1. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни

Страхование жизни, как отдельная отрасль страхования, имеет ряд особенностей, которые обусловливают выбор форм и методов анализа, подготовки и проведения страховых операций. Основными факторами, оказывающими непосредственное влияние на методику расчета тарифных ставок по страхованию жизни, являются следую­щие:

1. Объектом договора по данному виду страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Количественные пока­затели, характеризующие продолжительность жизни и смертность среди населения страны, централизованно собираются и обрабатыва­ются в федеральных и региональных органах демографической ста­тистики. На основе полученных данных составляются так называе­мые таблицы смертности, которые используются страховщиками при расчете тарифных ставок по страхованию жизни. Поскольку продолжительность жизни отдельного человека имеет случайный ха­рактер, то при их оценке используются методы теории вероятностей и статистики.

2.Договоры страхования жизни заключаются, как правило, на длительный срок. Период времени между уплатой взносов и момен­том осуществления выплат достигает нескольких лет. В течение этого срока за счет инфляции и прибыли, получаемой от инвестирования временно свободных средств, стоимость страховых фондов изменяет­ся. Чтобы учесть подобные изменения при построении тарифных ставок, используются методы долгосрочных финансовых исчислений, и в частности дисконтирование.

Перечисленные особенности позволяют выделить систему матема­тических и статистических методов, применяемых при расчете тариф­ных ставок для определения финансовых взаимоотношений страхов­щика и страхователя, в отдельную отрасль науки — теорию актуарных расчетов. Далее будут рассмотрены основные принципы и некоторые приемы, используемые в актуарных расчетах по страхованию жизни.

Что же представляет собой простейшая таблица смертности?

Это таблица, которая для любого возраста х лет показывает количество 1Х доживающих до этого возраста лиц из первоначальной совокупно­сти, состоящей, как правило, из l0 = 100 000 новорожденных. В таб­лице смертности, как минимум, должно присутствовать два столбца:

в первом указывается возраст х лет (от 0 до со лет с шагом один год, где со — предельный возраст таблицы смертности);

во втором приводится количество лиц из l0 = 100 000 новорож­денных, доживающих до указанного возраста х лет.

2.Страховые посредники.

Страховой посредник – одно из 3 гл.действующих лиц на страховом рынке рядом со страхователем и страховщиком. Посреднические ф-ции могут выполнять – персонал страх.компаний, агенты, брокеры, банки, туристич.агентства, автосалоны и др. З-н Укр. «О страховании» даёт такое определение посредников: страховщики могут осущ.страх.деят-ть через страх.посредников (страх.агентов и страх.брокеров). Страховые агенты – граждане ил июр.лица, кот.действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страх.деят-ти. Страховые агенты явл.представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страх.брокеры – граждане или юр.лица, кот.зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предприн.деят-ти и осущ-ют посредническую деят-ть на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Посредническая деятельность страх.агентов и страх.брокеров в пользу иностр.страховщиков на территории Украины не допускается. Деятельность страх. агентов и брокеров имеет общие черты, но юр.статус этих лиц разный. Страх.агент явл.уполномоченным страховщика и действует согласно с агентским соглашением на определённой территории. Страх.брокер явл.уполномоченным страхователя или страх.компании. Независимость брокера от страховщика или перестраховщика – ключевое отличие брокера от агента. Физич.лица, кот.работают в той или др.страх.компании – тип страх агентов. Роль агентов выполняют также транспортные предприятия при осущ.обязат.личного страх-