Кредитные схемы, понятие, виды, теория. Аннуитетная схема.

Содержание

Содержание 2

1. Кредитные схемы: понятие, виды, теория 3

2. Аннуитетная схема 13

Список использованной литературы 14

1. Кредитные схемы: понятие, виды, теория

Кредит является формой движения ссудного (денежного) капитала, предоставляемого заемщику на условиях возвратности, срочности и за плату в виде процента. Погашение задолженности производится должником в денежной форме единовременно или в рассрочку, причем в общую сумму платежей кроме основного долга включается надбавка в виде процента.

При банковском кредите денежные средства предоставляются банком предприятиям или населению во временное пользование. Банковский кредит имеет строго целевой и срочный характер. При межбанковском кредите денежные средства предоставляются банками друг другу.

Принципы кредитования: возвратность, срочность, обеспеченность, целевое использование, платность.

Ссудный процент – это плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Размер ссудного процента зависит от размера кредита Size, срока кредита T и процентной ставки r.

При выдаче кредита кредитор подвергается кредитному риску, под которым понимается вероятность неоплаты задолженности по платежам и обязательствам в установленный контрактом срок.

Традиционно условия кредита выражаются в форме процентной ставки. На размер банковской процентной ставки влияют такие факторы, как спрос и предложение денежного капитала, инфляция, объем денежных накоплений населения, рост производства, наличие других источников кредитования, надежность заемщика, государственное регулирование, устойчивость национальной валюты.

Банковские кредиты классифицируются:

* в зависимости от обеспечения: без обеспечения (бланковые) и с обеспечением (под залог векселя, товара или ценных бумаг);

* по срокам погашения: онкольные (до востребования), краткосрочные (менее одного года), среднесрочные (менее пяти лет), долгосрочные (более пяти лет);

* по характеру погашения (единовременно или в рассрочку);

* по методу взимания процентов: проценты удерживаются в момент предоставления ссуды, проценты удерживаются в момент погашения кредита и проценты удерживаются на протяжении всего срока кредита;

* по категориям заемщиков.

Пример 1. Кредит в размере 200 млн. руб., выданный под 40% годовых, должен погашаться равными суммами в течение 2 лет. Платежи производятся каждые полгода. T=2, D1=200 млн., p=2, g=40, dt=50 млн.

t

1

2

3

4

Dt

200 млн.

150 млн.

100 млн.

50 млн.

gt

90 млн.

80 млн.

70 млн.

60млн.

Pt

40 млн.

30 млн.

20 млн.

10 млн.

По цели кредиты можно разделить на три группы: связанные - под конкретную покупку в торговых сетях, магазинах, автосалонах, турагентствах и др.; нецелевые потребительские – обычно выдаются в офисах банков; кредитные линии, как правило, предоставляемые через кредитные карты. По используемым технологиям различаются экспресс-кредиты (оформляются в течение небольшого времени с момента обращения); кредитные карты; стандартные потребительские кредиты. Возможны смешанные варианты. Обособленную группу составляют кредиты на автомобили: они хоть и относятся к связанным, но имеют ряд особенностей: низкие риски, высокий лимит, большой срок.

Стратегии банков на рынке потребительского кредитования видны достаточно четко: они различаются позиционированием и ценовой политикой.

Позиционирование банка может быть нишевым (ориентированным на относительно крупные или связанные продукты) и универсальным (охватывающим большое количество ниш). Примером первому могут служить Внешторгбанк, "Северная казна" (кредиты от 30 тыс. руб.), МДМ-банк (от 60 тыс. руб.), Уралвнешторгбанк, банки группы ОВК, "Русский стандарт", Home Credit (связанные кредиты). Пример второму - Сбербанк, Банк Москвы. Стоит отметить, что у наиболее активных игроков ("Русский стандарт", ОВК, "Северная казна", Home Credit, Урал­внешторгбанк) позиционирование продуктов в разных нишах более четкое, чем у остальных. По всей видимости, с развитием рынка универсальный подход (стандартные кредиты для всех групп) будет уступать место нишевому.

Ценовую политику подразделим на три характерных типа: упор на процентную ставку при минимуме комиссий (прозрачные предложения); низкая объявленная процентная ставка при высоких закамуфлированных комиссиях (сложные предложения); смешанный вариант. Первого типа придерживаются Внешторгбанк, Кредит Урал Банк, СКБ, Банк Москвы. Второго - Первое ОВК, "Русский стандарт", Home Credit, Уралвнешторгбанк: декларируемая и реальная стоимости кредита расходятся у них очень сильно, иногда в несколько раз. Остальные игроки, включая Сбербанк, "Северную казну", УБРиР, Уралтрансбанк, выбрали стратегию разумных комиссий, не приводящих к значительному удорожанию кредита.

Особая черта в кредитной политике банков, предлагающих сложные продукты, – аннуитетная схема погашения и упор на взимание ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета, причем часто на протяжении всего срока договора процент комиссий считается от первоначальной суммы кредита. За год платежи складываются в весьма значительную сумму, порой превышающую начисленные проценты за кредит. Также необходимо учитывать, что при погашении кредитов, взятых, например, в банках "Русский стандарт" и Home Credit, берется комиссия за денежный перевод до 1% от переводимой суммы в зависимости от места совершения платежа. Остальные банки предпочитают брать единовременную комиссию при выдаче кредита, в основном 1 - 3% от суммы. Аннуитет, конечно, удобен для потребителя: он может спланировать затраты на погашение кредита. Однако туда легко можно "закопать" дополнительный процент: при переплате в 10% от суммы кредита за 10 месяцев при аннуитетном погашении реальная стоимость кредита составит