Geum.ru



ГОТОВЫЕ ДИПЛОМНЫЕ РАБОТЫ, КУРСОВЫЕ РАБОТЫ, ДИССЕРТАЦИИ И РЕФЕРАТЫ

Методика оценки ипотечного кредитования в РФ

Автор ошибка
Вуз (город) москва
Количество страниц 86
Год сдачи 2008
Стоимость (руб.) 4000
Содержание Содержание
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования 6
1.1. Программа Правительства РФ по ипотечному кредитованию 6
1.2. Методика оценки ипотечного кредитования в РФ 20
Глава 2. Ипотечное кредитование в коммерческом банке (на примере Внешторгбанка) 30
2.1. Характеристика коммерческого банка 30
2.2. Порядок выдачи и получения ипотечного кредита в коммерческом
банке 50
Глава 3. Мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования в коммерческом банке 60
Заключение 72
Список использованной литературы 75
Приложения 82

Введение
Создание системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования в России является одной из наиболее важных государственных проблем. Решить эту задачу призвана ипотека, зарекомендовавшая себя во всем мире как эффективный механизм жилищной политики. Надежность системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, увеличение объема российского ипотечного рынка зависит от ряда факторов, среди которых важнейшими являются: наличие эффективно работающей законодательной базы; наличие платежеспособного спроса на ипотечные кредиты со стороны населения; доступность ипотечных кредитов для населения; состояние и динамичность развития рынка жилья и жилищного строительства; уровень развития и гибкости банковской системы страны и системы страхования, а также научно обоснованный подход к формированию тарифной политики страховщиков.
Повысить уровень доступности ипотечных кредитов способно ипотечное страхование. Для этого многие зарубежные страны создали системы страхования рисков невозврата ипотечного кредита, используемые широким кругом заемщиков, включая семьи с невысокими доходами, молодые семьи, а также тех, для кого необходимость накопления 30 — 40% первоначального взноса служит основным ограничением при получении кредита. Ипотечное страхование предполагает выгоду как для банка, предоставляющего ипотечный кредит, так и для заемщика.
В связи с этим системы ипотечного кредитования в России становится актуальным. Наряду с этим, страхование кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании должно стать стимулирующим фактором развития ипотеки.
Целью исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по развитию механизма ипотечного кредитования.
Поставленная цель потребовала решения ряда взаимосвязанных задач, а именно:
- исследовать и обобщить теоретико-методологические основы механизма ипотечного кредитования;
- определить ключевые направления совершенствования механизма ипотечного кредитования;
- выделить особенности механизма ипотечного кредитования на примере Внешторгбанка;
- обосновать основные положения эффективного функционирования механизма ипотечного кредитования;
- предложить методические рекомендации по развитию механизма ипотечного кредитования.
Объектом исследования является механизм ипотечного кредитования на уровне субъекта ипотечного кредитования, рассматриваемый на примере Внешторгбанка.
Предметом исследования являются теоретические и методические аспекты механизма ипотечного кредитования, организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования в рыночных условиях хозяйствования, элементы механизма ипотечного кредитования.
Теоретической и методологической основой исследования являются научные труды и разработки отечественных и зарубежных авторов в области управления развитием региона, в том числе, посвященные проблемам развития региональной финансовой системы, научно-методические рекомендации по методологии и технологии ипотечного кредитования.
Основные методы исследования, используемые в работе, следующие: методической основой исследования являются организационно-структурное моделирование и метод сравнительного анализа, общенаучные методы управления и организации, экспертных оценок, методы прогнозирования и планирования.
Информационной базой исследования послужили данные органов статистики, информация органов законодательной и исполнительной власти РФ, аналитические данные по Внешторгбанку.
Научная новизна дипломного исследования заключается в разработке научно-методических подходов и методических рекомендаций по развитию механизма ипотечного кредитования. В процессе исследования получены следующие теоретические и практические результаты, определяющие научную новизну исследования:
- уточнено понятие «механизма ипотечного кредитования», учитывающее структуру и взаимосвязь участников ипотечного рынка;
- определены особенности управления развитием механизма ипотечного кредитования, связанные со спецификой управления развитием страны в рыночных условиях;
- обоснованы концептуальные положения функционирования механизма ипотечного кредитования;
- предложены методические рекомендации по развитию механизма ипотечного кредитования.
Практическая значимость исследования определяется потребностью в теоретико-методическом обосновании и разработке методических рекомендаций по развитию механизма ипотечного кредитования как для обеспечения методологического и управленческого единства развития ипотечного кредитования в регионах и Российской Федерации в целом.

Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1. Программа Правительства РФ по ипотечному кредитованию
Ипотека как элемент хозяйственной жизни возникла не сразу. Ее появление было вызвано экономическими потребностями общества, формированием товарно-денежных отношений. В дальнейшем она постоянно изменялась, отражая особенности хозяйственно-экономического развития конкретных стран.
Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Под ипотекой понималось обеспечение ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство). Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka - подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности [41, c.72].
Новую жизнь институт ипотеки получил в Римской империи в I в. н. э., что было обусловлено аграрной специализацией Рима (в отличие от Греции, для которой главными источниками богатства являлись торговля, мореплавание, а позднее мануфактурное производство), где земля представляла еще большую ценность. В этот период создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.
В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями - прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций [41, c.45].
Становление классического института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Ипотека представляла собой третью по времени появления, наиболее совершенную, форму залога.
В финансово-экономической литературе систему ипотечного кредитования определяют как комплекс субъектов, объектов ипотечного жилищного кредитования и их обеспечения, взаимо¬действующих между собой на единой организационно-экономи¬ческой основе.
Однако данное определение не отражает полностью сложность системы ипотечного кредитования. В большинстве определений системы ипотечного кредитования отсутствует обоснование работы системы на основе определенного механизма.
Основным элементом системы ипотечного кредитования с экономической точки зрения является финансовый механизм, который определяет всю совокупность финансовых отношений при работе системы ипотечного кредитования. Как правило, финансовый механизм базируется на правовом и организационно-экономическом механизмах. Основными взаимодействующими и взаимообусловленными элементами системы ипотечного жилищного кредито¬вания являются: социально-экономическая необходимость и государственная значимость ипотечного жилищного кредитования; субъекты ипотечного кредитования; объекты; обеспечение ипотечного кредитования: финансовое, нормативно-правовое, кадровое, информационное, технологическое, техническое, программное; финансовый механизм; система отношений, результатом которых является ипотечное жилищное кредитование (значимый вариант решения жилищного вопроса). Схема системы ипотечного кредитования для наглядности представлена на рисунке 1 [70, c.172].


