Реферат: Оснобенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях
Geum.ru

Оснобенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

неуклонно растет.

Что касается деятельности объекта исследования дипломной работы ОАО «Импэксбанк», то здесь можно отметить как позитивные, так и негативные тенденции. К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

В работе был обозначен ряд проблем, стоящих в настоящее время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов граждан в коммерческих банках.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Импэксбанка.

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

  1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

  2. Освоить выпуск сберегательных сертификатов.

  3. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

  4. Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

  5. Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.

  6. Активизировать рекламную деятельность банка.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:


  1. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут // Финансовые известия. – 2003. – №9. – С. 4.

  2. Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. – Саратов: ЗАО «Финиз», 2000. – 78с.

  3. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. – СПб.: Питер, 2001. – 345с.: ил.

  4. Банковское дело: Учебник. Под ред. Колесникова В. И. – М.: Финансы и статистика, 1999. – 536с.: ил.

  5. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2002. – 152с.: ил.

  6. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 355с.

  7. Березанская Е. Н. На банковском фронте без перемен // Internet resources: opec.121nun

  8. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. – М.: Книжный мир, 2000. – 1196с.

  9. Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы. // Коммерсант- Деньги. – 2003. – №14. – С. 27.

  10. Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики // Internet resource: finance.opec

  11. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2001. – №12 (91).

  12. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2001. – №12 (103).

  13. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2002. – №12 (115).

  14. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2003. – №2 (117).

  15. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2001. – №4.

  16. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2002. – №4 (8).

  17. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2003. – №1 (9).

  18. Ведев А. Л. Основные угрозы финансовой стабильности в 2001 году // Internet resource: bdm.1100/prognoz

  19. Веденкин А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет // Internet resources: urbc.obzor01

  20. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире // Деньги и кредит. – 2002. – №6. – С. 62-67.

  21. Вятко Л. Д. Банки и их депозиты// Internet resources: IZV/economic/news 40145#2

  22. Гражданский кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1и 2. М.: Юридическая литература, 1994.

  23. Грозовский Б. Г. Полная взаимонепригодность // Компания. – 2000. – №22. – С. 23.

  24. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. – М.: РАГС, 2001. – 180с.

  25. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции. – СПб.: Питер, 2001. – 234с.: ил.

  26. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2002. – №30. – С. 12.

  27. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2002. – №9. – С. 18.

  28. Инструкция ЦБ России «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» от 17.09.96 N 8 в ред. Указаний Банка России от 23.11.98 №417-У, от 20.08.99 №628-У, от 03.04.00 №768-У, от 03.04.00 №769-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

  29. Инструкция ЦБ России «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.97 №1 в ред. Указаний Банка России от 27.05.99 N 567-У, от 13.07.99 N 607-У, от 01.09.99 N 635-У, от 24.09.99 N 644-У, от 02.11.1999 N 671-У, от 12.05.00 N 789-У, от 28.09.00 N 832-У, от 01.03.01 N 930-У, от 09.04.01 N 950-У, от 13.08.01 N 1019-У, от 20.03.02 N 1128-У, от 06.05.02 N 1147-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

  30. Информационно-аналитический бюллетень 2001 // ГУ ЦБ РФ по Орловской области

  31. Информационно-аналитический бюллетень 2002 // ГУ ЦБ РФ по Орловской области

  32. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. – 1999. – №11. – С. 55-57.

  33. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2002. – №5. – С. 40-43.

  34. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки // Сегодня. – 2000. – №21. – С. 4.

  35. Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады. // Эксперт. – 2002. – №24. – С. 31.

  36. Колесников А. Д. Рентабельность падает // Московская правда. – 2002. – №74. – С. 3.

  37. Концепция развития Сбербанка России до 2005 года // Internet resources: TBN.konsber

  38. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2000. – 590с.

  39. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 672с.: ил.

  40. Лепетиков Д. О. Хождение в народ // Эксперт. – 2002. – №11. – С. 43.

  41. Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» // Финансовые известия. – 2002. – №98. – С. 6.

  42. Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка // Банковское дело. – 2001. – №8. – С. 16-19.

  43. Матовников М. Ю. Прыжки ниже головы // Эксперт. – 2001. – №24. – С. 69.

  44. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // Банковское дело. – 2001. – №10. – С. 49-55.

  45. Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития // Internet resource: atrus.120nt

  46. Общая теория денег и кредита: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1999. – 344с.

  47. О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков // Деньги и кредит. – 2002. – №10. – С. 14-20.

  48. Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). – М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2001. – 289с.: ил.

