Аналіз банку Укрсоцбанк
Зміст
Основи організації банків
Формування ресурсів банку
Організація безготівкових розрахунків та касова робота банку
Кредитна діяльність банків
Інвестиційна діяльність банків та операції з цінними паперами
Нетрадиційні банківські операції та послуги
Список використаних джерел
Додатки
Основи організації банків
Назва банку: Повна – Акціонерно-комерційний банк соціального розвитку “Укрсоцбанк”, скорочена – АКБ “Укрсоцбанк”
Дата реєстрації: 27.09.1991 року.
Адреса банку: Україна, 03150, м. Київ, вул. Ковпака, 29.
Мета діяльності банку - бути надійним і універсальним, бути лідером банківської системи України, орієнтованим на надання пакету традиційних та інноваційних послуг на всіх основних сегментах фінансового ринку.
Номер ліцензії: №5 від 29 грудня 2001 року, дозвіл №5-2 від 29 липня 2003 року та додаток до дозволу №5-2 від 29 липня 2003 року. Зазначені ліцензія та дозвіл дозволяють банку здійснювати всі операції, передбачені нормами статті 47 Закону України “Про банки і банківську діяльність”[1].
Спеціалізація банку:
За переліком видів послуг, які надаються, та груп клієнтів, що ними користуються, а також сферами застосування залучених ресурсів і власного капіталу та, відповідно до Статуту, АКБ “Укрсоцбанк” є універсальною кредитно-фінансовою установою.
Багатофілійний, міжрегіональний: станом на 1 січня 2006 року філіальна мережа Укрсоцбанку складалася з 50 філій та 478 відділень, охоплюючи найвіддаленіші регіони країни [16].
Історичні етапи розвитку
| Жовтень 1990р. | Заснований АКБ «Укрсоцбанк» як відкрите акціонерне товариство на базі Української республіканської контори «Житлосоцбанку» та зареєстрований в Держбанку колишнього СРСР |
| Вересень 1991р. | Перереєстрований Статут АКБ «Укрсоцбанк». В Національному банку України за № 3 отримана ліцензія № 5 Національного банку України направо здійснення банківських операцій. |
| Листопад 1992р. | «Укрсоцбанк» став членом Української Міжбанківської Валютної біржі. |
| Червень 1992р. | «Укрсоцбанк» прийнятий до членів Асоціації українських банків. |
| Січень 1992р. | Ліцензія міністерства Фінансів України № 5 надає АКБ «Укрсоцбанк» право здійснювати діяльність з випуску та обігу цінних паперів. |
| Вересень 1993р. | АКБ «Укрсоцбанк» прийнятий до членів Товариства всесвітніх міжбанківських фінансових комунікацій (S.W.I.F.T.) |
| Січень 1995р. | Підписано контракт з компанією Reuters на впровадження системи Reuters-Dealing. |
| 1996р. | Член Ліги Великих банків України та Асоціації Українських банків. |
| 1997р. | Банк набув статус асоційованого члена VISA Іnternational |
| Жовтень 1997р. | Підписана угода щодо співробітництва з компанією Western Union. |
| Лютий 1999р. | АКБ «Укрсоцбанк» став членом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. |
| Травень 1999р. | Банк одержав дозвіл Державної комісії з цінних паперів та фондового ринку на здійснення професійної депозитарної діяльності зберігача цінних паперів |
| Жовтень 1999–2001рр. | «Укрсоцбанк» бере участь у проекті «Підтримка реструктуризації трьох великих комерційних банків» у рамках програми Tacis. |
| Грудень 1999р. | Банк одержав ліцензію НБУ на здійснення операцій з банківськими металами на валютному ринку України |
| 2000р. | АКБ «Укрсоцбанк» став афільованим членом МПС Europay International. |
| 2001р. | Банк одержав статус Банку Принципового члена VISA International. |
| 2001р. | АКБ «Укрсоцбанк» завоював нагороду «Банк року 2001» в Україні, яка присуджується найавторитетнішим банківським журналом «The Banker» (The Financial Times Group). |
| 2002р. | АКБ «Укрсоцбанк» підписав угоду із ЗАТ СП «АвтоЗАЗ-ДЕУ» (м. Запоріжжя) про надання кредитів фізичним та юридичним особам на купівлю автомобілів, що зроблені на підприємстві. |
| 2002р. | АКБ «Укрсоцбанк» розпочав надавати населенню послуги з операцій на світовому валютному ринку через програму електронної торгівлі «Дилінговий центр АКБ «Укрсоцбанк». |
| 2002р. | Банк створив власний процесинговий центр, що дозволяє самостійно емітувати пластикові картки основних міжнародних платіжних систем VISA і Europay. АКБ «Укрсоцбанк» став членом Europay та одержав статус банку-учасника в обслуговуванні кредитної лінії ЄБРР (МСП-2). |
| 2003р. | Банк одержав статус Принципового члена MasterCard International. |
