Интерес, который страхуется при этом виде страхования, следует отличать от интереса потерпевшего. Застрахованный интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред застрахованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.

Поскольку обязанность возместить вред, причиненный потерпевшему, всегда выражается денежной суммой, которая определяется по правилам гл. 59, вред, причиненный застрахованному лицу при страховании ответственности за причинение вреда, как и при других видах имущественного страхования, всегда имеет денежную оценку, хотя вред, причиненный потерпевшему, может и нe иметь денежной оценки.

Возмещение вреда, причиненного возникновением обязанности, при страховании ответственности производится путем прекращения этой обязанности ее исполнением надлежащему лицу. Поэтому выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора, и требование о выплате должен предъявлять страховщику потерпевший (п. 1 ст. 430 ГК).

По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица.

В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

В отношении застрахованного лица в договорах страхования ответственности за причинение вреда ст. 931 ГК РФ устанавливает два правила:

у этого лица должен иметься страховой интерес, т.е. должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицом;

в отличие от договора страхования имущества здесь не разрешается "страхование ответственности кого следует" - застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования.

Название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью индивидуально определять это лицо. Вполне достаточна такая степень определенности, чтобы при страховом случае с конкретным лицом можно было однозначно определить, действительно ли о нем идет речь в договоре. Например, водитель, работающий по найму, может застраховать ответственность своего работодателя, не указывая конкретный автопарк. В этом случае при изменения места работы в период действия договора страхования страховая защита будет сохранена.

Однако следует учитывать, что выплата ненадлежащему лицу может повлечь для страховщика налоговые санкции. Поэтому, если застрахованное лицо в договоре индивидуально не определено, страховщик должен заранее позаботиться о доказательствах выплаты надлежащему лицу.

Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл. 59 ГК. В то же время в гл. 59 приведен ряд оснований, по которым ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще исключается, например п. 2 ст. 1064, ст. 1066, 1083 и др. Если подобные основания имеются, то страхователь должен принять все "разумные и доступные ему" меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем застрахованному интересу (ст. 962 ГК).

Здесь хорошо видна разница между застрахованным интересом и интересом потерпевшего лица: вред, причиненный потерпевшему, остается таким же, но ответственность за его причинение, т.е. вред, причиненный застрахованному лицу, может быть уменьшен.

Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст. 963 ГК).

Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, на случай наступления которого производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст. 168 ГК, как не соответствующий п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.

При страховании ответственности в договор страхования иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение прав кредитора, получившего выплату, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразную суброгацию (ст. 965 ГК). Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК), поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя (ст. 2 Закона о страховании), но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредиторам.

Ст. 931 ГК РФ регулирует только страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Однако существуют и другие виды ответственности за причинение вреда. Глава 59 устанавливает основания ответственности за любой вред, причиненный личности гражданина (п. 1 ст. 1064), а не только за вред, причиненный его жизни или здоровью.

Например, существует ответственность за причинение морального вреда (ст. 1099-1101 ГК), ответственность за незаконное осуждение, незаконный арест (п. 1 ст. 1070 ГК) и др. В отношении этих видов ответственности применение правил комментируемой статьи не обязательно, но это не означает, что страховой интерес, связанный с этими видами ответственности, отсутствует и что страховая защита на случай наступления ответственности этих видов не может быть предоставлена (ст. 929).

Стремительное развитие промышленного производства, автоматизация технологических процессов стали причиной повышения производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

С середины XIX ст. появилась острая потребность в законодательных актах, которые регулируют взаимоотношения работодателя и его служащих в процессе производства. Первые законодательные нормы обеспечивали