Содержание

ВВЕДЕНИЕ 3

1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 5

1.1. Понятие потребительского кредита 5

1.2. Виды потребительского кредита 17

1.3. Нормативное регулирование потребительского кредитования 22

2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В СБЕРБАНКЕ РФ 33

2.1. Кредитование физических лиц Сибирским банком Сбербанка РФ в период с 2004 по 2005 гг 33

2.2. Исследование показателей эффективности кредитования населения 55

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 63

3.1. Проблемы осуществления потребительского кредитования 63

3.2. Совершенствование механизма потребительского кредитования 76

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 81

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 86

ПРИЛОЖЕНИЯ 91

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.

В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

По данным Банка России, рынок кредитования физических лиц за последний год вырос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительское кредитования стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берет банковский кредит.

Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология  «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. А что касается кредитов как таковых - на машину, дачный участок, компьютер, даже и на покупку новой квартиры - всем этим можно и нужно пользоваться уже сейчас.

Несмотря на развитие рынка кредитования физических лиц, он слабо освоен банковскими структурами. Сейчас практически нет граждан, которые имели бы кредитную историю. Для этого у нас в стране вообще нет нормативно-правовой базы. Если в США при выдаче кредита банки, прежде всего, обращают внимание на то, брал ли клиент ссуды раньше и как за них расплачивался, то в России существенную роль играет платежеспособность заемщика.

Целью данной дипломной работы является рассмотрение современных проблем потребительского кредитования.

В соответствии с поставленной целью решается ряд задач:

1. Рассмотрение теоретических аспектов потребительского кредитования.

2. Анализ потребительского кредитования в России на примере конкретного коммерческого банка.

3. Разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования.

В работе акцентируется внимание на роли потребительского кредитования для успешного развития рынка банковских услуг в России.

В качестве предмета проводимого исследования выступает потребительский кредит.

Объектом исследования в данной работе является конкретная организация – Сибирский банк «Сбербанка РФ».

Методической основой работы послужили научно-практические публикации в области потребительского кредитования, законодательные, нормативные и методические материалы, также труды отечественных авторов: Стояновой Е.С., Шеремета А.Д., Самсонова Н.Ф., Лаврушина О.И., Коробовой Г.Г., Дробозиной Л.А. и других.

В процессе исследования применялись общие методы исследования: наблюдение, формализация, абстрагирование, сравнение и др.

1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

1.1. Понятие потребительского кредита

На сегодняшний день для большинства населения России кредит является единственной возможностью осуществления своих потребностей.

Кредит – это движение ссудного капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

Кредитные операции относятся к активным операциям коммерческого банка. В структуре банковского бизнеса данный вид операций приносит им основную прибыль. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения центрального отделения, наличия и разветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и т.д. Большое влияние оказывает также общее состояние экономической конъюнктуры в стране. Например, мелкие и средние банка, находящиеся в провинциальных городах, имеют ограниченный круг клиентуры и относительно слабо связаны с общенациональным и мировым денежным рынком. Поэтому доля ссудных операций в структуре их активов является меньшей, чем у крупных банков в финансовых центрах. Такие общеполитические и социально-экономические процессы, как острые нарушения деловой активности, вызываемые войнами, экономическими кризисами, инфляцией и т.д., также оказывают существенное влияние на состав банковских активов.

При помощи кредита свободные денежные средства предприятий и личного сектора аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Не существует единой классификации форм кредита. К. Хагенмюллер и Г. Дипен, например, подразделяют кредиты по следующим признакам: