ГОТОВЫЕ ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ, КУРСОВЫЕ РАБОТЫ, ДИССЕРТАЦИИ И РЕФЕРАТЫ
Гражданско-правовое регулитоварование кредитного договора | |
| Автор | ошибка |
| Вуз (город) | Государственный Политехнический университет |
| Количество страниц | 76 |
| Год сдачи | 2008 |
| Стоимость (руб.) | 1500 |
| Содержание | СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………...3 1. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И СРОКИ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРА…….....9 ДОГОВОРЫ ТОВАРНОГО И КОММЕРЧЕСКОГО КРЕДИТА9 1.1 Понятие, содержание и виды кредитного договора…………………9 1.2 Квалификация договоров кредитной линии 13 1.3.Понятие сроков в кредитном договоре 18 1.4. Договоры товарного и коммерческого кредита 27 2. ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ НА НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ, ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО И ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ……29 2.1.Основные аспекты потребительского кредитования 29 2.2. Характеристика кредита на неотложные нужды 38 2.3 Заключение договора ипотечногго кредитования 40 3.ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ…………………………………………51 3.1. Разрешение проблем потребительского кредитования…………..51 3.2. Разрешение проблемы невозврата кредита………………………...55 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………..65 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………….68 ГЛОССАРИЙ КЛЮЧЕВЫХ СЛОВ…………………………………….71 ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………..74 ВВЕДЕНИЕ Идея приобретения товаров в кредит не нова для российского правового пространства. Однако последние неустанно прогрессирующие изменения в законодательстве России качественно иным образом подошло к решению вопросов о роли и правовом значении договоров вообще, и кредитного договора в частности. Кредит – это одна из составных частей финансовых отношений обеспечивающих жизнедеятельность и функционирование рыночного хозяйства. Свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан, государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получает возможность их приумножить, расширить производство, ускорить достижение производственных целей. Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, целевой характер займа, оформления заемных отношений путем выдачи векселя и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора. Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом. Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность. Актуальность выбранной темы объясняется тем, что многие правовые аспекты кредитования для нашей новейшей банковской практики являются неоднозначными. С одной стороны, порядок оформления, обеспечения и выдачи кредита подробно регулируется подзаконными правовыми актами и внутренними банковскими правилами. С другой - наличие указанных правил формирует у банковских работников «типовой подход» к кредитным правоотношениям, практически полностью исключающий творческую оценку ситуации. Объектом исследования курсовой работы являются кредитные правоотношения. Предметом исследования является кредитный договор по законодательству Российской Федерации. Приступая к исследованию, мы ставили перед собой цель - определить содержание кредитного договора, качественно и принципиально изменившегося за последние 10-15 лет, путем его гражданско-правового анализа. Сообразно выдвинутой цели, определены и его задачи: -исследование понятия и видов кредитного договора как самостоятельного института гражданского права; - изучение и характеристика сроков в кредитном договоре; - раскрытие сущности договоров товарного и коммерческого кредита; - определение порядка заключения кредитного договора на неотложные нужды и заключения договора ипотечного кредитования; - формирование выводов по исследуемой теме. При исследовании мы применили традиционный сравнительно-правовой метод, а также элементы метода анализа и синтеза. Структурно дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы, приложения Первая глава раскрывает вопросы понятия, содержания и видов кредитного договора, сроков в кредитном договоре, договоров товарного и коммерческого кредита. Во второй главе освещены следующие вопросы: кредитный договор на неотложные нужды, розничное(потребительское) кредитование, заключение кредитного договора в ипотечном жилищном кредитовании. Степень изученности. Степень изученности поставленных в дипломной работе вопросов в науке гражданского права в настоящее время представляется явно недостаточной. К авторам, разрабатывающим данную тему в юридической литературе, можно отнести таких ученых, как Дударева Е.