Имущественное страхование понятие, виды и основные словия

Московский институт международных

экономических отношений

 

Заочное отделение

 

Специальность: Юриспруденция

 

Дисциплина: Страховое право

 

Курсовая работа: Имущественное страхование: понятие, виды и основные словия 

Выполнила:

 

Рязань

2009 г.

Содержание

Введение.....................................................................................................................................1

1. Понятие и виды имущественного страхования..................................................................2

2. Основные словия имущественного страхования граждан..............................................4

Заключение..............................................................................................................................23

Список литературы.................................................................................................................24

 

Введение.

Вопросы страхования хозяйственной деятельности приобретают особое значение в процессе формирования рыночной инфраструктуры и резкого сужения сферы государственного воздействия на развитие процессов распределения материальных благ. Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность величить благосостояние нации. спешное развитие страхового рынка невозможно без его регламентирования, без обдуманных законодательных актов, определяющих порядок организации и деятельности страховщиков.

Законодательство является основой экономического порядка в страховании. Государство в лице специально полномоченных органов должно осуществлять правление этим процессом путем принятия правовых норм и осуществления надзора за их соблюдением.

В словиях рынка имеются более широкие возможности величивать объем имущества ценностей, как в натуральном, так и в стоимостном выражении. При этом возникает потребность в его сохранении, в случае гибели или повреждения - в возмещении бытков.

Проблема страховой защиты имущества граждан в рыночных словиях разрешается как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты материальных интересов является доступным способом возмещения щерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий. Иначе говоря, риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный щерб вызывает потребность в страховании.

Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные явления и неблагоприятные события отрицательно сказываются на ровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят способ возмещения бытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граждан от затруднений, которые возникают в связи с ничтожением или порчей их имущества.

Ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет, что объектами имущественного страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Таким образом, имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

 

1. Понятие и виды имущественного страхования.

Имущественное страхование в РФ - это отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном правлении физического или юридического лица.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения щерба его частникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. словия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и категории страхователей подразделяется на страхование имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, рожая и другие виды. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.

По договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как, в частности,

-        риск траты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ),

-        риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ),

-        риск бытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения словий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 ГК РФ).

К сфере обязательного страхования относятся обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по государственной оценке, обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и некоторые другие виды имущественного страхования.

Домашнее имущество, также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов:

-        возмещение бытков от всех страховых случаев, в результате которых может быть причинен щерб имуществу,

-        возмещение бытков при ничтожении или повреждении имущества огнем независимо от причины, вызвавшей загорание,

-        возмещение бытков при ничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия,

-        возмещение бытков при трате имущества в результате хищения, ничтожения или щерба вследствие противоправных действий других лиц.

Такой порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, поскольку страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем по всему комплексу ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

 

2. словия имущественного страхования граждан.

Страховой рынок. На страховом рынке осуществляет свою деятельность помимо государственных страховых организаций множество акционерных страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и более дешевыми слугами, то есть более низкими тарифными ставками страховых взносов. Поэтому словия страхования по тем или другим видам имущества должны отвечать потребностям страхователей, как по охвату объектов, так и набору страховых рисков. При этом тарифные ставки страховщики могут величивать или меньшать в зависимости от страхового риска.

Договор имущественного страхования. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить страхователю причиненные вследствие этого события бытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором страховой суммы.

Условия платы страхового взноса страхователем. Страхователю предоставляется право платы страхового взноса единовременно, также в рассрочку. Если сторонами согласована плата страхового взноса в рассрочку, то есть по частям, то страхователь должен оплатить страховой взнос по первому сроку платы незамедлительно при вручении ему страхового полиса. При этом накопленные части страхового взноса считаются отсроченными вплоть до наступления согласованных сроков платы. При наступлении страхового случая в период действия договора из выплаты страхового возмещения держивается не внесенная часть страхового взноса.

Если в согласованные сроки страховой взнос не будет плачен страхователем или будет плачен не полностью, то со дня, становленного для платы страхового взноса или части страхового взноса по сроку, страховщик освобождается от ответственности по возмещению щерба и договор страхования прекращается.

Льготный срок. Гражданам, страховавшим домашнее имущество или строения, также средства автотранспорта не менее двух лет без перерыва, страховщиками предоставляется льготный срок для заключения нового договора страхования по соответствующему виду имущества. Новый договор, заключенный в льготный период, вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора. Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, становленной по ранее действовавшему договору, с держанием годового взноса.

