Содержание
Введение 3
1.Теоретические аспекты ипотечного кредитования 5
1.1.Сущность и социальное значение ипотечного кредитования в РФ 5
1.2. История развития ипотечного кредитования в РФ 11
1.3. Механизм правового регулирования ипотечных отношений 22
2. Практические аспекты ипотечного кредитования ОАО «Сибакадембанк» 31
2.1. Краткая характеристика ОАО «Сибакадембанк» 31
2.2. Динамика ипотечного кредитования в ОАО «Сибакадембанк» 37
2.3. Механизм ипотечного кредитования в ОАО «Сибакадембанк» 46
Глава 3. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ 60
3.1. Проблемы правового регулирования отношений в жилищной сфере 60
3.2. Перспективы развития ипотечного кредитования в России 71
Заключение 5
Список литературы 11
Введение
Ипотечное кредитование – один из актуальнейших секторов рынка потребительских кредитов. Объем российского рынка ипотечного кредитования с 2001 до 2004 года вырос более чем в 10 раз. Согласно приведенным представителем Внешторгбанка данным, объем выделенных ипотечных кредитов в России составил на конец 2003 года $500 млн., на конец 2004 года -$1 млрд., а прогнозируемый объем рынка ипотечного кредитования на конец 2005 года составит более $2 млрд. Вместе с тем, соотношение объем рынка ипотечного кредитования в России не превышает 1% ВВП, по ипотечной схеме приобретается лишь 1,52% жилья. Однако по оценкам экспертов текущая потребность в ипотечных кредитах существенно выше - примерно 50 млрд. долл., и при условии создания благоприятных условий к 2010 году объем выдаваемых ипотечных кредитов должен возрасти в 30 раз.
Согласно данным маркетингового исследования, проводимого агентством РБР Ипотечным кредитованием хотели бы воспользоваться 7,5% респондентов с уровнем дохода до 500 долларов на человека, 27,2% респондентов с уровнем дохода от 500 до 1000 долларов, 26,32% респондентов с уровнем доходов 1000-1500 долларов на человека и 30% респондентов с доходом от 1500 до 2000 долларов.
На сегодняшний день ставки по ипотечным кредитам в России составляют 13,5-15% в рублевом эквиваленте и около 11% в долларах США. Это одна из причин того, почему для большей части населения ипотечный кредит по-прежнему остается недоступным (только 5% новосибирцев могут приобрести сегодня квартиру под ипотеку).
В связи с этим актуальным становится изучение и совершенствование механизма ипотечного кредитования.
Целью данной работы является изучение механизма ипотечного кредитования на примере ОАО «Сибакадембанк».
В работе поставлены следующие задачи:
* рассмотреть теоретические аспекты ипотечного кредитования: сущность и социальное значение ипотечного кредитования в РФ, историю развития ипотечного кредитования в РФ, механизм правового регулирования ипотечных отношений;
* рассмотреть практические аспекты ипотечного кредитования ОАО «Сибакадембанк»: дать краткую характеристику ОАО «Сибакадембанк», изучить динамика ипотечного кредитования в ОАО «Сибакадембанк», рассмотреть механизм ипотечного кредитования в ОАО «Сибакадембанк»
* рассмотреть проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ: проблемы правового регулирования отношений в жилищной сфере, перспективы развития ипотечного кредитования в России.
Информационной базой исследования являются следующие источники: работы Головиной О.Л., Головина Ю.В., Дубовика И.В., Жданова В.П., Тимофеева В.В, Колобова С.С., Кострикина П.Н., Нуждаевой Е.В., Майоровой И.В., Петрушина А.Б., Приступа Н.П., Рябченко Л.И., Саврукова А.Н., Сергеевой И.А., Симионовой Ю.Ф., Смирнова В.В., Черняка А.В. А также в работе были использованы ресурсы Интернет: аналитический портал, посвященный ипотечному кредитованию и секьюритизации; Официальный сайт ОАО «Сибакадембанк», ассоциация региональных банков России.
1.Теоретические аспекты ипотечного кредитования
1.1.Сущность и социальное значение ипотечного кредитования в РФ
Ипотека (Hypotheca) – залог недвижимого имущества, который осуществляется без передачи этого имущества во владение залоговому кредитору. Предметом ипотеки является недвижимость, остающаяся во владении залогодателя.
В современных экономических отношениях ипотека – это залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. Кредитор залогодержатель в случае неисполнения залогодателем обязательства по возврату ссуд обретает право получить компенсацию за счет реализации заложенной недвижимости в первоочередном порядке (в сравнении с другими кредиторами).
Разновидность залога является заклад. В отличие от обычного залога при закладе имуществом распоряжается не залогодатель, а залогодержатель, т.е. банк – кредитор. Чаще всего объект залога не совпадает с объектом кредитования (под последним подразумевается конкретная цель, на достижение которой представляется ссуда, а первый – это движимое имущество или недвижимое имущество, служащее обеспечением обязательства заемщика).
Закладная – долговое свидетельство о залоге недвижимости, выдаваемое банком заемщику.
При кредитовании под залог происходит временное отчуждение права собственности, которое означает, что до погашения ссуды заемщиком не может продать заложенноё имущество и лишь после погашения кредита к нему возвращается право распоряжаться имуществом, освобожденным от залога. При этом заемщик не теряет права пользования заложенным имуществом.
Таким образом, заложенная недвижимость может быть изъята в пользу банка, если клиент не сможет выплачивать кредит в соответствии с графиком, предусмотренным договором. Поскольку такие кредиты выдаются на многие годы, покупатель должен разумно планировать свою жизнь, доходы и расходы на длительный срок вперёд.
Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими и