Ипотечное кредитование в регионах России - проблемы развития
Александр Мурычев, президент Ассоциации региональных банков
24.05.2004
Результаты проведенного Центральным Банком Российской Федерации обследования ипотечного жилищного кредитования в 2001-2002 гг. показали, что ипотечные кредиты занимают пока крайне незначительное место в структуре кредитования населения.
По итогам 2002 г. общий объем ипотечных кредитов достигал всего лишь 3,3 млрд. руб., а средний размер кредита составлял только 532 тыс. руб. Если учесть, что общий объем кредитов населению на начало 2003 г. превышал 140 млрд. руб., то на долю ипотечных кредитов приходилось менее 2,5% от банковских ссуд физическим лицам, или 0,03% ВВП. Для сравнения в промышленно развитых странах и в большинстве государств с формирующимися рынками этот показатель не опускается ниже 10% и доходит до 110% ВВП.
И все же за последние годы имеется достаточно устойчивый рост объемов продаж жилья в кредит. По оценкам Российской гильдии риэлтеров в прошлом году 5% всех продаж жилья проходило с использованием заемных средств (квазиипотечных кредитов, куда входит и продажа в рассрочку, и кредиты без оформления закладных, и так далее). Для сравнения в 2000 году этот показатель составлял одну десятую процента.
Масштабы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации
№ п/п
Наименование показателя
2001 г.
2002 г.
1.
Количество кредитных организаций, предоставлявших ипотечные жилищные кредиты
112
149
2.
Предоставлено ипотечных жилищных кредитов — всего, млн. руб.
1720,2
3270,5
3.
Средний размер предоставленного кредита, тыс. руб.
434,5
532,0
4.
Средневзвешенная процентная ставка,%
13,1
14,3
5.
Средневзвешенный срок предоставления кредита, месяцы
119,6
120,8
Кредитование осуществлялось преимущественно в иностранной валюте. В структуре предоставленных ипотечных жилищных кредитов валютные кредиты составили 63,3% и 68,2% соответственно. Темпы роста объема предоставленных в 2002 г. валютных кредитов в 1,24 раза опережали темпы роста объема кредитов, предоставленных в российских рублях. Такое соотношение сложилось за счет кредитных организаций Москвы и Санкт-Петербурга, предоставлявших кредиты в основном в иностранной валюте. Кредитные организации других регионов предоставляли ипотечные кредиты в основном в российских рублях. Доля кредитов в иностранной валюте, выданных кредитными организациями других регионов, в общем объеме кредитов, выданных в 2001 г., составила 1,1%, а в 2002 г.— 2,6%.
Прослеживается тенденция роста объемов и расширения числа банков – участников ипотечного кредитования за пределами первой тридцатки крупнейших кредитных организаций. Так, если в 2001 г. 42,9% общего объема ипотечных жилищных кредитов было предоставлено кредитными организациями, входящими в список 30 крупнейших банков страны, то в 2002 г. их доля в общем объеме предоставленных кредитов уменьшилась до 27,7%.
Большая часть кредитов (81,5% в 2001 г. и 82,9% в 2002 г.) была предоставлена кредитными организациями Московского региона. Наиболее активно предоставляли ипотечные жилищные кредиты четыре кредитные организации г. Москвы, на долю которых пришлось соответственно 49,0% и 70,5% кредитов, выданных в Московском регионе в 2001—2002 годах. Заинтересованность в данном виде кредитования проявили как московские заемщики, так и заемщики Алтайского, Красноярского, Ставропольского краев, Амурской и Новосибирской областей. Кроме Московского региона ипотечные жилищные кредиты предоставляли в основном кредитные организации Республик Башкортостан и Чувашия, а также Оренбургской, Самарской, Тюменской областей, г. Санкт-Петербурга, на долю которых пришлось 12,6% предоставленных в целом по Российской Федерации средств.
Условия кредитования для заемщиков различных регионов Российской Федерации существенно различались. Процентные ставки составляли от 5% в Хабаровском крае до 26—28% в Костромской, Тульской и Кемеровской областях. Объемы предоставленных отдельным заемщикам ипотечных жилищных кредитов колебались от 15—30 тыс. руб. в Волгоградской и Белгородской областях до 20—30 млн. руб. в Москве и Санкт-Петербурге. Сроки кредитования варьировались от 3 лет в Самарской, Тверской областях, Алтайском крае и г. Москве до 25 лет в Самарской области.
Величина кредитных рисков, по оценкам кредитных организаций, была незначительной. Уровень просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам на 1.01.2002 составил 0,42% на 1.01.2003 — 0,33% к общей сумме задолженности. Количество случаев обращения кредитных организаций в судебные органы по вопросам взыскания выданных кредитов составило в среднем 1 случай на 132 кредита в 2001 г. и 1 случай на 205 кредитов в 2002 году.
По оценкам экспертов, уже сейчас потенциал рынка ипотеки в России составляет порядка $3 млрд. в год, но ипотечных кредитов пока выдано не более $250 млн. Безусловно можно сказать, что в стране есть все условия, для того, чтобы ипотечное жилищное кредитование стало реальностью, но отсутствуют условия для того, чтобы оно стало массовым. Основные сдерживающие факторы связаны с недостаточным уровнем доходов основной части потенциальных заемщиков, слабостью ресурсной базы большинства российских банков и несовершенством действующего законодательства.
Есть причины, на которые банкиры и заемщики могут повлиять непосредственно. Например, отсутствие кредитных историй у граждан. Устранению этой причины будут способствовать кредитные бюро. Некоторые уже действуют, как, например, Бюро кредитных историй в рамках Межбанковской расчетной системы, созданной с участием Ассоциации "Россия".
Или транзакционные издержки в процессе оформления ипотечных кредитов, которые необходимо снизить. Возможно и снижение процентных ставок как результат снижения кредитных рисков, например связанных с процедурой обращения взыскания на заложенное имущество, уточнением прав членов семьи собственника на заложенное имущество.
Требуют ускорения процедуры оформления ипотечных кредитов в результате уточнения роли органов опеки и попечительства и т.д.
Тем не менее, острота жилищной проблемы такова, что спрос на жилье по мере роста реальных доходов населения будет неуклонно увеличиваться. Социологические исследования показывают, что примерно 15% населения уже сейчас готовы воспользоваться ипотечными кредитами.
Кроме непосредственно ипотечного кредитования населения необходимо развивать инвестиционно-строительную деятельность и соответствующие кредитные механизмы. Совершенно очевидно, что поддерживая только ипотечное кредитование, можно подстегнуть и без того имеющийся рост цен на рынке жилья. То есть на сегодняшний день очень важным является снятие всех препятствий с инвестиционно-строительной деятельности так, чтобы она в совокупности с ипотекой балансировала предложение и спрос на рынке жилья.
В Правительстве разработана следующая схема или система ипотечного кредитования. Вначале физическое лицо – заемщик кредитуется на срок до года для вложения средств в строительство жилья. В качестве обеспечения принимаются права по инвестиционному контракту, ставка по кредиту несколько выше ипотечной. После ввода жилого дома и оформления прав собственности оформляется ипотека с залогом жилья. Краткосрочный (среднесрочный) кредит на строительство переходит в долгосрочный ипотечный жилищный кредит со снижением ставки. (Примеры: ОПТ-банк, Дельта-кредит).
Развитие системы ипотечного кредитования позволит выйти из "порочного круга", когда низкие объемы строительства поддерживают высокие цены на недвижимость, а рост стоимости жилья ограничивает платежеспособный спрос и сдерживает увеличение объемов строительства. Ипотечное жилищное кредитование – это механизм, гарантирующий сбыт того, что будет построено, гарантия для инвесторов по их вложениям в жилищное строительство.
О масштабах отставания России от промышленно развитых стран, где жилищная проблема не имеет такой остроты, свидетельствуют следующие данные. Объем рынка строительства Западной Европы в 2002 составил 990 млрд. долл., в США 860 млрд. долл. Один из самых крупных рынков строительства в Западной Европе - немецкий. По итогам 2002 года его объем оценен в 212 млрд. долл. При этом, считают специалисты, немецкая строительная отрасль сегодня находится в кризисе. Объем же российского рынка - 15-16 млрд. долл. Из них 6-7 млрд. долларов приходятся на Москву и Санкт-Петербург, и только 9 млрд. - на остальную Россию.
В последнее время наметились определенные положительные сдвиги в ипотечном кредитовании. Несмотря на более чем ограниченную поддержку со стороны органов государственной власти и высокие банковские риски, ставки по кредитам хотя и медленно, но падают; требования к заемщикам становятся все либеральнее, и все больше банков разрабатывают собственные ипотечные программы.
