2. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА - КОРПОРАТИВНОГО КЛИЕНТА ЯКУТСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ №8603 СБЕРБАНКА РОССИИ
2.1. Организация процесса кредитования в Сбербанке России
Заявление клиента на получение кредита регистрируется в канцелярии, после чего в соответствии с резолюцией руководства Банка передается кредитному работнику.
Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые документы. Заявление клиента на получение кредита рассматривается кредитующим подразделением совместно с подразделением рисков, юридическим подразделением и подразделением безопасности (при необходимости другими подразделениями) в течение 15 рабочих дней после получения полного пакета документов.
Юридическому подразделению передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика и документы, подтверждающие его правоспособность и правоспособность Поручителя, Гаранта, Залогодателя. Юридическое подразделение должно в течение трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия должностных лиц Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя и в соответствии с ними дать кредитующему подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости - рекомендации по оформлению кредитных документов.
Подразделению безопасности передается на рассмотрение копия заявления Заемщика, а при необходимости направляются документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, и, если имеются, ксерокопии паспортов должностных лиц и учредителей Заемщика. Подразделение безопасности в течение десяти рабочих дней должно представить кредитующему подразделению письменное заключение о наличии либо отсутствии негативной информации относительно деятельности и деловой репутации Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя и их руководителей, а также партнеров по контрактам.
Подразделению рисков передаются на рассмотрение финансовые документы. Подразделение рисков в течение десяти рабочих дней после получения полного пакета документов и положительного заключения подразделения безопасности готовит предложения по отнесению Заемщика к определенной категории кредитного риска и размеру лимита риска на данного Заемщика для рассмотрения Кредитным комитетом Банка.
Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и готовит заключение о возможности предоставления кредита, для чего оценивает:
- рыночные позиции Заемщика;
- финансовое состояние Заемщика и его кредитоспособность, для чего проводит анализ структуры статей бухгалтерского баланса; качества активов (особое внимание уделяется стоимости чистых активов Заемщика в сравнении с величиной его уставного капитала в соответствии с требованиями Федерального закона “Об акционерных обществах”); дебиторской и кредиторской задолженности;
- структуру финансирования сделки;
- схемы и условия расчетов с контрагентами на основе анализа контрактной документации;
- сбытовую политику предприятия;
- источники погашения обязательств перед Банком;
- ликвидность и достаточность обеспечения.
При анализе технико-экономического обоснования (ТЭО) возврата кредита в части источников, объемов и сроков его погашения проверяется соответствие показателей ТЭО и бизнес-плана реальной величине и динамике фактических показателей деятельности предприятия на основании анализа финансовой отчетности, в т.ч. показателей выручки, прибыли, оборачиваемости дебиторской и кредиторской задолженности и т.д, а также реальности прогнозов денежных потоков и финансовых результатов деятельности предприятия с учетом объемов и цен на продукцию.
Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка и, при необходимости, специалиста Банка либо независимого эксперта, либо дочернего предприятия, имеющих право на проведение оценки (лицензию), прилагаются к пакету документов Заемщика.
При прекращении работы с заявлением клиента на получение кредита по причине отказа в его предоставлении без рассмотрения Кредитным комитетом Банка кредитный работник направляет клиенту отказ за подписью руководителя Банка или кредитующего подразделения Банка. Письмо-отказ регистрируется соответственно в канцелярии Банка или в журнале исходящей корреспонденции кредитующего подразделения Банка.
Решение об отказе в выдаче кредита до рассмотрения кредитным комитетом Банка может быть принято, в том числе, на основании заключения подразделения безопасности или вследствие предоставления клиентом поддельных документов или недостоверных сведений.
Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании Кредитного комитета Банка, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета. На рассмотрение Кредитного комитета может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.
Если в соответствии с требованиями Регламента № 285-3-р или другими нормативными документами для предоставления территориальным банком кредита необходимо разрешение Кредитного комитета Сбербанка России, - вопрос предварительно рассматривается Кредитным комитетом соответствующего территориального банка. После этого территориальный банк направляет свою заявку и пакет документов в Управление кредитования Сбербанка России.
Решение о предоставлении кредита принимается Кредитным комитетом Банка. При получении положительного решения о предоставлении заемщику кредитных средств оформление кредитных документов входит в обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка.
Решение о предоставлении кредита физическим лицам принимается:
по кредитам на неотложные нужды:
§ руководителем отделения, организационно подчиненному территориальному банку – при сумме кредита до 500 долларов США или рублевого эквивалента этой суммы на момент обращения Заемщика в Банк;
руководителем дополнительного офиса– при сумме кредита до 100