Глава 10. Российская банковская система

10.1. Зарождение банковской системы (середина XVIII в. -1860 г.)

Процесс формирования единого национального рынка, развития товарно-денежных отношений в России в XVII в. повлек за собой и расширение сферы кредитно-денежных операций. В условиях натурального хозяйства кредитные операции осуществлялись преимущественно в виде ростовщических ссуд различного характера. Величина ссудного процента составляла примерно 20% годовых.

Первый проект создания банка в России связан с именем выдающегося государственного деятеля Афанасия Лаврентьевича Ордина-Нащокина, который в 1665 г. был назначен воеводой в Псков, являвшимся наряду с Новгородом тогда крупнейшим внешнеторговым центром Руси. Но проект не удался.

При Петре I кредитное дело также было совершенно неупорядочено. Некоторый интерес представляет «Проект о банке казенном», представленный в 1732 г. уже после смерти Петра I в Комиссию о коммерции. Проект намечал весьма широкую сферу деятельности для банка. Но и этот проект не был реализован.

В первой четверти XVIII в. возник первый официальный кредитный орган: Монетная контора. Первоначально занимаясь лишь чеканкой монет, в 1729 г. Монетная контора получила право выкупать по просьбе несостоятельных должников утварь из драгоценных металлов, заложенную у заимодавцев. Это позволяло придворным использовать капиталы Монетной конторы для покрытия своих долгов (см. рис. 10.1). В 1733 г. кредитные операции Монетной конторы были расширены, был издан специальный указ «О правилах займа денег из Монетной конторы» при величине ссудного процента 8% годовых. Но услугами банка при Монетной конторе пользовался лишь узкий круг придворной знати. Тем не менее, 1733 г. можно считать годом возникновения первого государственного кредитного института.

23 июня 1754 г. вышел указ об организации Государственного заемного банка с целью «уменьшения во всем государстве процентных денег». Государственный заемный банк состоял из двух фактически самостоятельных банков: Банка для дворянства (с конторами в Петербурге и Москве) и «Банка для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции» (Коммерческий банк). С момента возникновения Государственного заемного банка начинается история банков в России (см. рис. 10.1).

Первоначально операции Дворянского банка были чрезвычайно ограничены. Они сводились к выдаче ссуд размером от 500 руб. до 10000 руб. из 6% годовых. При этом банк брал в залог драгоценные металлы и камни, а также крепостных. В качестве попыток предотвратить безудержное пользование кредитом крепостная душа была оценена довольно низко – в 10 руб., хотя обычная цена за крепостную душу в то время была 30 руб. Весь капитал банка составлял сравнительно небольшую сумму – 750 тыс. руб. Средства банка были очень быстро разобраны. В начале деятельности банка у него было 400 заемщиков.

Поскольку капиталы Дворянского банка оказались замороженными в бесконечно пролонгируемых ссудах, в качестве источников кредитования были использованы другие учреждения. В 1758 г. была основана «Банковская конторы для обращения внутри России медных денег», так называемый Медный банк (см. рис. 10.1). По уставу и проекту его учредителя графа П.И. Шувалова (1710-1762) банк должен был способствовать привлечению в казну серебряной монеты. Выдавая ссуды под переводные векселя медной монетой (из 6%), банк требовал от заемщика возвращения ссуд на 75% серебряной монетой. Для своих операций Медный банк получил от казны 2 млн. руб. Средства банка были выданы придворным, купцам и промышленникам.

Наряду с Медным банком одно время действовал другой банк такого же типа и назначения – «Банк артиллерийского и инженерного корпусов» (Артиллерийский банк), основанный в 1760 г. по инициативе того же Шувалова. Шувалов предложил, «чтобы впредь не было недостатка в деньгах», старые медные пушки перечеканить в монету и составившийся таким образом капитал передать в специальный Артиллерийский банк.

И Медный, и Артиллерийский банки не оправдали возлагаемых на них надежд. Они не способствовали улучшению денежного обращения и накоплению серебряной монеты. Банковские же операции по выдаче ссуд были превращены в форму расхищения государственных средств. В связи с этим оба банка были ликвидированы в 1763 г.

Дворянский банк также не оправдал надежд создателей. Когда в начале 1760-х гг., то есть через несколько лет после его основания, все средства Дворянского банка были розданы и «заморожены», был разработан план организации Государственного банка с эмиссионными функциями. Он должен был заменить существовавшие банки и взять на себя задачи кредитования землевладельцев.

Екатерина II стала инициатором предоставления дворянству дешевого и льготного кредита. Проект предусматривал увеличение капитала Дворянского банка до 2,5-3 млн. руб., продление срока ссуд до 10 – 15 лет (вместо 8) и максимальный размер ссуды в 15 - 20 тыс. руб. (вместо 10). Новым в проекте было то, что банк, наряду со ссудными операциями, должен был приступить к приему вкладов, по которым выплачивалось 6% годовых. Но вкладов не было, так как существовало опасение, что полученные вклады невозможно будет вернуть, и что неоткуда будет брать средства для выплаты процентов вкладчикам. Поэтому Дворянский банк в течение нескольких лет отказывался принимать вклады. Однако правительство настаивало на расширении функций Дворянского банка за счет развития пассивных операций. В 1770 г. был издан указ, предписывающий банку прием частных вкладов. Новым, весьма действенным средством значительного увеличения капитала Дворянского банка стал выпуск в обращение бумажных денег (ассигнаций) в 1769 г.

В конце XVIII в. появился Государственный заемный банк. Он был создан в 1786 г., для того чтобы расширить кредит для дворянства. В отличие от других кредитных учреждений заемный банк с самого начала возник как долгосрочное кредитное учреждение. Он выдавал ссуды помещикам на 20 лет. Заботясь о помощи дворянству, правительство выделило в распоряжение банка 33 млн. руб. казенных денег.

В последней четверти XVIII в. Заемный банк уже не являлся единственным учреждением, осуществлявшим кредитование помещиков. В 1772 г. в Петербурге и Москве при воспитательных домах организуется целая система кредитных учреждений: Вдовья казна (своеобразный вид страхования жизни), Ссудная казна и, наконец, Сохранная казна. Все эти учреждения действовали самостоятельно под общим руководством со стороны опекунских советов, в которые входили влиятельные вельможи. Таким образом, кредитные операции соединялись с филантропической деятельностью.

Сохранная казна должна была служить местом, где «общее богатство, не выходя в чужеземные руки, оставаться будет в империи». Сохранная казна обязывалась платить проценты только по срочным вкладам, по бессрочным же вкладам взимали с вкладчика одни процент. Собранные вклады Сохранная казна обращала в ссуды под залог недвижимых имений, фабрик и каменных домов. По масштабам своих операций она вскоре догоняла Заемный банк.

Несмотря на то, что история возникновения и задачи перечисленных кредитных учреждений были различны, фактически их операции в первой половине XIX в. имели одинаковый характер. Пассивные операции банков заключались в приеме вкладов, а ак