Можно выделить несколько типов участников расширенного рынка ипотеки:
1. Банк DeltaCredit
2. Банк "Московское ипотечное агентство" (МИА).
3. "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК).
4. Крупные и средние федеральные банки, развивающие собственные ипотечные программы (Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк, МДМ- банк, Райффайзенбанк, Уралсиб, Промстройбанк, Менатеп СПб, Национальный Резервный Банк, Собинбанк, Московский Кредитный Банк, Первое ОВК, Инвестсбербанк).
5. Региональные агенты - специализированные компании или банки, заручившиеся поддержкой местных властей.
Ключевыми участниками рынка являются ипотечные банки Дельта Кредит, МИА, Сбербанк и государственное Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Кроме того, между DeltaCredit, МИА и АИЖК существуют или прорабатываются соглашения о совместных программах. Значительные перспективы роста доли рынка имеют Райффайзенбанк, Внешторгбанк и НРБ, способные предложить клиентам выгодные условия кредитования. Кроме того, Внешторгбанк обладает значительной филиальной сетью и поэтому способен быстро распространить свои услуги на регионы.
Услуги распространяются как через отделения банков, так и через риэлторские компании. Важную роль помимо числа точек продаж в успехе программ также играет стоимость, величина и срок кредита. По мнению ряда банкиров банковская система вышла на новый уровень зрелости. И сегодня финансовый результат деятельности банков на рынке ипотечного кредитования определяется не размером маржи, а объемом операций. Это и есть суть ипотечного кредитования, поскольку без массовости оно и не рентабельно для кредитных организаций, и не способно решить социальную задачу ипотеки. Однако, ориентация на объем операций вызывает соответственно большие, "объемные" начальные затраты, расходы на формирование кадрового состава, налаживание системы продаж, программное обеспечение, проверку заемщиков, оценку предметов залога.
Что касается условий кредитования, то одни банки проводят более рискованную политику, предъявляя мягкие требования к заемщику и устанавливая высокие процентные ставки, другие предпочитают быть более консервативными в плане отбора клиентов и способны предоставлять услуги по более низким процентным ставкам. За прошедший год существенного снижения процентных ставок не произошло. Одна из основных причин - недостаток дешевых и долгосрочных денежных ресурсов.
Существующие условия ипотеки диктует рынок. Из-за несовершенного законодательства риски по ипотечным кредитам по-прежнему остаются высокими, и банки вынуждены их компенсировать за счет стоимости кредита. Достаточно упомянуть о неопределенности, связанной с процессом обращения взыскания на предмет залога, выселения заемщика (статьи 446, 292 ГПК). Наиболее рисковым является кредитование на первичном рынке жилья, и процентная ставка на новостройки составляет в Москве 16-21%. Первоначальный взнос при этом должен быть не менее 30% от стоимости квартиры. Одним из путей снижения рисков может быть реализация государством своей функции по ограничению монополий, расширению числа застройщиков, поощрению конкуренции на рынке строительства. Пока же, например, продажная цена квадратного метра жилья в Москве в 5-8, а иногда и в 10 раз выше себестоимости.
Правда, у некоторых банков есть программы ипотечного кредитования и на более щадящих условиях. Например, обменные программы, когда за кредитом обращается человек, уже имеющий жилье, или программы для молодых семей, по которым предоставляются кредиты по более низким ставкам. Практически все банки выдают ипотечные кредиты на срок до 10-15 лет (кроме Инвестсбербанка и Менатеп СПб, где срок кредитования составляет всего 5 лет). Обеспечением по кредиту выступает залог приобретаемой квартиры.
Несколько слов необходимо сказать о взаимодействии банков, особенно в регионах, с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию по созданию механизма рефинансирования ипотечных кредитов. При ограниченности ресурсов в регионах и их краткосрочном характере это взаимодействие тем не менее позволяет осуществлять на местах ипотечное кредитование.
Суть механизма рефинансирования заключается в следующем. Банки-партнеры Агентства выдают ипотечные кредиты по единому федеральному стандарту – срок кредитования до 27 лет, ставка 15 процентов годовых в рублях, возможность выплаты до 50% дохода семьи ежемесячно. (Такие условия сегодня самостоятельно не предоставит ни один банк). Банк обязуется поставить закладные Агентству в обмен на рефинансирование выданного кредита.