В., Лемешко Е.Н., Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б., Попова О. В., Трофимов К., Хмелева Т.И. и ряд других При исследовании заданной темы основной проблемой явилось весьма небольшое количество литературы, как учебной, так и специальной, недостаточность статистических данных. Очевидно, это обусловлено тем, что развитие кредитных правоотношений идет непрерывными темпами, и информационное обеспечение не успевает за изменениями в законодательстве и реальными изменениями в этих правоотношениях. В работе мы опирались на нормативно-правовые акты с последними изменениями и дополнениями, комментарии к ним, учебную и специальную литературы, монографии и публикации отдельных авторов, Интернет-ресурсы и справочно-правовую систему «Гарант» 1. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ И СРОКИ В КРЕДИТНОМ ДОГОВОРЕ. ДОГОВОРЫ ТОВАРНОГО И КОММЕРЧЕСКОГО КРЕДИТА 1.1 Понятие, содержание и виды кредитного договора Кредитный договор является особой, самостоятельной разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора. [3,819] Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется "торговля деньгами", нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств)[55,12]. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами. По своей юридической природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях. От договора займа кредитный договор отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков. Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде "денежных средств", а не "денег или других вещей", как это имеет место в договоре займа[55,15]. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги ("денежные средства"), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите. Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа. Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования. Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных "траншей", "кредитной линии" и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита, последствия его просрочки, последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др. Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика. Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа[57,2]. Кредитор вправе в одностороннем порядке отказаться от выдачи кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок. Таким обстоятельством может, в частности, явиться обнаружившаяся неплатежеспособность заемщика или ее существенное понижение, например при уменьшении хозяйственным обществом-заемщиком размера своего уставного капитала. Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.[4, 204] С другой стороны, и заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (если, например, у него отпала или уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем безмотивно (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре. Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В этом случае речь идет о целевом кредите, к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования, и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами. В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем "кредитования счета". В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным (итал. conto corrento - текущий счет) или овердрафтом (англ. overdraft - сверх счета)[43,14]. |
| Список литературы | Нормативно-правовые акты
1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993г.) 2. Бюджетный кодекс Российской Федерации (БК РФ) (в ред. от 24 июля 2007 г.) 3. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (в ред. от 6 декабря 2007 г.) 4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"(в ред. от 24 июля 2007 г.) 5. Федеральный закон от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (с изменениями от 4 декабря 2007 г.) 6. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями) 7. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями и дополнениями) 8. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности"(с изменениями от 4 декабря 2007 г.) 9. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов работникам предприятий и организаций-клиентов Сбербанка России (Редакция 2) №722-2-р от 28 марта 2003 г. 10. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам № 1226-1-р от 02 июля 2004 г. 11. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на оплату доступа к сетям связи от 02 июля 2004 г. 12. Регламент создания и использования в Сбербанке России и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам и списания нереальной для взыскания задолженности (Редакция 4) № 455-4-р от 01 марта 2004 г. 13. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и его филиалами (Редакция 4) №285-4-р от 23 июля 2004 г. Судебная практика 14. Постановление ФАС ЗСО N Ф04/823-105/А27-2002 от 07.03.2002. 15. Постановление ФАС МО N КГ-А41/1557-03 от 25.03.2003, Постановление ФАС МО N КГ-А40/4747-00 от 07.12.2000, 16. Постановление ФАС МО N КГ-А40/4542-99 от 18.01.2000, Постановление ФАС МО N КГ-А40/3379-98 от 06.01.98. Литература 17. Абова Т. Е. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть третья. – М.: Юрайт-Издат, 2005. – 440 с. 18. Агарков М.М. Перевод долга/В кн. Избранные труды по гражданскому праву. В 2 т. Т. II. - М.: АО "Центр ЮрИнфоР". - 2002. 19. Адибеков М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет. - М.: Консалт-Банкир, 2001. - 56 с. 20. Ануфриева Л. П. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть третья (постатейный). - "Волтерс Клувер", 2004. – 420 с. 21. Арзамасцева Н. Банковские услуги. – М.: Перспектива, 2003.- 765с. 22. Бевзенко Р.С Об обязательстве кредитной организации выдать заемщику кредит. // Законодательство, N 10, октябрь 2003. 23. Белоглазова Г.Н.; ред. Белоглазова Г.Н. Банковское дело - М.: Финансы и статистика, 2005, - 591 с. 24. Бирман А. "Белые пятна" кредитной истории // Банки: №4 (17), 20.05.2006. 25. Брагинский М. И. Договорное право. Книга первая: Общие положения. – М.: Статус, 2003. – 390 с. Витрянский В. В. 26. Витрянский В. В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. – М.: Статус, 2005. – 270 с. 27. Витрянский В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора//Приложение к журналу "Хозяйство и право". - 2004. - N 11. 28. Гражданское право: Учебник. Том II / под ред. О.Н. Садикова – М,: Контакт, , 2007. – 559с. 29. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России: Учебник для вузов. – М,: Юстицинформ, 2007. - 669с. 30. Гуев А. Н. Постатейный комментарий к части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации. - М.: Инфра-М, 2002. – 380 с. 31. Дударева Е.В. Содержание ипотечного кредитного договора // Юридическая работа в кредитной организации, N 3, июль-сентябрь 2007. 32. Дударева Е.В. Правовая характеристика кредитного договора на приобретение жилья // Юридическая работа в кредитной организации, N 2, II квартал 2007. 33. Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. – М.: НИМП, 2003. – 260 с. 34. Иванова Е.В.,Судебные разбирательства в банковской сфере // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, N 3, май-июнь 2007. 35. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М.: "Статут", 2001. - С. 17, 47-48. 36. Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности" / ред Фомина О.Е. - Система ГАРАНТ, 2007 г. 37. Корунова Н. Банковское дело в современной России. –М.: Банки и биржки, 2007.- 467с 38. Куликов А. Квалификация договоров кредитной линии // эж-ЮРИСТ, N 2, январь 2007. 39. Лемешко Е.Н. Заключение кредитного договора в ипотечном жилищном кредитовании // Законы России: опыт, анализ, практика, N 5, май 2007. 40. Мониторинг законодательства // Банковское кредитование N 5, сентябрь-октябрь 2007. 41. Остапенко В.В., Мешков В.М. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы.// Финансы. –2006, №8 42. Павлодский Е.А. Банковский кредит и способы его обеспечения. - М.: БЕК, 2002.-709с. 43. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Банковские операции – М.:Форум: Инфра-М, 2006. – 368с. 44. Попова О. В. Сроки в кредитном договоре / Финансовая газета. - № 2 2005. – 80 с. 45. Попова О. В. Форма кредитного договора / Юрист. - № 11 2004. – 70 с. 46. Попова О. Особенности начисления и уплаты процентов по кредитному договору // Финансовая газета, N 4, январь 2006. 47. Почуйкин В.В. Уступка права требования: основные проблемы применения в современном гражданском праве России. - М.: "Статут", 2005. 48. Садыков Р., Ришат Р. Розничное кредитование: юридические аспекты и проблемы возвратности//Юридическая работа в кредитной организации, N 3, июль-сентябрь 2007. 49. Рукавишникова. Процент успеха. Потребительское кредитование: между банком и розницей / /Бизнес-журнал №12 от 22.06.2004 50. Садиков О. Н. Гражданское право: Учебник. Том II. – М.: Контакт, Инфра-М, 2007. – 380 с. 51. Скопец А.Н. Организация системы потребительского кредитования // Юридическая работа в кредитной организации, N 4, IV квартал 2005 г. 52. Степаненко Е. Особенности уступки требования по кредитному договору//Хозяйство и право. - 2002. - N 11. 53. Суханов Е. А. Гражданское право. Том II. Полутом 2. – М.: БЭК, 2003. – 420 с. 54. Трофимов К. Кредитные правоотношения коммерческого банка // Хозяйство и право. 2008. N 2. 55. Трофимов М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата. М.: Белые альвы, 2005. 56. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. –М.: Юрайт, 2004.- 498с. 57. Хмелева Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах // Законы России: опыт, анализ, практика, N 6, декабрь 2006. 58. Хохлов В.А. Смерть должника по кредитному договору и ее влияние на отношения поручительства // Законодательство, N 9, сентябрь 2007. 59. Шевченко Д.А. Несогласованный процент или отлагательное условие кредитного договора? // Юридическая работа в кредитной организации, N 2, март-апрель 2006. Интернет-ресурсы 60. www.nalog.ru 61. www.economica.ru 62. www.sbrf.ru/ruswin/kredrw.htm 63. www.ibk.ru/bank/Sberbank_RF/ 63. СПС Гарант Максимум от 24.01.2008 |