| 2003р. | Одним з перших серед українських банків АКБ «Укрсоцбанк» отримав синдикований кредит іноземних банків у розмірі 13 млн. доларів США. |
| 2003р. | ЄБРР відкрив АКБ «Укрсоцбанк» кредитну лінію у розмірі 10 млн. доларів США для кредитування АПК України. |
| 2003р. | За якість оформлення платіжних доручень в доларах США АКБ «Укрсоцбанк» отримав спеціальну нагороду - «STP Excellence Award 2003». |
| 2004р. | АКБ «Укрсоцбанк» успішно завершив перехід на роботу в SWIFTNet - абсолютно нову технологію роботи в системі SWIFT. |
| 2004р. | Голова Правління АКБ «Укрсоцбанк» Борис Тимонькін став лауреатом загальнонаціональної програми «Людина року-2003» у номінації «Фінансист року». |
| 10 вересня 2004р. | Рішенням позачергових Загальних зборів акціонерів АКБ «Укрсоцбанк» змінено персональний склад Спостережної ради. Головою Спостережної ради банку обрано акціонера Ігоря Юшка. |
| 2004р. | АКБ «Укрсоцбанк» підписав договір із швейцарською компанією TEMENOS щодо придбання та впровадження новітньої інтегрованої банківської системи Т24. |
| Січень 2005р. | АКБ «Укрсоцбанк» одержав синдикований кредит від іноземних банків у розмірі 45 млн. доларів США . |
| Червень 2005р. | АКБ «Укрсоцбанк» включено до «Міжнародної факторингової книги-2005» як лідера українського ринку факторингу . |
| Червень 2005р. | АКБ «Укрсоцбанк» став переможцем рейтингу «ІнвестГазеты» «ТОП-100. Кращі компанії України» у номінації «Краща компанія фінансового сектора» . |
| Липень 2005р. | АКБ «Укрсоцбанк» став одним з переможців конкурсу з відбору банків, які обслуговують підприємства бюджетної сфери. |
| Липень 2005р. | АКБ«Укрсоцбанк» став абсолютним лідером за кількістю згадувань в Інтернет-ЗМІ, показавши кращий результат серед українських банків за останні 1,5 року . |
| Серпень 2005р. | АКБ «Укрсоцбанк» одержав престижні нагороди American Express Bank (США) і ING Bank (Нідерланди) за високу якість оформлення платіжних доручень в іноземній валюті. |
| Серпень 2005р. | Голова правління АКБ «Укрсоцбанк» Борис Тимонькін очолив робочу групу банкірів при Кабінеті Міністрів. |
| Серпень 2005р. | АКБ «Укрсоцбанк» відзначений подякою Державного казначейства України. |
| Жовтень 2005р. | АКБ «Укрсоцбанк» увійшов до трійки банків-лідерів з кредитування фізичних осіб за рейтингом «Ділового журналу» - «Іпотека-2005». |
| Листопад 2005р. | АКБ «Укрсоцбанк» увійшов до п'ятірки українських банків, що емітували найбільшу кількість карт MasterCard і Visa (за даними Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем «EMA») |
Формування ресурсів банку
Особливості структурної побудови ресурсів за джерелами формувння
Таблиця 1
| Статті пасивів | 2004 рік | 2005 рік | ||
| Тис. грн. | % | Тис. грн. | % | |
| Зобов’язання | ||||
| 1. Кошти банків | 242 924 | 3,44 | 975 485 | 9,06 |
| 2. Кошти юридичних осіб | 3 489 118 | 49,36 | 4 802 898 | 44,62 |
| 3. Кошти фізичних осіб | 2 225 126 | 31,48 | 3 547 260 | 32,96 |
| 4. Ощадні (депозитні) сертифікати, емітовані банком | 4 457 | 0,06 | 79 823 | 0,74 |
| 5. Боргові цінні папери, емітовані банком | 12 500 | 0,18 | 71 803 | 0,67 |
| 6. Нараховані витрати, що мають бути сплачені | 51 847 | 0,73 | 102 364 | 0,95 |
| 7. Інші зобов’язання | 132 505 | 1,87 | 156 157 | 1,45 |
| Усього зобов’язань | 6 158 477 | 87,13 | 9 735 790 | 90,46 |
| Капітал | ||||
| 1. Статутний капітал | 70 000 | 0,99 | 70 000 | 0,65 |
| 2. Власні акції, що викуплені в акціонерів | - 414 | - 0,01 | - 67 | - 0,001 |
| 3. Емісійні різниці | 983 | 0,01 | 957 | 0,01 |
| 4. Резерви та інші фонди банку | 19 915 | 0,28 | 443 461 | 4,12 |
| 5. Резерви переоцінки основних засобів | 399 442 | 5,65 | 394 973 | 3,67 |
| 6. Резерви переоцінки цінних паперів | - | - | - | |
| 7. Прибуток минулих років | 334 218 | 4,73 | 511 | 0,00 |
| 8. Прибуток поточного року | 85 711 | 1,21 | 117 339 | 1,09 |
| Усього власного капіталу | 909 855 | 12,87 | 1 027 174 | 9,54 |
| Усього пасивів | 7 068 332 | 100,00 | 10 762 964 | 100,00 |
Збільшення пасивів було забезпечено як за рахунок зобов’язань банку, так і за рахунок капіталу. За підсумками 2005 року капітал АКБ «Укрсоцбанк» перевищив мільярд гривень (1 027,2 млн .грн.) та збільшився проти минулого року на 12,89 % (1027174 / 909855 * 100 – 100).