Средняя сумма кредита в регионах около 300 тыс.рублей, средняя стоимость квартиры – 450 тыс.рублей. Соотношение первоначального взноса и суммы кредита – 30 на 70 процентов вполне обеспечивает любой семье возможность взять ипотечный кредит. Семья должна иметь суммарный доход не менее 10 тысяч рублей в месяц, что вполне реально почти во всех регионах страны.
Объем кредитов, которые покупает (рефинансирует) Агентство в месяц – 200 млн. рублей. Партнеры – 34 региональных и 18 московских банков. При рефинансировании кредита Агентством и поставке ему закладных банк получает комиссию за обслуживание кредита в размере 2 процента. Средний срок удержания кредита на балансе банка составляет в регионах около 2 месяцев, в течение которых банк полностью получает процентную плату за кредит и не задумывается об отсутствии длинных ресурсов.
В ближайшее время банки будут привлекать клиентов, прежде всего, за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры получения ипотечного кредита. На основании изучения спроса банки будут предлагать новые программы приобретения жилья в кредит. Однако, в погоне за объемами нельзя допустить упрощения процедуры ипотечного кредитования до обычного потребительского кредитования по упрощенной схеме (кредит за 15 минут и т.п.) и безосновательного снижения размера первоначального взноса заемщика до 5-10 процентов. Это может привести к тяжким последствиям для банка и, что более страшно, к отторжению банков от участия в ипотечных программах.
По мере совершенствования законодательной базы (прежде всего, в плане выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг (закладных)) и вовлечения в нее более широких кругов финансовых институтов ипотека станет реальным способом решения жилищной проблемы.
Имеются основания полагать, что в случае усиления правовой защиты кредиторов, развития рынка ипотечных ценных бумаг, расширения масштабов поддержки со стороны федеральных и региональных органов власти ситуация в сфере ипотечного кредитования уже в ближайшем будущем будет коренным образом меняться к лучшему. Согласно имеющимся оценкам, к 2010 году ипотечные кредиты могут достигнуть 50% источников финансирования покупки жилья, а объем строительства жилья составит около 100 млн.кв.м. (без ипотеки - не более 50 млн. кв. м).
Участники расширенного рынка ипотеки.
Программа банка "DeltaCredit"
Участниками программы являются DeltaCredit, Европейский Трастовый Банк, Инвестсбербанк, Московский Кредитный Банк, Международный промышленный банк, Объединенный промышленно-торговый банк, Первое ОВК, Пробизнесбанк, Российский капитал, Фора-банк, Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития, ABN-AMRO, ING-Bank.
DeltaCredit активно использует ресурсы основного акционера -американской инвестиционной группы Delta Capital Management. В настоящее время банк ДельтаКредит осуществляет кредитование на покупку готового жилья по базовой программе и программе "Дельта-вариант", на покупку строящегося жилья на инвестиционной стадии, а также объявил о вводе на рынок ряда новых ипотечных кредитных продуктов, направленных на кредитование загородной недвижимости. Банк предоставляет ипотечные кредиты в долларах. Процентная ставка по базовой программе составляет от 10% годовых, по программе "Дельта-вариант" - от 10% и колеблется в зависимости от процентной ставки на международном рынке (привязана к ставке LIBOR).
Один из уникальных продуктов банка DeltaCredit - предоставление ипотечных кредитов уже на начальной стадии строительства. Процентная ставка определяется индивидуально: от 16% на этапе строительства квартиры и от 10% после оформления прав собственности на квартиру.
Размер кредита составляет $17 000 - $500 000 на 10 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 40% от общей стоимости квартиры. В настоящее время DeltaCredit успешно работает с рядом строительных компаний, однако банк не ограничивает клиентов в выборе застройщика и готов рассмотреть возможность сотрудничества с любой заинтересовавшей клиента компанией. В настоящее время объем ипотечных кредитов на приобретение квартир в строящихся домах составляет 10% от общего числа выданных кредитов.
В октябре 2003 г. банк DeltaCredit осуществил первую в России сделку по продаже пула ипотечных кредитов "Москоммерцбанку". Сумма сделки составила более $11 млн. Схема сделки предполагает, что кредиты переводятся с баланса одного банка на баланс другого, но обслуживание продолжает банк DeltaCredit.
Программа МИА
Участниками программы МИА являются Банк Москвы, Инвестиционный Промэнергобанк, Капитал-кредит, Оргбанк, Российский капитал, Русский Банкирский Дом, Система, Собинбанк, Соцгорбанк, Спецсетьстройбанк.