| Выдержка из работы | 2.3 Заключение договора ипотечного кредитования
Проблемы, с которыми сталкиваются субъекты при заключении договоров, неоднородны и зависят от вида заключаемого договора, от сферы применения той или иной договорной конструкции, от некоторых других обстоятельств. На первый план могут выдвигаться проблемы формы договора и его государственной регистрации; затруднения может вызвать определение условий договора и т.д. Анализ практики заключения кредитных договоров в ипотечном жилищном кредитовании позволил нам выявить, среди прочих, проблемы, связанные с установлением момента заключения кредитного договора и с юридической квалификацией отдельных действий, последовательно совершаемых банком и клиентом в процессе возникновения кредитного обязательства. Вопрос об относимости кредитного договора к публичным договорам и к договорам присоединения не имеет однозначного ответа в юриспруденции, и практика ипотечного жилищного кредитования подтверждает актуальность этой проблемы. Среди юристов нет единого мнения о правовой природе кредитного договора о месте кредитных правоотношений в системе обязательств. При том, что отсутствует общепринятый подход к определению соотношения кредитного договора и договора займа, вне всякого сомнения: кредитный договор по действующему законодательству – консенсуальный[52,406]. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Таким образом, момент заключения кредитного договора совпадает с моментом достижения сторонами письменного соглашения о предоставлении в будущем денежных средств. Данное обстоятельство имеет большое практическое значение для ипотечного жилищного кредитования. Консенсуальность кредитного договора лучшим образом позволяет учесть интересы экономически слабой и уязвимой стороны - гражданина. Поиски подходящего жилого помещения и продавца, большие затраты времени, сил и денег, а также риск, связанный с заключением договора продажи единственного жилья, - все это может оказаться напрасным в результате отказа заимодавца от предоставления обещанной суммы денег по реальному договору займа. Консенсуальность же кредитного договора в полной мере соответствует консенсуальному характеру купли-продажи и позволяет организовать ипотечное жилищное кредитование наиболее эффективным образом. Обратим внимание внимание на преимущества консенсуальности кредитного договора по той причине, что в ипотечном жилищном кредитовании заключаются не только кредитные договоры, но и договоры займа в их традиционном реальном виде. Такие договоры, с использованием собственных средств, заключают, в частности, организации, занятые рефинансированием ипотечных кредитов. Со стороны может показаться, что для гражданина ничего не меняется от того, что он заключает договор не с банком, а с иным профессиональным участником ипотечного жилищного кредитования. С юридической точки зрения разница велика. Подписывая договор займа, займодавец не создает для себя обязанность предоставить сумму займа, он вправе отказать гражданину в предоставлении займа на любой стадии их отношений. Конечно, можно заключить предварительный договор о заключении в будущем договора займа. Предварительный договор будет консенсуальным и позволит заинтересованной стороне требовать заключения реального договора займа. Однако громоздкость такой юридической конструкции еще больше осложнит и без того непростые отношения ипотечного жилищного кредитования. На этом фоне правовое положение гражданина-заемщика по кредитному договору и в целом регулирование кредитных отношений выглядит предпочтительней. В науке и практике некоторые специалисты придерживаются мнения о том, что кредитный договор - это разновидность публичного договора. Вот одно из суждений о правовой природе кредитного договора: "Поскольку банк или иная организация по характеру своей деятельности обязаны предоставлять кредит каждому, кто к ним обращается, кредитные договоры можно отнести к категории публичных, хотя их нет в примерном перечне видов публичных договоров, приведенном в ст. 426 ГК РФ". По мнению Н.