Глава 1. Теоретические основы организации работы коммерческого банка с физическими лицами
1.1Общая характеристика банковских услуг, предоставляемых коммерческими банками
Коммерческие банки - это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.
В соответствии с российским законодательством Банк- это кредитная организация, имеющая право:
- привлекать денежные средства физических и юридических лиц;
- размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
- осуществлять расчетные операции по поручению клиента.
Коммерческий банк отличается от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Они выполняют лишь отдельные банковские операции.
Основные функции коммерческих банков:
- аккумуляция, или привлечение денежных средств в депозиты;
-их размещение - инвестиционная функция;
-расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
В современной экономической литературе Коммерческий банк определяется также как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное помещение кредитных ресурсов.
В мировой банковской практике в последние годы наметилось две тенденции: с одной стороны - универсализация; с другой - специализация.
Коммерческие банки сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Основные виды операций:
- ведение депозитных счетов,
- безналичный перевод денежных средств,
- прием сбережений,
- предоставление различных видов ссуд,
- трастовые операции,
- операции с ценными бумагами и др.
Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.
В соответствии с российским законом “О банках и банковской деятельности” [1]основные виды операций:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;
- предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
- открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;
- управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
- покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
- осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
- выдача банковских гарантий.
В законодательстве оговорено: небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1,2,3,9. Допустимое сочетание иных операций для небанковских кредитных институтов устанавливается Банком России.
Коммерческие банки вправе осуществлять следующие сделки:
- выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
- оказание информационных и консультационных услуг;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов, в них находящихся для хранения документов или ценностей;
- лизинговые операции.
Кредитные операции вправе осуществлять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством РФ.
Все операции проводятся в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ - в валюте.
Коммерческим организациям, в том числе банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (это небанковские операции).
Под банковской услугой понимается одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.
Основные характеристики банковской услуги:
- носит нематериальный характер;
- продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
- проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;
- автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:
Во-первых: создание платежных средств и
Во-вторых: предоставление услуг.
Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макро-уровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не