  49. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сбере­гательных сертификатах банков» от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

  50. Письмо Банка России «О порядке создания резервов под обесценение ценных бумаг» от 08.12.94 N 127 в ред. Указания Банка России от 29.12.1998 N 466-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

  51. Письмо ЦБ России «О методических рекомендациях по проверке операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами» от 08.02.01 №20-Т // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

  52. Платонов П. Р. Россияне ждут ускорения девальвации // Internet resources: newscom.asp?c

  53. Положение ЦБ России «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» от 30.03.96 №37 в ред. Указаний Банка России от 29.04.02 №1143-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

  54. Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

  55. Положение Банка России «О порядке ведения бухгалтерского учета операций, связанных с выпуском и погашением кредитными организациями сберегательных и депозитных сертификатов» от 30.12.99 N 103-П в ред. Указаний Банка России от 20.12.00 №867-У// Вестник Банка России. – 2000. – №70.

  56. Романова Н. Ю. В поисках вклада // Карьера. – 2002. – №2.

  57. Салак С. Э. Доходность падает. // Национальная экономическая газета. – 2002. – №74. – С. 9.

  58. Сбербанк России сегодня // Деньги и кредит. – 2002. – №7. – С. 12-19.

  59. Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ. – М.: Банки и биржи, 1998. – 188с.

  60. Серебряков С. В. Финансовая экология: будет ли безопасно хранить деньги в России // Банковское дело. – 2001. – №5. – С. 15-20.

  61. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. – 2002. – №38. – С. 41.

  62. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2002. – №1. – С. 5-20.

  63. Страховой портфель. Под ред. Рубина Ю.Б., Солдаткина В. И. – М.: «СОМИНТЭК», 1999. – 640с.

  64. Тонков А. Д. Мера, продиктованная рынком // Internet resources: logos.press.md

  65. Указание ЦБ России «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков » от 27.03.98 №192-У в ред. Указаний ЦБ России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

  66. Указание ЦБ России «О направлении средств фонда страхования депозитов в коммерческих банках, фонда страхования коммерческих банков от банкротств, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках» от 10.01.02 №1092-У // Вестник Банка России. – 2002. – №4.

  67. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».

  68. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: «ЮНИТИ», 2001. – 479с.

  69. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. – 288с.

  70. Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. – 2002. – №5. – С. 30.

  71. Internet resource: economy.gov/bankdep





ДОКЛАД ПО ДИПЛОМНОЙ РАБОТЕ


Уважаемый председатель государственной аттестационной комиссии!

Уважаемые члены государственной аттестационной комиссии!

Уважаемые слушатели!


Вашему вниманию предоставляется дипломная работа на тему «Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях» на материалах ОАО «Импэксбанк» филиал «Орловский».

Актуальность исследования обусловлена видением проблем наращивания ресурсного потенциала коммерческих банков и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами.

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определёнными ресурсами. Банковские ресурсы представляют собой совокупность собственных и привлечённых средств, имеющихся в распоряжении банка. В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерчес­ким банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в уставе, получе­ния максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности.

Рассматривая сущность депозитной политики коммерческих банков, в дипломной работе затрагиваются такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.

Классификация субъектов и объектов депозитной политики банка обобщена на ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №1. В основе фор­мирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы, что наглядно отражено на ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №2. В дипломной работе также рассматривается механизм формирования депозитной политики коммерческого банка, который схематично представлен на ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №3. От эффективности функционирования данного механизма во многом зави­сит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процес­се разработки и проведения депозитной политики.

Нельзя не сказать и о том, что процентная политика является неотъемлемой частью формирования депозитной политики коммерческого банка. Это заключается в соблюдении ряда принципов, на которых должна базироваться оптимальная про­центная политика банка. Среди них, в первую очередь, следует назвать прин­цип дифференциации процента в зависимости от срока хранения и размера сбережений, принцип «социальной» дифференциации процента по вкладам, принцип обеспечения рентабельности банковской деятельности и принцип сохранения и защиты сбережений вкладчиков. При формировании эффектив­ной процентной и депозитной политики банка требуется сочетание всех этих принципов.

Во второй главе дипломной работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке страны и региона, а также изучена деятельность конкретного субъекта банковской системы в области вкладных операций.

В ходе исследования было выявлено, что на протяжении последних лет в формировании ресурсной базы банков наметились качественно новые для российской банковской системы тенденции. Во-первых, среди основных источников ее пополнения наиболее динамичным стал приток средств физических лиц. Во-вторых, наметилось устойчивое снижение доли Сбербанка в привлекаемых вкладах населения. Наконец, в структуре депозитов и вкладов, привлекаемых региональными банками, поступления от населения более чем в девять раз превышают объем средств, поступающих от юридических лиц. А позитивные тенденции, сложившиеся в реальном секторе экономики, увеличение реальных доходов населения, восстановление его доверия к банковскому сектору способствовали росту ресурсной базы кредитных организаций в послекризисный период.

