Оглавление
Введение
Глава 1 Организационно-экономические условия предоставления услуг на основе электронных платежных систем
1.1 Цели и задачи банка при организации бизнеса в электронных платежных системах
1.2 Характеристика электронных платежных систем и услуг, реализуемых банком на их основе
1.3 Нормативное регулирование и экономико-правовые проблемы осуществления операций с банковскими картами на современном этапе
1.4 Состояние регионального рынка банковских карт и позиционирование банка на нем
Глава 2 Анализ эффективности услуг банка на основе ЭПС
2.1 Показатели и критерии оценки эффективности предоставления услуг на основе ЭПС
2.2 Исследование результативности операций коммерческого банка с банковскими картами
2.3 Анализ эффективности дополнительных ресурсов, привлеченных в результате операций с банковскими картами
Глава 1 Организационно-экономические условия предоставления услуг на основе электронных платежных систем
1.1 Цели и задачи банка при организации бизнеса в электронных платежных системах
Экономические преобразования и формирование банковской системы в России совпали с интенсивным развитием автоматизации банковской деятельности. Одним из факторов, влияющих на развитие банковской системы, является совершенствование информационных технологий. Полная и адекватная информация, полученная своевременно, служит в настоящее время единственно возможной основой решения сложных задач банковского управления и оказания современных банковских услуг. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт.
Цель выпуска пластиковой карты состоит: организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов; уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций; привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов; стремление не отстать от конкурентов; отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии; разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов; престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса и т.п.
Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Карточка является инструментом платежной системы.
В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Американ Экспресс), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками, кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд.
Дебетовые карточки предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Суть дебетной карты в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается с банковского счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Поэтому для дебетных карт требуется авторизация по каждой операции и, следовательно, сводится к минимуму риск возникновения несанкционированного кредита.
Иногда выделяют особую категорию – платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
Имеются различия в использовании карточек в системах основанных на бумажной технологии (paper-based systems), или в электронных системах (electronic systems). В “бумажных” системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списание денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.
Рассмотрим основные виды карточек (рис. 1.1).
Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их