В 2005 році політика банку щодо управління зобов’язаннями характеризувалась розширенням спектру фінансових інструментів та ринків залучення коштів.
Так АКБ «Укрсоцбанк» в звітному році став одним з лідерів серед українських банків за випуском єврооблігацій і залученню синдикованих кредитів. Банк посів третє місце за обсягом залучених синдикованих кредитів серед вітчизняних банківських установ і четверте - за випуском єврооблігацій.
Високі рейтинги міжнародних агенцій дозволили «Укрсоцбанку» навесні 2005 року успішно дебютувати на ринку єврооблігацій. Банк розмістив трирічні єврооблігації на суму $100 млн. з прибутковістю 9,0%. Лід-менеджерами випуску виступили міжнародний банк ABN AMRO та Мoscow Narodny Bank (Лондон). Строк погашення облігацій - 6 червня 2008 року. Єврооблігаціям банку були привласнені рейтинги "Ba3" від агентства Moody`s і "B-" від агентств Fitch, Standard & Poors. Підписана угода дозволила встановити нові рівні запозичень, оскільки ставка прибутковості в 9% на момент розміщення була рекордно низькою для українських банків, які виходили на ринки єврооблігацій до появлення пропозицій АКБ «Укрсоцбанк».
В структурі зобов’язань за підсумками 2005 року основну масу – 8 350,0 млн.грн. (77,58 %) складали кошти суб’єктів господарювання та фізичних осіб. Їх обсяги збільшились в порівняння з 01.01.2005 року в 1,5 рази (на 2 636 млн.грн.).
В структурі залишків коштів на рахунках клієнтів найбільшу частку (57,4%) формували кошти юридичних осіб - суб’єктів господарської діяльності. 38% цих коштів становили підприємства та організації, основним видом діяльності яких є торгівля, 8% - дослідження та розробки; 6% - будівництво, 5,6% - металургія.
Кошти населення в структурі коштів клієнтів займали 42,5% та їх залишки протягом року збільшились на 1 322,1 млн.грн. (в 1,6 рази) і досягли рівня 3 514,2 млн.грн. насамперед за рахунок строкових коштів.
Різноманітність та гнучкість продуктового ряду депозитів фізичних осіб сприяли нарощенню ресурсної бази банку та утриманню лідируючих позицій на зазначеному сегменті ринку (4 позиція серед найбільших банків України).
Капітал банку, його структура та особливості формування
Як видно з табл. 1, капітал банку в 2005 році збільшився на 117319 тис. грн. Це збільшення відбулося в основному за рахунок збільшення резервів та фондів банку, а також за рахунок прибутку.
Нарощування власного капітал банк не здійснював через збільшення розміру статутного капіталу.
Поряд зі збільшення капіталу має місце зменшення його питомої ваги з 12,87 % до 9,54 % в структурі пасивів.
У лютому 2006 року один із провідних європейських банків італійський Banca Intesa підписав договір про купівлю 85,42 % акцій «Укрсоцбанку» за $1,16 млрд. - рекордно високу ціну для банківської системи України. У вересні 2006 року Banca Intesa заявив, що угода передбачає придбання 88,55 % акцій «Укрсоцбанку» з наданням решті акціонерам (міноритарним) опціону на продаж акцій з метою контролю над 100 % його акціонерного капіталу. При цьому вартість 100-відсоткового пакета акцій «Укрсоцбанку» (станом на вересень 2006 року) оцінено в $1,4 млрд.
Кількість акцій, якими володіють члени органів управління Банку станом на кінець 31 грудня 2005 року – 5 936 170 шт., що складає 0,84802 % статутного капіталу Банку.
