Реферат: Сущность и формы кредита. Структура современной кредитной системы
МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ УКРАИНЫ
СИМФЕРОПОЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ им. ФРУНЗЕ
Р Е Ф Е Р А Т
"СУЩНОСТЬ И ФОРМЫ КРЕДИТА.СТРУКТУРА СОВРЕ-
МЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИТЕМЫ ."
студента факультета ЭКОНОМИКИ и МЕНЕДЖМЕНТА
группа 201-И РАНЮКА ВИКТОРА СЕРГЕЕВИЧА
- Симферополь -
1995 г.
- 2 -
Сущность и формы кредита
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном оборо-
те, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные
средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов,
аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях,а затем эффективно
пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть пот-
ребность в дополнительных капиталовложениях.
Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществля-
емое на началах срочности, возвратности и платности.
Функции кредита в рыночной
экономике
1 Позволил существенно раздвинуть рамки общественного производс-
тва по сравнению с теми, которые устанавливались наличным колличеством
имеющегося в той или иной стране денежного золота.
2 Перераспредилительная. Благодаря ему частные сбережения, прибы-
ли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и
направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.
3 Содействует экономии издержек обращения. В процессе уго разви-
тия появляются разнообразные средства использования банковских счетов
и вкладов (кредитные карточки, различные видысчетов, депозитные серти-
фикаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение
движения денежных потоков.
4 Ускорение концентрации и централизации капитала. Используется в
конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм.
Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льгот-
ных основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другие
могут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проиг-
рывают в конкурентной борьбе.
Формы кредита
- 3 -
1 Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями,
обьединениями и другими хозяйственными субьектами друг другу. Коммер-
ческий кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путем
отсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем. Век-
сель-ценная бумага, представляющаа собой безусловное денежное обяза-
тельство векселедержателя уплатить по наступлению срока определенную
сумму денег владельцу векселя.
Но он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора,
будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использо-
ваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предпри-
ятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые
их потребляют и наоборот.
Это ограничение преодолевается путем развития банковского креди-
та.
2 Банковский кредит-представляемый кредитно-финансовыми учрежде-
ниями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субьектам
(частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде
денежных ссуд.
Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднес-
рочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслу-
живать не только обращение товаров, но и накопление капитала.
Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению,
срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и
преимущественную форму кредитных отношений.
3 Межхозяйственный денежный кредит-представляется хозяйственными
субьектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и ор-
ганизациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов
ценных бумаг.
Эти опперации получили название децентрализованного финансирова-
ния (выпуск акций) и кредитование (выпуск облигаций, ценных бумаг)
предприятий.
4 Потребительский кредит-частным лицам на срок до 3 лет при по-
- 4 -
купке прежде всего потребительских товаров длительного пользования. Он
реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой плотежа через роз-
ничные магазины, или в форме представления банковской ссуды на потре-
бительские цели. За использование потребительского крдита взимается,
как правило, высокий рентный процент(до 30% годовых).
5 Ипотечный кредит-представляется в виде долгосрочных ссуд под
залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления этих
ссуд служат ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятия-
ми. Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сель-
ском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.
6 Государственный кредит-система кредитных отношений, в которой
государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес-кредито-
рами денежных средств.
Источниками средств государственного кредита служат облигации го-
сударственных займов, которые могут выпускаться не только центральны-
ми, но и местными органами власти.
Государство использует эту форму кредита прежде всего для покры-
тия дефицита государственного бюджета. В результате эмиссии государс-
твенных облигаций и их распространения сформировался громадный госу-
дарственный долг, превышающий в США 3 млрд.$.
7 Международный кредит-движение ссудного капитала в сфере между-
народных экономических отношений. Представляется в товарной или денеж-
ной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные
фирмы, государства, международные и региональные организации.
Структура современной кредитной
системы
Кредитная система с точки зрения институциональной, представляеет
собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых го-
сударством в целях регулирования экономики. Кредитная система опос-
редствует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным
фактором концентрации производства и централизации капитала, способс-
- 5 -
твует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их исапользова-
нию в экономике страны.
Современная кредитная система западных стран сформировалась под
влиянием концентрации и централизации банковского капитала, приведшая
к возникновению банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых уч-
реждений и усложнение функциональной структуры кредитной системы, сли-
яние или сращивание банковских и промышленных монополий и образование
финансового капитала; интеррационализация банковского дела, появление
транснациональных банков и финансовых групп.
В современной кредитной системе выделяются 3 основных звена:
Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19
в. на ранних стадиях капитализма. Центральному банку государство
представило исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из Цент-
ральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Не-
мецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были нацио-
нализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии,
Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки до сих пор существу-
ют на основе смешанной государственно-частной собственности ( Феде-
ральная Резервная Система США).
Функции Центральных банков:
-эмиссии банкнот;
-охранение государственных золото-валютных резервов;
-хранение резервного фонда других кредитных учреждений;
-денежно-кредитное регулирование экономики;
-кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обс-
луживания государственных учреждений;
-проведение расчетов и переводных операций;
-контроль за деятельностью кредитных учреждений.
- 6 -
Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современ-
ные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универ-
сального характера. Он не только принимает вклады населения, предприя-
тий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.
Операции коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлече-
ние средств) и активные (размещение средств). Банки кроме того могут
быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной осно-
ве) и доверительными операциями (управление имуществом,ценными бумага-
ми).
Кредитная система США включает в себя 14000 коммерческих банков,
которые ведут острую конкурентную борьбу. Результатом концентрации и
централизации банковского капитала стал высокий уровень монополиза-
ции,возникновение банков - гигантов. Группа банков с активами более 50
млн. долларов владеет почти 74 % всех банковских активов,хотя она сос-
тавляет всего 4,4 % общего числа всех коммерческих банков США. Среди
них выделяются: "Ситокорп" с активами 230 млрд $, "Чейз Манхеттен кор-
порейшн"-106 млрд $ "Бэнк оф америка" - 97 млрд $ и "Дж. П. Морган энд
компани " -88 млрд $. В середине 80-ых годов в 50 крупнейших банках
США было сосредоточено 35% активов и 32% депозитов всех банков.
Более 35% коммерческих банков США -банки с активами от 10 до 100
млн $. Существование большого числа коммерческих банков обусловлено
экономической целесобразностью, потребностями финансового обслуживания
клиентов, особенностями законодательного регулирования банковской сис-
темы. Законодательные органы многих штатов использовали представленные
им полномочия в вопросах регистрации новых банков и предусмотрели зап-
рет банкам других штатов открывать в них свои филиалы.
Но уже сейчас могущество крупнейших банков определяется не толькл
концентрацией активов и депозитов в их руках, но и тем, что они в за-
маскированной форме включают мелкие и средние банки в сферу своего
влияния. Это происходит через систему корреспондентных связей , через
создание холдингов, владеющих контрольными пакетами акции банков.С
1969 года по 1986 год холдинги увеличили свою долю в банковских акти-
вах с 11,1 до 91,1%.
- 7 -
Особое место в современной рыночной экономике занимают специали-
зированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые
компании,взаимные фонды,инвестиционные банки, ипотечные банки, ссу-
до-сберегательные ассоциации и тому подобное). Аккомулируя громадные
денежные ресурсы,эти институты активно участвуют в процессах накопле-
ния и эффективного размещения капитала. Суммарные активы всех этих
специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвое пре-
вышают активы коммерческих банков.
- 8 -
 |