Ограничения возмещения бытков. Не возмещаются бытки при гибели, повреждении или ничтожении предметов домашнего имущества, также строений и квартир, возникшие в результате любого рода военных действий, террористических актов, гражданских волнений, забастовок, конфискации, ареста, ничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей.

Уровень страхового обеспечения. Показателем экономических словий для страхователей является объем страхового обеспечения застрахованного имущества. В связи с этим становлен предельный ровень страхового обеспечения в размере его действительной стоимости, исходя из принципа, что страхователь не должен иметь выгоды от страхования.

Добровольное страхование домашнего имущества граждан. Страхование имущества граждан является наиболее массовым видом страхования наряду со страхованием строений и сельскохозяйственных животных. Страховщиками заключаются договоры страхования домашнего имущества с гражданами РФ, также с постоянно проживающими в РФ иностранными гражданами и лицами без гражданства. Кроме того, договоры страхования могут заключаться с предприятиями в пользу их работников. Договоры страхования действуют только на территории РФ.

Объектами страхования домашнего имущества являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в домашнем хозяйстве и предназначенные для довлетворения бытовых и культурных потребностей семьи, например,

-        мебель, ковры, паласы, занавески, одежда, белье, обувь, посуда,

-        хозяйственный инвентарь, телевизоры, радиоприемники, холодильники, стиральные машины, пишущие машинки, электроприборы,

-        музыкальные инструменты, книги, картины, запасы продуктов питания, топливо, фураж,

-        строительные материалы, приобретенные для ремонта и строительства в своем хозяйстве, велосипеды, мопеды,

-        часы, фотоппараты, видеокамеры, видеомагнитофоны, магнитолы, игрушки, швейные машины, пошивочный материал.

Все эти предметы могут быть застрахованы на словиях общего или специального договора.

По специальному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, также коллекции, картины, никальные и антикварные предметы, если имеется документ об оценке их стоимости. По такому же договору принимаются на страхование запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже, строительные материалы, находящиеся в личном хозяйстве для индивидуального жилищного строительства. По специальному договору могут быть приняты на страхование отдельные предметы домашнего имущества, представляющие наибольшую ценность для владельца.

Не страхуются предметы, факт гибели которых от пожара или стихийного бедствия либо похищения трудно становить, например, денежные знаки, ценные бумаги, слайды, фотоснимки, документы, рукописи. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными

-        по постоянному месту жительства страхователя во всех жилых и подсобных помещениях, принадлежащих или выделенных страхователю в индивидуальное пользование,

-        на приусадебном, дачном или садовом частке, или гараже по адресу, казанному в страховом полисе,

если иное не предусмотрено договором страхования.

При перемене страхователем постоянного места жительства перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя без переоформления страхового полиса до конца срока, предусмотренного договором. Предметы имущества, временно оставленные по прежнему месту жительства страхователя, считаются застрахованными только в течение десяти дней со дня переезда страхователя на новое место жительства. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными также на время их перевозки на новое постоянное место жительства в пределах территории РФ.

Домашнее имущество, находящееся на даче, в летнем садовом домике, также предметы имущества граждан, находящихся на отдыхе или в командировке, не считаются застрахованными по договору страхования, заключенному по постоянному месту жительства страхователя. Они могут быть застрахованы только по отдельному договору. Имущество, перешедшее по наследству другому лицу и находящееся по постоянному месту жительства страхователя, считается застрахованным до конца срока действия договора. Не считается застрахованным имущество, переданное лицу, совместно не проживающему со страхователем.

Страховая ответственность охватывает случаи

-        ничтожения или повреждения имущества в результате стихийных природных бедствий, таких как наводнение, буря, раган, смерч, цунами, шторм, ливень, град и другие,

-        ничтожения или повреждения имущества в результате несчастных случаев, вызванных пожаром, взрывом, наездом транспортного средства, падением дерева или летательного аппарата, аварией системы отопления, водоснабжения или канализации, проникновением воды из соседних помещений, похищением, также противоправными действиями других лиц, связанными с порчей имущества.

По договору страхования всего домашнего имущества по постоянному месту жительства до определенной страховой суммы ниже действительной стоимости всего имущества семьи можно застраховать предметы домашнего имущества без разбивки по группам от всех страховых случаев. Если страховая сумма по страхованию домашнего имущества высока, то ее целесообразно станавливать с разбивкой по группам имущества, например, мебель, видеоппаратура, радиоппаратура, музыкальные предметы, одежда. Такие договоры страхования могут заключаться с ответственностью страховщика от всех страховых случаев или от отдельных рисков.

