А. СПЕРАНСКИЙ
Особенности договоров, используемых в кредитной работе
К
ак правило, банки в процессе кредитования используют типовые договоры, разработанные юридическими подразделениями. Оформление договоров с конкретным заёмщиком осуществляют работники кредитного отдела. При большом объёме кредитной работы, особенно при выдаче потребительских кредитов или в случае развитой филиальной сети специалисты юридических подразделений банка физически не имеют возможности проверить и завизировать каждый договор. В то же время кредитные работники, которые имеют обыкновенно экономическое, а не юридическое образование, могут иногда не придавать значения отдельным (факультативным) положениям, которые чётко не зафиксированы в договоре, а отдаются на усмотрение работника, оформляющего договоры с конкретными контрагентами.
Хотелось бы дать пояснения в отношении моментов, на которые нельзя не обращать внимание при оформлении кредитных сделок. Поэтому данный материал адресован не только кредитным работникам, не имеющим юридического образования, но и лицам, подписывающим договоры от имени банка, а также главным бухгалтерам, поскольку, согласно статье 7 Федерального закона «О бухгалтерском учёте», без подписи главного бухгалтера денежные и расчётные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению.
Преамбула договора
В преамбуле обычно указывают:
• наименование договора (кредитный, о залоге, пору
чительства и т. д.);
• номер договора для удобства его регистрации
и ссылки на него;
• дату совершения договора;
• место совершения договора;
• наименование сторон сделки с указанием организа
ционно-правовой формы;
• условное обозначение сторон договора («кредитор»,
«заёмщик», «поручитель», «залогодатель», «залого
держатель» и т. д.);
• должности, фамилии, имена и отчества лиц, подпи
сывающих конкретный договор от имени сторон;
• ссылка на документы (устав, доверенность и т. д.),
в соответствии с которыми лицу, подписывающему
договор, предоставлены соответствующие полно
мочия;
• другие реквизиты.
Наименование и номер договора
Проблем с наименованием договоров и их нумерацией обычно не возникает, за некоторыми исключениями. Связаны они бывают не столько с наименованием самого договора, сколько с выбором соответствующей типовой формы, поскольку, например, кредитный договор и договор кредитной линии — это, строго говоря, разные сделки. Даже договор кредитной линии может выступать в различных вариантах: с лимитом выдачи или с лимитом задолженности, существует также комбинированный вид.
Точно так же и договоры о залоге могут иметь массу вариантов: залог товаров в обороте, залог оборудования, залог автотранспорта, ипотека и т. д. Естественно, что «втискивание» договора о залоге оборудования в типовую форму договора о залоге товаров в обороте может извратить весь смысл сделки. Хотя из этого не следует, что оборудование при определённых обстоятельствах не может выступать товаром в обороте, например, когда залогодатель является производителем оборудования или посредником, осуществляющим его реализацию, а не лицом, эксплуатирующим это оборудование.
Осложнение с нумерацией договоров возникает только в отношении договоров ипотеки. Это связано с тем, что договоры о залоге недвижимого имущества проходят нотариальное удостоверение и государственную регистрацию.
ГК РФ предусматривает также нотариальное удостоверение договоров о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен. Однако, поскольку кредитные сделки совершаются обычно в простой письменной форме (ст. 820 ГК РФ), случай нотариального удостоверения договора о залоге движимого имущества мы рассматривать не будем.
Проблема состоит в том, что в кредитном договоре, исполнение обязательств по которому обеспечивается ипотекой, мы должны однозначно идентифицировать договор ипотеки, а поскольку этот договор ещё не прошёл нотариального удостоверения и государственной регистрации, то при оформлении кредитного договора мы не можем наперёд знать ни номера,