, поскольку обеспечивающие технологии год от года становятся дружественнее, прозрачнее для восприятия неподготовленным пользователем. Таким образом, в арсенале сотрудника кредитного отдела могут находиться как обеспечивающие технологии, с которыми он постоянно работает: текстовые и табличные процессоры, так и специальные функциональные технологии: табличные процессоры, СУБД, экспертные системы, реализующие предметные технологии. Предметная технология и информационная технология влияют друг на друга. Так, например, наличие пластиковых карточек как носителя финансовой информации принципиально меняет предметную технологию (банковскую технологию чековых расчетов), предоставляя такие возможности, которые без этого носителя просто отсутствовали. С другой стороны, предметные технологии, наполняя специфическим содержанием ОИТ, акцентируют их на вполне определенные функции. Такие технологии могут носить типовой характер или уникальный, что зависит от степени унификации технологии выполнения этих функций. В качестве примера можно привести банковскую технологию работы с картотекой №3, которая содержит документы, поступившие на обработку и не выполненные из-за закрытия лицевого счета по мотивам финансового контроля. В этом случае сначала закрывается счет. Затем, если применяется информационная технология, эта запись помечается номером картотеки, с тем чтобы все остальные документы, уменьшающие остаток на счете, попадали бы в эту картотеку. В структуре операционно-учетного отдела банка первая и вторая функции могут выполняться как одним исполнителем, так и двумя разными операционистами. Кроме того, процессы выполнения этих функций могут быть разнесены во времени. Таким образом, пометка в лицевом счете, сделанная при его временном закрытии одним операционистом, используется другим операционистом в процессе обработки поступающих к оплате документов. В то же время эта пометка может быть сделана тем операционистом, который является ответственным исполнителем по данному счету (открывает, закрывает счета, обеспечивает операции по счету, начисление процентов и др.). Имеет смысл выделить виды банковских ИТ, которыми являются: 1. Информационные технологии управления КБ, например, совокупность ИТ банковского бухгалтерского учета;
ИТ экономического анализа деятельности КБ по показателям ЦБРФ;
ИТ планирования лимитов кредитования и др. 2. Информационные технологии оказания КБ услуг клиентам, например, технология расчетов клиент-банк, технология расчетов пластиковыми карточками, интернет-банкинг, Wap-банкинг, межбанковские переговоры через систему SWIFT, электронные расчеты через РЦИМЦИ, все виды технологий электронных расчетов в сфере электронной коммерции. Под комплексом услуг по подготовке и обеспечению процесса производства и реализации продукции понимается реинжиниринг. Термин "реинжиниринг" означает "фундаментальное переосмысление и радикальное перепроектирование бизнес-процессов компаний для достижения коренных улучшений в основных актуальных показателях их деятельности".3 В ходе реинжиниринга бизнес-процессов (РБП), существующих в форме либо предметных технологий, либо функциональных ИТ, происходит переход к новой технологии, которая предполагает принципиально новый взгляд на процесс и на распределение его этапов между исполнителями. Для этого используются такие приемы, как:
-нескольких процедур на основе изменения центров ответственности. При этом интеграция может носить как горизонтальный, так и вертикальный характер, но за счет изменения требований к самостоятельности принимаемых ЛПР решений, сокращения количества проверок и согласований;
-распараллеливания процессов.
См.: Хаммер М., Чампи Дж. Реинжениринг корпорации: Манифест революции в бизнесе. СПб.: Изд-во С.-Петербургского ун-та, 1997. 332с.
Применение ИТ в процессе реинжиниринга не является обязательным, хотя использование инструментария может способствовать достижению целей реинжиниринга. Использование ИТ в банковской (и прочей экономической) практике неразрывно связано с существованием двух режимов обработки информации: пакетного и диалогового. Экономические задачи, решаемые в пакетном режиме, характеризуются следующими свойствами: Х алгоритм решения задачи формализован, процесс ее решения не требует вмешательства человека;
Х имеется большой объем входных и выходных данных, значительная часть которых хранится на магнитных носителях;
Х расчет выполняется для большинства записей входных файлов;
Х большое время решения задачи обусловлено большими объемами данных;
Х регламентность, т.е. задачи решаются с заданной периодичностью. Диалоговый режим является не альтернативой пакетному, а его развитием. Если применение пакетного режима позволяет уменьшить вмешательство пользователя в процесс решения задачи, то диалоговый режим предполагает отсутствие жестко закрепленной последовательности операций обработки данных (если она не обусловлена предметной технологией). Особое место занимают сетевые технологии, которые обеспечивают взаимодействие многих пользователей. Информационные технологии различаются по степени их взаимодействия между собой (см. рис. 2). Они могут быть реализованы различными техническими средствами: дискетное и сетевое взаимодействие, а также с использованием различных концепций обработки и хранения данных: распределенная информационная база и распределенная обработка данных.
Предприятие А Предприятие Б Банк А Банк Б РК - А РК - Б ГРК - ГРК - РК - Б РК - А Банк Б Банк А Рис. 2. Пример макротехнологии расчетов предприятий А и Б с использованием микротехнологии межбанковских расчетов через РК - ГРК - 1.2.
Автоматизированное рабочее место как часть БИС Совокупность банковских ИТ, то есть функциональных ИТ предметной области Ч банковского дела, поддерживают выполнение функций управления КБ и реализацию услуг, предоставленных КБ. Банковские ИТ совместно с обеспечивающими образуют банковскую информационную систему (БИС) (см. рис.3) Каждый этап ИТ выполняется сотрудниками банка, поэтому "пересортировав" этапы всех ИТ по принадлежности к конкретному ЛПР, получим его автоматизированное рабочее место. Распределение этапов БИТ между сотрудниками является следствием распределения функциональных обязанностей и полномочий (см. рис. 4) Структура системы представляет собой характеристики устойчивых связей и способов взаимодействия элементов системы, определяющих ее целостность, строение и основы организации. Коммерческий банк, как и все системы, имеет свою структуру, которая обычно представлена в виде структуры управления. Структура управления представляет собой систему передачи распоряжений от вышестоящих инстанций к нижестоящим. От того, какая структура управления будет выбрана руководством банка, зависит временной промежуток между принятием решений на вышестоящем уровне и его исполнением на нижестоящем уровне.
БИТ 1 1 БИТ 2 Этап 1 БИТ N ОИТ 1 ОИТ 2 1 Этап 1 ОИТ m Этап 1 ЕЕЕ Этап 1 2 Этап ЕЕ Этап km 2 Этап Е. i Этап Е.. Этап k2 Е. ЕЕ. Этап Е. i Этап k1 Этап Е.. n Этап 2 Этап Этап 2 Этап Е. i Этап Е.. Этап n Рис. 3. БИС - совокупность ИТ Описание правил БИТ Должностные инструкции БИТ i АРМ Этап Этап Этап Этап АРМ Рис. 4. Распределение БИТ между ЛПР и образование АРМ Организационная структура любой организации (и коммерческого банка, в частности) описывается в виде иерархии с определенным количеством уровней, число которых зависит от размеров организации. Примеры иерархии оргстурктуры: Руководство - Департамент - Управление - Отдел, или Руководство - Управление - Отдел Рис. 5. На рис.5 приводится примерная схема организационной структуры крупного (по численности персонала) коммерческого банка. На этой схеме представлена детализация до уровня управлений (подразумевается дальнейшее выделение отделов в рамках каждого из управлений). В таблице 1 дана расшифровка назначения каждого из приведенных на рис. 6 подразделений. Таблица 1. Подразделения коммерческого банка Подразделение Административное управление Канцелярия президента Банка Управление делами Департамент бухгалтерского учета, отчетности и расчетов Департамент клиентского обслуживания Казначейство Планово-экономический департамент Управление банковских технологий Описание деятельности Организация делопроизводства Группа советников и помощников президента банка;
юридическая экспертиза вопросов, возникающих в процессе деятельности подразделений Материально-техническое и транспортное обеспечение;
эксплуатация основных средств;
экспедиция;
организация безопасности Бухгалтерский учет банковских и хозяйственных операций, формирование бухгалтерской и налоговой отчетности Организация работы отделений банка;
работа с крупными (VIP) клиентами;
реклама банковских продуктов Организация и проведение операций на межбанковском валютно-финансовом рынке и рынке ценных бумаг Стратегическое планирование, анализ деятельности Банка;
маркетинг банковских продуктов Разработка новых банковских продуктов и технологий;
оформление проектных требований и документации Департамент информационных технологий Управление кредитных и рыночных рисков Управление по работе с персоналом Управление сопровождения банковских операций Управление внутреннего контроля Разработка и эксплуатация БИС, техническое (вычислительное и телекоммуникационное) обеспечение деятельности подразделений банка Управление кредитными и рыночными рисками банковских операций;
разработка и внедрение новых методов оценки и оптимизации рисков Кадровый учет;
подбор и развитие персонала Сопровождение банковских операций, заключаемых сотрудниками Казначейства и Департамента клиентского обслуживания Внутренний аудит (финансовый, информационный) деятельности подразделений Банка Поскольку в различных банках используются различные виды и комбинации обеспечивающих и функциональных ИТ, а также в них реализованы самые разные виды организационных систем управления с различным распределением функциональных обязанностей и полномочий, можно говорить о том, что АРМ - понятие условное и в соответствии с мероприятиями по реорганизации предприятия и реинжинирингу бизнес-процессов. Мы можем говорить о том, что и предметная технология, и функциональная ИТ являются бизнес процессами, реализованными в разных средах. В конечном счете, пользователь-экономист и пользовательуправленец могут применять как отдельные ИТ, так и их совокупность, объединенную в некоторый комплекс. Комплекс обеспечивающих и функциональных информационных технологий, поддерживающих выполнение целей управленческого работника (ЛПР), реализуется на основе автоматизированных рабочих мест (АРМ). Назначение АРМ заключается в информационной поддержке формирования и принятия решений для достижения поставленных перед ЛПР целей. С появлением ПЭВМ стало возможным установить их прямо на рабочее место работника и оснастить новыми инструментальными средствами, ориентированными на пользователя-непрограммиста. Персональный компьютер, оснащенный совокупностью профессионально ориентированных функциональных и обеспечивающих информационных технологий и размещенный непосредственно на рабочем месте, стали называть автоматизированным рабочим местом, назначение которого информационная поддержка принимаемых решений. Другими словами, АРМ Ч некоторая часть ЭИС, обособленная в соответствии со структурой управления объектом и существующей системой распределения целей и оформленная в виде самостоятельного программно-аппаратного комплекса.
Президент Банка Канцелярия Президента Банка Вице-президенты Банка Административное управление Управление делами Департамент бухгалтерского учета, отчетности и расчетов Департамент клиентского обслуживания Казначейство Планово-эконо мический департамент Управление банковских технологий Управление сопровождения банковских операций Управление внутреннего контроля Управление учета хозяйственных операций Управление учета банковских операций Управление ценных бумаг Управление по работе с персоналом Управление кредитных и рыночных рисков Департамент информационных технологий Расчетный центр Управление операций на межбанковском рынке Управление проектирвоания Управление эксплуатации БИС Управление розничного бизнеса Управление инвестиционного бизнеса Управление технического обеспечения Отделения Банка Управление по работе с государственными и муниципальными структурами Рис. 6. Организационная структура коммерческого банка На практике при разработке АРМ пользователи зачастую предпочитают перепоручить определение своей информационной потребности разработчикам, ссылаясь на недоступную компетентность в области вычислительной техники и систем обработки экономической информации. В результате, цели, определенные разработчиками, не всегда совпадают с тем, что ожидают пользователи от автоматизации их рабочих мест. Поэтому в процессе создания АРМ должен быть реализован принцип постоянного творческого контакта разработчиков АРМ и их потенциальных пользователей, то есть процесс выявления, анализа и обеспечения информационных потребностей при создании АРМ должен быть, как правило, интерактивным. При таком подходе требования к АРМ, характеризующие информационную потребность пользователя, формируются и уточняются параллельно с созданием системы. Автоматизированное рабочее место содержит в себе целиком функциональную информационную технологию или ее часть. Какая именно часть ФИТ закрепляется за тем или иным АРМ определяется, прежде всего, декомпозицией целей в структуре управления объектом. Такое распределение ФИТ на АРМ не должно нарушать требований самой предметной технологии. Наложение ФИТ на управленческую структуру позволяет создать распределенную систему решения предметных задач. Распределенность между компьютерами участников ФИТ может касаться либо хранимых данных, либо процессов обработки этих данных. Система поддержки принятия решения предполагает активное диалоговое взаимодействие пользователя с ЭИС с учетом образования, специфики, стиля и опыта работы пользователя. Обычно различают три фазы принятия решения: Х интеллектуальную Ч исследование среды, в которой будет приниматься решение;
Х дизайн Ч разработка и оценка возможных альтернатив действий;
Х выбор Ч принятие решения, т.е. выбор одной альтернативы. Поддержка принятия решения носит всегда целевой характер и может отражаться в виде: Х совокупности сведений, которые позволяют оценить пользователю сложившуюся ситуацию и выработать решения;
Х подготовки возможных решений, одно из которых будет принято управленческим работником;
Х оценки изменения состояния объекта управления при принятии того или иного решения, т.е. ответа на вопрос: УЧто будет, если?".
Следует оговориться, что в большинстве случаев в АРМ реализована лишь первая возможность Ч подготовка информации для анализа ситуации, на основе которой сотрудник мог бы осуществить такой анализ и далее выработать управленческое решение. Будем рассматривать состав модулей системы, разбив их на две группы: Х OLTP (On-Line Transaction Processing) Ч модули создания и оперативной обработки информации;
Х OLAP (On-Line Analytic Processing) Ч модули подготовки отчетности и проведения анализа. Функциональные возможности системы реализуются на основе алгоритмов формирования и переработки информации и процедур использования информационной базы (ИБ) для подготовки отчетов и логически проведение анализа ИБ может быть организовано одинаково и для OLTP-, и для OLAP-приложений. Но фактически это разные базы данных, поскольку требования этих приложений к информационной базе противоположны. Основой информационной базы являются: Х учетные показатели и правила учета, выступающие в качестве управляющей информации для OLTP-системы, а та, в свою очередь, обеспечивает расчет состояния учетных показателей (например, лицевых счетов, символов кассы и т.д.) в момент обработки первичных документов;
Х расчетные показатели и правила расчета, используемые для подготовки отчетов исключительно в составе OLAP-системы. OLTP приложения являются источниками информации для информационной базы и дальнейшего анализа показателей в OLAP системе. Все отчеты, формируемые в модулях OLAP-системы, используют информацию, которая находится в информационной базе учетных и расчетных показателей. Подготовка решений без прямого участия сотрудника возможна лишь в АРМ интеллектуальной советующей системы (ИСС), которая призвана отвечать на вопрос: УКак сделать, чтобы?Ф. ИСС Ч система, предназначенная для воссоздания опыта и знаний профессионалов высокого уровня и использования этих знаний в процессе управления. Такие системы разрабатываются для эксплуатации в узких областях применения, поскольку их использование требует больших компьютерных ресурсов для обработки и хранения знаний. В основе построения экспертных систем лежит база знаний, которая основывается на моделях представления знаний. В виду больших финансовых и временных затрат в российских ЭИС ИСС не имеют большого распространения. ЭИС, поддерживающая процесс принятия решения управленческими сотрудниками, должна быть построена таким образом, чтобы поддерживать реализацию целей, стоящих перед ними. Одной из наиболее распространенных форм организации ЭИС является система взаимосвязанных и взаимодействующих автоматизированных рабочих мест. Если в качестве критерия взять организационную структуру управления, то можно условно выделить АРМ руководителя, АРМ управленческого работника среднего и оперативного уровней. В соответствии с принципами избирательного распределения информации эти лица нуждаются в совершенно разной информационной поддержке. Руководителю требуется обобщенная, достоверная и полная информация, позволяющая принимать правильные решения. Ему нужны средства анализа и планирования различных сфер деятельности предприятия. К этим средствам относятся экономико-математические, статистические методы;
методы моделирования, анализа различных сфер деятельности предприятия, прогнозирования. Из обеспечивающих технологий необходимы: табличные, графические, текстовые процессоры, электронная почта, СУБД. АРМ управляющих работников среднего и оперативного уровней используется для принятия решений и реализации профессиональной деятельности в конкретной предметной области: АРМ кладовщиков, операционистов, банковских работников, работников страховых компаний и т.д. По каждому такому направлению можно определить составные АРМ. Например, АРМ бухгалтера ориентирован на все участки бухгалтерского учета, но могут быть выделены отдельные АРМ учета труда и заработной платы, учета основных средств и т.д., что зависит от применяемых в данной сфере предметных технологий, разделения целей и функций между управленческими работниками. На номенклатуру АРМ и совокупность включаемых в них ИТ влияют структура управления, сложившаяся в учреждении, технологии предметных областей, распределение обязанностей и целей между сотрудниками. Другими словами, номенклатура АРМ Ч функция от управленческой структуры учреждения, содержание АРМ Ч функция реализуемых целей ЛПР. Оказывает ли решающее воздействие технология предметной области на структуру АРМ? Для ответа на этот вопрос нужно классифицировать АРМ по признаку включения или не включения в них в явном или неявном виде предметных технологий. В большинство программных средств, поддерживающих принятие решений в той или иной области, такие технологии включены. Это неизбежно делает программный продукт менее гибким, требует от него более глубокой параметризации для того, чтобы он мог быть адаптирован без перепрограммирования и, таким образом, продан как можно большему числу клиентов. Некоторым, сомнительным на наш взгляд, преимуществом жесткого включения функциональных и обеспечивающих технологий в программный продукт является возможность использования специалиста по предметной области невысокой квалификации, поскольку действия пользователя носят здесь декларативный, а не процедурный характер. Таким образом, глубокого знания предметных технологий от него не требуется, их заложил в АРМ разработчик. Однако в других продуктах предметные технологии классифицируются по признаку типизации, унифицированности для данного класса задач и включаются в тело ЭИС в виде некоторой библиотеки, элементы которой могут быть сделаны доступными или недоступными для различных пользователей. В этом случае элементы начинают носить процедурный характер, так как пользователь должен сам знать, в какой момент, какая ИТ должна быть использована. 1.3. Состав АРМ и их взаимосвязь в БИС.
Коммерческий банк является активным элементом рыночной экономики и как организация обладает системными свойствами. Под системой понимается целостное образование, которое состоит из взаимодействующих частей и обладает свойствами, не сводимыми к свойствам этих частей и не выводимыми из них. Система обладает целым рядом характерных свойств: целостность, связность, эмерджентность, членимость, чувствительность, устойчивость, наблюдаемость состояния, управляемость, надежность, живучесть, безопасность. Среди систем различных областей применения выделяют системы с большим числом взаимосвязанных и взаимодействующих элементов, то есть сложные системы. К последним, без сомнения, относится и КБ. Количество предоставляемых банком услуг, условия, в которых он функционирует, невозможность четкого прогнозирования процессов, происходящих в самом банке и во внешней по отношению к нему среде Ч все это позволяет отнести современный коммерческий банк к классу сложных систем. Сложные системы, как правило, являются иерархическими и состоят из взаимосвязанных подсистем, которые в свою очередь также могут быть разложены на подсистемы и т.д., вплоть до самого низкого уровня. Связи внутри подсистем обычно более сильные, чем связь между подсистемами. Иерархические системы обычно состоят из немногих типов подсистем, но по-разному скомбинированных. Банк является сложной организацией, так как имеет свойственные им характеристики, а именно: Х наличие множества взаимосвязанных целей;
Х наличие разнообразных ресурсов, которые банк использует для достижения своих целей;
Х зависимость от внешней среды, как в плане ресурсов, так и в плане потребителей;
Х использование горизонтального разделения труда (сложные организации осуществляют это посредством образования подразделений, которые выполняют конкретные специфические задания и добиваются конкретных специфических целей);
Х использование вертикального разделения труда, т.е. отделения процесса координирования действий от самих действий: работа менеджеров отделена от работы остального персонала (необходимость руководства);
Х большое количество оказываемых услуг и их широкий спектр;
Х сложная структура управления, технологически связывающая большое количество взаимодействующих элементов. Поскольку банк является системой, то при управлении им нужно использовать системный (комплексный) подход, т.е. учитывать все взаимосвязи его элементов и степень их влияния друг на друга, влияние факторов внешней и внутренней среды на элементы банка и на банк в целом, принимать во внимание множество интересов участников банка (как внешних, так и внутренних), нередко конфликтующих между собой. Без комплексного анализа деятельности банка как финансовоэкономической системы стратегические решения в сфере выработки его линии поведения затруднительны. Как и всякая сложная система, действующая в сложном окружении, банк вырабатывает некоторое поведение, отвечающее его целям, а затем постоянно регулирует его в зависимости от результатов и меняющихся условий деятельности. Так, работая с ценными бумагами или межбанковскими кредитами, банк следит за ситуацией на соответствующих финансовых рынках, которая и определяет набор применяемых финансовых инструментов (изменение состава портфеля, снижение риска и т.п.) с целью повышения их доходности или надежности. Время от времени поведение корректируется более серьезно и включает в себя поиск новых финансовых схем или ввод в действие новых инструментов. Успех управления, в целом, приходит тогда, когда отлажено работает весь технологический цикл. Очевидно, что БИС, которая соединяет объект и субъект управления (см. рис.7), пропускает через себя потоки структурированной и слабо структурированной информации, выполняя функцию информационной поддержки процесса управления КБ и выполнения банковских услуг. Она является информационным каркасом банка, отражающим все существенные особенности технологий оказания банковских услуг управления КБ.
Объект ИС Субъект Потоки регулирующей информации Потоки отчетной информации Рис. 7. Место ИС в контуре управления Между тем, в России использование БИС в банках до недавнего времени практически не выходило за рамки "учетной технологии". Основным модулем БИС служила, в большинстве случаев, "машина проводок", оставаясь на уровне элементов бухгалтерского учета (счетов, проводок) и не поднимаясь выше понятия платежного документа. Таким образом, автоматизировалась лишь одна из фаз управления, и то не комплексно, остальные, как правило, оставались вне базовой системы автоматизации. Этот уровень автоматизации соответствует понятию Transaction Processing System (TPS). Однако за достаточно короткий период времени БИС прошли традиционные стадии развития ИС от Management Information System (MIS) до Decision Support System (DSS). В настоящее время речь идет о создании систем нового класса Intergrated Perfomance Support System (IPSS), разработка и внедрение которых ограничивается дороговизной их разработок. Комплексные системы для управления банком давно и с успехом используются на Западе. Такая система, с одной стороны, обеспечивает данные для принятия управленческих решений, а с другой, предлагает рычаги управления, помогающие внести нужные коррективы в деятельность банка. Машина проводок размещена в глубине такой системы, проводки осуществляются автоматически и остаются только в компетенции бухгалтерии, освобождая прочих сотрудников, от операционистов до управляющих, для выполнения их специфических функций. В России банки (и фирмы-разработчики) все больше осознают необходимость автоматизации такого уровня и стоят на пороге использования подобных систем. Причины известны: исчерпание механизмов получения "легких денег", возрастание конкуренции, перспективы выхода на международные финансовые рынки, на которых ИС может и должна стать одним из конкурентных преимуществ. На рис.7 изображен подход к рассмотрению структуры БИС как совокупности взаимосвязанных подсистем, автоматизирующих различные функции. Важно понимать, что каждая из этих подсистем, по сути, является набором определенных БИТ (технологий предоставления банковских продуктов и услуг;
технологий управления банком). В структуре банка и его БИС можно выделить три крупных блока: FrontOffice, BackOffice и HeadOffice. К FrontOffice относятся те подсистемы БИС (те АРМы), которые являются источником возникновения транзакций и бухгалтерских проводок как единиц учета произведенных банковских операций. Здесь выделяются рабочие места операционистов по расчетно-кассовому обслуживанию, по заключению кредитных и депозитных договоров, сделок на межбанковском рынке, различных сделок с ценными бумагами и пр. Вся информация о совершенных банковских операциях предается в BackOffice, учетное ядро БИС. BackOffice Ч это совокупность АРМ бухгалтеров и прочих сотрудников, обслуживающих заключенные во FrontOffice сделки и операции. HeadOffice логически можно считать частью BackOffice, но важность и своеобразность автоматизируемых здесь функций управления банком дают основания выделить и рассмотреть его как отдельный блок. В настоящий момент выделение подсистем, входящих в HeadOffice, еще не получило окончательное описание. Связано это прежде всего с наличием множества подходов к распределению этапов БИТ по АРМТам сотрудников, выполняющих функции управления банком. На рис.8 в рамках HeadOffice изображены подсистемы основных функций управления: контроль, планирование, анализ. Такая немаловажная функция управления как учет осуществляется в BackOffice и является информационной базой для остальных функций управления.
