2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ БЛАГОВЕЩЕНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ № 8636 ДАЛЬНЕВОСТОЧНОГО БАНКА СБ РФ

2.1 . Краткая характеристика Благовещенского отделения №8636 Дальневосточного банка СБ РФ. Кредитный портфель Благовещенского отделения № 8636 Дальневосточного банка СБ РФ

Сберегательный Банк России — универсальный коммерческий банк, который предлагает своим клиентам широкий спектр качественных банковских услуг. Он обслуживает свыше 234 млн счетов физических и около 1,5 млн счетов юридических лиц. Учредителем СБ РФ является Центральный банк РФ (ЦБ РФ), который владеет контрольным (50 % акций плюс 1 голосующая акция) пакетом акций (фактически — 71,13 %). Уставный капитал сформирован в сумме 1 млрд руб. и разделен на 19 млн обыкновенных акций номинальной стоимостью 50 руб. и 50 млн руб. привилегированных акций номинальной стоимостью 1 руб. Акционерами являются более 245 тысяч юридических и физических лиц, в том числе 60 % составляет банковский сектор (включая ЦБ РФ), 18 % — инвестиционные компании, 11 % — юридические лица, 11 % — физические лица.

С 1991 г. на территории Амурской области (согласно приказу СБ РФ № 8 от 28.03.91 г.) действовал акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ Амурский банк. Он входил в единую организационную структуру СБ РФ и являлся его филиалом, осуществляющим функции СБ РФ на территории Амурской области. Местонахождение филиала: обл. Амурская, г. Благовещенск, ул. Зейская 240.

В 2001 г. в соответствии с Гражданским кодексом РФ, федеральным законом «Об акционерных обществах» в результате реорганизации банковской системы РФ сеть территориальных банков СБ РФ была изменена. На данный момент СБ РФ имеет четырех уровневую структуру, это: Центральный аппарат; территориальные Банки (17); отделения (1216); филиалы (18802). В числе 17 территориальных банков находится Дальневосточный банк (головное учреждение в г. Хабаровске), которому подчиняются филиалы СБ РФ в Хабаровском, Приморском краях, Сахалинской и Амурской областях.

Постановлением Правления СБ РФ № 236 от 04.11.2000 г. и Приказом № 2 от 03.01.2001 г. Амурский банк СБ РФ был реорганизован и переименован в филиал АК СБ РФ (ОАО) — Благовещенское отделение № 8636 Дальневосточного банка СБ РФ (далее по тексту ОСБ или филиал). Как и ранее Благовещенское отделение, являясь филиалом юридического лица, сам таковым не является, так как наделен имуществом, которым владеет, пользуется и распоряжается от имени СБ РФ, имеет относительно самостоятельный баланс в составе баланса СБ РФ, собственный рублевый счет и т.д.

В своей деятельности филиал руководствуется законодательством РФ, нормативными документами ЦБ РФ, Уставом Банка, Положением о территориальном банке СБ РФ.

На территории, обслуживаемой Благовещенским отделением ОСБ находится 11 районов. Из 11 в двух районными центрами являются города Благовещенск и Райчихинск, в одном — поселок городского типа Новобурейск и в восьми районных центрах — села. В каждом районном центре находится дополнительный офис Благовещенского ОСБ.

Благовещенское ОСБ на основании доверенности, выданной его руководителю, может осуществлять следующие банковские операции:

* привлечение и размещение денежных средств физических и юридических лиц;

* открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

* инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

* покупка и продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

* привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

* выдача банковских гарантий, поручительств за третьих лиц по обязательствам в денежной форме, приобретение права требования лот третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

* брокерские и консультационные услуги, лизинговые операции;

* другие операции по банковскому обслуживанию клиентов по лицензии ЦБ РФ.

Дополнительные офисы выполняют те же операции, что и ОСБ № 8636.

Предоставление любого вида услуг сопровождается заключением договора между клиентом и банком: на комплексное, расчетно-кассовое обслуживание, на предоставление различного рода кредитов, на осуществляемые депозитные операции и т.д.

Для эффективной организации деятельности Благовещенского ОСБ, выработки стратегической и тактической линии в обслуживании клиентов структура Благовещенского ОСБ № 8636 представлена:

1. отделами: кредитования; работы с клиентами; экономическим; бухгалтерского учета и отчетности; юридическим; контрольно ревизионным; информатики и информатизации; кассовых операций и инкассации; безопасности и защиты информации; ресурсов и ценных бумаг; административно - хозяйственным отделом.

2. секторами: расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и бюджетов; вкладов и расчетов; валютных операций и ВЭД; банковских карт, маркетинга и рекламы; налогового учета и обложения; внутрибанковский расчетов, операций контроля; учета операций физических лиц; работы с персоналом; и т.д.

Все структурные подразделения Благовещенского ОСБ подчинены Управляющему, его первому заместителю и заместителю.

Вышестоящим органом является Совет отделения— коллегиальный орган, действующий на основании Положения «О Совете отделения акционерного Коммерческого Сберегательного Банка России» № 28 от 17.04.01 г. В котором говорится, что основной задачей Совета отделения является выработка и реализация мер, направленных на обеспечение эффективной деятельности отделения. В состав Совета отделения входят: управляющий отделением, его заместители, главный бухгалтер, начальник контрольно ревизионного отдела, руководители ведущих отделов отделения, заведующие филиалами отделения. Количество человек, входящих в Совет отделения может достигать 12 человек. Совет отделения собирается не реже одного раза в месяц.

Благовещенское ОСБ № 8636 действует на основании Положения « Об отделении» № 169 п.16 от 26.03.1998 г. в ред. Постановления № 236 п. 20 от