31. Пластиковые карты как современная форма безналичных расчетов
Содержание
Введение 3
1. Сущность и роль банковских карт в системе денежного обращения 4
1.1. Пластиковые карты как особый вид банковских услуг 4
1.2. Экономико-организационные основы использования пластиковых карт 8
1.3. Организация платежной системы с использованием пластиковых карт АС «Сберкарт» 11
2. Анализ системы расчетов пластиковыми картами Сбербанка России 18
Заключение 27
Список использованной литературы 29
Введение
Стремительное развитие технического прогресса за последние несколько лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий, несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Применение компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и осуществление взаиморасчетов посредством пластиковых карт.
Объектом исследования является Уральский банк сберегательного банка РФ г.Екатеринбург.
Предметом исследования является организация использования пластиковых карт и методы оценки эффективности внедрения программ в коммерческом банке.
Целью работы является
разработка алгоритма оценки эффективности внедрения пластиковых карт. В процессе выполнения проекта поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность банковских карт в системе денежного обращения;
- рассмотреть классификацию карт различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками;
- изучить структуру участников платежной системы банковских пластиковых карт;
- проанализировать организацию работы Сбербанка России с пластиковыми картами, тенденции ее развития, анализ работы с пластиковыми картами Сбербанка г.Екатеринбург;
- оценить сложившуюся ситуацию с пластиковыми картами АС «Сберкарт» на рынке платежных карточных инструментов.
В работе были использованы нормативно-правовые акты, положения и регламенты деятельности банка, а также учебная литература, монографии и периодические издания.
1. Сущность и роль банковских карт в системе денежного обращения
1.1. Пластиковые карты как особый вид банковских услуг
Экономические преобразования и формирование банковской системы в России совпали с интенсивным развитием автоматизации банковской деятельности.
Одним из факторов, влияющих на развитие банковской системы, является совершенствование информационных технологий. Полная и адекватная информация, полученная своевременно, служит в настоящее время единственно возможной основой решения сложных задач банковского управления и оказания современных банковских услуг. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт.
Цель выпуска пластиковой карты состоит: организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов; уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций; привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов; стремление не отстать от конкурентов; отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии; разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов; престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса и т.п.
Пластиковая карточка, как средство безналичных расчетов впервые появилась в США. Мало кто представлял себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле.
В 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе.
В 1928 году Бостонской компанией Farmington Manufacturing были выпушены первые металлические пластинки, на которых выдавливался «эмбоссировался» адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования и многое другое.
1 октября 1958 года была выпушена первая карта «Америкэн Экспресс». Уже через год эта компания насчитывала 32002 предприятий и более 475000 держателей карточек. Главной причиной успеха этой карты была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков под одноименным названием и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиента.
В начале 70-х годов в США сформировались два основных конкурента на рынке банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «Америкэн Экспресс».
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году, но это были карты, эмитированные другими зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией «Дайнерс Клаб». В 1974 году на нашем рынке появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году - «Виза» и «Еврокард», в 1976 году - японская «Джей-Си-Би». С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.
Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки «Еврокард».
Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку «Виза» стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 года.
Наряду с рынком международных карточек фактически на пустом месте появился рынок российских карточек. На сегодняшний день уже созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках.
Первой такой системой стала «СТБ-Карт» на базе банка «Столичный», который также в последствии стал эмитировать карточки «Виза Электрон» и