FrontOffice РКО Кредитнодепозитные услуги Операции с ценными бумагами Е HeadOffice Контроль Учетное ядро БИС BackOffice Планирование Анализ Рис. 8. Декомпозиция БИС по функциональному признаку Поскольку банк является сложной системой и на его функционирование влияет множество внутренних и внешних факторов, использование традиционных статистических методов анализа и прогнозирования на практике очень ограничено. Аналитическую работу также усложняет большой поток информации, которая проходит через банк. В свою очередь, усложнение аналитического процесса сказывается на оперативном и долговременном стратегическом управлении деятельностью банка. Специфика функционирования банка как сложной системы требует внедрения новых технологий анализа и управления банком, которые позволили бы принимать оптимальные решения, касающиеся управления банком, и решать задачи анализа его состояния с системных позиций.4 В связи со сложностью современной экономической ситуации перед отечественными коммерческими банками ставятся новые задачи, одной из которых является устойчивость работы банка. Однако без четко определенной стратегии развития банка рассчитывать на выживаемость банка в постоянно изменяющихся условиях не приходится. В свою очередь, выработка стратегии развития банка зависит от комплексного учета многих факторов. Это требует акцентировать внимание на вопросах комплексного анализа деятельности банка как системы.
Функции управления в коммерческом банке Управляющий персонал банка должен иметь полное и точное знание о текущем положении банка, видеть интегральную картину, полученную от разных отделов. Управленческий аппарат обычно делят на три уровня: высший, средний и оперативный (низовой) (см. рис.9). Высший уровень (высшее руководство) определяет цели управления, внешнюю политику, материальные, финансовые и трудовые ресурсы, разрабатывает долгосрочные планы и стратегию из выполнения. В его компетенцию входят анализ рынка, конкуренции, конъюнктуры и поиск альтернативных стратегий развития предприятия в случае неблагоприятной ситуации. На среднем уровне основное внимание сосредоточено на составлении тактических планов, контроле за их выполнением, слежении за ресурсами и разработке директив для достижения запланированного уровня. На оперативном уровне происходит реализация планов, и составляются отчеты о ходе их выполнения. Основная задача оперативного управления в согласовании всех элементов См.: Тагирбеков К.Р. Опыт развития технологии управления коммерческим банком. - М.: Финансы и статистика, 1996. С. 3.
производственного процесса во времени и пространстве с необходимой степенью его детализации. На каждом из уровней выполняются работы, в комплексе обеспечивающие управление. В зависимости от уровня цели можно говорить о горизонтах управления. Существуют понятия стратегических и тактических целей. Оба эти понятия в известной мере условны, поскольку тактические цели, например, правления банка могут являться стратегическими для другого уровня управления, например кредитного отдела. Но, тем не менее, для банковской сферы можно разделить цели, а следовательно, и фазы управления, по длительности периода управления на: оперативные (один рабочий день), текущие, или тактические (для России - месяц квартал), и перспективные, или стратегические (для России - год). Таким образом, можно говорить об оперативном, текущем и статистическом учете, планировании и анализе. Однако следует отметить, что анализ не существует сам по себе и служит подготовительной фазой для планирования и информационно базируется на учетных данных, отражающих фактическое состояние системы.
Высший Неструктурируемые или слабоуровень структурируемые задачи управления Частично Среднесрочные цели, Средний уровень структурируемые задачи тактические решения управления Структурируемые задачи Краткосрочные цели, Низкий уровень управления рутинного характера решения оперативные Долгосрочные цели, стратегические решения Уровень исполнения Рис. 9. Цели и типы решений по уровням управления На этапе оперативного управления сначала разрабатывается оперативный план, целями которого являются определение общего профиля банка, определение конкретных сегментов рынка банковских услуг, определение необходимого ресурсного обеспечения, формирование типовых управленческих процессов и процедур (технологий проведения конкретных банковских операций). Оперативный план может составляться на уровне банка в целом и на уровне конкретных структурных подразделений. Функции оперативного управления делегируются с высших уровней банковской организации на средние и низшие уровни. Это обеспечивает требуемую банковским менеджментом единую взаимоувязанную и согласованную систему, связывающую один уровень управления с другим. В ходе оперативного управления могут быть выявлены такие внешние факторы, для преодоления отрицательного влияния которые могут потребоваться управленческие решения на уровне высших управляющих или правления банка. Большое значение для эффективного осуществления функций оперативного управления имеет создание информационно-управляющей подсистемы, обеспечивающей получение своевременной, конкретной, точной информации. Система управления банком, выполняя в целом функции, типичные для любых управленческих систем (планирование, учет и контроль, анализ и регулирование), обладает особенностями их распределения между элементами управленческой структуры. Эти функции неразрывно связаны между собой и всегда носят целевой характер. Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом. Особенность банковской деятельности заключается в тесной взаимосвязи между ними, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющие состояние лицевых счетов, немедленно отражаются на синтетических счетах и в балансе. Учет в основном осуществляется на оперативном и среднем уровнях управления. На высшем уровне учет отсутствует, однако, анализ является приоритетным направлением деятельности. Статистический учет позволяет собрать сведения об изменении отдельных показателей за длительный период. Контроль Ч одна из подсистем, направленная на повышение эффективности работы банка на основе обеспечения достоверности информации, используемой для принятия решений в банковской системе. Существует контроль централизованный и децентрализованный. В процессе контроля различают: внешний контроль и внутренний контроль. Внешний контроль за деятельностью коммерческих банков осуществляется Центральным банком и другими органами, уполномоченными на это. Внутренний контроль осуществляется всеми подсистемами банковского управления. Анализ представляет собой функцию управления, которая позволяет распознать сложившуюся экономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два независимых отдела, один из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другой анализирует внешнюю среду. Ни один банк не может эффективно работать без всестороннего анализа своей деятельности. Являясь составным элементом управления, анализ позволяет банку корректировать свою стратегию, обеспечивая увеличение прибыли и повышение надежности. Под анализом финансовой деятельности банка обычно подразумевается анализ текущего и прогноз будущего состояния банка, решение задач поддержки принятия управленческих решений. В качестве методологической основы программ анализа текущего состояния банков используется группирование счетов, наборов показателей финансового состояния банка. Тенденции развития банка оцениваются путем сравнения текущих значений рассчитанных показателей с предыдущими. Набор этих показателей должен быть полным и не избыточным. Необходима разработка такого инструментария, которая позволяла бы банковским аналитикам не только формировать показатели деятельности своего банка, но и проводить их оценку на полноту и не избыточность. Этап анализа подразумевает иерархичность аналитических средств Ч менеджер должен видеть как интегрированную информацию, так и конкретную информацию по каждой сделке ("снимая" ее слоями): оперативная информация должна выводиться в агрегированном виде, но при желании менеджер должен иметь возможность уточнить ее вплоть до "элементарных частиц" - сделок. Подсистема анализа в комплексной БИС должна обладать инструментарием, позволяющим осуществлять как общесистемный, так и межфилиальный анализ деятельности банка. Планирование Ч одна из функциональных подсистем внутрибанковского менеджмента, целью которой является постановка задач стратегического и текущего характера, реализация которых должна обеспечить развитие объекта управления в желаемом направлении. Планирование внешних взаимодействий и планирование внутреннего состояния банка взаимосвязаны, хотя структурно они разделены и реализуются частично в процессе маркетинга (департамент маркетинга и развития банка), частично в отделе планирования (департамент экономического управления). Планирование необходимо для управления несколькими исполнителями в периоде. Оно занимает значительное место в деятельности высшего руководства, меньшее Ч на среднем и минимальное Ч на оперативном уровне. Планирование на высшем уровне управления ориентировано на длительный срок (стратегическое планирование). На среднем уровне осуществляется детальная проработка планов на более короткий срок (оперативное планирование). Основой планирования является информация, как внешняя, так и внутренняя. Для последней огромное значение имеют информационные каналы, обеспечивающие движение информации как сверху вниз (планы), так и снизу вверх (отчеты и первичная информация). Планирование, основываясь на данных анализа, подготавливает возможные решения для выхода из сложившейся ситуации и достижения поставленных целей. На этапе планирования разрабатывается стратегия развития банка, включающая следующие направления: постановка глобальных задач и определение стратегических целей развития КБ;
анализ исходного состояния рынка;
оценка факторов, системно воздействующих на стратегию;
оценка опасностей и возможностей;
стратегия развития хозяйственного портфеля (т.е. конкурентная стратегия);
стратегические изменения в регулируемых факторах;
определение ожидаемых финансовых результатов.5 Сбор исходной информации для разработки стратегического плана заключается в выявлении потенциальных, желательных для банка клиентов;
потребностей клиентов в услугах банка;
определение банковских продуктов, удовлетворяющих потребностям клиентов;
оценка возможностей целесообразности работать с определенными категориями клиентов;
определение средств, необходимых для удовлетворения потребностей клиентов;
определения возможностей привлечения этих средств. Подготовленные на этапе планирования решения реализуются в рамках функции регулирования. В реальных условиях разработки интегрированных БИС в качестве основного признака функция управления самостоятельно не используется, а лишь дополняет другие. Более распространенным признаком декомпозиции в российской практике является объект управления.
1.4. Информационные технологии внешних взаимодействий коммерческого банка В основе внешних взаимодействий КБ лежат компьютерные сети, которые обеспечивают выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам, т.е. передачу файлов, доступ к удаленным базам данных и удаленный запуск задач. Проблема информационных взаимодействий с внешней средой является характерной задачей для любой открытой сложной системы. В банковской среде она стоит как перед центральным, так и перед коммерческими банками. В качестве внешней среды, с которой взаимодействует банк, выступают: Х обменные пункты;
Х участники электронных безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек (ПК);
См.: Бор М.3., Пятенко В.В, Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование. - М.: ИК - ДИС, 1997. С. 37-39.
Х Х Х Х Х Х клиент;
филиалы банка;
банки на территории России;
банки на территории СНГ;
международные банки;
другое.
Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS) и процессинговыми центрами возникает лишь в том случае, если банк обслуживает какую-либо систему пластиковых карточек. Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютерный обмен информацией и минимизировать визиты клиента в банк. Такое взаимодействие предполагает пересылку по электронным каналам платежных документов, выписок по лицевым счетам, формирование реестра платежей за любой период, паспортов сделок и др. Абонентом банка может быть как юридическое, так и физическое лицо, имеющее компьютер. За рубежом услуга под названием домашний банк (Home banking) в последнее время стала особенно популярной. При организации взаимодействия банк - филиал технология ведения банковских операций во многом определяет состав передаваемых между банком и филиалом данных, но основной информацией, поступающей от филиалов в головное отделение банка, является его баланс, на базе которого формируется консолидированный баланс. Взаимодействие коммерческого банка с другими банками может производиться через систему взаимных корреспондентских счетов, через систему клиринговых центров и через систему РК - и РЦИ. Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории СНГ осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБ РФ, а международные расчеты Ч через систему обществ международных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT.
ЦБ Обменный пункт Телекоммуникационная среда КБ Участники ЭДО с использованием ПК Клиент Филиал КБ (отделение) КБ в России КБ в СНГ КБ вне СНГ Рис. 10. Схема взаимосвязи коммерческого банка с внешней средой Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, может носить как информативный характер, так и финансовый. И если первый вид сообщений может и не требовать поддержания определенных требований безопасности, то система удаленных платежей должна обеспечить не только ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а также достоверности и целостности платежных документов, т.е. безопасности платежей. Особенностью электронных платежей в России в настоящее время является многообразие платежных документов, которые не всегда оформляются единообразно и могут не соответствовать международным стандартам. В целом в СНГ существует значительное отставание в области использования мировых стандартов, которое составляет около 10Ч15 лет. Это связано с качеством технической базы и состоянием каналов. Передача информации может осуществляться по телефонным и телеграфным каналам. И если в случае использования телеграфного канала абонент при регистрации должен получить свой адрес и собственный кабель, то при использовании телефонного канала это не требуется, так как эти процедуры уже были проведены при установке телефона. При передаче используются различные уровни стандартизации Ч от электрического до логического. Прежде всего, это стандарт на форму передаваемых документов. В банковской системе распространен стандарт SWIFT, определяющий расположение и назначение полей документа. С 1 января 1995 г. Европейский союз перешел на обязательное использование EDIFACT при обмене документацией и информацией между госведомствами ЕС, работающими на английском, французском, немецком, испанском языках. ЦБ РФ в 1993 г. в ходе переговоров с Европейским банком реконструкции и развития столкнулся с недостаточностью использования SWIFT, поскольку для работы с европейскими банками необходимо постоянное средство общения всех участников. EDIFACT, являясь таким средством, представляет собой структурированный язык описания различных видов коммерческой информации. С помощью элементов и сегментов стандартных информационных сообщений можно составлять описание любого делового документа, форматировать его электронное отображение и передавать абоненту. Полученное им сообщение разворачивается в обычную форму и может быть распечатано в виде твердой копии документа. Использование этой схемы сокращает издержки обращения в торговле на 30%.6 В России в августе 1994 г. постановлением Правительства РФ №540 принято решение о создании Центра эффективной торговли с использованием международных стандартов и средств связи. Дальнейшее создание региональных центров будет осуществляться на основе частичных взносов региональных администраций и предпринимателей данного региона, банков, финансирующих внешнеторговые операции. 2. Маркетинг БИС 2.1. Требования к БИС Одной из самых главных задач при автоматизации банка является определение критериев выбора БИС. Достаточно объективным критерием выбора системы может быть их сравнение по функциональным возможностям, основанное на том, что все универсальные банковские программы выполняют сходный набор операций. Взяв модули, или наборы модулей, выполняющие одинаковую функцию, можно определить такие характеристики БИС как удобство работы, качество обеспечения контроля данных, См.: Потапов А. Многофункциональная кредитная карточка в ФРГ // Бизнес и банки. Ч 1994. Ч № 22, май.
реализацию защиты, сервис, скорость работы. Затем следует остановиться на функциональных характеристиках банковских информационных систем, т.е. определить набор требований к функциональному наполнению БИС. Вот список обязательных требований: Х Поддержка корректного выполнения всех операций банка в соответствии с действующими инструкциями Банка России и правилами бухгалтерского учета;
Х Поддержка корректного составления всей отчетности, в соответствии с действующими инструкциями Банком России и другими нормативными документами;
Х Поддержка правил, процедур, протоколов и форматов обмена информацией в форме, установленной Банком России для обмена с кредитными организациями;
Х Наличие средств оперативного финансового анализа, прогнозирования и планирования, а также наличие механизмов управления финансовыми ресурсами или связь с соответствующими программными продуктами. Перечисленные выше требования являются общими и обязательными для каждой БИС. Кроме того, каждый банк может предъявлять свои специфические требования к подобным системам, что может быть вызвано особенностями учетной политики, объемом документооборота, используемым методам анализа и наличием филиалов и отделений. Кроме того, БИС должна обеспечивать конфиденциальность и сохранность информации. Создание копий, резервирование дисков, использование ОС, имеющих штатные средства защиты, обычно сочетаются с встроенными в БИС средствами контроля прав доступа пользователей. Пользователь может получать доступ к информации, хранящейся в базе данных (например, к информации о проводках, договорах с клиентами и т.д.), ограничиваясь только теми из них, которые введены им лично, или теми, что были введены сотрудниками его отдела. Точно так же разграничивается и доступ к лицевым счетам (только информация об остатках на счете и его принадлежности или только доступ на кредитование/дебетование счета) и к функциональным режимам. Ограничение доступа было аргументом в пользу применения в банках немых терминалов или сетевых компьютеров. В этом смысле сохранности данных способствуют цифровые интерфейсы у операционистов. Электронная подпись и фиксация всевозможных атрибутов документа ("тот, кто его ввел", "тот, кто его проверил", "тот, кто его подписал", "тот, кто его отправил") повышают достоверность информации. Непротиворечивость входных данных обеспечивается автоматическим логическим контролем. Таким образом, можно выдвинуть следующие требования к безопасности банковских информационных систем: Х Доступ к коммерческой информации должен осуществляться только средствами БИС с соответствующим контролем прав доступа;
Х Идентификация и аутентификация пользователя должны проводится только средствами БИС;
Х Все ограничения прав пользователя и администрирование должно осуществляться только средствами БИС;
Х Все действия пользователя в системе должны протоколироваться;
Х Данные, передаваемые и получаемые по внешним каналам связи должны шифроваться. 2.2. Характеристики БИС Существует несколько характеристик, по которым можно классифицировать автоматизированные банковские системы. В первую очередь это программно-технические характеристики. Это понятие включает в себя аппаратную платформу, операционную систему, СУБД, основной элемент технологии, структура и связи между элементами системы. В настоящее время выделяют шесть поколений автоматизированных банковских систем: Х Первое поколение: ряд АРМов на автономных ПЭВМ с операционной системой MS-DOS. Обмен файлами путем физического переноса с использованием гибких дисков. Используемые СУБД: FoxPro, Clipper, Clarion. Основной элемент технологии - бухгалтерская проводка. В настоящее время не используются;
Х Второе поколение: аппаратная платформа - ПЭВМ с операционной системой MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare, СУБД: Clipper, FoxPro, Clarion, основной элемент технологии бухгалтерская проводка, БИС представляет собой автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы и не связанные по функциям. Встречаются в небольших банках;
Х Третье поколение: аппаратная платформа - ПЭВМ с операционной системой MS-DOS, MS-Windows, работающие в локальной сети Novell NetWare или Windows NT, к качестве СУБД используется менеджер записей Btrieve (см. CASE 1), основной элемент технологии бухгалтерская проводка и документ, БИС представляет собой автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связаны по функциям. Широко распространено, в том числе и в крупных многофилиальных банках. Х Четвертое поколение: аппаратная платформа - ПЭВМ с операционной системой MS-DOS, MS-Windows, работающие в локальной сети;
или хост - компьютер с терминалами. СУБД профессиональная реляционная (MS SQL, Oracle, Sybase), основной элемент технологии - бухгалтерская проводка, документ, сделка. БИС представляет собой автономные АРМы, сильно связанные по АРМам через общие структуры данных, в отдельных случаях связаны по функциям через общее ядро. Технология хост - терминал или двухуровневая клиент-сервер. Системы широко распространены;
Х Пятое поколение: аппаратная платформа - ПЭВМ под управлением MS Windows, WS-DOS, UNIX в распределенной сети с несколькими физическими серверами приложений, работающими под управлением многозадачных многопользовательский ОС, СУБД профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций, основной элемент технологии - документ или сделка. БИС представляет собой логические АРМы сильно связанные оп данным и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология трехуровневая клиентсервер с использованием менеджеров транзакций. Единичные разработки;
Х Шестое поколение - аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда, СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсов, возможно параллельное использование нескольких разных СУБД, основной элемент технологии - документ или сделка. БИС представляет собой логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах глобальных сетей (InterNet). Единичные разработки. При классификации систем большое внимание следует уделять структуре БИС, то есть на связь между отдельными функциональными модулями. Можно выделить следующие типы связей между модулями: Х Несвязанные модули: связь отсутствует или осуществляется за счет обмена данными через файлы промежуточного формата (например, текстовые файлы). Наиболее часто встречаются в несетевых решениях;
Х Связанные по данным модули: связь осуществляется через общие файлы базы данных, использующие единый формат и доступны разным модулям. Связь может быть слабой, когда отдельный модуль работает с данными в монопольном режиме, и сильной, когда обработка данных производится одновременно несколькими модулями. Х Связанные по функциям модули: различные модули используются одни и те же функции, вызываемые по мере необходимости. Связь может быть слабой, в случае совместного использования функций низкого уровня (доступ в полям записей базы данных), и сильной, при совместном использовании функций бизнес -логики. Еще одним важным аспектом БИС является основной элемент технологии. В ранних БИС таким элементом была бухгалтерская проводка (запись, изменяющая остатки на счетах). Любая банковская операция представляла собой набор проводок, вводимых вручную и никак не связанных между собой. В современных БИС основным элементом стал документ, как совокупность проводок, или сделка, как совокупность документов. С введением этих элементов стала возможным автоматизировать отдельные банковские операции (выдачу кредита, постановку документа на картотеку, конвертацию). Экспертно - консалтинговые компании выделяют около 800 базовых параметров, по которым сравниваются БИС, причем к этой базе можно добавить и другие, значимые для данного конкретного банка. Для каждого параметра есть несколько вариантов ответа: например, параметр реализован, не реализован, частично реализован, настраивается, программируется в форме макроконструкции, настраивается на этапе внедрения, может быть введен за отдельную плату, появится в следующей версии и т.д. Допустимы и неоднозначные ответы - скажем, параметр может быть частично реализован, подготавливается за отдельную плату и запланирован на внедрение в следующей версии. Добавив сюда еще весовые коэффициенты, отражающие значимость того или иного параметра, можно получить непрерывное множество различных комбинаций и вариантов. Функциональная схожесть, впрочем, не исключает того, что в любой программе могут быть особенности, дающие ей более очевидные преимущества для определенного типа банков. Эти особенности могут состоять в интегрируемости системы, в технологии внедрения, в архитектуре, в отдельных специализированных модулях и т.п. Например, "финансовое кольцо R-Style", позволяющее автоматически интегрировать банковский интерфейс и внутреннюю хозяйственную бухгалтерию предприятия, может оказаться удобным для групп компаний, в которые входят, среди прочих, и банки. Есть системы, предназначенные для филиалов крупных банков, они просты во внедрении и не слишком многофункциональны, поскольку филиалы преимущественно востребуют такие функции БИС, как расчетно-кассовое обслуживание, обслуживание частных лиц и кредитование. Существует также разделение банковских систем на оптовые (для центральных офисов многофилиальных банков) и розничные. Однако есть еще одна особенность, которая определяет правильность сделанного выбора - наличие корпоративной технологии производства программного продукта в фирме - производителе. Изучая своего потенциального партнера по бизнесу (а именно в такой роли следует рассматривать фирму, чью БИС покупает банк), следует выяснить, как далеко организация производственного процесса в фирме ушла от тех времен, когда каждый ее сотрудник (а всего их было человек пять-шесть) делал все: писал программы, внедрял их, документировал, распространял и еще многое другое. Нетрудно себе представить качество произведенного таким образом продукта. Да и можно ли гарантировать высокое качество сложного ПО при заданных ограничениях на сроки его создания и ресурсы? Оказывается можно, и многие крупные зарубежные компании, выполняющие заказы на создание больших информационных систем, сегодня успешно используют эту возможность. Институт программной инженерии США (Software Engineering Institute, SEI) начиная с 1987 г. занимается вопросами эффективного управления разработками ПО. В нем создана модель зрелости CMM (Capability Maturity Model), с помощью которой удается обеспечить управление процессами создания ПО (ПСПО). CMM - не технология, не стандарт, она не подсказывает, как улучшить работу компании, - для этого есть консалтинговые фирмы. Нет готового руководства и по применению CMM - SEI советует каждой компании самой написать его на основе CMM. Мало общего CMM имеет и с практическими методиками управления качеством. Она рекомендует, что (но не как) надо сделать для достижения требуемого качества ПО, а также содержит способы контроля за правильностью выполнения ключевых действий и методы их корректировки. CMM позволяет точно охарактеризовать ПСПО, что используется для сравнения производительности различных компаний и оценки рисков при заключении контрактов на разработку. В соответствии с CMM компании сертифицируются по пяти "уровням зрелости", что определяет, насколько профессионально они способны вести разработку ПО. Пятому (высшему) уровню в США к 1998г. соответствовали только пять компаний. Фирма, сертифицированная по третьему уровню, считается фирмой мирового класса. Следует отметить, что Российские фирмы, лидирующие на нашем рынке БИС (R-Style, Diasoft и т.