Акціонер, що має істотну участь у банку станом на кінець дня 31 грудня 2005року – це ЗАТ “Ферротрейд Інтернешнл”:
сума внеску – 52507,6 тис. грн.;
частка від статутного капіталу – 75,01 %.
Депозити для фізичних осіб: види та умови надання
АКБ «Укрсоцбанк» пропонує для приватних клієнтів депозитну програму, яка передбачає такі види вкладів:
«Класичний»
«Капітал»
«Ощадний»
«Золотий»
«Позичковий»
«Цільовий»
Усі види депозитів передбачають інформаційне забезпечення - банк щомісяця надає безкоштовну виписку з рахунку із перерахуванням всіх операцій за минулий місяць.
Розглянемо більш детальніше декілька видів вкладів
Вклад «Класичний»: умови надання
| Валюта вкладу | Гривня, долар США, євро | |||
| Строк вкладу | 3, 6, 9, 12 місяців | |||
| Процентна ставка (річна) | - | грн. | USD | EUR |
| 3 місяці | 10,50% | 7,50% | 5,50% | |
| 6місяців | 12,50% | 8,00% | 6,50% | |
| 9 місяців | 12,50% | 8,50% | 7,00% | |
| 12місяців | 13,00% | 9,00% | 7,25% | |
| Сплата процентів | По закінченні строку депозиту | |||
| Мінімальна сума вкладу | 1000грн., 200USD, 200EUR | |||
| Порядок поповнення | Поповнення вкладу недопускається | |||
| Часткова видача вкладу | Прирівнюється до дострокового відкликання всієї суми вкладу | |||
| Дострокове відкликання | За ставкою 2% річних в гривні та 0,5% в іноземній валюті річних за весь період вкладу | |||
| Переваги | Фіксований розмір процентної ставки навесь строк вкладу |
Вклад «Капітал»: умови надання
| Валюта вкладу | Гривня, долар США, євро | |||
| Строк вкладу | 3, 6, 9, 12 місяців | |||
| Процентна ставка (річна) | - | грн. | USD | EUR |
| 6мiсяцiв | 13,00% | 8,00% | 6,50% | |
| 12мiсяцiв | 14,00% | 9,00% | 7,25% | |
| 18мiсяцiв | 14,00% | 9,00% | 7,25% | |
| 24мiсяцi | 14,00% | 9,00% | 7,25% | |
| Сплата процентів | Щомісячно, навибір вкладника проценти нараховуються надепозитний, збільшуючи основну суму вкладу, або поточний рахунок | |||
| Мінімальна сума вкладу | 500грн., 100USD, 100EUR | |||
| Порядок поповнення | Дозволяється | |||
| Часткова видача вкладу | Прирівнюється до дострокового відкликання всієї суми вкладу | |||
| Дострокове відкликання | У період до 3 міс. – по ставці 10% від діючої на момент відкликання вкладу ставки за умовами договору за весь період знаходження коштів нарахунку, в період від 3 до 6 міс. - 50% від вказаної ставки, в період від 6 до12міс.- 60% від вказаної ставки, в період від 12 до24міс.- 70% від вказаної ставки | |||
| Переваги | Вклад “Капітал" дозволяє: 1) використати механізм капіталізації процентів, коли нараховані на кошти проценти приєднуються до суми вкладу; 2) отримувати щомісячний дохід у відсотках , що нарахований на суму вкладу. |
Для пенсіонерів, при пред'явлені посвідчення пенсіонера України, встановлюється підвищений на 0,2 % річних розмір процентної ставки за вкладами «Класичний» та «Капітал».
