Оглавление

Введение 3

Глава I. Ипотечное жилищное кредитование, как направление государственной жилищной политики 7

1.1 Экономическое содержание ипотечного кредитования 7

1.2 Источника финансирования ипотечного кредитования 17

Глава II. Оценка состояния ипотечного кредитования 24

2.1 Жилищная программа муниципальных объединений и источники финансирования 24

2.2 Сравнительный анализ моделей ипотечного жилищного кредитования 26

Глава III. Рекомендации по организации ипотечного жилищного кредитования 43

3.1 Условия определения развития рынка ипотечного кредитования 43

3.2 Разработка модели организации ипотечного жилищного кредитования 59

Заключение 63

Список библиографических источников 67

Приложение 70

Введение

Зарождалось ипотечное кредитование в Древней Греции. Постепенно ипотека входит и в средневековое европейское законодательство. В зависимости от национальных особенностей и исторического пути развития развивалось несколько разновидностей классических систем ипотечного кредитования. В условиях во многом сходных подходов к выдаче ипотечных кредитов основная суть отличия систем в особенностях механизма рефинансирования ипотечных активов. Одна система ипотечного кредитования начала возникать еще в конце XVIII столетия в шахтерских поселках по простому принципу: если для строительства одного дома требовалось 10 000 тыс. денежных единиц, а каждый желающий обзавестись собственным жильем мог сэкономить за год только тысячу, то, следовательно, он мог построить жилье лишь через 10 лет. В случае объединения сбережений десяти таких желающих один из них мог приобрести жилье уже через год, второй — через два и т. д. Таким образом, в выигрыше оказываются все, кроме последнего. Среди основных принципов данной системы, называемой условно немецкой или одноуровневой: контрактные сбережения; ипотечное кредитование; государственная поддержка. Конечно, конкретные механизмы реализации этих принципов могут отличаться. Например, в дореволюционной России, как и во всей Европе, действовала так называемая одноуровневая система. Родоначальником и лидером на рынке здесь является Германия. Помимо Германии одноуровневая модель функционирует в Дании, Франции, Швеции, Финляндии и других странах. Другая система ипотечного кредитования, называемая двухуровневой, была сформирована в США и Канаде.

Исторический опыт свидетельствует о том, что ипотечное кредитование является важным инструментом экономического и социального роста государства.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Актуальность работы заключается в том, что благодаря ипотечному кредитованию, с одной стороны, происходит улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулируется спрос на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу.

Введенный в действие Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», как, впрочем, и многие другие новые законы, поставил перед участниками рынка недвижимости, нотариусами, банками, государственными органами, гражданами большое количество вопросов, ответы на которые были далеко не очевидны. Многие из этих вопросов остаются спорными и сейчас. Приобретение квартиры за счет кредита является основной формой улучшения жилищных условий в мире и только еще зарождается в России. На сегодняшний день имеется масса противоречий, в том числе так называемая определенная неподготовленность российского законодательства к такому виду операций.

Ипотека является одним из древнейших институтов гражданского права, оказавших большое влияние на развитие экономических отношений. В ипотеке (залоге недвижимости) главнейшей составляющей выступает экономическая ценность самого предмета залога, что повышает значение ипотеки, и не только в сфере потребительского кредитования, но и особенно в предпринимательской деятельности. Это в свою очередь требует анализа положений действующего законодательства, регулирующего залог недвижимого имущества, которые не нашли однозначных ответов в судебно-арбитражной практике.

Объектом данной работы является ипотечное жилищное кредитование.

Целью данной работы является рассмотрение ипотечного кредитования как инструмента реализации жилищной политики.

Данная цель решается с помощью раскрытия следующих основных задач:

q Раскрыть ипотечное жилищное кредитование, как направление государственной жилищной политики;

q Показать оценку состояния ипотечного кредитования;

q Разработать рекомендаций по организации ипотечного жилищного кредитования.

В настоящее время в России сложилась ситуация, когда формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования стало не только актуальной, но и осуществимой задачей. В новых условиях зарождающегося рынка, приватизации жилищного фонда и бурного роста рынка недвижимости развитие различных форм кредитования, многие из которых лишь условно можно было отнести к ипотечным, происходила по двум направлениям. С одной стороны, сам рынок вызвал к жизни различные формы кредитования, реализуемые в инициативном порядке банками, строительными компаниями, с