д.) отвечают этим требованиям, находясь на 4-том уровне. 2.3. Стоимостные характеристики Следующий класс различий между БИС касается самых разных аспектов их стоимости. Это не только цена программы, но и ценовая политика производителя и пути распространения продукта. Учитывается не только стоимость разработки и внедрения, но и цена платформы или СУБД. Скажем, если для работы ПО требуется SQL Server, то требуется приобрести SQL, причем с нужным количеством пользовательских лицензий. Трехуровневая клиент - серверная система, в которой обращение клиентов к серверу баз данных происходит через серверы приложений, позволяет экономить, сокращая число лицензий. Цена при этом меняется вполне заметно. Кроме того, программа, как правило, устанавливается на несколько рабочих мест и распространяется по многим отделениям или филиалам. Иногда получается, что недорогой для моноструктурного банка комплект совершенно невыгоден для разветвленной сети отделений. Говоря о путях распространения программы, можно отметить нестандартную политику "Центра Финансовых Технологий" (Новосибирск), который предлагает банкам участие в совместном проекте. Таким образом, достигается компромисс для банков, предпочитающих собственные разработки тиражируемым, и удается сочетать профессиональную постановку задачи с учетом всех требований конкретного банка. 2.4. Гибкость, масштабируемость, платформа Важные потребительские характеристики БИС - это их гибкость и масштабируемость, которые достигаются за счет многоуровневого и модульного построения системы. БИС "Кворум", например, состоит из примерно 40 модулей. Некоторые функциональные модули существуют как самостоятельные продукты. В качестве примера можно назвать несколько продуктов компании R-Style Software Lab, совместимых с их БИС RS-Bank: система информационного обслуживания клиентов RSInfo, система электронной почты RS-Mail, система управления финансовыми ресурсами банка RS-Dealing, система автоматизации работы с ценными бумагами RS-Depo и другие. На верхнем уровне, с которым взаимодействуют пользователи, присутствуют функциональные подсистемы, которые обращаются к банковскому ядру посредством стандартизованных вызовов. Это, например, кредитно-депозитная подсистема, операционные учетные работы, управление ценными бумагами, торговые и неторговые операции с инвалютой, анализ и планирование, внутренний бухучет, внутреннее администрирование и т.д. Операции нижнего уровня выполняет особый набор алгоритмов ядро банковской системы. На него возлагается управление банковскими операциями, управление архивами, выполнение регулярных операций по счетам клиентов и внутренним счетам банка, формирование регламентных отчетов. Именно на уровне ядра определяется, с какой СУБД необходимо работать, в каком формате формировать запросы, каков будет формат ответа. Таким образом, в зависимости от выбора СУБД может потребоваться замена ядра банковской системы, но не всей системы. Как правило, разработчики предлагают версии ядра для Btrieve (предназначенные для небольших и средних банков и филиалов) и версии для SQL-сервера: Sybase, Oracle, MS SQL (для крупных банков). Версия для Btrieve хорошо зарекомендовала себя в малых, средних и крупных банках, где ежедневно проводится до 10 тыс. документов, одновременно работает до 100-150 активных пользователей, имеется сеть филиалов и отделений. Например, компания "Кворум" утверждает, что до настоящего момента ни один банк-пользователь системы "КВОРУМ" не столкнулся с ограничениями, вызванными работой с Btrieve. Версия для SQL-сервера предназначена для очень крупных банков. Ее установка экономически оправдана, если ежедневно в банке проводится более 20 тыс. документов, а число активных пользователей превышает две сотни. В крупных банках с развитой филиальной сетью имеет смысл использовать обе версии - версия для SQL-сервера устанавливается в головном банке, а в филиалах можно работать с версией для Btrieve. По данным экспертно-аналитической компании "Сплан", система на Btrieve не гарантирует корректной работы при более 100 одновременно подключенных пользователей. Если же БИС реализована на промышленной СУБД - Progress (санкт-петербургская фирма "Банкир"), Informix (санкт-петербургская же NEST, "Програмбанк", "АСофт"), Oracle, Sybase, - с высокой вероятностью она будет корректно работать с большим числом пользователей. Хотя это тоже не гарантируется. Microsoft SQL Server не пользуется большим спросом как среда для финансовых приложений. Причина здесь кроется в активном развитии этого приложения, столь быстром, что за время жизни одной версии разработчики не успевают пройти этап от начала разработки до внедрения. 2.5. Настройка Следующие шаги к обеспечению гибкости - средства настройки системы, которые делятся на параметрические и аналитические (встроенный язык). Первые более распространены, но все-таки применимы не всегда. Сложнее всего параметрической настройке поддается описание документооборота банка. Ответы на многие вопросы индивидуальны: нужно ли повторно вводить реквизиты документа для контроля ошибок, кто выполняет позиционирование (выбор корреспондентского счета, через который пройдет платеж), какие документы должны визироваться какими ответственными работниками банка. Эти ответы зависят, в частности, от размера банка и потому могут меняться в ходе его эволюции. Задача банковской системы автоматизировать документооборот, а не фиксировать результаты труда банковского работника, который, конечно, может каждый раз нажать на соответствующую кнопочку. Поэтому правила документооборота должны быть записаны в системе. Очень сложные системы параметрической настройки реализованы в зарубежных банковских системах. Эти БИС действительно настраиваются под индивидуальные требования банков. Однако перестройка БИС при изменении банка в ходе его эволюции оказывается на порядок сложнее, чем настройка при инсталляции с дистрибутива. При изменении 500 параметров из 10 000 не так-то просто получить внутренне непротиворечивую систему. Таким образом, широкая параметрическая настройка ориентирована, прежде всего, на стабильную банковскую систему, которая, например, в 90-х годах готова принимать банкноты образца 40-х. Параметрическая настройка практически не позволяет плавно переходить от одной схемы учета к другой, что обеспечивает непрерывность учета (на этом основано ведение полной истории по каждому из клиентов). Таким образом, в российских условиях параметрической настройки явно недостаточно, и тем большее значение приобретают встроенные языки. Помимо описания документооборота, алгоритмическая настройка имеет большое значение при создании автоматизированных рабочих мест. Контроль ввода данных и их корректности (регистрировать ли, скажем, документ, который вызывает "красное сальдо" на счете клиента, как поступить с платежным документом, адресованным в банк, отсутствующий в "Справочнике МФО"), вычисление параметров банковских документов (номеров документов и пачек документов, рейса связи с МЦИ, номера договора), генерация отчетности выполняются индивидуально для каждого отдельного банка. Еще более индивидуального подхода требует настройка интерфейса пользователя, который должен быть удобен каждому работнику. 2.6. Поставка и поддержка Очень часто система поставляется вместе с исходными текстами, с тем, чтобы программисты банка имели возможность их доработать. Однако разработчики со сравнительно небольшим количеством клиентов сами "подгоняют" свои системы "по фигуре" - проводят предварительное обследование банка, настраивают систему в соответствии с индивидуальными требованиями заказчика, проводят опытную эксплуатацию, дорабатывают (адаптируют) систему, подготавливают для заказчика принципиально новые компоненты и подключают их к системе (по отдельному договору). Самое главное заключается в гарантийном сопровождении системы - это бесплатная поставка новых версий, обязательное отслеживание нормативных изменений, консультации по "горячей линии", семинары для пользователей, выезд специалистов в банк. На "отслеживание нормативных изменений" следует обратить особое внимание. Переход на новый план счетов, например, потребовал значительных финансовых затрат от банков, которые по тем или иным причинам отказались от сопровождения своих БИС. Под сервисом в банковских системах понимают не только и не столько то, как быстро программисты приедут "поднимать" базу данных, а еще и то, с какой скоростью реагирует поставщик на указания об ошибках. ПО без ошибок не бывает. Банковские программы тестируются на искусственных и ограниченных базах данных, и потому при реальном внедрении периодически возникают сбои. Одни разработчики исправляют свой код в течение двух-трех дней, другие "раскачиваются" неделями. Рост числа банковских операций, усложнение процедуры обработки банковских документов, увеличения числа форм отчетности, высокие требования к безопасности, переход к электронным расчетам и увеличение конкуренции на рынке банковских услуг поставило перед банками вопрос об использовании в своей деятельности автоматизированных систем обработки информации. В нашей литературе такие системы стали называть БИС - Автоматизированные Банковские Системы. 2.7. Пути автоматизации Банк, заинтересованный во внедрении БИС, может пойти по одному из четырех путей - разработать для себя систему самостоятельно;
приобрести исходные тексты и дописать недостающие модули;
приобрести тиражируемое решение (российское или зарубежное) и подстроить под него свою работу;
заказать разработку системы для себя. Х Со бственная разработка (преимущества и недостатки) В период становления российской банковской системы достаточно большое число банков сделало ставку на собственные разработки. Обычно целью такой разработки было обеспечение полного контроля над системой и высокое качество сопровождение. Можно перечислить основные особенности БИС собственной разработки: Х Первоначальной автоматизации подвергаются базовые функции - бухгалтерия и расчетно-кассовое обслуживание;
Х Не разделены служба разработки и сопровождения системы, практически отсутствует понятие версия программного продукта;
Неполноценное документирование системы. Собственные разработки "Уникальность банка, для которого не подходит ни одна готовая система автоматизации", "уникальность финансовых технологий, которые нигде не автоматизированы" и "страх попасть в зависимость от разработчиков" - вот основные причины, побуждающие банк заниматься созданием собственных программ. Как показывает опыт компании "Сплан", такая система на момент своего запуска оказывается ближе к требованиям банка, чем любая промышленная, однако затем в течение долгого времени она никак серьезно, в особенности идеологически, не развивается. В таких самодельных системах отсутствует постановка задачи на весь цикл жизни системы, нет плана ее развития, включения новых модулей, перехода на другую модель документооборота и т. д. При этом отсутствует и консолидация финансовых технологий из других банков. Наконец, банк и не располагает тем штатом специалистов, который имеют разработчики отчуждаемого продукта. Такие программы очень хорошо отражают текущее положение дел и решают сегодняшние задачи. Принципиально новая же банковская система может быть создана через несколько лет. Однако притом, что 2 и 3 особенности можно расценить, как недостатки стратегии можно выделить несколько оснований для внедрения собственной разработки: Х Интеграция нескольких систем при числе автоматизированных рабочих мест в банке более 200;
Х Разработка целых модулей системы при числе автоматизированных рабочих мест более 500;
Х Наличие у банка уникальных бизнес - требований и уникальной стратегии информатизации. При этом и требование и стратегия должны быть явно сформулированы во внутренних документах банка с соответствующим контролем их реализации;
Х Столь динамическое развитие банка, что бизнес - требования не могут быть выдвинуты даже на год вперед. В этом случае разрабатываемая система является только макетом будущей информационной системы;
Х В случае небольшого однофилиального банка с небольшим количеством операций - домашний банк крупной компании, корпорации, холдинга;
Х Как связующего звена для автоматизации головного офиса многофилиального банка при установке тиражируемых решений в филиалах и отделениях;
Х В случае узкоспециализированного банка со значительным преобладанием операций, не характерных для банковского сообщества в целом;
Х В случае крупного универсального банка в части автоматизации передовых технологий, пока еще недостаточно освоенных отечественным банковским рынком. В качестве основных недостатков подобной стратегии можно выделить: Х Сложность переноса луникальных технологий предметной области в программные решения;
Х Низкое качество проектных проработок, позволяющих решать только сиюминутные задачи.