Рис. 1. Система ипотечного жилищного кредитования

Таким образом, с нашей точки зрения, система ипотечного кредитования – это совокупность взаимодействующих субъектов, объектов ипотечного жилищного кредитования и их обеспечения с учетом принципа целостности через определенные финансово-экономические отношения, базовой основой которой служит финансовый механизм, результатом данного взаимодействия в соответствии с государственными приоритетами является решение жилищного вопроса.
Список литературы . Андреев С.Е., Сивачева И.А., Федотова А.И. Договор: заключение, изменение, расторжение. 2-е изд. – М.: Проспект, 2005 г.
2. Антонов Н.Г. Пессель М.А. Денежное обращение, кредиты и банки. – М.: Финстатинформ, 2005 г.
3. Айвазян С.А., Мхитарян В.С. Прикладная статистика. Основы эконометрики: Учебник для ВУЗов: В 2 т. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006г.
4. Александров А.А., Страхование. М.: Приор, 2005г.
5. Аленичев В., Шахов В. Страховое дело России в XX веке// Страховое ревю. 2005 г. №5. с. 14 – 17.
6. Афифи А., Эйзен С. Статистический анализ. Подход с использованием ЭВМ. – М.: Мир, 1982 г.
7. Балабанов И.Т. Операции с недвижимостью в России. – М.: Финансы и статистика, 2006
8. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости: Учеб. пособие. – СПб.: Питер, 2006
9. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: Организация. Структура. Практика. СПб.: Питер, 2007г. – 256 с.
10. Бачурина С.С. и др. Управление инвестиционно-строительной деятельности в городе: Учеб. пособие. – М.: Изд-во РЭА им. Г.В. Плеханова, 2005г.
11. Безродный О.К. Меры государственной поддержки ипотечного жилищного кредитования// Москва. Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2006г., с.. 276 – 279
12. Бенинг В.Е., Ротарь В.И. Введение в математическую теорию страхования. – ОПиПМ, 2004 г., т. 1, в. 5, с. 698 – 779.
13. Р. Блад. Страхование кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании в Российской Федерации// Москва, Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2006г., с. 98 – 138
14. М. Букстейбер. Проблемы финансирования ипотечного кредитования в России и варианты их решений// Дубна Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2005г., с. 172 – 176
15. Бурков В.Н., Заложнев А.Ю., Кулик О.С., Новиков Д.А. Механизмы страхования в социально-экономических системах. М.: ИПУ РАН, 2005. – 109 с.
16. Бурков В.Н., Новиков Д.А. Страхование: оптимизация и перераспределение риска// Инвестиционный эксперт. 2007 г. № 5. с. 24 – 27.
17. Бурроу К. Основы страховой статистики. М.: Анкил, 2006 г. – 97 с.
18. Вагапова Д.З. Долгосрочное жилищное ипотечное кредитование: Состояние и проблемы, модели и механизмы, организация и обслуживание. Самара: СНЦ РАН, 2006г. – 356 с.
19. Васильев Г.В., Шипильчева С.А. История страхового дела в России. М.: Пресс-сервис, 2007 г. – 259 с.
20. Вишневский А.А. Залоговое право: Учеб. и практ. пособие. – М.: БЕК, 2005 г.
21. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М.: Анкил, 2005 г.
22. Гальцова О.Д. Основные проблемы развития первичного рынка ипотеки в
Самарской области// Дубна Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2006г. с. 88 – 90.
23. Б. Гвиннер. Развитие рынков ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации// Дубна Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2004г. с. 40 – 61.
24. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика, 2006 г. – 300 с.
25. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2005 г.
26. Гвозденко А.А. Страхование: учебник. М.: ТК Велби, изд-во «Проспект», 2005 г. – 464 с.
27. Голубин А.Ю. Математические модели в теории страхования: построение
и оптимизация. – М.: Анкил, 2006 г., 160 с.
28. Бр. Гулд. Ипотечное страхование: продукты и вопросы ценообразования// Москва, Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2006 г. с. 93 – 97.
29. Дейкин К. Введение в актуарную профессию. М.: 2006 г.
30. Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учеб. Пособие для студентов ВУЗов/ И.В. Довдиенко, В.З. Черняк. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 464 с. I. Черняк, Виктор Захарович.
31. Довдиенко И.В. Ипотека: Учебно-практическое пособие. – М.: РДЛ, 2006г.
32. Долгих М.В. Проблемы финансирования и кредитования капитальных вложений в жилищное строительство на современном этапе// Москва. Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2004г. с. 242 – 243
33. Ем В.С., Синельников А.М. Ипотечное кредитование в России. – М.: МКА, 2006 г.
34. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебн. пособие. – М.: ЮНИТИ
ДАНА, 2004 г. – 462 с.
35. Ефимов С.Л. Организация работы страховой компании: теория, практика,
зарубежный опыт. М.: «Антарекс Вэк», 2004 г. – 94 с.
36. Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. М.:
Церих-ПЭЛ, 2004 г., – 528 с.
37. Журавлев Ю.М. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию. М.: «Анкил», 2004 г.
38. Журавлев Ю.М., Секерш И.Г. Страхование и перестрахование. М.: Финансы и статистика, 2006 г. – 185 с.
39. Завидов Б.Д. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» – М.: ПРИОР, 2006 г.
40. Захарова Н.Н. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» – М.: Юрайт, 2007 г.
41. Ипотека в России. Прошлое. Настоящее. Будущее./ [Покопцева Е.Б. и др.]
под ред. И.С. Радченко. – М.: ГроссМедиа, 2007 г. – 320 с.
42. Ипотека как источник финансирования строительной деятельности// Региональные аспекты инновационной инвестиционной деятельности/ Под
ред. А.А. Румянцева. – СПб. ИРЭ РАНН, 2001 г.
43. Карлберг К. Excel 5 для Windows в вопросах и ответах. СПб.: BHV – Санкт-Петербург, 2005 г.
