Оснобенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

Наступлением страхового случая должен считаться факт отзыва у банка лицензии на осуществление банковских опе­раций.

Определение ставок стра­ховых платежей должно быть дифференцированным в зави­симости от степени риска кон­кретного банка. Поэтому не­обходима разработка системы оценки страхового риска для проведения дифференциации страховых взносов, уплачива­емых банками с различным фи­нансовым положением. Уплата страховых платежей, безусловно, приведет к снижению процентных ставок по вкладам, однако в то же время вкладчики обретут некоторую уверенность в сохранности своих средств и удовлетворяться более низкой ставкой по депозитам.

По степени охвата объекта страхования наиболее рациональным стал бы выбор ограниченной системы депозитного страхования. Оптимальным для нашей страны был бы вариант, при котором граница, до которой осуществляется выплата возмещения, устанавливалась пропорционально минимальным размерам оплаты труда.

В заключение данного вопроса надо сказать, что надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности, а одной из важных мер по обеспечению на­дежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами.

Таким образом, исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию вкладной политики Импэксбанка. В частности, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1. Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

2. Освоить выпуск сберегательных сертификатов.

3. Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

4. Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

5. Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.

6. Активизировать рекламную деятельность банка.

Таким образом, в ходе написания дипломной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

Доклад окончен! Спасибо за внимание!

ОТЗЫВ

На дипломную работу студентки очного отделения

Приведенцевой Наталии Ивановны

Факультет: «Экономика и менеджмент»

Кафедра: «Менеджмент финансов и кредита»

Руководитель: Виноградова И.В., ст. пр.

Тема дипломной работы: «Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях»

Дипломная работа Приведенцевой Н.И. на тему: «Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях» посвящена актуальной теме, так как устойчивость функционирования коммерческого банка находится в тесной связи с наращиванием его ресурсного потенциала посредством эффективного управления пассивами.

Структура работы соответствует предъявленным требованиям, а содержательная часть рассматривает представленную тему подробно и всесторонне.

В первой глава освещены теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков, во второй главе проведен анализ состояния рынка депозитных услуг в современных условиях, в третьей главе представлены предложения по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков.

В целом работа Приведенцевой Н.И. выполнена на высоком теоретическом и методическом уровнях, полностью отвечает предъявляемым к ней требованиям и может быть допущена к защите с оценкой «отлично».

Научный руководитель, ст. пр. И.В. Виноградова

16.06.2003г.

РЕЦЕНЗИЯ

На дипломную работу студентки очного отделения

Приведенцевой Наталии Ивановны

Факультет: «Экономика и менеджмент»

Кафедра: «Менеджмент финансов и кредита»

Руководитель: Виноградова И.В., ст. пр.

Тема дипломной работы: «Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях»

Дипломная работа Приведенцевой Н.И. на тему: «Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях» посвящена актуальной проблеме наращивания ресурсного потенциала коммерческих банков и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами.

Целью данной дипломной работы является не только исследование теоретических основ, но и разработка рекомендаций и практических предложений по улучшению депозитной политики объекта исследования.

В теоретическом разделе дипломной работы раскрыты вопросы классификации банковских ресурсов, рассмотрены источники их формирования, особое внимание среди которых уделено депозитным операциям. Также изучены теоретические аспекты формирования депозитной политики коммерческих банков, выделены субъекты и объекты, принципы и механизм разработки депозитной политики кредитных организаций.

В аналитическом разделе работы представлен детальный анализ сложившейся ситуации на депозитных рынках федерального и регионального уровней за последние три года в разрезе состояния рынков депозитных услуг физических и юридических лиц. Также в данном разделе проведена оценка деятельности объекта исследования в области привлечения депозитов в рублях и иностранной валюте.

Проектная часть дипломной работы содержит комплекс мер по совершенствованию депозитной политики исследуемой кредитной организации, направленная расширение его ресурсной базы, выработанный автором на основе глубокой проработки теоретического и аналитического материалов по данной проблеме. Особого внимания в данном разделе заслуживает предложенная разработка по созданию службы телемаркетинга с целью привлечения новых клиентов в Импэксбанк.

