Глава 9. Институты денежно-кредитной политики

Появление банков предшествовало монетной эмиссии. Первые банки – «деловые дома» появились еще на Древнем Востоке. Особое развитие они получили в Нововавилонском царстве (VIII – VI вв. до н.э.). Наибольшую известностью там обладали «деловые дома» Эгиби, Иддин-Мардука, Мурашу и др. Среди многообразных функций, которые они выполняли, были и банковские: прием и выдача вкладов, предоставление кредита, учет векселей, оплата чеков, безналичный расчет между вкладчиками, финансирование внутренней и внешней торговли. Заемщики платили 20% годовых, вкладчики получали 13%.

В Древнем Египте централизованный сбор урожая и его хранение на государственных складах также привели к развитию дипозитарно-банковской системы. Хранилища принимали письменные распоряжения на проведение операций с зерном от и владельцев, что стало прообразом безналичного денежного оборота.

Дальнейшее развитие банковское дело получило в античную эпоху в Греции и Риме. Так, в Греции в VI в. до н.э. существовали трапезиды (или трапецарии), которые брали на хранение ценности, и выдавали ссуды. Часть банкиров-трапизидов исполняла роль менял и за размен брала определенную плату. Другие производили более разнообразные операции, несколько напоминающие операции современных банков. Операциями этими занимались как частные лица, так и духовные учреждения. В этих учреждениях часто накапливались крупные денежные суммы. Чаще всего ссуда давалась под корабли и товары, а также под залог драгоценных предметов, имений, домов и рабов.

После того, как в Западной Римской империи развитие торговли и промышленности пало, заглохла и банкирская деятельность, тесно связанная с торговыми предприятиями, и только в Византии деятельность эта не прекращалась даже после взятия Константинополя турками (в 1453 г.).

В средние века банкирская деятельность начинает вновь возрождаться, и особенно сильно – Италии. В то время функции банков выполняли монастыри. Уровень ведения дел сначала значительно отставал от античности. Официальная каноническая доктрина осуждала ростовщичество. Однако очень скоро были найдены «законные» основания для получения процента. Для этого достаточно было выдать «бесплатную» ссуду на короткий срок (например, на 3 месяца), а дальше брать высокие проценты, мотивируя это «понесением убытка». Процент на ссуды в XII-XIV вв. колебался на очень высоком уровне – 40 -60%.

Первый известный нам средневековый банковский контракт был заключен в Генуе в 1156 г.: два брата-крестоносца занимали 115 генуэзских фунтов, с обещанием спустя месяц вернуть 460 золотых византийских солидов агентам банка в Константинополе.

Банковское дело современного типа развилось в результате деятельности менял. Сам термин «банк» происходит от «banco» (итал. – скамья, стол). Менялы не только осуществляли обмен одних монет на другие и хранение ценностей, но и способствовали появлению денежного (вексельного) оборота. В начале XV в. возник первый банк современного типа – Банк св. Георгия в Генуе. В XVI-XVII вв. купеческие гильдии североитальянских и ряда немецких городов создавали специальные жиробанки (от итал. giro – круг), которые осуществляли безналичные расчеты между своими постоянными клиентами.

9.1. Банковская система

Функционирование денежного обращения и денежно-кредитной политики в большой степени зависит от институциональных особенностей банковской системы каждой конкретной страны, которая, в свою очередь, формируется и развивается под влиянием комплекса факторов: исторических, географических, национальных, экономических, политических и т.п.

Банковская система – это форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившихся исторически и закрепленная законодательно.

Современная модель банковской системы, как правило, состоит из двух уровней (рис. 9.1).

Первый уровень банковской системы представлен центральным банком страны. Это – эмиссионный банк, особый орган государственного управления и экономической политики. Центральный банк является самостоятельной, но подконтрольный государству кредитной организацией, обеспечивающий осуществление денежно-кредитной политики и эффективное функционирование банковской системы страны.

Кроме того, во многих странах, к первому уровню банковской системы часто относится то или иное ведомство по контролю над банками. Так, в США – это Федеральная корпорация страхования депозитов, в Германии – Федеральное ведомство по контролю над банками, во Франции – Национальный кредитный совет, Комитет кредитных учреждений и Банковская комиссия, в Италии - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям и т.п.

В России вскоре после финансового кризиса августа 1998 г. Правительством и Банком России было учреждено Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) в качестве небанковской кредитной организации (НКО). В задачи АРКО водила работа по восстановлению банковской системы после кризиса, а также по ликвидации обанкротившихся банков.

Уже в первый же год своей деятельности АРКО продемонстрировала высокую эффективность своей работы. Финансовое состояние большинства банков, находящихся под контролем АРКО, значительно улучшилось. Существенно возросло доверие инвесторов и кредиторов к банковскому сектору России. Однако уже в конце 2000 г. в правительственных кругах стал обсуждаться вопрос о необходимости дальнейшей работы АРКО, а в июле 2004 г. Президент России подписал закон о ликвидации Агентства.