Тема работы: Формы обеспечения кредита
Содержание
Содержание 2
Введение 3
1. Особенности форм обеспечения возвратности кредита 4
1.1. Обеспечения возвратности кредита – как принцип кредитования 4
1.1.1. Залог как способ обеспечения возвратности кредита 5
1.1.2. Поручительство как способ обеспечения возвратности кредита 10
1.1.3. Гарантия как способ обеспечения возвратности кредита 12
1.2. Особенности других форм обеспечения кредита 14
2. Кредитная политика и формы обеспечения кредита на примере Сбербанка России ОАО 16
2.1. Анализ кредитной политики Сбербанка России ОАО в 2008 г. 16
2.2. Формы обеспечения кредитов Сбербанка 18
2.3. Оценка платежеспособности заемщиков Сбербанка России 19
Заключение 24
Список используемой литературы: 25
Приложение 1
Введение
Обеспечение кредита – это совокупность условий, дающих кредитору основание быть уверенным в том, что долг будет ему возвращен. В качестве обеспечения денежного кредита могут выступать товары, материальные ценности, наличие которых у должника гарантирует возможность возвращения им долга. Существуют несколько форм обеспечения кредита в современной экономике.
В настоящее время многие люди используют возможности кредитных механизмов банков. Кредит позволяет приобрести бытовую технику, квартиру, автомобиль, оплатить учебу или путешествие без предварительного накопления денежных средств. За рубежом жить в кредит стало нормальным явлением, к этому приходят и россияне. Для того чтобы обезопасить свою деятельность банки создали формы обеспечения возвратности кредитов: залог, поручительство, гарантия, страхование и так как многие люди являются заемщиками, то изучение форм и возможностей обеспечения кредита является актуальной темой для курсовой работы.
Цель курсовой работы – рассмотреть формы обеспечения кредита в современной экономике.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
* отразить понятие обеспечения возвратности кредита;
* раскрыть формы обеспечения возвратности кредита;
* проанализировать кредитную политику Сбербанка России;
* выявить формы обеспечения кредита в Сбербанке России;
* отразить оценку платежеспособности заемщиков в Сбербанке.
В первой главе освещаются теоретические аспекты форм обеспечения кредита. Раскрываются понятия залог, гарантия, поручительство. Также рассматриваются другие формы обеспечения кредита: страхование, залог депозитных вкладов, переуступку банку требований заемщика.
Во второй главе рассматривается кредитная политика конкретного банка – Сбербанка России.
1. Особенности форм обеспечения возвратности кредита
1.1. Обеспечения возвратности кредита – как принцип кредитования
Обеспечение возвратности кредита как принцип кредитования выражает необходимость защиты имущественных интересов банка при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.
Под формой обеспечения возвратности кредита понимается форма гарантированных обязательств заемщика. Все обеспечивающие обязательства являются дополнительными к основному долгу заемщика. Они оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу.
Законом о банках и банковской деятельности и Гражданским кодексом предусматривается, что исполнение основного обязательства заемщика может подкрепляться такими формами обеспечения, как залог имущества, гарантия, поручительство и другими способами, предусмотренными законами или договором.
Каждая из форм обеспечения имеет целью заставить заемщика выполнить кредитные обязательства при отсутствии собственных средств другими источниками: выручкой от реализации заложенного имущества, средствами гарантов, поручителей, страховых обществ и т.п. Возможна комбинация различных источников.
Применение форм обеспечения возвратности кредита особенно актуально в связи с неустойчивым финансовым положением предприятий. Их использование снижает кредитный риск, обеспечивает прибыль банков и сохраняет их активы. Приведем характеристику отдельных способов обеспечения возвратности кредита. Схема обеспечения кредита представлена в приложении 1.
1.1.1. Залог как способ обеспечения возвратности кредита
Залог является одним из действенных способов обеспечения возвратности ссуд.
Под залогом в гражданском праве понимается право кредитора (залогодержателя) получать возмещение из стоимости заложенного имущества приоритетно перед другими кредиторами.
Залоговые отношения регулируются Гражданским кодексом, Законом о залоге, Гражданским процессуальным кодексом.
Как видно из рисунка 1 центральное место в правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом.
Рисунок 1 - Структура залогового механизма
Предметом залога выступает любое имущество, которое может быть отчуждено у залогодателя. В зависимости от материально-вещественного содержания предметы залога подразделяются на следующие группы:
* залог основных фондов (движимого и недвижимого имущества);
* залог производственных запасов (сырья, материалов, топлива, запчастей);
* залог готовой продукции и товаров;
* залог ценных бумаг;