Что касается динамики вкладов населения, то уже в течение 2000 года их общая сумма в российских банках (рублевые вклады плюс рублевый эквивалент валютных вкладов) выросла на 50,0%, что является неплохим показателем развития банковской системы.

О том, что деньги российских граждан широким потоком пошли в банки свидетельствует динамичный рост вкладов населения в структуре пассивов за 2001 год, а темпы роста депозитов физических лиц превысили темпы роста 2000 года. На конец 2001 года доля средств населения в пассивах банков составляла 21,5%, тогда как на конец 2000 года – 18,9%, что отражено на ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №4. Значение данного положения для банков можно оценить двояко: с одной стороны, это дает банковской системе столь нужные ей долгосрочные ресурсы, но, с другой стороны, эти пассивы являются более дорогими, что снижает доходность кредитных операций.

Тенденция роста активности населения по отношению к банкам сохранилась и в 2002 году. Доверие людей к вкладам постепенно возвращается, и доля вложений физических лиц в пассивах средних банков постоянно увеличивается. По данным Госкомстата России, к 1 декабря 2002 г. объем вкладов населения составил 1014,1 млрд. руб. По сравнению с прошлым годом эта цифра выросла на 53,1%. Из них в Сбербанке России к 1 декабря 2002 г. россияне имели на вкладах 687,2 млрд. руб. против 501,4 млрд. руб. на начало года. И хотя Сбербанк остается доминирующим игроком на рынке частных вкладов, его доля постепенно снижается с 75% в 2000 году до 67,8% на декабрь 2002 года.

Необходимо отметить и тот факт, что прирост вкладов в крупнейших банках опирается на рост реальных доходов населения. Рост реальных располагаемых доходов населения через банковскую систему трансформируется в кредиты в экономику, т.е., российские банки все активнее начинают выполнять свою основную функцию: трансформируют сбережения в инвестиции.

Переходя к анализу депозитного рынка Орловской области, отметим, что в общем основой ресурсной базы как в 2001, так и в 2002 годах являлись привлеченные и заемные средства.

В самой структуре привлеченных и заемных средств лидирующая роль принадлежала средствам, привлеченным от населения и юридических лиц. По итогам 2001 года рост вкладов граждан составил 40,1%, а предприятий и организаций – 49,1%. За первое полугодие 2002 года привлеченные средства увеличились на 14%, составив 4218 млн. руб. Прирост привлеченных и заемных ресурсов был обусловлен увеличением объема привлеченных вкладов населения (темп роста 120,5%).

На начало второго полугодия 2002 года кредитными организациями было привлечено на депозитные счета 2833,4 млн. руб., что на 21,5% больше, чем на начало года. В общем объеме привлеченных депозитов лидирующие позиции принадлежали вкладам населения. В общей массе частных вкладов постепенно увеличивается доля депозитов, номинированных в иностранной валюте, хотя рублевый сегмент намного превышает валютный. По состоянию на 1 июля 2002 года этот показатель достиг 19,1 % против 17% на соответствующую дату 2001 года. Это можно расценивать, как начало процесса возврата в экономику наличной иностранной валюты, хранящейся на руках у населения.

В ходе анализа средств привлеченных от граждан необходимо обратить внимание на то, что доминирующая роль на рынке частных вкладов в Орловской области, как и в целом по стране, принадлежит Сбербанку. По итогам деятельности за 2001 год его доля составила 92% от всех привлеченных в Орловской области депозитов физических лиц, а за первое полугодие прошедшего 2002 года его доля снизилась на 2%, т.е. агрессивная политика на данном сегменте рынка остальных кредитных организаций позволила им несколько потеснить Сбербанк. Так, среднемесячные темпы роста частных вкладов в течение рассматриваемого периода у остальных кредитных организаций оказались намного выше, чем у Сбербанка, что продемонстрировано на ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №5. Разрушение монополии одной кредитной организации на частные вклады граждан только положительно сказалось на качестве услуг, доходности и диверсификации вкладных операций.

Подводя итоги деятельности кредитных организаций в пределах области, можно отметить, что функционирование банковской системы региона в течение анализируемого периода складывалась в условиях продолжающегося роста реальных денежных доходов населения; положительной динамики составляющих доходной части бюджета области; роста доверия к банковской системе региона.

Переходя к оценке деятельности объекта исследования – ОАО «Импэксбанк», необходимо отметить, что данная кредитная организация предоставляет своим клиентам широкий перечень услуг как для физических, так и для юридических лиц.