44. Карри И. Прикладная статистика. – Кемерово: Кузбассвузиздат, 2004 г.
45. Комментарий к Жилищному кодексу Российской Федерации (постатейный)/ А.Ю. Бушев (и др.); под ред. О.А. Городова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007 г. – 296 с.
46. Комментарий к Федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)»/ Под общ. ред. И.Д. Грачева. – М.: НОРМА-
ИНФРА, 2007 г.
47. Копейкин А.Б. Привлечение ресурсов в концепции развития рынка доступного жилья// Москва. Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2004г. с. 170 – 171
48. Копейкин А.Б. Рогожина Н.Н. Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). – М.: Фонд «Институт экономики города», 2005. – 94 с.
49. Корнилов А.И. Основы страховой математики: Учебн. Пособие для ВУЗов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005 г. – 400 с.
50. Королькевич В.А. Страхование. – М.: НТК «Трек», 2004 г.
51. Коханенко В.В. Рынок недвижимости: состояние и проблемы развития. –
М.: ТОО «Альба», 2005 г.
52. Крамер Г. Математические методы статистики. – М.: Мир, 1975 г.
53. Краснова И.А. Страховые фонды и финансово-кредитные отношения. – М.: Анкил, 2006 г.
54. Кубасова Т.И. Развитие бизнеса ипотечного кредитования жилищного строительства// Москва. Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2004г. с. 254 – 256
55. Кудрявцев А.А. Актуарные модели финансовой устойчивости страховых компаний. СПб.: Институт страхования, 1997 г. – 62 с.
56. Кутуков В.Б. Основы финансовой и страховой математики: Методы расчета кредитных, инвестиционных, пенсионных и страховых схем. – М.: Дело, 2006г. – 304 с.
57. Манес А. Основы страхового дела. М.: Анкил, 2006 г.
58. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учебн. пособие. – М.: Банки и биржи: ЮНИТИ, 2005 г.
59. Маслов С.Н. Жилая недвижимость: вопросы и ответы. – М.: Юрист, 2006 г.
60. Математический энциклопедический словарь/ Гл. ред. Прохоров Ю.В.; ред. кол.: С.И. Адян, Н.С. Бахвалов, В.И. Битюцков, А.П. Ершов, Л.Д. Кудрявцев, А.Л. Онищик, А.П. Юшкевич. – М.: Советская энциклопедия, 1998 г. – 847 с.
61. Мельников А.В. О финансовой и актуарной математике/ ОПиПМ, 2001. Т. 8, № 1, с. 4.
62. Мельчаков А.П. Управление безопасностью в строительстве, прогнозирование и страхование рисков аварий зданий и сооружений. Челябинск, 2006 г. – 187 с.
63. Меньшикова А.С. О мерах по созданию в Российской Федерации системы
страхования кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании// Москва. Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2006г. с. 147 – 151
64. Научно-практический комментарий к Федеральному закону Российской
Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)»/ Рук. авторского колл. М.
Орлова// Российская юстиция. – 2005 г., № 5.
65. Нейман Е.И. Моделирование рынка жилой недвижимости для целей прогноза при реализации региональных ипотечных программ// Москва. Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2006г. с. 246 – 252
66. Нешитой А.С. Финансы и кредит: учебник – 2-е изд., перераб. и доп. – М.:
Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2006 г. – 572 с.
67. Общества взаимного страхования/ Сост. К.Е. Турбина. М.: Анкил, 2004 г.,
55 с.
68. Орланюк-Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. –
М.: Анкил, 2004 г.
69. «Основные социально-экономические показатели по Российской Федерации за 2005 – 2007 г.г. (по материалам Федеральной службы государственной статистики)» «Вопросы статистики» № 9, 2007 г. с. 73 – 84.
70. Павлова И.В. Ипотечное жилищное кредитование. – М.: Издательская группа «БДЦ – пресс», 2006 г. – 272 с.
71. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИСТ», 2007 г.
72. Пастухова Н.С. Вопросы развития рынка ипотечных жилищных кредитов// Москва, Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2006г. с.71 – 73
73. Пастухова Н.С. Как научиться управлять кредитными рисками// «Аналитический банковский журнал», № 7, 2007г.
74. Пастухова Н.С. Страхование кредитного риска при ипотечном жилищном
кредитовании// Москва, Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное жилищное кредитование, 2007г. с. 152 – 158
75. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: учебное пособие/ Перекрестова Л.В., Романенко Н.М., Сазонов С.П. – 2-е изд., стер. – М.: Изательский центр «Академия», 2004 г. – 288 с.
76. Положение о государственном страховом надзоре Российской Федерации.
Финансовая газета. 2006 г. №36.
77. Пономарев В. Н. Система ипотечного жилищного кредитования – стержень эффективно функционирующего рынка доступного жилья// Москва. Международный семинар. Жилищное финансирование, ипотечное
жилищное кредитование, 2005г. с. 31 – 39
78. www.vtb.ru
Выдержка из работы 1.2. Методика оценки ипотечного кредитования в РФ
Согласно данным Международной финансовой корпорации (IFC) на сегодняшний день Россия обладает наибольшим среди европейских стран потенциалом ипотечного рынка в Европе. По данным ЦБ РФ, размер ипотечного рынка на начало 2005 года составлял меньше чем 0,4 % от ВВП, однако согласно экспертным данным уже на конец 2006 года отечественный рынок ИЖК превысил 1% от ВВП. Для сравнения: в Европе 5-7 % от ВВП и в развитых странах – 35-60%. Например, доля ипотечного рынка от ВВП составляет в Чехии – 6%, Венгрии – 16%, Польше – 4,9%, Румынии – 1,6% [69, c.73].
Другой показатель, отражающий глубину развития ипотечного рынка и финансового механизма системы ипотечного кредитования в целом – доля ипотечного кредитования в общей структуре рынка розничного кредитования. В таблице 1 представлен объем и структура рынка розничного кредитования России [69, c.74].