В основном все собственные разработки в итоге позволяют решать только сиюминутные задачи, при полном отсутствии даже среднесрочной стратегии развития системы. Снижение числа собственных разработок началась в 1995-1997 году. Массовый отказ от них произошел в момент перехода на Новые Правила ведения бухгалтерского учета. На текущий момент закономерным итогом развития собственных разработок стали БИС 5 поколения. Используя БИС 5 поколения, технологи могут ставить задачи по подключению собственных функций и созданию управленческих и аналитических алгоритмов. Доработка исходных текстов Если банк приобретает готовую систему с исходными текстами, ее необходимо доработать согласно его собственным потребностям. В этом случае банку не приходиться автоматизировать базовые, рутинные операции учета, автоматизировать проводки. При покупке системы банк, по крайней мере, может быть уверен в правильной адресации проводок и соответствии счетов. Дорабатываться будут модули окружения, действительно уникальные для каждого банка. Таким образом, появляется своего рода "клон" тиражируемой банковской системы. Однако же, как правило, такие "клоны" через некоторое время (оно зависит от того, насколько универсально ядро БИС, и от контакта между банком и разработчиками) теряют связь и совместимость с исходной системой и далее существуют исключительно внутри данного банка. Зарубежная система Российские банки проявляли постоянный интерес к западным разработкам. Интерес этот обусловлен несколькими причинами: Х Опыт работы и стабильность западных фирм - разработчиков, обусловленных большей по сравнению с отечественными фирмами историей развития;
Х Опыт автоматизации операций, только появляющихся на отечественном рынке. Однако основным препятствием от проникновения и захвата рынка западными фирмами является ЦБ, который регулярно меняет правила учета и формы отчетности. Западные системы не могут адаптироваться с такой скорость к изменяющимся правилам игры. В этом плане наиболее перспективными предполагаются следующие стратегии проникновения западных фирм на наш рынок: инвестиции в российскую компанию-разработчика или заключение контракта и партнерстве с российской фирмой, которая будет заниматься внедрением и сопровождением системы на отечественном рынке. Приобретаемая тиражируемая БИС может быть либо российской, либо зарубежной. Зарубежные системы не слишком часто встречаются в России: у довольно распространенной системы Midas в России есть около десяти внедрений;
можно назвать еще 4-5 систем с одним-двумя внедрениями. Причина проста - нормативные изменения происходят постоянно, а все затраты по адаптации банковских систем возлагаются на небольшое число заказчиков. Эти затраты достаточно велики, особенно если речь идет о переработке учетного ядра. Возможно, именно это и стало причиной отказов от зарубежных банковских систем в связи с переходом на новый план счетов (известно несколько таких случаев). Нельзя сказать, что западные системы не совместимы с новым планом счетов. Их можно настроить для работы в будущем плане счетов, можно - и в нынешнем. Сложность состоит в том, чтобы обеспечить гладкий переход, особенно с сохранением непрерывного учета и учетной истории. Примером локализации БИС иностранного происхождения служит интегрированная система "Ва-Банк Плюс"/Symbols-R компании ФОРС. Отечественные разработки Разработки отечественных производителей пользуется наибольшей популярностью у российских банков. Это объясняется и более низкой ценой и более высоким качеством сопровождения и более оперативной реакцией на изменение законодательства, что не могут обеспечить западные компании-разработчики. Кроме того, в последнее время стала сокращаться и технологическое отставание российских фирм от своих западных конкурентов. Почти каждая компания предлагает банкам клиент - серверное решение, БИС пятого поколения. Число банков в России ограниченно, хотя и достаточно велико;
соответственно, не слишком много и компаний - разработчиков БИС. В настоящее время по продажам ПО для банков (по числу инсталляций) лидируют R-Style (программа RS-Bank) и "Диасофт". "Второй эшелон" составляют компании "Форс", "Кворум", "Програмбанк", "Инверсия" и т.д. R-Style активно работает на горизонтальном рынке, стараясь продать как можно больше экземпляров программы. При этом с 1996 г. компания начала уделять значительно больше внимания сопровождению и внедрению, чем раньше. "Диасофт" сочетает работу на вертикальном и горизонтальном рынке, делая упор на горизонтальный. "Инверсия" и "Програмбанк" особо не гонятся за увеличением числа пользователей, предпочитая работать со своими старыми клиентами. Они делают упор на вертикальный рынок. "АСофт" обслуживает несколько больших проектов, а первые две компании, хотя и работают на массовом рынке, основные силы тоже отдают "старшим" проектам. За рубежом сейчас превалируют вертикальные решения. Там 30-50 банков-пользователей считается большим числом для внедрения БИС. Серьезное отличие российской банковской системы состоит в том, что при равном количестве банков мы имеем в тысячи раз меньший финансовый рынок, нежели США. Соответственно, в РФ пока доминируют небольшие банки и горизонтальные решения. Отличие российского рынка банковских информационных систем (БИС) от рынка, скажем, офисных приложений или программ мультимедиа, состоит в том, что, несмотря на значительную сложность выпускаемых продуктов, предложение формируют почти исключительно отечественные производители ПО. С одной стороны, это объясняется тем, что российские пользователи не привыкли платить "сумасшедшие деньги" за программное обеспечение, на что им пришлось бы пойти при внедрении зарубежной программы. С другой стороны, за 7 лет экстенсивного развития банковской системы в России в автоматизацию было вложено достаточно много сил и средств, так что сегодня российские разработчики выпускают вполне конкурентоспособные БИС. Обзор рынка (история развития) История развития отечественных банковских информационных систем началась в конце 80-х годов, когда в СССР стали возникать первые коммерческие банки. К этому времени относится и разработка первых отечественных банковских информационных систем. Особой популярностью в то время пользовалась система Тульский операционный день банка (Тульский ОБД), расходившийся рекордными и для настоящего времени тиражами. Эту систему отличала простота внедрения, способность работать без сопровождения и распространение системы с исходными текстами, что давало возможность банкам самостоятельно развивать эту систему. В начала девяностых произошло значительное усложнение банковских технологий, кроме того, коммерческие банки получили право работать с валютными счетами. Эти изменения потребовали разработки более серьезных решений. На это время приходится появление первых разработчиков, заложивших основу отечественного рынка БИС. Этими первыми разработчиками были Програмбанк, Асофт и Инверсия. Эти фирмы преложили рынку первые мощные системы, обеспечив своим продуктам хорошую поддержку. Позже к этим фирмам присоединились компании Диасофт и ФОРС. В этот момент происходит стабилизация рынка и отказ от нелегального копирования систем, в связи с ростом их сложности - БИС требовало постоянного квалифицированного сопровождения. Следующий виток развития рынка пришелся на 1992 год, ознаменовавшийся появлением большого числа новых банков и как следствие ростом спроса на БИС. В это время на рынке появляется новая компания - R-Style Software Lab., филиал компьютерной фирмы R-Style. Компания предложила рынку довольно удачный продукт - систему RSBank - основанный на современных решениях, с меньшим числом функций и не требующим больших затрат при внедрении. Встроенный язык программирования RSL позволял сотрудникам банка самим развивать систему. Продукт получил широкое распространение компания стала одним из лидеров рынка. Появление фирмы R-Style ознаменовал новый этап развития рынка БИС. От фирм-разработчиков потребовался переход к более жесткой технологической структуре, изменение методов управление и маркетинга. Фирмы не сумевшие перестроится, были вынуждены уйти с рынка, как, например Асофт. К концу 1996 года, когда рост числа банков прекратился, рынок снова стабилизировался. К этому времени в лидеры вышли компании Диасофт и R-Style, за ними шли старые компании Програмбанк, Инверсия и ФОРС, а также новые, быстро развивающиеся Кворум, БИС и новосибирская фирма Центр финансовых технологий (ЦФТ). Введение с 1 января 1998 года Новых правил ведения бухгалтерского учета, и переход на новый план счетов оказали сильное влияние на состояние рынка Автоматизированных Банковских Систем и перспективы его развития. Расширились бухгалтерские и учетные возможности БИС. Значительно увеличилась финансовая емкость рынка. Изменение оборотов крупнейших фирм-производителей показано в таблице 2. Таблица Фирмапроизводитель R-Style Software Lab. Диасофт ПрограмБанк Кворум CSBI EE Оборот за 1997 год (млн $) 13.7 11.3 5.1 3.2 3. Увеличение в % 76 79 28 270 В результате изменения учетного базиса обесценились многие наработки в области аналитических и управленческих разработок. При этом не произошло прогнозируемого передела рынка. На новые системы в основном переходили те банки, чьи разработчики не готовили версии для перехода на новые правила и банки, уходившие от К. Маркелов Новые требования к БИС - объективная реальность нового времени - Банковские технологии 1998 № собственных разработок. В это время основным фактором при выборе системы являлась возможность ее быстрого внедрения. В начале 1998 года произошел переход к вертикальному рынку. Разработчики больше не боролись за влияние на рынок вообще - их интересовали крупные контракты. В это время основными источниками таких крупных контрактов стали как отложенный спрос на системы 1997 года, так и начавшаяся консолидация российской банковской системы. В это время происходит создание фирмами Диасофт и ПрограммБанк дочерней компании, целью которой стала разработка Банковской системы пятого поколения. Заключаются контракты на автоматизацию филиальной сети банка ОНЕКСИМ (фирма Кворум) и Внешторгбанка (Диасофт). Однако ситуация резко изменилась в связи с кризисом 17 августа 1998 года. Резко понизилась финансовая емкость рынка, был отменен. Четвертый Форум разработчиков интегрированных банковских систем. Прямым следствием кризиса стало нарушение финансовой устойчивости всех без исключения фирм-разработчиков. Пошли отказы от ранее заключенных, но еще не оплаченных контрактов на поставку систем автоматизации, не возобновлялись договоры на сопровождение. В это время большое значение приобретают системы класса Клиент-Банк, что было обусловлено перераспределением клиентской базы банков. Изменились требования банков к БИС. На первое место вышли ценовые характеристики систем. Преимущество стали получать фирмы с налаженными механизмами внедрения, что позволяло им снижать цены на свои продукты. Некоторое оживление рынка наступило в ноябре 1998 года. Банки начали возобновлять договоры на сопровождение, при этом подавляющая масса не была склонна к приобретению новых систем. Однако те банки, которые могли строить долгосрочные планы, стали предъявлять совершенно другие требования к системам автоматизации. Наибольший интерес стали вызывать клиент - серверные решения, БИС 5 поколения. О том, с какими решениями компании подошли к этому этапу должен показать V Форум Разработчиком, запланированный на сентябрь 1999 года. Отечественные БИС Банковская информационная система АйТи-Банк (фирма разработчик АйТи). Начало разработки - 1996 год. Система работает на трехуровневой архитектуре клиент-сервер. Основным элементом системы является документ и сделка. В качестве сетевой операционной системы используются UNIX, Open VMS, Windows NT. В качестве операционных систем локальных станций - Windows 95, Windows NT. Используемые системы управления базами данных: ORACLE, Rdb VMS, MS SQL Server. Основный функциональные подсистемы: платежи в рублях и в валюте, кредиты и депозиты, внутренняя бухгалтерия, поддержка работы с пластиковыми карточками, SWIFT и другие межбанковские расчетные системы, документарные операции, векселя, государственные ценные бумаги, подготовка различных отчетных форм для ЦБ и для внутреннего анализа и др. Права доступа при входе в систему контролируются средствами операционной системы, системы управления базами данных и средствами приложений. Все события в системе регистрируются. Пользователь системы может воспользоваться следующими инструментальными средствами: редактором экранных форм и диалогов, языком описания печатных форм, интерфейсными библиотеками для разработки модулей, имеется возможность подключения систем информационной безопасности стороннего разработчика. Имеются развитые возможности структурной и параметрической настройки. Банковская информационная система ASBank-98 (фирмаразработчик Асофт). Начало разработки - 1997 год. Система работает на трехуровневой архитектуре клиент-сервер. Основные элементы системы: бухгалтерская проводка, документ и сделка. Взаимодействие между модулями осуществляется: по данным - через файлы и интегрированную базы данных, по функциям - через общее