Приоритетным направлением деятельности Импэксбанка является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики Импэксбанка могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений.

Анализируя работу Импэксбанка в области привлечения депозитов от частных вкладчиков необходимо отметить, что банк имеет тенденцию к увеличению привлекаемых от населения средств. Об этом свидетельствуют данные представленные на ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №6. Исходя из данных таблицы, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан на протяжении анализируемого периода лидирующие позиции принадлежат валютным депозитам. По состоянию за 2001 год объем вкладов граждан в Импэксбанке вырос по сравнению с прошлым годом в 2,2 раза и составил 2 287 514 тыс. руб., а по состоянию на конец 2002 года вкладчики доверили банку сбережений на сумму 4 615 244 тыс. руб., что на 101,8% больше, чем в прошлом году.

Что касается регионального аспекта, то можно отметить, что филиал «Орловский» Импэксбанка постепенно наращивал свой ресурсный потенциал, привлекая все больше вкладов. Данные ДЕМОНСТРАЦИОННОГО ЛИСТА №6 свидетельствуют о том, что в 2000 году филиал банка принял от населения средств для сбережения на сумму 900 000 тыс. руб., из них 19,2% составили средства физических лиц и 80,8% – средства юридических лиц. По итогам 2001 года филиалом было привлечено депозитов на 25,5% меньше, чем в прошлом году. В структуре привлеченных средств филиала в 2001 году депозиты юридических лиц уменьшились на 34,3% и составили 477 710 тыс. руб., а по вкладам физических лиц наблюдается обратная ситуация – они выросли на 19 490 тыс. руб. и к концу года их величина составила 192 290 тыс. руб. В 2002 году, несмотря на снижение ставок по вкладам, филиалом было привлечено депозитов в 1,7 раз больше, а именно на сумму 1 140 000 тыс. руб. Данная величина составляет 24,7% от суммарного объема привлеченных Импэксбанком средств во вклады в 2002 году. Банковские вклады физических лиц в реальном выражении в 2002 году увеличились на 108,05%, в то время как средства предприятий только на 54,9%.

С целью расширения ресурсного потенциала одним из приоритетных направлений работы Импэксбанка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы Импэксбанка, включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных на ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №7.

Возможные пути совершенствования депозитной политики Импэксбанка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости сводятся к предложению новых видов вкладов и услуг:

  1. Вклад «Наше будущее» для накопления денежных средств на обучение или подарок ребенку. Срок – два года, 15% годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада.

  2. Вклад «Студенческий:

  • минимальная сумма 100 рублей;

  • срок хранения вклада два месяц и один день;

  • годовой процент – 13%;

  • возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

  1. Ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту.

  2. Целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше.

  3. Выпуск сберегательных сертификатов. Преимущества для Импэксбанка: во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов; во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Выгодные стороны для владельца сберегательного сертификата: более высокий процент, чем по срочному вкладу; владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении; также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

  4. В целях укрепления ресурсной базы Импэксбанка возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка.

  5. Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Импэксбанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

  6. Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в Импэксбанке целесообразно создать службу телемаркетинга – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.

Пост­роение системы страхования банковских депозитов должно базироваться на следующих основных положениях, основные характеристики которых представлены на ДЕМОНСТРАЦИОННОМ ЛИСТЕ №8:

  1. Создаваемая в России система страхования депозитов должна быть законодательно оформлена. Нормативная база позволит избежать неопределенностей при выплате страхового возмещения.

  2. Страхование депозитов должно быть обязательным для всех коммерческих банков, не­зависимо от их финансового положения. Это позволит решить основную задачу системы страхования – создание населению и мелким институциональным вкладчикам твердых гарантий в надежности помещения средств в коммерческие банки, а для коммерческих банков – равные стартовые условия в конкуренции за привлечение вкладов. Обязательная фор­ма участия обеспечит распре­деление риска по всей банковской системе. При этом в дальнейшем для нашей страны не исключается возможность создания добровольных фондов страхования вкладов, что, безусловно, будет только способствовать укреплению всей системы гарантирования в целом.

  3. Фонд страхования банков­ских депозитов должен иметь государственное управление, так как в условиях глубокого финансового кризиса именно государству отводится перво­степенная роль в финансовом оздоровлении экономики.

  4. Членство в Государствен­ном фонде страхования депо­зитов должно стать необходимым требовани­ем получения лицензии от ЦБ РФ на право привлечения средств фи­зических лиц.

  5. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников фи­нансирования) должны стать де­позиты физических лиц, а в пер­спективе и депозиты юридичес­ких лиц. Также в объекты страхования должны быть включены валют­ные депозиты резидентов, что