Вклад «Ощадний»: умови надання
| Валюта вкладу | Гривня, долар США, євро | ||
| Строк вкладу | безстроковий 3, 6, 9, 12 місяців | ||
| Процентна ставка (річна) | грн. | USD | EUR |
| 9,00% | 5,50% | 4,50% | |
| Сплата процентів | Щорічно або при повернені всієї суми вкладу | ||
| Мінімальна сума вкладу | 1000грн ., 200USD, 200EUR | ||
| Порядок поповнення | Дозволяється | ||
| Часткова видача вкладу | Дозволяється | ||
| Закриття рахунку | В будь-який час за ставкою, вказаною в договорі | ||
| Переваги |
Вклад має вільний режим накопичення та використання коштів Можливість вилучити суму вкладу в будь-який час без втрати відсотків Відсотки нараховуються за весь час перебування коштів на вкладному рахунку по ставці, вказаній в договорі Високі процентні ставки в порівнянні зі ставками по поточних рахунках фізичних осіб |
Депозити для юридичних осіб: види та умови надання
АКБ «Укрсоцбанк» пропонує для малого та середнього бізнесу депозитні програми, які передбачають такі види вкладів:
«Стандартний»
«Комерційний»
«OnLine»
Вклад «Стандартний»: умови надання
| Валюта вкладу | Гривня, долар США, євро | ||||
| Строк вкладу | 1-12 місяців | ||||
| Процентна ставка (річна) | Строк вкладу | Сума (грн) | грн. | USD | EUR |
| 1місяць | до 500 тис. грн.* | 6,50% | 3,50% | 3,00% | |
| від500 тис.*до 1 млн.** | 7,00% | 3,50% | 3,50% | ||
| більше 1 млн.** | 7,50% | 4,00% | 4,00% | ||
| 2місяці | до 500 тис. грн.* | 8,50% | 4,50% | 4,00% | |
| від500 тис.*до 1 млн.** | 9,00% | 4,50% | 4,50% | ||
| більше 1 млн.** | 9,50% | 5,00% | 5,00% | ||
| 3місяці | до 500 тис. грн.* | 9,50% | 5,00% | 5,00% | |
| від500 тис.*до 1 млн.** | 10,00% | 5,00% | 5,50% | ||
| більше 1 млн.** | 10,50% | 5,50% | 6,00% | ||
| 4місяці | до 500 тис. грн.* | 11,00% | 5,50% | 6,00% | |
| від500 тис.*до 1 млн.** | 11,50% | 5,50% | 6,50% | ||
| більше 1 млн.** | 12,00% | 6,00% | 7,00% | ||
| 5місяців | до 500 тис. грн.* | 11,00% | 5,50% | 6,00% | |
| від500 тис.*до 1 млн.** | 11,50% | 5,50% | 6,50% | ||
| більше 1 млн.** | 12,00% | 6,00% | 7,00% | ||
| 6місяців | до 500 тис. грн.* | 11,50% | 6,00% | 6,50% | |
| від500 тис.*до 1 млн.** | 12,00% | 6,00% | 7,00% | ||
| більше 1 млн.** | 12,50% | 6,50% | 7,50% | ||
| 7місяців | до 500 тис. грн.* | 11,50% | 6,00% | 6,50% | |
| від500 тис.*до 1 млн.** | 12,00% | 6,00% | 7,00% | ||
| більше 1 млн.** | 12,50% | 6,50% | 7,50% | ||
| 8місяців | до 500 тис. грн.* | 11,50% | 6,00% | 6,50% | |
| від500 тис.*до 1 млн.** | 12,00% | 6,00% | 7,00% | ||
| більше 1 млн.** | 12,50% | 6,50% | 7,50% | ||
| 9місяців | до 500 тис. грн.* | 11,75% | 6,50% | 6,50% | |
| від500 тис.*до 1 млн.** | 12,25% | 6,50% | 7,00% | ||
| більше 1 млн.** | 12,75% | 7,00% | 7,50% | ||
| 10місяців | до 500 тис. грн.* | 11,75% | 6,50% | 6,50% | |
| від500 тис.*до 1 млн.** | 12,25% | 6,50% | 7,00% | ||
| більше 1 млн.** | 12,75% | 7,00% | 7,50% | ||
| 11місяців | до 500 тис. грн.* | 11,75% | 6,50% | 6,50% | |
| від500 тис.*до 1 млн.** | 12,25% | 6,50% | 7,00% | ||
| більше 1 млн.** | 12,75% | 7,00% | 7,50% | ||
| 12місяців | до 500 тис. грн.* | 12,00% | 7,00% | 6,00% | |
| від500 тис.*до 1 млн.** | 12,50% | 7,00% | 6,50% | ||
| більше 1 млн.** | 13,00% | 7,50% | 7,00% | ||
| Сплата процентiв | Здійснюється одночасно з поверненням суми депозиту, шляхом перерахування на поточний рахунок вкладника. | ||||
| Мiнiмальна сума вкладу | 5000грн .,1 000USD,1 000EUR | ||||
| Порядок поповнення | Не допускається | ||||
| Часткова видача вкладу | Не допускається | ||||
| Дострокове відкликання | Увипадку дострокового відкликання депозиту проценти нараховуються та сплачуються за процентною ставкою в розмірі 0,1 (нуль цілих одна десята) процентів річних за весь період знаходження коштів на депозитному рахунку, при цьому умовами договору передбачається право банку відмовити в достроковому поверненні. | ||||
| Зміна процентної ставки | Процентна ставка є фіксованою протягом всього строку залучення. |
* для вкладів в дол. США - 200 тис. дол .США; для вкладів в євро - 200 тис. євро
** для внесків в дол. США - 200 тис. дол. США; для внесків в євро - 200 тис. євро.
Крім традиційних депозитів запропоновано прогресивний і гнучкий депозит OnLine. Клієнту надано можливість самостійно управляти своїми короткостроковими активами - розміщувати або знімати кошти на вигідних для нього умовах простим поданням платіжного доручення.
