Глава 7. Кредитный договор

В отличие от договора займа кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от сум­мы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор — формальная сделка.

После заключения договора заимодавец вправе требовать возврата долга. Действия заемщика по возврату полученного им кредита являются объектом обязательства, возникшего из

кредитного договора.

Срок возврата кредита должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Если такое условие отсутствует, то кре­дитный договор считается заключенным до востребования. По общему правилу п. 2 ст. 314 ГК РФ обязательство в этом слу­чае должно быть исполнено в семидневный срок со дня предъ­явления кредитором соответствующего требования. Однако ст. 810 ГК РФ устанавливает специальное правило: в случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или опре­делен моментом востребования, сумма займа должна быть воз­вращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем

требования об этом.

Содержание кредитного договора составляют следующие

права и обязанности сторон.

Во исполнение заключенного договора банк обязан предо­ставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмот­ренных в договоре. Однако в двух случаях российское законо­дательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита. В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК РФ — «Отказ от пре­доставления или получения кредита»:

«Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствую­щих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет воз­вращена в срок».

Пунктом 3 этой же статьи установлено, что: «В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору».

Отказ предоставить кредит следует рассматривать как рас­торжение кредитного договора полностью или в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Глава 7. Кредитный договор

Аналогичное правило существует в Швейцарии. Банк обязуется пре­доставить сумму займа в собственность. К выполнению этой обязанности он может быть привлечен в судебном порядке. В случае неплатежеспо­собности заемщика банк имеет право отказать в исполнении договора на основании ст. 316 Швейцарского обязательственного кодекса1.

Банковская практика выработала много разнообразных спо­собов предоставления кредита в распоряжение заемщика.

До недавнего времени предоставление кредита осуществля­лось как путем зачисления денег на счет заемщика, так и ми­нуя этот счет.

Зачисление суммы кредита на расчетный (текущий валют­ный и т.п.) счет заемщика может осуществляться банком в размере всей суммы обещанного кредита единовременно или по частям. Если счет заемщика находится в банке-заимодавце, то сумма кредита зачисляется на него, минуя корреспондент­ский счет банка, путем соответствующих внутренних бухгал­терских проводок. Соответственно, кредит может считаться выданным только в момент зачисления его суммы на счет кли­ента.

Если же счет заемщика открыт в другом банке, то сумма выдаваемого кредита должна быть переведена ему платежным поручением. Соответственно, момент исполнения обязатель­ства банка по предоставлению кредита должен определяться пр правилам о моменте исполнения денежного обязательства при расчетах платежными поручениями. Следовательно, кредит считается предоставленным в момент зачисления его суммы на корреспондентский счет банка, осуществляющего расчетное обслуживание заемщика. В кредитном договоре можно пред­усмотреть иной момент, когда кредит должен считаться предо­ставленным в распоряжение заемщика.

Согласно общему правилу предоставление кредита может осуществляться на любой счет заемщика по его выбору, откры­тый в любом банке. Специальное правило установлено Поло­жением ЦБ РФ от 6 октября 1997 г. № 527 «О порядке привле­чения и погашения резидентами Российской Федерации фи­нансовых кредитов и займов в иностранной валюте от нерези­дентов на срок свыше 180 дней». В соответствии с п. 2.2.1 ука­занного Положения при регистрационном порядке привлече­ния кредита заемщик должен осуществлять расчеты по кредит-Ной операции только в одном уполномоченном банке (фи-

uggenhiem Daniel. Les contrats de la pratique bancaire Suisse. Geneve. 1981. P. 123.

208

Глава 7. Кредитный договор

Глава 7. Кредитный договор

209