Утверждено

Протокол Правления

ОАО Новосибирский

муниципальный банк

№36 от 06.12.2004г.

М Е Т О Д И К А

оценки кредитного риска по ссудам юридическим лицам и предпринимателям

ОАО Новосибирский муниципальный банк

1. Общие положения

1.1. Назначение и порядок применения

Настоящая Методика является внутренним нормативным документом ОАО Новосибирский муниципальный банк (далее – Банк), устанавливающим порядок и принципы оценки кредитного риска по ссудам юридическим лицам и предпринимателям.

Настоящая Методика разработана с целью осуществления анализа и оценки рисков, связанных с предоставлением кредитов юридическим лицам и предпринимателям, классификации ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности юридических лиц и предпринимателей (далее – ссуды) и определения размера расчетного резерва по ним.

Требования настоящей Методики распространяются на процесс оценки кредитного риска по ссудам, проводимый сотрудником Отдела мониторинга финансового состояния заемщиков / контрагентов.

Настоящая Методика не распространяется на оценку кредитного риска по ссудам кредитным организациям, органам исполнительной власти субъектов РФ и местного самоуправления, страховым компаниям.

Настоящая Методика разработана в соответствии с требованиями Центрального Банка РФ и Кредитной политикой Банка.

Методика, а также изменения и дополнения в настоящую Методику утверждаются Правлением Банка.

1.2. Термины и определения

Банк – ОАО Новосибирский муниципальный банк.

Специалист – сотрудник Отдела мониторинга финансового состояния заемщиков / контрагентов, в функции которого входит осуществление оценки кредитного риска по ссудам.

Кредитующие подразделения – подразделения Банка, в функции которых входит осуществление кредитных сделок.

Заемщик –1) юридическое лицо или предприниматель, представившее в Банк пакет документов на получение кредита;

– 2) юридическое лицо или предприниматель, кредитующееся в Банке.

Предприниматель – индивидуальный предприниматель, частный предприниматель, ПБОЮЛ (предприниматель без образования юридического лица).

Ссуда - денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами. В целях настоящего Положения ссудами признаются:

предоставленные кредиты (займы), размещенные депозиты, в том числе межбанковские кредиты (депозиты, займы), прочие размещенные средства, включая требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, предоставленных по договору займа;

учтенные векселя;

суммы, уплаченные кредитной организацией бенефициару по банковским гарантиям, но не взысканные с принципала;

денежные требования кредитной организации по сделкам финансирования под уступку денежного требования (факторинг);

требования кредитной организации по приобретенным по сделке правам (требованиям) (уступка требования);

требования кредитной организации по приобретенным на вторичном рынке закладным;

требования кредитной организации по сделкам продажи (покупки) финансовых активов с отсрочкой платежа (поставки финансовых активов);

требования кредитной организации к плательщикам по оплаченным аккредитивам (в части непокрытых экспортных и импортных аккредитивов);

требования к контрагенту по возврату денежных средств по второй части сделки по приобретению ценных бумаг или иных финансовых активов с обязательством их обратного отчуждения в случае, если ценные бумаги, выступающие предметом указанной сделки, являются некотируемыми в соответствии с нормативными актами Банка России или если иные финансовые активы, являющиеся предметом указанной сделки, не обращаются на организованном рынке, а также если в соответствии с условиями указанной сделки существуют ограничения на отчуждение ценных бумаг или иных финансовых активов их приобретателем;

требования кредитной организации (лизингодателя) к лизингополучателю по операциям финансовой аренды (лизинга).

Кредитный риск заемщика - вероятность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный условиями договора срок.

Кредитная история – совокупность данных об исполнении заемщиком обязательств по ссудам в течение последних 180 календарных дней, договоры по которым на момент анализа закрыты. При оценке кредитного риска в соответствии с настоящей Методикой может приниматься во внимание кредитная история заемщика в других банках.

Обслуживание долга – исполнение заемщика обязательств по ссудам, договоры по которым являются действующими на момент анализа. При оценке качества обслуживания долга в соответствии с настоящей Методикой может приниматься во внимание обслуживание долга по действующим ссудам в других банках.

2. Порядок и принципы оценки кредитного риска

Основными принципами оценки кредитного риска являются:

- объективный анализ всей информации, используемой при оценке;

- комплексный подход к анализу качественных и количественных показателей, используемых при оценке кредитного риска заемщиков;

- использование формализованных и экспертных методов при осуществлении оценки кредитного риска с учетом специфики заемщиков.

Оценка кредитного риска осуществляется сотрудником Отдела мониторинга финансового состояния заемщиков / контрагентов Банка после получения заявки на получение кредита и необходимого пакета документов. Заключение о возможности выдачи кредита подписывается начальником подразделения.