Уважаемые члены Государственной Экзаменационной Комиссии, вашему вниманию представляется дипломная работа на тему “Услуги коммерческих банков населению”.

В настоящее время банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой – либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающая колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Коммерческие банки занимают определенное звено в системе рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы и продолжается до настоящего момента. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важ­ная особенность современной банковской деятельности во всех стра­нах мира, имеющих развитую кредитную систему. Банки в настоящее время выполняют и оказывают клиентам большое количество услуг, которые безусловно должны быть разнообразными и наиболее полно отвечать потребностям клиентов банка в них.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Так как именно с помощью банков происходит аккумуляция временно свободных денежных средств, их перераспределение. Особое значение приобретает в этой связи гибкое бан­ковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся пот­ребности изменяющейся экономики.

Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристи­ки банковского обслуживания.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать макси­мальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковско­го обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости. Кроме того данная работа позволяет не только провести аналогии между имевшими место в прошлом и происходящими сегодня в России и за рубежом финансовыми процессами, но и спрогнозировать их развитие.

Целью этой работы является рассмотрение банковских услуг населению, в контексте их современного состояния и перспектив развития с учетом зарубежного опыта.

Исходя из поставленных целей сформулированы следующие задачи:

- рассмотреть историю аккумуляции денежных средств населения;

- показать современный этап развития банковских услуг населению;

- рассмотреть основные виды услуг коммерческих банков населению

- проанализировать и выявить перспективы развития банковских услуг населению.

Предметом исследования являются банковские услуги населению.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе рассматривается эволюция операций коммерческих банков на рынке банковских услуг населению.

Аккумуляция денежных доходов и сбережений населения – традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения (всех слоев, сословий и состояний) и используют для кредитования текущей деятельности и инвестиций как юридических, так и физических лиц. На разных этапах социально – экономического развития нашей страны использование денежных сбережений населения происходило различным образом и определялось не только и не столько основными целевыми ориентирами развития общественного производства, сколько существующей политической коньюктурой. В настоящее время в России создана двухуровневая кредитная система рыночного типа. На верхнем уровне находятся Банк России. Банки нижнего уровня кредитной системы, обладая полной экономической самостоятельностью, перераспределяют временно свободные денежные средства населения, на условиях возвратности, преследуя при этом цель получения прибыли на основе кругооборота капитала. Прежняя монополия Сбербанка СССР на привлечения сбережений населения нарушена. Коммерческие банки получили право на проведение операций с населением, и в том числе вкладных операций.

Особенностью современного банковского дела в России является быстро растущий спектр предлагаемых клиентам услуг. Очевидно, что уже в ближайшее время неоспоримое преимущество перед своими конкурентами получат те банки, которые первыми смогут адаптироваться к новым условиям рыночных отношений и возросшим потребностям клиентуры в полноценном комплексе услуг, адекватном тем изменениям, которые происходят сегодня во всех сферах политической, экономической и социальной жизни в России. К числу одного из наиболее перспективных направлений работы российских коммерческих банков в современных условиях следует отнести создание и развитие в них подразделения, проводящего трастовые (доверительные) операции в пользу своих клиентов как юридических, так и физических лиц. Значительного расширения требуют сегодня операции коммерческих банков по открытию разного рода сберегательных счетов гражданам. К услугам, привлекающим клиентов хранить деньги на банковских счетах, относится оказание различных консультаций. Широкое распространение получают услуги по предоставлению в распоряжение клиента депозитных сейфовых ячеек. Также, в настоящее время, получают все большее распространение виртуальные банковские услуги. К виртуальным банковским услугам относятся такие, которые оказываются без непосредственных контактов между сотрудниками банков и клиентами. К ним относятся: система «домашний банк», услуги предоставляемые с использованием банковских пластиковых карт, Интернет – банкинг.

Во второй главе делается акцент на виды услуг коммерческих банков населению. Коммерческие банки оказывают ряд наиболее распространенных услуг. К их числу относятся: депозитные операции, расчетно – кассовое обслуживание населения, услуги по предоставлению потребительского кредита, валютные операции, операции населения с ценными бумагами, операции с пластиковыми карточками.

Коммерческие банки при помощи депозитных операций удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных средствах, способствуя превращению денег в капитал, обеспечение