Разбивка страховой суммы по группам имущества способствует становлению более правильных взаимоотношений между страховщиком и страхователем при наступлении страхового события, когда определяется причиненный щерб за ничтоженные или поврежденные предметы.

Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено. Домашнее имущество, находящееся в зоне, которой грожают стихийные бедствия, с момента объявления в становленном порядке о такой грозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт грозы, может быть принято на страхование соответственно от всех событий, за исключением события, об грозе которого объявлено.

Исключение составляют случаи, когда договор страхования оформляется на новый срок до истечения действия предыдущего договора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать размера страховой суммы, становленной прежним договором. При заключении договора страхования страхователь оплачивает страховой риск. Страховые взносы станавливаются страховщиком по тарифным ставкам, размер которых зависит

-        от вида договора,

-        от варианта страхования,

-        от срока страхования,

-        от страховой суммы,

-        от местонахождения имущества.

 

По договорам, заключенным на срок менее года, взносы плачиваются из расчета одной двенадцатой годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный. Страховая сумма станавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости имущества на день заключения договора страхования. Коллекции, картины, никальные и антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их действительной стоимости, казанной в соответствующем документе, выданном компетентной организацией.

Если в период действия договора страхователь пожелает величить страховую сумму, то заключается дополнительный договор в пределах действительной стоимости имущества на срок, оставшийся до окончания действия основного договора. Договор страхования домашнего имущества заключается на основании стного или письменного заявления страхователя с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от вида договора и размера страховой суммы. При осмотре в присутствии страхователя проверяется соответствие заявленной им страховой суммы наличию и действительной стоимости домашнего имущества.

Договоры страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, также коллекций, картин, никальных и антикварных предметов заключается с осмотром и описью предметов.

Договор страхования заключается сроком на один год, если иное не предусмотрено его словиями. Он вступает в силу страховых взносов наличными деньгами со следующего дня после платы страховых взносов, путем безналичного расчета - со дня поступления взносов на счет страховой организации. При заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора или возобновлении новый договор вступает в силу с момент окончания действия предыдущего договора. Действие договора оканчивается через год или договорное число месяцев по истечении дня предшествующего числу, с которого договор вступил в силу.

Действие дополнительного договора оканчивается одновременно с окончанием действия основного договора того же варианта страхования.

Факт заключения договора достоверяется выдачей страхового полиса после платы страхового взноса полностью или его части по первому сроку. Если договор страхования заключен с предприятием или организацией в пользу их работников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка работников. Первый экземпляр списка остается у страховщика.

Страхователи, заключавшие договор страхования в течение двух и более лет без перерыва и за это время не получавшие страховое возмещение, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку с тарифной ставки. Тем страхователям, домашнее имущество которых находится в квартирах, принятых под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, предоставляется дополнительно скидка с тарифной ставки по риску «похищение».

Взаимные обязательства сторон и порядок выплаты страхового возмещения. При наступлении страхового случая страхователь, в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязаны принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службы), также в суточный срок заявить об этом страховщику.

При получении заявления о страховом случае страховая организация выдает страхователю или члену его семьи бланк для составления перечня ничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества и разъясняет порядок заполнения этого документа. Не допускается включение в перечень обобщенных наименований групп предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье). Каждый предмет, входящий в состав гарнитура, сервиза, комплекта, набора, должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным казанием необходимых сведений (материал, цвет, размер). Исключение составляют однородные равноценные предметы, которые не имеют особых отличительных признаков и могут быть записаны в перечень общим количеством, например, простыни, наволочки, столовые ложки или кресла.

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, также коллекции, никальные и антикварные предметы, застрахованные по специальному договору, записывают в отдельный раздел перечня.

Перечень должен быть подписан страхователем, в его отсутствие совершеннолетним членом семьи, и предъявлен представителю страховщика по прибытии его на место для составления акта об ничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Кроме того, страхователь обязан предъявить представителю страховщика все поврежденные предметы или их остатки.

кт составляется страховщиком при частии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. В необходимых случаях для частия в составлении акта приглашается товаровед или другой соответствующий специалист.

