А. СПЕРАНСКИЙ

Особенности договоров, используемых в кредитной работе

Как правило, банки в процессе кредитования ис­пользуют типовые договоры, разработанные юридическими подразделениями. Оформление договоров с конкретным заёмщиком осуществляют работники кредитного отдела. При большом объёме кредитной работы, особенно при выдаче потребитель­ских кредитов или в случае развитой филиальной сети специалисты юридических подразделений банка фи­зически не имеют возможности проверить и завизи­ровать каждый договор. В то же время кредитные ра­ботники, которые имеют обыкновенно экономическое, а не юридическое образование, могут иногда не при­давать значения отдельным (факультативным) положе­ниям, которые чётко не зафиксированы в договоре, а отдаются на усмотрение работника, оформляюще­го договоры с конкретными контрагентами.

Хотелось бы дать пояснения в отношении момен­тов, на которые нельзя не обращать внимание при оформлении кредитных сделок. Поэтому данный мате­риал адресован не только кредитным работникам, не имеющим юридического образования, но и лицам, подписывающим договоры от имени банка, а также главным бухгалтерам, поскольку, согласно статье 7 Федерального закона «О бухгалтерском учёте», без подписи главного бухгалтера денежные и расчётные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны прини­маться к исполнению.

Преамбула договора

В преамбуле обычно указывают:

• наименование договора (кредитный, о залоге, пору­чительства и т. д.);

• номер договора для удобства его регистрации и ссылки на него;

• дату совершения договора;

• место совершения договора;

• наименование сторон сделки с указанием организа­ционно-правовой формы;

• условное обозначение сторон договора («кредитор», «заёмщик», «поручитель», «залогодатель», «залого­держатель» и т. д.);

• должности, фамилии, имена и отчества лиц, подпи­сывающих конкретный договор от имени сторон;

• ссылка на документы (устав, доверенность и т. д.), в соответствии с которыми лицу, подписывающему договор, предоставлены соответствующие полно­мочия;

• другие реквизиты.

Наименование и номер договора

Проблем с наименованием договоров и их нумераци­ей обычно не возникает, за некоторыми исключения­ми. Связаны они бывают не столько с наименованием самого договора, сколько с выбором соответствую­щей типовой формы, поскольку, например, кредитный договор и договор кредитной линии — это, строго го­воря, разные сделки. Даже договор кредитной линии может выступать в различных вариантах: с лимитом выдачи или с лимитом задолженности, существует также комбинированный вид.

Точно так же и договоры о залоге могут иметь мас­су вариантов: залог товаров в обороте, залог обору­дования, залог автотранспорта, ипотека и т. д. Есте­ственно, что «втискивание» договора о залоге оборудования в типовую форму договора о залоге то­варов в обороте может извратить весь смысл сделки. Хотя из этого не следует, что оборудование при опре­делённых обстоятельствах не может выступать това­ром в обороте, например, когда залогодатель являет­ся производителем оборудования или посредником, осуществляющим его реализацию, а не лицом, экс­плуатирующим это оборудование.

Осложнение с нумерацией договоров возникает только в отношении договоров ипотеки. Это связано с тем, что договоры о залоге недвижимого имущества проходят нотариальное удостоверение и государст­венную регистрацию.

ГК РФ предусматривает также нотариальное удо­стоверение договоров о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удо­стоверен. Однако, поскольку кредитные сделки совер­шаются обычно в простой письменной форме (ст. 820 ГК РФ), случай нотариального удостоверения догово­ра о залоге движимого имущества мы рассматривать не будем.

Проблема состоит в том, что в кредитном догово­ре, исполнение обязательств по которому обеспечива­ется ипотекой, мы должны однозначно идентифици­ровать договор ипотеки, а поскольку этот договор ещё не прошёл нотариального удостоверения и государ­ственной регистрации, то при оформлении кредитно­го договора мы не можем наперёд знать ни номера, ни даты удостоверяющей и регистрирующей записи в соответствующих реестрах нотариуса и органов го­сударственной регистрации. Договор же ипотеки, который не прошёл удостоверения у нотариуса и го­сударственной регистрации в органах юстиции, не-

действителен, а следовательно, не является обеспечи­тельной сделкой. (Мы полагаем, что кредитная сделка и сделки обеспечительные оформляются различными договорами, хотя возможно построить и единый до­говор, например, так обычно строятся договоры при потребительском кредитовании, чтобы не усложнять документооборот.)

В таком случае в кредитном договоре договор ипо­теки приходится идентифицировать, если так можно выразиться, авансом, причём косвенным образом, че­рез объект ипотеки и собственника этого объекта. При этом объект ипотеки должен идентифицироваться од­нозначно, не просто указанием адреса этого объекта, а с фиксацией условного (кадастрового) номера в со­ответствии с документами на право собственности.

Дата совершения сделки

Кредитный договор — консенсуальный договор в от­личие от договора займа, который является реальным договором. Это означает, что договор займа считает­ся заключённым с момента передачи денег или дру­гих вещей, тогда как, заключая кредитный договор, банк или иная кредитная организация обязуются пре­доставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных догово­ром, а заёмщик обязуется возвратить полученную де­нежную сумму и уплатить проценты на неё. Таким об­разом, заключая кредитный договор, банк (кредитная организация) принимает на себя обязательство пре­доставить денежные средства заёмщику. Однако дата подписания договора (если стороны подписывают его в разное время, то считается, что договор заключён со дня подписания его последней стороной) не всегда означает дату начала периода, в течение которого банк должен предоставить денежные средства. Очень час­то этот момент обусловлен определёнными обстоя­тельствами, например вступлением в силу договора о залоге. В частности, договор ипотеки вступает в си­лу, как мы уже отмечали, только после государствен­ной регистрации, которой, в свою очередь, предше­ствует нотариальное удостоверение. Кроме того, указанный момент может быть обусловлен страхова­нием предметов залога. Если залог не застрахован и страховой полис в банк не поступил, банк денежные средства не предоставляет.

Поэтому дата совершения сделки определяет глав­ным образом законодательную базу, в условиях кото­рой сделка заключается, а впоследствии исполняет­ся. Кроме того, дата совершения сделки играет важную роль и для выявления фактов нарушения кре­дитующими подразделениями внутренних приказов и распоряжений по банку. Например, в части превы­шения лимитов кредитования на одного заёмщика или группу взаимосвязанных заёмщиков или же лимита совокупной ссудной задолженности, а также фактов приостановления операций кредитования в опреде­лённых условиях. Вспомним, как во время июльского кризиса 2004 года многие банки с целью поддержа­ния ликвидности накладывали запрет на совершение

{ операции кредитования по отношению к определён-j ным категориям клиентов.

1 Место совершения договора

! Место совершения договора может играть важную

| роль, когда его сторонами являются лица разных го-

\ сударств, поскольку юрисдикции различных госу-

I дарств могут по-разному определять такое понятие,

I как дееспособность, или предъявлять различные тре-

\ бования к форме сделок.

Согласно части третьей ГК РФ, гражданская дее-

I способность физического лица определяется его лич-

i ным законом, а личным законом физического лица

; считается право страны, гражданство которой это ли-

I цо имеет. Если лицо наряду с российским гражданст-

j вом имеет и иностранное гражданство, его законом