В целом рассматриваемая работа имеет теоретическую и практическую значимость и выполнена на актуальную тему, так как долгое время в нашей стране не уделялось должного внимания вопросам формирования и разработки депозитной политики кредитных организаций. В общем итоге дипломная работа Приведенцевой Н.И. может быть допущена к защите с оценкой «отлично».

Директор филиала «Орловский»

ОАО «Импэксбанк» В.В. Калмыков

18.06.2003г.

117

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Типовая форма депозитного договора

ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР №__________

г.___________ «____» ____________ 20___г.

_____________________________________________________________________________

(полное наименование банка)

именуемый в дальнейшем «Банк», в лице__________________________________________

(Ф.И.О., должность)

действующего на основании Устава, с одной стороны, и_____________________________

_____________________________________________________________________________

(полное наименование организации-вкладчика)

в лице________________________________________________________________________

(Ф.И.О., должность)

действующего на основании_____________________________________________________

именуемый в дальнейшем «Вкладчик», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Вкладчик обязуется передать Банку временно свободные денежные средства

в сумме ______________________________________________________________________

(цифрами и прописью)

на срок до «___» ____________ 20___г.

1.2. Указанная сумма перечисляется Вкладчиком своим платежным поручением

с учетом необходимого документооборота между банками не позднее

«___» __________ 20___г.

Под фактической датой перечисления средств следует понимать дату зачисления средств на депозитный счет №_____________ в Операционное управление банка.

1.3. Банк обязуется хранить полученные денежные средства на депозитном

счете и вернуть их вкладчику не позднее 10 календарных дней после срока, указанного в п.1.1. настоящего договора. Возврат принятых на хранение сумм обеспечен средствами уставного и других фондов Банка.

Под фактической датой возврата депозита следует понимать дату зачисления

средств на счет Вкладчика №__________ в ________________________________________

(наименование учреждения банка)

2. Плата за депозит

2.1. За пользование депозитом Банк вносит плату в размере

___________________________________________________________________ % годовых.

(цифрами и прописью)

При несвоевременном возврате депозита, то есть после срока, определенного

с учетом п.1.3. настоящего договора, плата за депозит вносится в размере

____________________________________________________________________________

(цифрами и прописью)

2.2. Проценты по депозиту начисляются и перечисляются Банком ежемесячно

не позднее _________________ числа месяца, следующего за отчетным. Под фактической датой перечисления платы за депозит следует понимать дату зачисления средств на расчетный счет вкладчика.

Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты зачисления средств

Вкладчика на депозитный счет в Операционном управлении банка и заканчивается

датой списания средств с этого счета.

2.3. В случае непоступления платы за депозит в срок, согласно п.2.2. настоящего договора, причитающиеся с Банка проценты считаются как несвоевременно уплаченные. За каждый день просрочки платежа Банк уплачивает Вкладчику пеню в размере ___________% от суммы просроченного платежа по процентам.

3. Условия депозита

3.1. В пределах срока депозита Банк вправе распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, в том числе путем использования их в качестве кредитных ресурсов.

3.2. При возникновении у Вкладчика временной потребности в денежных средствах в пределах срока депозита он имеет право на получение кредита в пределах размера депозита на более льготных условиях по сравнению с другими ссудозаемщиками.

3.3. Прочие условия ____________________________________________________

_____________________________________________________________________________

_____________________________________________________________________________

_____________________________________________________________________________

4. Досрочное взыскание и возврат депозита

4.1. Вкладчик имеет право на досрочное бесспорное взыскание и возврат депозита в случаях:

– несвоевременного перечисления Банком платы за депозит;

– объявления Банка неплатежеспособным в общеустановленном порядке.

В указанных случаях Банк по первому требованию Вкладчика, выраженному в письменном виде, возвращает сумму депозита в течение трех рабочих дней с даты получения данного требования.