Банк "Московское ипотечное агентство" создан в соответствии с законом г. Москвы от 31 марта 1999 г. N11 "Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве". Банк имеет право выкупать у коммерческих банков права требования по ипотечным кредитам, выданным по утвержденным стандартам, обеспечивая, тем самым, долгосрочное рефинансирование ипотечных программ кредитных организаций.
МИА является региональным представителем АИЖК в Москве. Схема его деятельности по программе АИЖК заключается в выкупе ипотечных кредитов у банков-партнеров под 15% годовых. Далее закладные перепродаются АИЖК под те же проценты.
Кредитный портфель КБ "МИА", обеспеченный залогом недвижимости, по состоянию на конец 2003 г. достиг общего объема в 1 млрд. рублей. В том числе банком выкуплено прав (требований) по кредитным договорам и договорам ипотеки на общую сумму 19 094 тыс. рублей, предоставлено ипотечных кредитов в объеме 1 013 913 тыс. рублей. В конце 2002 г. МИА выпустило десятилетние облигации на сумму в 2,2 млрд. руб.
Программа АИЖК
Участники программы АИЖК: Внешторгбанк, Всероссийский банк развития регионов, Европейский Трастовый Банк, Инвестиционный Промэнергобанк, Московское ипотечное агентство, Национальный Резервный Банк, Объединенный промышленно-торговый банк, Система.
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию было создано в октябре 1997 г. в форме ОАО со стопроцентным государственным капиталом. Основной целью деятельности агентства является развитие схемы жилищного ипотечного кредитования в России.
Объем ипотечных кредитов, выданных по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в 2003 г., вырос на 651,3 млн. руб. до 687,4 млн. руб.; количество выданных кредитов в 2003 г. увеличилось на 1 998 тыс. до 2 074 тыс. По стандартам АИЖК в настоящее время ипотечные кредиты предоставляются в рублях сроком до 20 лет. Ставка рефинансирования по стандартам АИЖК в настоящее время составляет 15% годовых.
К концу 2003 г. трехсторонние соглашения о сотрудничестве с АИЖК заключили 54 российских региона, в течение января 2004 г. АИЖК планирует заключить аналогичные соглашения еще с четырьмя регионами России.
АИЖК планирует в апреле 2004 г. выпустить второй облигационный займ на сумму 1.5 млрд. руб. Первый на сумму в 1,07 млрд. руб. и сроком до погашения 5 лет был успешно размещен в апреле 2003 г.
Банки, имеющие собственные ипотечные программы
Многие из данной группы банков как предлагают собственные ипотечные продукты, так и выступают агентами ранее приведенных программ.
Агропромкредит. Кредиты выдаются в долларах США на срок до 10 лет, процентная ставка - 15% годовых. Сумма кредита составляет от 5 до 100 тысяч долларов США, но не более 70% оценочной стоимости квартиры.
Абсолютбанк. Абсолютбанк работает с кредитованием недвижимости уже несколько лет, но собственную ипотечную программу утвердил только в июне 2003 г. Банк выдает от $10 тыс. до $200 тыс. на срок до 10 лет на покупку первичного и вторичного жилья в Москве и области. Процентная ставка: на вторичном рынке - 15% годовых, на первичном рынке - 18% годовых (до момента получения свидетельства о регистрации права на собственность) -15% годовых (после получения свидетельства о государственной регистрации права собственности). Собственный взнос заемщика должен составлять не менее 20%.
Внешторгбанк. Объектом кредитования является приобретение жилья в Москве, Московской области, а также во всех регионах, где есть филиалы Внешторгбанка. Срок кредита - до 20 лет; сумма кредита - от $10 тыс. до $500 тыс. либо рублевый эквивалент той же суммы; максимальный размер кредита - до 85% от стоимости квартиры; процентная ставка составляет 16% годовых в рублях РФ и 10,5 - 11,5% годовых в долларах США. В ближайшей перспективе банк планирует предложить программу кредитования строящегося жилья, а также программу приобретения и строительства загородной недвижимости.
Газпромбанк. Кредиты выдаются в долларах США и евро на срок до 10 лет, процентная ставка - 13% годовых. Минимальная сумма кредита составляет 10000$, но не более 70% оценочной стоимости квартиры.