Таблица 1
Структура рынка розничного кредитования в России
Вид кредитования 2006г. 2007г. Темп роста (2007г. к 2006г.)
млрд.долл. % млрд.долл. % раз
Ипотечные кредиты 0,9 4,1 3,0 7,3 3,3
Автокредитование 2,5 11,4 4,5 11,0 1,8
Потребительские кредиты 1,8 8,2 3,0 7,3 1,7
Кредитные карты 0,5 2,3 1,0 2,4 2,0
Персональные кредиты 16,3 74,1 29,5 72,0 1,8
Всего 22,0 100 41,0 100 1,9

Как показывают данные таблицы 1, доля ипотечного кредитования в общем объеме розничного кредитования в России выросла только за год с 4,1% до 7,3%, причем темп роста (3,3 раза) больше всех среди основных направлений розничного кредитования. В целом же рынок розничного кредитования увеличился почти в 2 раза, что определенно свидетельствует об активном развитии финансово-кредитной системы России [69, c.75].
Более 50% выданных ипотечных кредитов в 1-м полугодии 2007г. приходилось на Приволжский и Сибирский ФО, однако по итогам 2006г. более 50% заключенных ипотечных сделок приходилось на Центральный и Уральский ФО. Лидерство в развитии ипотечного кредитования принадлежит Приволжскому, Уральскому и Сибирскому Федеральным округам РФ, что представлено на рисунке 2 [69, c.76].