| Валюта вкладу | Гривня, долар США, євро | ||||
| Строк вкладу | Незнижувальний залишок залучається на строк 1 рік + 1 день з можливістю наступної пролонгації | ||||
| Процентна ставка (річна) | Строк вкладу | грн. | USD | EUR | RUR |
| до запитання | 9,0% | 3,50% | 2,50% | 3,50% | |
| Умова відкриття депозитного рахунку | Наявність гривневого поточного рахунка, відкритого в цій же установі банку. | ||||
| Сплата процентiв | Здійснюється щомісяця в останній робочий день поточного місяця, а також в день повернення депозиту шляхом перерахування суми депозиту напоточний рахунок вкладника. | ||||
| Незнижувальний залишок/мінімальна сума вкладу | 1 (одна) одиниця валюти | ||||
| Порядок поповнення | Допускається шляхом подачі платіжного доручення | ||||
| Часткова видача вкладу | Допускається шляхом подачі платіжного доручення, при цьому, вкладник доручає банку списати з поточного рахунку, відкритого в цій же установі банку комісію в гривні (для вкладів у валюті – за курсом НБУ в день повернення частки депозиту) у розмірі 0,01 % від частки депозиту, що повертається вкладнику, але неменше 1 гривні; | ||||
| Умови дострокового відкликання | Процентна ставка і умови договору не змінюються. | ||||
| Зміна процентної ставки | Розмір процентної ставки може бути змінено без підписання додаткової угоди; за 15 днів до впровадження нова процентна ставка оприлюднюється в друкованих засобах масової інформації (газета «Урядовий кур’єр»), наданням інформації засобами електронної системи платежів, розміщенням на інформаційних стендах, розташованих у приміщеннях банку, та на сайті банку; у разі незгоди клієнта з новою процентною ставкою депозит розривається згідно з умовами |
Депозитні та ощадні сертифікати
Банк здійснює реалізацію власних ощадних (депозитних) сертифікатів. Процентні ставки за сертифікатами на весь термін обігу [16, 18].
Максимальні процентні ставки за ощадними сертифікатами
| Термін обігу | Максимальні ставки | ||
| серія СП-1, ІС - UAH | Серія СПВ-1, ІСВ - USD | Серія СПВ-1, ІСВ - EUR | |
| 1міс. | 9% | 2,5% | 2,5% |
| 2міс. | 10% | 3,5% | 3,5% |
| 3міс. | 11% | 4,5% | 4,5% |
| 4міс. | 12% | 5,5% | 5,5% |
| 6міс. | 13% | 6,5% | 6,5% |
| 9міс. | 14% | 7,5% | 7,5% |
| 12міс. | 15% | 8% | 8% |
Мінімальні номінали ощадних сертифікатів
| Термін обігу | Максимальні ставки | ||
| серія СП-1, ІС - UAH | Серія СПВ-1, ІСВ - USD | Серія СПВ-1, ІСВ - EUR | |
| 1міс. | 1500 | 300 | 300 |
| 2міс. | 900 | 180 | 180 |
| 3міс. | 800 | 160 | 160 |
| 4міс. | 700 | 140 | 140 |
| 6міс. | 600 | 120 | 120 |
| 9міс. | 550 | 110 | 110 |
| 12міс. | 500 | 100 | 100 |
Організація безготівкових розрахунків та касова робота банку
Відкриття рахунків
Поточні рахунки – це рахунки, що відкриваються банком клієнту на договірній основі для зберігання грошей і здійснення розрахунково-касових операцій. АКБ «Укрсоцбанк» відкриває своїм клієнтам поточні рахунки у національній, іноземній валютах, у банківських металах та поточні мультивалютні рахунки.
В рамках обслуговування поточного рахунку банком проводяться такі основні операції:
прийом готівки для зарахування на рахунок та видача готівки з рахунку;
безготівкове зарахування коштів на рахунок;
здійснення переказу як на території України, так і за її межі.
Поточні рахунки відкриваються як резидентам (громадянам України, іноземцям, особам без громадянства, які мають постійне місце проживання на території України, у т.ч. тим, що тимчасово перебувають за кордоном), так і нерезидентам (іноземцям, особам без громадянства, громадянам України, які мають постійне місце проживання за межами України, утому числі тим, що тимчасово перебувають на території України).