ядро программы. В качестве сетевой операционной системы используются UNIX, Windows NT. В качестве операционных систем локальных станций - Windows 95, Windows 98, UNIX и Java. Используемые системы управления базами данных: ORACLE, Informix, Sybase. Основный функциональные подсистемы: платежи в рублях и в валюте, кредиты и депозиты, внутренняя бухгалтерия, поддержка работы с пластиковыми карточками, SWIFT и другие межбанковские расчетные системы, клиент-банк, государственные ценные бумаги, подготовка различных отчетных форм для ЦБ и пользователей, имеет встроенный язык составления отчетов, анализ финансового состояния банка, прогноз позиции по датам валютирования, управление лимитами и портфелем, управление ресурсами банка. Права доступа при входе в систему контролируются средствами операционной системы, средствами системы управления базами данных и средствами приложений, все события в системе подлежат регистрации, имеет возможность многоступенчатой авторизации тех или иных действий, используется криптозащита данных Пользователю предоставляются следующие инструментальные средства: встроенный язык программирования Ascript и средства разработки. Банковская информационная система GLOBUS (фирмаразработчик Авикомп). Одна из первых отечественных систем, начала разрабатываться в 1984 году. Работает на двухуровневой архитектуре клиент-сервер. Основной элемент системы - сделка. Взаимодействие между модулями осуществляется: по данным - через интегрированную базу данных, по функциям - через общее ядро системы. В качестве сетевой операционной системы используются UNIX, Windows NT. В качестве операционных систем локальных станций - Windows 95, Windows NT. Используемая система управления базами данных: Universe. Основный функциональные подсистемы: платежи в рублях и в валюте, кредиты и депозиты, поддержка работы с пластиковыми карточками, SWIFT и другие межбанковские расчетные системы, клиент-банк, документарные операции, векселя, государственные ценные бумаги, интерфейсы к внешним информационным системам (SWIFT, Reuters, Telecurs, CEDEL, PS Nostro и др.)подготовка различных отчетных форм для ЦБ и пользователей, анализ финансового состояния банка, прогноз позиции по датам валютирования, управление лимитами, анализ и прогноз рынка ценных бумаг, системы анализа доходности и контроля позиций и др. Права доступа при входе в систему контролируются средствами операционной системы, средствами системы управления базами данных и средствами приложений, все события в системе подлежат регистрации, имеет возможность многоступенчатой авторизации тех или иных действий. Пользователю системы предоставляются следующие инструментальные средства: описание бизнес-правил как для системы в целом, так и для отдельных продуктов, ввод дополнительных полей, создание экранных форм, запросов и отчетов, многоуровневое индивидуальное меню, создание дополнительных приложений. Система настраивается с использованием табличной параметризации. Стоимость лицензии зависит от выбранных модулей и числа пользователей. Компания Диасофт была создана в 1991 году. На текущий момент компания представляет собой холдинг состоящий из 7 компаний. В 1991 году был выпущен первый программный продукт компании. В настоящий момент продуктами компании пользуются сотни финансовых учреждений, включая коммерческие банки, инвестиционные и страховые компании. Спектр выпускаемых программных продуктов с каждым годом расширяется. Компания предлагает своим клиентам следующий спектр услуг: Х Консалтинг;
Х Внедрение и сопровождение банковских информационных систем;
Х VIP-обслуживание;
Х Услуги по системной интеграции Компания выпускает свой собственный корпоративный журнал DiasoftINFO, с 1997 года функционирует web-сервер (www.diasoft.ru). Банковская информационная система DiasoftBank 4x4 (фирмаразработчик Диасофт). Является второй по числу инсталляций. Начало разработки - 1991 год. Система работает на трехуровневой архитектуре клиент-сервер, также используется файл сервер и хосттерминал для работы по технологии Клиент-Банк. Основным элементом системы является бухгалтерская проводка, документ и сделка. Взаимодействие между модулями осуществляется: по данным - через интегрированную базу данных, по функциям - через общее ядро системы. В качестве сетевой операционной системы используются UNIX, Novell NetWare, OS/400 (DB2), Windows NT. В качестве операционных систем локальных станций - DOS, Windows 95, Windows NT. Используемые системы управления базами данных: Btrieve, Scalable SQL, Pervasive SQL, DB2, Informix. Система DiasoftBank 4x4 построена по модульному принципу, что делает возможным ее индивидуальную комплектацию под текущие задачи банка. Система сделана в сетевой технологии и поддерживает работу с единой базой данных в режиме реального времени. Ввод проводки сразу же вызывает изменение остатков. Данные, введенные с одной рабочей станции, сразу же становятся доступны всем другим пользователям системы, имеющим соответствующие права. Система поддерживает требования ЦБ по новому плану счетов, в частности - единый подход к организации учета по всем пяти главам плана счетов (балансовые счета, внебалансовые счета, счета доверительного управления, срочные операции, счета депо), ведение счетов с разрядностью, зафиксированной международными стандартами, - 35 символов, формирование отчетности в соответствии с новыми требованиями, автоматический перевод средств со счета в зависимости от типа остатка на нем. Разные пользователи могут параллельно работать в системе с разными планами счетов. Проводка в одном плане сразу отражается в другом. Механизм многоплановых счетов дополнен таким инструментом, как многоуровневость. Поставляемым дистрибутивом предусматриваются стандартные уровни: разделы, балансовые счета первого и второго порядков, лицевые счета. Однако имеются средства, позволяющие для каждого плана счетов определить нужное число уровней иерархии и организовать дополнительные уровни, например, субсчета на лицевых счетах. Данные по аналитическим субсчетам в отчете можно показать со всей подробностью, а можно свернуть по лицевому счету. Работа с филиалами в системе DiasoftBank может быть реализована по двум технологиям. Согласно одной из них вся информация, непрерывно поступающая из филиалов, размещается в единой базе данных головного банка. Модификация базы, вызываемая вводом документов, открытием счетов, ведением договоров и пр., производится филиалами в режиме on-line. При такой схеме работы у руководства банка есть возможность в реальном масштабе времени контролировать деятельность всего банка в целом. Вторая технология, актуальная для банков, в которых связь с филиалами может быть установлена только в режиме off-line, предполагает независимое ведение филиалами своих баз. В этом случае банк предоставляет филиалам средства для формирования итоговых данных об остатках и оборотах для их периодической отправки в головной банк и затем средствами системы принимает данные и формирует консолидированную отчетность. По выбору банка работу с валютой можно вести в режиме multicurrency, предполагающем раздельное ведение валют и наличие отдельного баланса по каждой валюте, и в режиме double-currency, в соответствии с которым каждая валютная проводка (операция) содержит, помимо суммы в валюте, ее эквивалент в единицах национальной валюты. Однако и в том и в другом случае каждый валютный счет имеет два остатка - в валюте и в единицах национальной валюты Проблема переоценки валютных счетов решается отнесением счета к тому или оному типу валютных счетов, для каждого из которых установлены свои правила формирования рублевого эквивалента остатка на счете. Предусмотрена проводка документов по специальному курсу, отличному от официального курса ЦБ РФ. В качестве национальной валюты, т.е. валюты приведения, может быть использована любая валюта. По каждой валюте в системе можно сформировать отдельный баланс, отражающий результаты операций в конкретной валютной плоскости. И, наоборот, можно подготавливать отчеты, которые будут содержать консолидированную информацию по любому набору валют. По выбору пользователя данные о суммах и остатках в отчетах могут быть выражены в денежных единицах соответствующей конкретной валюты, денежных единицах валюты приведения, а также показаны в обоих видах. В системе DiasoftBank можно реализовать различные схемы работы с корреспондентскими счетами. Система позволяет открыть банку необходимое ему число корреспондентских счетов - для организации обмена данными с РКЦ, с другими банками, в рамках прямых корреспондентских отношений, а также для организации работы со своими филиалами. При работе с поступающими извне документами можно организовывать автоматическую генерацию проводок на счета невыясненных сумм, зачислять неподтвержденные суммы на счета клиента с блокировкой, осуществлять по заданным условиям маршрутизацию филиальных документов и документов, проходящих по прямым корреспондентским отношениям. Система обеспечивает выгрузку электронных файлов с начальными межбанковскими документами и загрузку файлов с ответными документами или выпиской по корсчету. Система DiasoftBank позволяет организовать внебалансовый учет по принципу двойной записи. Система поддерживает внебалансовые счета трех видов: Счета по учету сумм, которые используются для учета ссудных задолжностей и ценных бумаг. Расход с этих счетов производится в строгой привязке к конкретной сумме зачисления Счета по учету ценностей, предназначенные для учета бланков строгой отчетности и других однородных материалов, расход которых производится без привязки к конкретной сумме прихода Счета по учету документов, которые используются для учета выставленных аккредитивов, документов, не оплаченных в срок, и документов по прочим расчетным операциям. Система может в автоматическом режиме производить перемещение документов между УБалансовойФ и УВнебалансовойФ плоскостями учета, из картотеки в картотеку, а также списание документов в рамках остатка средств на счете согласно приоритетам, определенным законодательством. Реализованы два алгоритма списания документа одного приоритета: равными суммами, пропорционально величине несписанного остатка суммы документа. К определенным событиям, таким как завершение операционного дня, наступление конкретного календарного дня и др., можно привязать процесс автоматического формирования проводок. Например, перенос остатка со счета на парный ему счет в случае образования ошибок Учерное сальдоФ и Украсное сальдоФ, расчет курсовых разниц, списание доходов и расходов, начисление процентов, выполнение начислений за РКО. Для любой периодически совершаемой операции можно определить правила автоматического создания документов, а также календари, задающие периодичность их генерации. Гибкая система управления документооборотом позволяет: проверять при вводе документа наличие средств на счете плательщика, добиваться правильности ввода информации путем двойного ввода целого документа или некоторых его значений, выявлять лицевые счета с УкраснымФ или УчернымФ сальдо, разделять документы по пачкам, производить поиск документов по любому набору параметров во всех доступных операционных днях, производить групповые операции по изменению параметров документов, переносить документы из картотеки в картотеку;
рассчитывать статистические данные по документам, получать информацию о фактическом и плановом движении средств по лицевым и балансовым счетам;
