ГЛАВА II

ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ И ПЕРЕЧИСЛЕНИЯ

В обычных курсах по финансовой математике (финансовому менеджменту и им подобным дисциплинам) проблемы денежных переводов и перечислений не рассматриваются. Вместе с тем эти операции требуют определенных затрат, нередко довольно значительных, поэтому проблема их оптимизации может быть достаточно важной. Но в большей мере вопросы выбора наилучших по критериям стоимости и времени способов переводов и перечислений денежных средств актуальны для частных лиц. Нередко люди могут выбирать не самые лучшие решения просто из-за незнания всех возможностей и условий переводов и перечислений денег.

ПОЧТОВЫЕ И ТЕЛЕГРАФНЫЕ ПЕРЕВОДЫ. В советском прошлом почтовые и телеграфные переводы денег были, пожалуй главным способом их междугородней “транспортировки”, особенно если речь шла о пересылке денег от одного частного лица другому. Иногда по почте осуществлялся и перевод заработной платы.

Почтовые и телеграфные переводы иногда удобны просто потому, что сеть почтовых отделений достаточно обширна, а требования к информации, необходимой для осуществления таких переводов минимальны – достаточно знать почтовый адрес и фамилию, имя и отчество получателя. Почта сама информирует получателя о том, что на его имя пришли деньги (а при отправке перевода с уведомлением – о отправителя о том, что до получателя деньги дошли). Почтовый (телеграфный) перевод может быть послан и до востребования – в этом случае вместо адреса достаточно указать номер почтового отделения, в котором адресат получает свою корреспонденцию. Перевод при необходимости (например, из-за боязни везти с собой наличные деньги) можно послать и самому себе – например, при поездке в другой город – на главпочтамт, до востребования.

Одно из достоинств и одновременно недостатков почтового (телеграфного) перевода – при длительном неполучении денег адресатом они будут отправлены назад как невостребованные.

Почтовая сеть в основном обслуживает внутрироссийские переводы, но можно также послать рубли и в страны ближнего зарубежья, где получателю выдадут уже местную валюту (по соответствующему курсу). Иностранную валюту для отправки в зарубежные страны почта не принимает. Но следует иметь ввиду, что по каким-либо техническим или политическим причинам в некоторые бывшие союзные республики почтовый перевод послать будет невозможно – так, например, в начале 2001 г. не принимались денежные переводы в Грузию и Азербайджан.

Существенным недостатком почтовых (телеграфных) переводов является достаточно высокая стоимость этих услуг. Если в советские времена плата за почтовый перевод составляла всего 2% от величины пересылаемой суммы, то в 90-е гг. тарифы были сильно повышены. Так, в 2000 г. тариф на почтовый перевод составлял 8% от величины переводимой суммы, кроме того, с величины тарифа взимался еще и налог с продаж (5%), т.е. фактически тариф составлял 8,4%. В 2001 г. стоимость почтовых переводов была понижена – для сумм до 5000 руб., пересылаемых внутри России, по-прежнему, взимался тариф в размере 8%, а с той части пересылаемой суммы, которая превышала 5000 руб., тариф взимался в размере 3%. Так, за перевод 8000 руб. отправителю пришлось бы заплатить 5000ґ0,08 + 3000ґ0,03 = 490 руб. Плюс налог с продаж (24,5 руб.), итого 514,5 руб.

Минимальный размер платы за один почтовый перевод составляет руб. (2001 г), т.е. для небольших денежных сумм тариф фактически будет превышать 8%.

Стоимость почтового рублевого перевода не зависит от расстояния (если перевод осуществляется внутри России) – тариф будет одинаковым как при переводе денег, например, внутри Новосибирска, так и при переводе из Новосибирска в Магадан, точно так же как не зависит от расстояния и стоимость отправки обычного письма.

Максимальная сумма почтового перевода внутри России для физических лиц – рублей. Перевод большей суммы придется оформлять двумя или несколькими отдельными переводами, т.е. заполнить два или несколько специальных бланка.

Скорость движения почтового перевода такова же, как и обыкновенного письма, т.е. при неблагоприятных условиях в отдаленные места он может идти достаточно долго (естественно, физического перемещения отправляемых денег в этом случае нет, движется лишь квитанция, которую отправитель заполнил на почте). Существующие контрольные сроки могут быть по разным причинам нарушены (так, контрольный срок движения письма до Омска или Москвы – 4 дня, до Анадыря – 12 дней (это самый продолжительный срок доставки из Новосибирска среди всех центров субъектов федерации).

Почтовые переводы в страны ближнего зарубежья (бывшие союзные республики) обойдутся дороже чем внутри России. Стоимость почтовых переводов в ближнее зарубежье дифференцирована. В 2001 г. она составляла 9% от величины переводимой суммы, если осуществлялся перевод в Белоруссию, Казахстан, Киргизию, Туркмению, Узбекистан. Для переводов в остальные бывшие союзные республики плата составляла 12% (до 1.12.2000 тарифы были более высокими и составляли соответственно 11 и 20%). Фактические тарифы чуть выше – на величину налога с продаж.

Дифференцированы для стран ближнего зарубежья и предельные суммы переводов – например, (по правилам, действующим с 1.12.00) они не должны превышать 9999,99 руб. в такие бывшие союзные республики как Киргизия, Туркмения, Таджикистан, Эстония. В такие республики как Украина, Армения, Узбекистан, Литва, Молдавия, Латвия предельная сумма одного перевода составляет 300 долларов США (в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ). Для Казахстана верхняя граница составляет 7600 рублей, для Белоруссии – 1500 рублей.

Следует иметь ввиду, что получателям почтовых переводов в ближнем зарубежье выдадут на руки не рубли, а национальную валюту по установленному на день выдачи курсу.

Телеграфный перевод идет быстро, но стоит немного дороже. Так, дополнительная плата за обыкновенную телеграмму составляет на февраль 2001 г. 19,15 руб., за срочную – 42,9 руб. Следует, конечно, иметь ввиду, что быстро телеграфный перевод может прийти лишь в те населенные пункты, где есть телеграф, в отдаленные поселения информация о поступлении телеграфного перевода будет либо сообщена по телефону, либо, при отсутствии такового, доставлена с ближайшей “оказией” вместе с письмами и газетами.

В страны ближнего зарубежья телеграфные переводы не принимаются.

И почтовый, и телеграфный переводы могут сопровождаться какими-либо сообщениями для получателя. При почтовом переводе это сообщение бесплатное – отправитель сам пишет его на той части почтового бланка, который будет вручен получателю. Телеграфное сообщение платное – 0,65 руб. за слово для обыкновенной телеграммы и 1,60 руб. – для срочной (тарифы на начало 2001 г.).

И эти цифры также необходимо увеличить на величину налога с продаж.

В прошлые годы авторитет почты в части осуществления денежных переводов, помимо удорожания стоимости переводов, был подорван и имевшими место отказами почт в немедленной выдаче денег получателю из-за отсутствия наличных денег.

В последнее время почта предложила новый вид услуги – так называемый электронный перевод. Плата за него ранее составляла 8% от переводимой суммы, в 2001г. она уменьшилась и стала ступенчатой – чем больше сумма, тем дешевле (в процентах) перевод. Главное достоинство – быстрота (по сравнению с традиционным переводом). Но почтовых отделений, принимающих такие переводы, очень мало. Так, в