Для відкриття рахунку фізичній особі - резиденту необхідно надати наступні документи:
документ, що підтверджує особу (паспорт або документ, що його замінює);
довідку про присвоєння ідентифікаційного номеру - платника податку.
Для відкриття рахунку фізичній особі - нерезиденту необхідно надати документ, що підтверджує особу (паспорт або документ, що його замінює ).
Для відкриття поточних рахунків та поточних бюджетних рахунків підприємства подають установам банків наступні документи:
Заяву на відкриття рахунку встановленого зразку за підписом керівника та головного бухгалтера підприємства (якщо в штаті немає посади головного бухгалтера чи іншої службової особи, на яку покладено функцію ведення бухгалтерського обліку та звітності, то заяву підписує лише керівник).
Копію свідоцтва про державну реєстрацію в органі виконавчої влади, іншому органі, уповноваженому здійснювати державну реєстрацію, засвідчену нотаріально чи органом, який видав свідоцтво про державну реєстрацію (крім бюджетних установ та організацій).
Копію належним чином зареєстрованого статуту (положення), засвідчену нотаріально (положення, які затверджуються постановами Кабінету міністрів України чи указами Президента України, нотаріального засвідчення не потребують; установи та організації, які діють на підставі законів, статути (положення) не подають).
Копію документа, що підтверджує взяття підприємства на податковий облік, засвідчену податковим органом, нотаріально або уповноваженим працівником банку.
Картку із зразками підписів осіб, яким відповідно до чинного законодавства чи установчих документів підприємства надано право розпорядження рахунком та підпису розрахункових документів (картка має бути засвідчена нотаріально або вищестоящою організацією у встановленому порядку; у картку включається також зразок відбитку печатки підприємства).
Довідку про реєстрацію в органах Пенсійного фонду України.
Копію довідки про внесення підприємства до Єдиного державного реєстру підприємств та організацій України, засвідчену органом, що видав довідку, нотаріально чи уповноваженим працівником банку.
Копію страхового свідоцтва, що підтверджує реєстрацію підприємства у Фонді соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України як платника соціальних страхових внесків, засвідчену нотаріально або органом, що його видав, чи уповноваженим працівником банку.
Якщо в установі банку вже відкрито поточний рахунок клієнта, то бюджетний рахунок відкривається на підставі заяви на відкриття бюджетного рахунку. Для відкриття бюджетного рахунку треба лише подати заяву. У разі ненадходження коштів з бюджету протягом року зазначені рахунки закриваються у порядку, передбаченому чинним законодавством [9].
Розрахунки з використанням пластикових карток
Банківська платіжна картка (БПК) - пластиковий ідентифікаційний засіб (з магнітною смугою), на який занесені дані щодо її держателя і його рахунку, а саме:
унікальний номер
термін дії (перевипуск та продовження терміну дії ПК через Сall-Центр)
ім’я та прізвище держателя
зразок підпису держателя
БПК є засобом доступу держателя до спеціального карткового рахунку (СКР), який банк відкриває для обліку операцій, що здійснюються держателем за допомогою картки.
Облік операцій на СКР може вестися у національній валюті або доларах США.
За допомогою БПК держателю надається можливість:
здійснювати безготівкові розрахунки по сплаті за придбані товари/послуги
отримувати готівку
Картка може використовуватись в Україні і за кордоном. Усі операції з конвертації валюти, в якій ведеться СКР (в т.ч. гривні), у валюту здійснення операції (валюту країни, де перебуває держатель) здійснює банк, який випустив БПК (банк - емітент).
Особливості операцій з продажу та видачі готівки за допомогою карток
Ці операції здійснюються точками обслуговування і, відповідно, банками «у борг»: товари і готівка надаються держателям картки відразу, а засоби їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств, найчастіше, через певний час.
Гарантом виконання платіжних зобов’язань, які виникають у процесі обслуговування БПК, є банк-емітент, що їх випустив. Тому картки протягом всього терміну їх дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише у користування.
Характер гарантій банка-емітента залежить від платіжних повноважень, що надаються клієнту і фіксуються класом картки.
Банківськи платіжні картки поділяються на дебітні (VISA Electron, Maestro) та кредитні (VISA>
Дебетна картка: цей тип БПК дає можливість держателю картки здійснювати розрахункові операції у межах залишку коштів на СКР (шляхом прямого дебетування рахунку). Кошти по транзакції списуються зі СКР, як правило, протягом 3–4 днів. В окремих випадках цей строк може бути довшим.
Кредитна картка: цей тип БПК дає можливість держателю картки здійснювати розрахунки за куплені товари/послуги, а також отримувати готівку, у тому числі, у кредит. Дозволена кредитна лінія на розрахункові операції, які здійснює держатель БПК, визначає банк-емітент. Кредитна картка орієнтована на платоспроможних клієнтів. Вимагає від її держателя забезпечення - гарантійного депозиту, який держатель картки відкриває у банку-емітенту (для гарантії сплати кредитної лінії).