Н. Захаровой, приглашение заключить кредитный договор, исходящее от кредитной организации, может быть публичной офертой и, следовательно, являться основанием для заключения публичного кредитного договора. В этой связи Н.Н. Захарова пишет: "Отказ банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю кредит не допускается. При необоснованном уклонении банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора заемщик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор"[7,82-83]. Следует заметить, что в нормативных правовых актах отсутствует указание на то, что банк или иная кредитная организация обязаны предоставить кредит каждому обратившемуся клиенту. Кроме того, в гл. 42 ГК РФ, посвященной кредиту и займу, нет отсылок к ст. 426 ГК РФ. Конечно, само по себе отсутствие отсылки к ст. 426 ГК РФ не может иметь решающего значения для того, чтобы отказаться от применения этой статьи. Нужны дополнительные аргументы. Анализ действующих норм права должен быть дополнен уяснением характера банковской деятельности по предоставлению кредитов. Выделяя публичные договоры в сфере банковской деятельности, законодатель в полном объеме распространил режим публичного договора на договоры банковского вклада, в которых вкладчиками выступают граждане (п. 2 ст. 834 ГК РФ). О публичном характере договора банковского счета свидетельствуют правила ст. 846 ГК РФ. Можно предположить, что если бы законодатель считал кредитный договор публичным, он так или иначе отметил бы эту его особенность в тексте какого-либо закона[45,100]. Договор можно считать публичным только при наличии такого признака, как обязательность его заключения с каждым обратившимся. М.И. Брагинский и В.В. Витрянский подчеркивают, что это возможно в случае с такими коммерческими организациями, которые по роду своей деятельности выполняют определенную публичную функцию[6,255]. В различных учебных пособиях по банковскому праву можно обнаружить весьма негативное отношение к идее считать кредитный договор публичным. Вот один пример такого отношения: "Добровольность как обязательный принцип банковского кредитования требует выделения в силу того, что в юридической литературе зачастую можно встретить попытки квалификации банковского кредитного договора как публичного либо обязательного к заключению (например, на основании рекламного объявления, содержащего указание на максимальную сумму, срок и процентную ставку по кредиту). Между тем ни один из названных институтов ГК к банковскому кредитованию неприменим. Банк нельзя обязать к заключению кредитного договора. Более того, по итогам рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика кредитная организация может отказать в заключении договора и выдаче кредита, ничем не мотивируя свой отказ". Полагаем, что разобраться в данном вопросе поможет анализ отношений, возникающих между банком и клиентом на стадии предоставления кредита в соответствии с заключенным договором. О существовании у сторон определенных прав и обязанностей до заключения договора может свидетельствовать их поведение после заключения договора. Согласно ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Если банк в определенной законом ситуации может отказаться от исполнения обязанности по заключенному договору, то при таких же обстоятельствах его нельзя понудить к заключению договора, при таких же обстоятельствах он вправе отказаться от заключения договора. Для чего заключать договор, если имеешь право, основание и намерение его не исполнять? Таким образом, можно с полной уверенностью утверждать, что банк вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Этот вывод не нашел закрепления в законе, но будет единственно верным, пожелай кто-нибудь из заемщиков понудить банк к заключению кредитного договора. В то же время согласно ст. 426 ГК РФ отказ коммерческой организации от заключения публичного договора допускается только в одном случае - если отсутствует возможность предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы. Таким образом, право на отказ от заключения публичного договора возникает у коммерческой организации лишь при отсутствии возможности исполнить этот договор. Иных оснований для отказа в нормах ГК РФ о публичном договоре не предусмотрено. Напротив, по смыслу закона банк, имея возможность предоставить кредит, при определенных обстоятельствах вправе его не предоставлять. В этой части обнаруживается несоответствие правил о кредитном договоре понятию публичного договора, что можно объяснить отказом законодателя признавать кредитный договор публичным договором. |