Во всех остальных случаях досрочный возврат депозита по инициативе Вкладчика осуществляется Банком при условии письменного уведомления Банка за

___________календарных дней. При этом Банк вправе при досрочном возврате депозита удержать комиссию в размере ____________% от суммы выплаченных процентов.

4.2. Банк имеет право досрочно вернуть депозит по своей инициативе, если он предупредит Вкладчика о своем решении в письменном виде за ____________календарных дней. При этом Банк уплачивает Вкладчику проценты за фактический срок пользования депозитом.

5. Рассмотрение споров

Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий настоящего договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением протокола рассмотрения.

При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

6. Изменение условий договора

Договор может быть изменен по взаимному соглашению сторон. Все изменения и дополнения к данному договору будут действительны, если они совершены в письменном виде и подписаны уполномоченными представителями с обеих сторон.

7. Срок действия договора

Срок действия договора начинается с даты его подписания и заканчивается датой после полного возврата депозита, причитающихся процентов по нему, а также комиссий и неустоек, вытекающих из условий договора.

Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу.

8. Юридические адреса сторон

Банк: Вкладчик:

__________________________ ____________________________

__________________________ ____________________________

__________________________ ____________________________

__________________________ ____________________________

(подпись) (подпись)

М.П. М.П.

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Порядок принятия вклада наличными деньгами

КЛИЕНТ

Оформление договора на открытие вклада и приходного кассового ордера, передача их ответственному исполнителю.

ОТВЕТСТВЕННЫЙ ИСПОЛНИТЕЛЬ

1. Оформление лицевого счета и вкладной книжки вкладчика.

2. Отбор образцов подписей вкладчика на лицевой счет.

3. Проверка представленных документов. При правильном оформлении ответственный исполнитель ставит свою подпись на документах.

4. Лицевой счет, приходный кассовый ордер, вкладная книжка и договор передаются контролеру.

КОНТРОЛЕР

5. Проверка документов. В случае правильного оформления закрепляет своей подписью. Лицевой счет и один экземпляр договора возвращаются ответственному исполнителю.

6. Подписывает вкладную книжку.

7. Приходный кассовый ордер регистрируется в кассовом журнале по приходу.

8. Приходный кассовый ордер и вкладная книжка передаются кассиру.

КАССИР

9. Проверяет приходный кассовый ордер, ставит свою подпись, принимает сумму денег от клиента и сверяет ее с суммой в приходном кассовом ордере.

10. Подписывает вкладную книжку и отдает ее вкладчику. Один экземпляр договора так же возвращается клиенту.

11. Приходный кассовый ордер подшивается в документы дня.

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Порядок документооборота на закрытие вклада

КЛИЕНТ

1. Представляет депозитный договор и вкладную книжку ответственному исполнителю.

ОТВЕТСТВЕННЫЙ ИСПОЛНИТЕЛЬ

2. Проверяет предъявленные документы, записи во вкладной книжке и по лицевому счету, начисляет проценты на день закрытия вклада и делает соответствующие записи в лицевом счете и вкладной книжке.

3. Предлагает клиенту оформить расходный кассовый ордер на сумму вклада и процентов по нему, передает контролеру лицевой счет вкладчика, его вкладную книжку и расходный кассовый ордер контролеру.

КОНТРОЛЕР

4. Проверяет записи в лицевом счете и вкладной книжке, в подтверждение проверки ставит свою подпись, подписывает расходный кассовый ордер и регистрирует его в журнале расходов.

5. Лицевой счет вкладчика закрывается и передается ответственному исполнителю для сдачи в специальный архив.

6. Вкладная книжка и расходный кассовый ордер передаются кассиру.

КАССИР

7. Проверяет представленные документы и в подтверждение правильности ставит свою подпись, уточняет сумму к выдаче у клиента, выдает деньги клиенту и погашает вкладную книжку.

8. Вкладная книжка и расходный кассовый ордер погашаются и подшиваются в документы дня.

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Подразделения банка, участвующие в процессе формирования и реализации депозитной политики