формировать различные отчеты по документам. Система позволяет вести и обрабатывать любую необходимую информацию о клиентах банка, которая включает: наименование клиента, идентификационный номер клиента в налоговой инспекции, адреса, коды ОКПО и ОКОНХ и другие реквизиты. В системе можно хранить графическую информацию - фотографии и образцы подписей должностных лиц. По юридическим лицам в систему можно ввести баланс предприятия для анализа финансового состояния клиента Система DiasoftBank 4x4 включает многофункциональный механизм начислений процентов, комиссий и других сумм. С помощью единообразных процедур можно производить начисления на различные объекты учета, в числе которых счета, договоры, клиенты, документы. С помощью языка аналитических формул пользователи помимо стандартных отчетов могут подготавливать самые разнообразные специфические отчеты, диктуемые потребностями экономического анализа деятельности банка. Высокий уровень защиты коммерческой информации, который является обязательным требованиям к системам подобного класса, обеспечивается многоуровневой системой контроля прав доступа, протоколированием всех изменений финансовой информации, регистрацией всех действий пользователя, электронной подписью хранимой информации, включением в систему средств обнаружения несанкционированного доступа в систему. Пользователю системы предоставляются следующие инструментальные средства: шаблоны настраиваемых отчетов, язык запросов и генератор отчетов, макроязык нормативов и формул, язык расширения приложений DiasoftSCRIPT. Система настраивается при помощи табличной параметризации. Банковская информационная система InvoBank (фирмаразработчик Инверсия). Начало разработки - 1994 год. Система работает на архитектуре файл-сервер. Основные элементы системы: бухгалтерская проводка, документ и сделка. Взаимодействие между модулями осуществляется: по данным - через файлы и интегрированные базы данных, по функциям - через общее ядро программы. В качестве сетевой операционной системы используются Nowell NetWare, Windows NT. В качестве операционных систем локальных станций - Windows 95, Windows NT, DOS. Используемая система управления базами данных: Btrieve. Основный функциональные подсистемы: платежи в рублях и в валюте, кредиты и депозиты, внутренняя бухгалтерия, клиент-банк, поддержка работы с пластиковыми карточками, межбанковские расчетные системы, SWIFT, государственные ценные бумаги, отчеты для ЦБ РФ, управления банком и пользователей, имеется встроенный язык управления отчетами, анализ финансового состояния банка, прогноз позиции по датам валютирования, управления лимитами и портфелем, управление ресурсами и др. Имеются интерфейсы к внешним информационным системам, таким как МЦИ-РКЦ, SWIFT, Reuters, РТС, ММВБ и региональным биржам. Права доступа при входе в систему контролируются средствами операционной системы, все события в БИС регистрируются, имеется возможность многоступенчатой авторизации тех или иных действий. Пользователю системы предоставляется набор утилит для работы с базой данных. Система настраивается с помощью табличной параметризации. Широко распространена. Фирма Кворум была основана в 1992 году. С момента создания фирма специализировалась на разработке, внедрении и сопровождении автоматизированных систем для банковских учреждений. Более сотни банков используют в своей деятельности разработки фирмы Кворум. Основным продуктом фирмы является Интегрированная система автоматизации банковских операций Кворум. Банковская информационная система Кворум. Начало разработки - 1993 год. Система работает в архитектуре двухуровневый клиент-сервер. Основным элементом системы является документ. Взаимодействие между модулями осуществляется: по данным - через файлы и интегрированные базы данных, по функциям - через общее ядро программы. В качестве сетевой операционной системы используются Nowell NetWare, Windows NT. В качестве операционных систем локальных станций - Windows 95, DOS. Используемые системы управления базами данных: Btrieve и ORACLE. Основный функциональные подсистемы: платежи в рублях и в валюте, кредиты и депозиты, внутренняя бухгалтерия, клиент-банк, поддержка работы с пластиковыми карточками, межбанковские расчетные системы, SWIFT, депозитарий, документарные операции, государственные ценные бумаги, отчеты для ЦБ РФ, имеется встроенный генератор отчетами, анализ финансового состояния банка, прогноз позиции по датам валютирования, управления лимитами и портфелем, управление ресурсами и др. Имеется настраиваемый интерфейс к внешним информационным системам, таким как МЦИРКЦ, SWIFT, Reuters, РТС, ММВБ и др. Права доступа при входе контролируются средствами приложений, имеется криптозащита данных, модуль администрирования безопасности, регистрация событий в системе, возможность многоступенчатой авторизации тех или иных действий. Пользователю системы предоставляется встроенный язык программирования. Система настраивается с использованием алгоритмического и параметрического методов. Широко распространена Банковская информационная система Центавр (фирмаразработчик ПрограммБанк). Начало разработки - 1989 год. Система работает на архитектуре файл-сервер. Основным элементом системы является проводка. Взаимодействие между модулями осуществляется по данным - через интегрированную базы данных. В качестве сетевой операционной системы использует Nowell NetWare. В качестве операционных систем локальных станций - Windows 95, DOS. Используемые системы управления базами данных: Btrieve и DBF/NTX. Основный функциональные подсистемы: платежи в рублях и в валюте, кредиты и депозиты, ядро бухгалтерии и частично внутренняя бухгалтерия, клиент-банк, межбанковские расчетные системы, SWIFT, депозитарий, векселя, государственные ценные бумаги, отчеты для ЦБ РФ и пользователей, имеется встроенный язык составления отчетов, анализ финансового состояния банка, прогноз позиции по датам валютирования, управления лимитами и портфелем, управление ресурсами и др. Права доступа при входе контролируются средствами системы управления базами данных и средствами приложений, все события в системе регистрируются. Пользователю системы предоставляются следующие инструментальные средства: встроенные ключи и параметризация процедур. Система настраивается с использованием табличной параметризации. Широко распространена. Банковская информационная система ОСБ+ (фирмаразработчик Технос-К). Начало разработки - 1991 год. Система работает на трехуровневой архитектуре клиент-сервер. Основной элемент системы: проводка, документ и сделка. Взаимодействие между модулями осуществляется: по данным - через файлы и интегрированные базы данных, по функциям - через общее ядро программы. В качестве сетевой операционной системы используется Windows NT. В качестве операционных систем локальных станций Windows 95. Используемая система управления базами данных: MS SQL Server. Основный функциональные подсистемы: платежи в рублях и в валюте, кредиты и депозиты, ядро бухгалтерии, межбанковские расчетные системы, депозитарий, векселя, государственные ценные бумаги, имеется встроенный генератор любых отчетов, анализ финансового состояния банка, прогноз для рынка ценных бумаг, управления портфелем, управление ресурсами и др. Права доступа при входе в систему контролируются средствами приложений, имеется отдельный модуль администрирования безопасности, все события в системе регистрируются, имеется возможность многоступенчатой авторизации тех или иных действий. Система настраивается с использованием табличной параметризации. Широко распространена в отделениях Сбербанка России. Компания R-Style Software Lab. является составной частью холдинга R-Style и занимается разработкой делового и финансового программного обеспечения, производством, внедрением и сопровождением программных комплексов, автоматизирующих финансово-хозяйственную деятельность банков, производственных и торговых предприятий, государственных учреждений. Началом деятельности компании можно считать выпуск в 1993 году автоматизированной банковской системы RS-Bank (хотя фактически создание дочерний компании R-Style Software Lab произошло лишь в ноябре 1994 года). К середине лета 1998 года фирма вышла на первое место по число распространенных копий автоматизированной банковской системы RS-Bank. Их число превысило 1200 экземпляров. Помимо программного комплекса RS-Bank компания выпускает такие программные продукты, как система депозитарного учета RSDepo, автоматизированная система комплексного управления предприятием RS-Balance, система управления финансовыми ресурсами банка RS-Dealing, система автоматизации розничных банковских услуг RS-Retail, система автоматизации сети валютно-обменных пунктов RSExchange, система информационного обслуживания клиентов по телефону RS-Info, система интерактивного взаимодействия с удаленными подразделениями RS-Net, электронная почта RS-Mail. С апреля 1996 года компания выпускает корпоративный информационно-аналитический журнал RS-Club. С сентября 1996 года компания открыла собственный Web-сервер (www.softlab.ru). Банковская информационная система RS-Bank. Является самой распространенной системой и насчитывает более 1000 инсталляций. Начало разработки - 1991 год. Система работает на трехуровневой архитектуре клиент-сервер. Основными элементами системы являются проводка, документ и сделка. Взаимодействие между модулями осуществляется: по данным - через файлы и интегрированную базу данных, по функциям - через общее ядро программы. В качестве сетевой операционной системы используется Novell NetWare, Windows NT. В качестве операционных систем локальных станций Windows 95, Windows NT. Используемая система управления базами данных: Btrieve, MS SQL Server. Система RS-Bank позволяет автоматизировать большинство участков работы банка и построена по модульному принципу. Базовый модуль называется Операционный день банка. Этот модуль отвечает за работу с рублевыми документами, картотеками, расчет процентов, кассовые операции, стандартную отчетность. Модуль Валюта отвечает за работу с валютными документами с одновременным расчетом рублевого покрытия для этих документов, расчет и формирование документов курсовой разницы, формирование балансов по каждой валюте и сводного баланса. Модуль Вкладчики отвечает за обслуживание физических лиц, ведение карточек лицевых счетов, расчет процентов и формирование документов по этим счетам. Модуль Кредиты за работу с кредитными договорами, процентными ставками по этим договорам, срочным обязательствам и др. После ввода этой информации она попадает к операционистам, которые сами отслеживают сроки наступления оплаты процентов и основного долга и формируют соответствующие проводки. В этом модуле сотрудники кредитного отдела могут получать специальные отчеты по заведенным договорам. Особую популярность система RS-Bank приобрела благодаря некоторым своим особенностям таким как: Х Работа в режиме реального времени. Введенная проводка сразу становится доступной всем пользователям системы, изменяет состояние лицевых счетов, отражается в балансе. Новые остатки по счетам учитываются при расчете экономических нормативов;
Х Работа со сложными проводками, такими как формирование документа комиссии при вводе клиентского документа, работа с документами конвертации. Все сложные проводки занесены в определенный справочник, из которого операционист выбирает нужный шаблон. После выбора ему предлагается список из автоматически сформированных проводок, которые он может отредактировать. Мемориальные ордера по всем сформированным проводкам печатаются автоматически;
Х Интерпретируемые отчеты. Пользователь может создавать любые отчетные формы. Чаще всего это отчеты по рассчитанным экономическим нормативам и балансы. Отчеты создаются с использованием текстового редактора и применением набора правил. Права доступа для получения и просмотра отчетов устанавливаются администратором системы;
Х Работа с филиалами и отделениями. Филиалы и отделения передают в головной офис балансы и статистическую отчетность, по которой можно строить консолидированную отчетность банка. Х Система межбанковских расчетов. Встроенные функции импорта-экспорта файлов позволяют настроить прием и отправку файлом любого формата. Это дает возможность работы с любыми системами межбанковского обмена, включая систему SWIFT;
Х Система электронных расчетов. Любой документ, предназначенный для отправки, подписывается электронной подписью, после чего он помещается в файл отправки. Полученные ответные документы автоматически квитуются. Система состоит из нескольких АРМов, в зависимости от функций, выполняемых сотрудником банка. Доступ к АРМам определяется администратором системы. Сотрудник может получить доступ как к одному, так и к нескольким АРМам. Отдельные АРМы выделены для получения обязательной отчетности, завершения операционного дня или года, архивацию данных. Права доступа при входе в систему контролируются средствами операционной системы, СУБД и приложений. Все события в системе регистрируются, имеется возможность многоступенчатой авторизации тех или иных действий пользователя. Пользователю системы предлагаются следующие инструментальные средства: встроенный проблемно-ориентированный язык программирования RSL, АРМ администратора. Система настраивается с использованием табличной параметризации и встроенного языка программирования. Фирма Компьютерные системы для бизнеса (SCBI EE) предлагает комплексные решения для банков на основе профессиональных СУБД. Фирма образована 19 июля 1993 года как дочерняя компания Computer System for Business International (Польша) в составе группы Computer System for Business (Великобритания). За время пребывания на российском рынке фирмой было выполнено более 100 установок программного обеспечения для кредитных организаций. Большая часть установок носила комплексный характер, когда фирма выступала генеральным поставщиком решений по проектам автоматизации SCBI EE имеет значительный опыт локализации готового программного обеспечения под требования заказчика. Так в частности фирма выполнила локализацию интегрированной системы обслуживания розничной деятельности банка БАНКИР. Результатом выполненной работы стала централизованная система обработки банковской информации БАНКИР/НБАЩ. SCBI EE имеет значительный опыт интеграции собственного программного обеспечения с разработками других фирм. Так в частности при переводе банка на систему SCBI EE фирма разрабатывала интерфейс к таким системам и специальное программное обеспечение для переноса данных из этих систем. Компания Центр финансовых технологий (ЦФТ) была основана в 1991 году. Основными программными продуктами компаниями являются: Х Интегрированная банковская система для полномасштабной автоматизации деятельности банка;
Х Интегрированная фондовая система;
Х Автономная система электронных платежей;
Х Система обслуживания индивидуальных клиентов;
Pages: | 1 | 2 | 3 | 4 | Книги, научные публикации