Для відкриття кредитної картки необхідно мати такі документи:
паспорт;
оригінал довідки про присвоєння ідентифікаційного коду платника податків;
довідка про доходи за останні 6 місяців з помісячною розбивкою та позначкою про відсутність заборгованості з виплати заробітної плати.
Термін оформлення банківських платіжних карток (БПК) довільного виду - сім банківських днів. БПК можна використовувати в будь-якій країні світу, де функціонують міжнародні платіжні системи VISA Int. і/або MasterCard Int. Спеціальний картковий рахунок поповнюється шляхом внесення готівки через касу банку або безготівковим переказом коштів.
Картки усіх типів випускаються строком дії до 2-х років.
Для всіх видів карток, окрім VisaElectron і Cirrus/Maestro, обов’язковим є гарантійний депозит. Проценти по гарантійному депозиту нараховуються у відповідності з тарифами банку.
Переваги банківських платіжних карток:
Простота у користуванні.
Швидкiсть та зручнiсть у обслуговуваннi.
Картка необхiдна при отриманнi в’їзних вiз до деяких країн.
Максимальна безпека коштів: при втратi картки грошi клiєнта зберiгаються в недоторканостi. Пiсля повiдомлення до банку всi операцiї за СКР призупиняються. Клiєнт може отримати нову БПК i продовжити користуватись своїми коштами [20].
Тарифи на розрахунково-касове обслуговування (додаток 1)
Кредитна діяльність банків
Характеристика кредитів банку
АКБ «Укрсоцбанк» пропонує схему кредитування на придбання житла на первинному або вторинному ринку.
Після внесення покупцем мінімального первинного внеску вартості житла й оформлення договору купівлі-продажу Банк перераховує кредитні кошти продавцю нерухомості. Максимальний період, протягом якого позичальник може здійснювати виплату кредиту, становить 25 років.
| Термін кредитування | Cума кредиту | Розмір авансу, % | Мінімальні процентні ставки | |||
| грн.* | дол. | Швейцарський франк | євро | |||
| До 15 років включно | До 50000$ | 15 | 18,0% | 12,5-13,0% | 10,7% | 12,0% |
| Від 50001 до 100000$ | 20 | |||||
| Від 100001 і вище | 30 | 18,0% | 12,5-13,0% | 10,7% | 12,0% | |
| Від 15 років до 25 років включно | До 50 000$ | 15 | 18,0% | 12,7-13,2% | 10,7% | 12,25% |
| Від 50001 до 100000$ | 20 | |||||
| Від 100001 і вище | 30 |
*ставка плаваюча, банк залишає за собою право перегляду % ставки з укладенням додаткової угоди до договору кредиту
| Термін кредитування | Комісії | |
| До 5 років включно | За оформлення кредитної справи та відкриття позичкового рахунку - 1% |
За дострокове погашення заборгованості за кредитом:- у перший рік користування кредитом – 1% від достроково погашеної суми заборгованості, - другий рік користування кредитом –1 % від достроково погашеної суми заборгованості. |
| Від 5 до 7 років включно | За оформлення кредитної справи та відкриття позичкового рахунку - 1% | |
| Від 7 до 10 років включно | За оформлення кредитної справи та відкриття позичкового рахунку - 1% | |
| Від 10 до20 років включно | За оформлення кредитної справи та відкриття позичкового рахунку - 1,% |
При цьому враховується чистий дохід клієнта після оподатковування, у тому числі:
заробітна плата чоловіка та дружини;
доходи за депозитами убанках;
доходи від цінних паперів тощо.
Для одержання кредиту на придбання нерухомості необхідно скласти відповідні договори, у яких визначаються умови погашення кредиту і вказується майно, що буде знаходитися в заставі.
Додаткові умови для видачі кредиту:
Клієнт має постійно проживати або мати постійне місце роботи в тому ж регіоні, що й відділення Банку, в якому буде оформлений кредитний договір;
Потенційними Позичальниками можуть бути особи у віці від 21 до 60 років. В окремих випадках (якщо вік Позичальника не досяг 21 або перевищує 60 років) на розсуд Банку може бути прийняте індивідуальне позитивне рішення щодо видачі кредиту.
Відповідність Клієнта основним вимогам Банку, у тому числі, щодо достатньої платоспроможності. При оцінці фінансового стану Позичальника також враховуються альтернативні джерела фінансових коштів.
Додаткові витрати позичальника
Страхування об'єкта застави 0,3- 0,6 %