Кредитные схемы, понятие, виды, теория. Аннуитетная схема.
Содержание
Содержание 2
1. Кредитные схемы: понятие, виды, теория 3
2. Аннуитетная схема 15
Список использованной литературы 18
1. Кредитные схемы: понятие, виды, теория
Банковские кредиты, как впрочем, и другие банковские услуги, сильно стандартизированы. А принимаемые законы и стандарты еще больше ограничивают банки в возможности разнообразить схемы кредитования.
В настоящее время основные игроки ипотечного кредитования предлагают две схемы выплаты кредита и процентов по нему - «аннуитетная» и «простая». Обе они предусматривают начисление процентов на остаток задолженности по кредиту.
«Аннуитетная» схема предполагает выплату кредита равными частями на протяжении всего срока его погашения.
При «простой» (иногда ее еще называют «линейной» или «стандартной») схеме величина платежа каждый месяц разная. При этом в первые годы платежи самые большие, а в конце срока - самые маленькие. Этот вариант подойдет тем, кто сегодня чувствует себя уверенно, но опасается, что в будущем его доходы могут постепенно снижаться. В то же время при «аннуитетной» схеме «нагрузка» выплаты кредита распределена равномерно на весь срок кредита. В этом случае проще планировать личный бюджет, но зато общая сумма выплаченных за весь срок кредита процентов будет существенно выше (см. таблицу, в которой приведены ориентировочные цифры, они могут незначительно изменяться в зависимости от применяемой банком схемы начисления процентов).
Рассмотрим кредитные схемы в нескольких томских банках.
По цели кредиты можно разделить на три группы: связанные - под конкретную покупку в торговых сетях, магазинах, автосалонах, турагентствах и др.; нецелевые потребительские – обычно выдаются в офисах банков; кредитные линии, как правило, предоставляемые через кредитные карты. По используемым технологиям различаются экспресс-кредиты (оформляются в течение небольшого времени с момента обращения); кредитные карты; стандартные потребительские кредиты. Возможны смешанные варианты.
Схемы кредитования
Кредитная схема
РОСБАНК + ОВК
СибАкадемБанк
Томское кредитное агентство
HOMECREDIT
Компстар
Без взноса
10-10-10
Большой
Обычный
Классика
Долгий
0-0-3
10-10-10
Долгий
Удобный
Эконом
На пять!
9м. по 1%
Классика
10-10(12)-10
10-100
Отличный кредит
Рассрочка
1 взнос:
0%
10%
20%
20%
10%
20%
10%
10%
15%
10%
5%
0%
9%
20%
10%
10%
10%
40%
Min сумма, руб.
3т
3т
-
3т
2т
2т
2т
2т
-
3т
3т
3т
3т
3т
3т
3т
3т
5т
новый клиент до 50т. руб
постоянный до 100т. руб
элитный до 150т. руб***
Max сумма, руб.
до 50т
до 50т
до 150т
до 50т
до 30т
до 50т
до 100т
до 50т
до 30т
до 50т
до 50т
до 50т
до 100т
до 100т
до 100т
договорная
Срок кредита
до 12м.
10м.
до 24м.
6,12м.
до 12м.
до 24м.
3 мес
10м.
до 24м.
10м.
5м.
5м.
9м.
6,12м.
до 10(12)м.
от 4 до 24м.
от 12 до 24м.
3м.
Ставка %, годовых
26% + банк.комиссия (итого~36%)
36%
36%
0%
10%
36%
30%
27%
27%
30%
16%+1,3%
23%(17%)
29%
12%
4.5% на ост.
Справка о доходах
да*
да*
нет
да*
нет
нет
нет
да**
да**
да**
нет
да**
да**
да**
нет
нет
нет
нет
Возраст клиента
21-60
21-60
21-60
21-60
21-****
21-****
21-65
21-65
21-65
21-65
21-65
21-65
21-65
21-65
21-60
21-60
21-60
-
Поручители
нет
нет
нет
нет
нет****
нет****
нет
нет
нет
нет
нет
нет
нет
нет
нет
нет
нет
нет
Контакты
г.Томск, ул. Белинского, 63, т.416309
Для оформления кредита необходимо:
1. Паспорт и любой другой документ (ИНН, страховое свидетельство,водительское удостоверение, военный билет) + их копии.
2. Чтобы возраст клиента был от 21 до 65 лет.
3. Иметь прописку в г.Северске, г.Томске или пригороде в радиусе 50 км.
4. Наличие 2х контактных телефонов (желательно домашний и рабочий). прим: в ТКА, если нет 2х телефонов, нужен поручитель
5. Иметь стаж работы, не мене 3 месяцев, для некоторых 6 мес.
* - справка о доходах требуется при сумме кредита свыше 20.000 рублей.
** - справка о доходах требуется при сумме кредита свыше 30.000 рублей.(см. информацию на обороте листа)
*** - новый клиент - впервые обращение в банк, постоянный - уже обращавшийся и расплатившийся и получающий З\П на карточки "золотая корона", элитный - имеет вклад в банке в сумме не менее получаемого.
**** - если возраст клиента более 65 лет - требуются 2 поручителя.
Обособленную группу составляют кредиты на автомобили: они хоть и относятся к связанным, но имеют ряд особенностей: низкие риски, высокий лимит, большой срок.
Стратегии банков на рынке потребительского кредитования видны достаточно четко: они различаются позиционированием и ценовой политикой.
Позиционирование банка может быть нишевым (ориентированным на относительно крупные или связанные продукты) и универсальным (охватывающим большое количество ниш). Примером первому могут служить Внешторгбанк, "Северная казна" (кредиты от 30 тыс. руб.), МДМ-банк (от 60 тыс. руб.), Уралвнешторгбанк, банки группы ОВК, "Русский стандарт", Home Credit (связанные кредиты). Пример второму - Сбербанк, Банк Москвы. Стоит отметить, что у наиболее активных игроков ("Русский стандарт", ОВК, "Северная казна", Home Credit, Уралвнешторгбанк) позиционирование продуктов в разных нишах более четкое, чем у остальных. По всей видимости, с развитием рынка универсальный подход (стандартные кредиты для всех групп) будет уступать место нишевому.
Ценовую политику подразделим на три характерных типа: упор на процентную ставку при минимуме комиссий (прозрачные предложения); низкая объявленная процентная ставка при высоких закамуфлированных комиссиях (сложные предложения); смешанный вариант. Первого типа придерживаются Внешторгбанк, Кредит Урал Банк, СКБ, Банк Москвы. Второго - Первое ОВК, "Русский стандарт", Home Credit, Уралвнешторгбанк: декларируемая и реальная стоимости кредита расходятся у них очень сильно, иногда в несколько