Рис. 2. Динамика количества выданных ипотечных кредитов по Федеральным округам РФ
Согласно диаграмме на рисунке 2, крайне неактивно развивается система ипотечного жилищного кредитования в Дальневосточном и Южном ФО. Всего в 2006г. зарегистрировано в РФ 78603 ипотечных кредита, а в 1-м полугодии 2007г. – 69042 ипотечных кредита (88% от годового объема 2005г.). Важным моментом является общая тенденция увеличения доли оформленных закладных по ипотечным кредитам почти по всем ФО, причем за 1-е полугодие 2007г. доли по оформленным закладным превышали годовые показатели 2006г.
Активный выход регионов на рынок ипотечного кредитования за последние 3 года - это положительная тенденция, свидетельствующая о децентрализации выдаваемых ипотечных кредитов и включение в работу механизма по рефинансированию все больше и больше регионов, а соответственно и финансово-кредитных учреждений.
При оценке ипотечного кредитования важно определить понятие финансовой емкости рынка ипотечного кредитования. Финансовая емкость – это совокупный платежеспособный спрос на ипотечные жилищные кредиты потенциальных заемщиков, изменяющийся в соответствии с развитием общественных потребностей.
Согласно методике за основу расчета финансовой емкости в России берется емкость российского ипотечного рынка. Абсолютной достоверности при расчете емкости ипотечного рынка добиться невозможно. Для оценки емкости ипотечного рынка учитывались данные результатов общественных социологических исследований в сфере ипотечного кредитования. При разработке методики оценки финансовой емкости в России была осуществлена экспертно-аналитическая группировка экономически активного населения на 5 категорий по принадлежности к той или иной отрасли экономики с учетом уровня коэффициента доступности жилья.
Согласно данным Росстата, на 1 января 2007 года численность населения России составила 143,5 млн. человек, среднегодовая численность экономически активного населения за 2006 год в целом по отраслям экономики – 66,4 млн. человек. Таким образом, доля экономически активного населения в 2006 году была равна 46,3%, т.е. менее половины населения страны заняты в экономике, для развития ипотечного жилищного кредитования это является неблагоприятным фактором, который может сдерживать развитие финансового механизма системы ипотечного кредитования [69, c.84].
Результаты группировки населения по уровню доступности жилья представлены в таблице 2.
Таблица 2
Категории экономически активного населения (по отраслям) по среднему уровню доступности жилья в России
Отрасль Диапазон среднего коэффициента доступности, лет Категории в зависимости от среднего уровня доступности жилья Среднегодовая численность занятых по категориям, тыс. человек Доля занятых в зависимости от категории по уровню доступности жилья, %
В целом в экономике страны 6,5 – 66407 100
Финансы, кредит и страхование до 3 1 категория 934 1,4
Транспорт, Связь, Наука и научное обслуживание от 3 до 5 2 категория 6489 9,8
Управление, Строительство,
Промышленность от 5 до 7 3 категория 22728 34,2
Жилищно-коммунальное хозяйство, непроизводственные виды бытового обслуживания населения от 7 до 10 4 категория 21857 32,9
Торговля, общественное питание
Здравоохранение, физическая культура и социальное обеспечение
Культура и искусство, Образование, Сельское хозяйство свыше 10 5 категория 14399 21,7

Как видно из таблицы 2, работники культуры и искусства, образования и сельского хозяйства должны копить свои средства на покупку квартиры 54 кв.м. свыше 10 лет, причем для работников сельского хозяйства – свыше 15 лет.
Для сравнения коэффициент доступности жилья в конце 90-х и начале 2000-х годов в среднем по Европе составлял 3-5 лет, в целом по США – 2,85 года [69, c.80].
Расчет предположительного размера финансовой емкости рынка ипотечного кредитования (φ) на текущий год можно осуществить по следующей авторской формуле:

, (1)
где φ – финансовая емкость рынка ИЖК текущего года, руб.;
Kati – количество условных семей i-й категории по уровню доступности, которые могут и готовы взять ипотечный жилищный кредит, усл.семей;
n – количество категорий условных семей по уровню доступности, которые могут и готовы взять ипотечный жилищный кредит;
Nik – количество выданных ипотечных жилищных кредитов в текущем году, шт.
Lsr – средний размер кредита текущего года, руб.;
Результаты расчетов финансовой емкости рынка ипотечного кредитования в России в 2006 и 2007 годах с учетом категории занятых в экономике по уровню доступности и сохранением пропорции между ними представлены в таблице 3 [70, c.186].

Таблица 3.
Финансовая емкость рынка ипотечного жилищного кредитования в России
с учетом категории занятых в экономике по уровню доступности жилья
Показатели Доля, % Без учета выданных ипотечных кредитов С учетом выданных ипотечных кредитов в текущем году Темп роста (2007г. к 2006г.), %
2006г. 2007г.
Емкость ипотечного рынка, усл.семей 100 3 625 821 3 607 235 3 563 560 98,8
в т.ч.: 1 категории 1,4 50 996 50 501 49 890 98,8
2 категории 9,8 354 299 353 509 349 229 98,8
3 категории 34,2 1 240 949 1 233 674 1 218 738 98,8
4 категории 32,9 1 193 392 1 186 780 1 172 411 98,8
5 категории 21,7 786 185 782 770 773 293 98,8
Средний размер кредита, тыс.руб. - - 582 787 135,2
Финансовая емкость рынка ИЖК, млрд.руб. 100 - 2 099 2 805 133,6
в т.ч.: 1 категории 1,4 - 29 39 133,6
2 категории 9,8 - 206 275 133,6
3 категории 34,2 - 718 959 133,6
4 категории 32,9 - 691 923 133,6
5 категории 21,7 - 456 609 133,6

Как видно из таблицы 3, емкость рынка ипотечного кредитования в России снизилась на 1,2%, при этом прирост финансовой емкости рынка составил 33,6%. Получается, если бы финансово-кредитные учреждения России направили единовременно в 2007 году на ипотечное жилищное кредитовании 2805 млрд.руб. (около 100 млрд.долл. США), то возникли бы обязательства на эту же сумму со стороны заемщиков и спрос был бы почти полностью удовлетворен.
При сохранении наблюдаемых тенденций развития ипотечного жилищного кредитования, среди которых незначительное увеличение количества выданных ипотечных кредитов в масштабе всей страны, финансовая емкость рынка ипотечного кредитования в России будет расти экономически неоправданно высокими темпами. Эта тенденция будет продолжаться при наличии дефицита нового жилья, роста цен на первичном и вторичном рынках недвижимости, снижении темпа роста денежных доходов населения. Приоритетным в среднесрочной перспективе для ипотечного рынка России должно стать увеличение темпов выдачи ипотечных кредитов, финансирование строительства нового жилья, сдерживание цен на жилую недвижимость, сбалансированность инвестиционной активности между федеральным центром и регионами.
Увеличение финансовой емкости рынка ипотечного кредитования более чем на 30% определяет необходимость в привлечении финансовых ресурсов через новые финансовые инструменты. На данный момент это возможно реализовать через развитие рефинансирования и эмиссию ипотечных ценных бумаг.
Следует отметить, что федеральные власти, и власти субъектов Российской Федерации, а также основные участники рынка ипотечного кредитования (коммерческие банки, застройщики, риэлторы, страховые компания и т. п.) разрабатывают различные схемы по привлечению источников финансирования ипотечных кредитов.