Европейский Трастовый Банк. Кредиты выдаются в долларах США и рублях на срок до 10 лет для покупки строящегося жилья в Москве. Процентная ставка на инвестиционной стадии (до момента оформления прав собственности на приобретаемое жилье) 18% (доллары) и 21% (рубли) годовых; на стандартной стадии (после оформления договора об ипотеке) - 15%. Процентные ставки были снижены по сравнению с уровнем августа 2003г. Сумма кредита составляет от 10000 долларов США. С ноября 2003 г. банк предлагает клиентам программу "Ипотечный кредит + накопительный вклад + кредитная карта", включающую возможность накопления первоначального взноса на жилье на накопительном вкладе и получения ипотечного кредита на жилищные цели на льготных условиях.
Инвестсбербанк. Кредиты выдаются в долларах США на срок до 15 лет, процентная ставка - от 10% годовых. Сумма кредита составляет от 10 тысяч долларов США, но не более 80% оценочной стоимости квартиры.
Менатеп Санкт-Петербург. Кредиты выдаются в долларах США на срок до 5 лет, процентная ставка составляет 14% годовых. Сумма кредита составляет от 10000 до 150000 долларов США, но не более 70% оценочной стоимости квартиры.
Московский Кредитный Банк. Кредиты выдаются в долларах США на срок до 10 лет, процентная ставка - 12-15% годовых. Сумма кредита составляет от 10000 до 200000 долларов США. Собственный взнос заемщика должен составлять не менее 30%. Московский Кредитный Банк предоставляет кредиты частным лицам на приобретение квартир на первичном рынке жилья в Москве. Заем можно взять на сумму от $20 000 до $200 000 на срок от 6 месяцев до 5 лет. Причем, в 2003 г. такие кредиты предоставлялись банком только до трех лет. Процентная ставка составляет 16% годовых в валюте. Первоначальный взнос - не менее 30% от стоимости квартиры. Важно отметить, что процентная ставка зафиксирована. Большинство других банков предлагают "плавающую" ставку: до момента оформления права собственности на жилье действуют повышенные тарифы, которые снижаются до стандартного уровня в 13-15%.
Национальный резервный банк. Национальный резервный банк 16 июля 2003 г. приступил к реализации собственной программы ипотечного жилищного кредитования и создал "Национальную ипотечную компанию" (НИКОМ). Главная особенность программы - ее направленность на поддержку молодых семей. Для них сумма первоначального взноса за квартиру снижена до 5-10% ее полной стоимости, процентная ставка составляет 13-15% годовых (на инвестиционной стадии - 18% годовых). Проект осуществляется в рамках общей стратегии банка по созданию в общенациональном масштабе многопрофильного холдинга, включающего ряд компаний, нацеленных одновременно на решение крупных бизнес-задач и значимых социальных вопросов.
Райффайзенбанк. Кредиты выдаются в долларах США на срок до 10 лет. Процентная ставка: 12% годовых фиксированная или от 10% годовых плавающая (в течение первого года погашения кредита ставка устанавливается в размере 10%, затем она пересматривается ежегодно на базе LIBOR + 8%). Сумма кредита составляет от 20000 до 400000 долларов США, но не более 70% оценочной стоимости квартиры.
Сбербанк. Кредиты выдаются в долларах США и рублях на срок до 15 лет. Процентная ставка по кредитам в долларах США составляет 11% годовых, по кредитам в рублях - 18% годовых (одни из самых низких процентных ставок). Максимальная сумма кредита зависит от зарплаты заемщика. Минимальная сумма кредита не ограничена. Первоначальный взнос должен составлять не менее 30% оценочной стоимости имущества. Сбербанк предлагает одни из самых выгодных условий кредитования: более выгодную ставку по кредиту в долларах США предлагает лишь банк "Дельта-Кредит" (10%); срок кредитования выше, чем в среднем по рынку; сумма кредита ограничена лишь зарплатой заемщика.
Собинбанк. Кредиты выдаются в долларах США на срок до 10 лет, процентная ставка - 14% годовых. Сумма кредита составляет не более 70% оценочной стоимости квартиры. В ближайшем будущем банк планирует начать сотрудничество с АИЖК. Сотрудничество с агентством позволит Собинбанку решить вопрос рефинансирования ипотеки с помощью механизмов фондового рынка, в частности путем выкупа закладных.
Уралсиб. Кредиты выдаются в долларах США и рублях на срок до 10 лет. Процентная ставка по кредитам в долларах США - 12% годовых, по кредитам в рублях - 18% годовых. Сумма кредита составляет от 25000 до 3000000 долларов США, но не более 70% оценочной стоимости квартиры.