Размер причиненного щерба определяется на основании данных, казанных в акте об ничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, с четом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. Определение размера щерба производится по каждому предмету в отдельности. При этом

-        предмет признается ничтоженным, если в результате страхового случая он полностью тратил свои качества или ценность и не может быть использован по назначению, также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению,

-        предмет признается поврежденным, если в результате страхового случая качество предмета худшилось, но он может быть использован по назначению.

При ничтожении или краже имущества щерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, меньшенной на процент его износа, полученная сумма является действительной стоимости предмета и составит размер щерба.

В случае повреждения какого-либо предмета для определения размера причиненного щерба действительная его стоимость меньшается на процент обесценения, то есть потери качества и ценности в результате страхового случая. Полученная сумма ценки предмета составит размер щерба. Если поврежденный предмет будет восстанавливаться путем ремонта, то в расчет щерба принимается стоимость ремонта данного предмета.

При определении щерба износ предметов не учитывается в следующих случаях:

-        при полной гибели, то есть ничтожении или похищении всего имущества или имущества, застрахованного по группе, если щерб равен или превышает страховую сумму по договору страхования или группе имущества,

-        при оплате стоимости ремонта застрахованного домашнего имущества,

-        по похищенным или ничтоженным коллекциям, картинам, никальным и антикварным предметам, принятым на страхование в размере их стоимости по оценке компетентной организации.

При определении размера щерба, причиненного страхователю ничтожением или повреждением домашнего имущества в результате страхового случая, учитываются расходы по его спасанию и приведению в порядок. В сумму щерба включается также стоимость проведения экспертизы, если она признана необходимой. Размер расходов на проведение казанных работ исчисляется по действующим расценкам или тарифам, становленным для оплаты гражданам соответствующих работ и слуг.

 

Страховое возмещение за ничтоженное, поврежденное или похищенное имущество выплачивается в размере фактического щерба, исчисленного по ценам, действующим на момент страхового события с четом износа, но не выше страховой суммы, становленной по договору страхования.

За похищенные отдельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без казания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выплачивается в размере фактического щерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору страхования. При ничтожении или похищении застрахованного домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение выплачивается в пределах суммы объявленной ценности багажа.

Свои особенности имеет порядок определения размера щерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану на случай похищения с помощью средств сигнализации органами внутренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере фактического щерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выплаченной органами внутренних дел, исключается стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались: денежных знаков, ценных бумаг, икон и других.

Если страхователь в целях величения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представляемый страховщику перечень имущества и то имущество, которое фактически не было ничтожено, повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обстоятельств дела может принять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового возмещения.

В том случае, когда на день страхового случая страхователь имел договоры страхования с несколькими страховщиками, возмещение щерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. При этом страховое возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, заключившим договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.

В случае возбуждения головного дела по факту ничтожения, повреждения или похищения домашнего имущества выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения головного дела с приложением описи ничтоженных, похищенных и поврежденных предметов домашнего имущества.

Если обвиняемым по головному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения страховой организацией решения суда. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, казанного в полисе, в размере разницы между обусловленной договором страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.

В случае, когда после выплаты страхового возмещения страхователю возвращена похищенная вещь, страховая организация обязана потребовать от страхователя возврата за эту вещь страхового возмещения за вычетом расходов на ее ремонт или приведение в порядок, связанные с похищением.

Страховое возмещение не выплачивается

-        если застрахованное имущество ничтожено, повреждено или трачено в результате события, которое к страховым случаям не относится, например, завладение имуществом путем мошенничества или ничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства при ответственности перевозчика за сохранность,

-        за предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются, например, за музыкальные инструменты, спортивный инвентарь и другие вещи, взятые на прокат, форменное оборудование или вещи, взятые во временное пользование,

-        если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного или садебного частка, либо не по адресу, казанному в страховом полисе,

-        если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы милиции, также, когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами,

-        если страховой случай явился следствием мышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи, при этом наличие мышленных действий станавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту,

-        за дополнительный щерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения.

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, в его отсутствие - совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в становленном порядке и в срок об ничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Такое решение об отказе в выплате страхового возмещения может быть принято, когда в результате нарушения становленного порядка не представляется возможным становить факт и причину ничтожения, повреждения или траты имущества либо определить размер причиненного щерба. При этом если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной или праздничный день, то последним днем этого срока считается первый за выходным или праздничным днем рабочий день.

Если при составлении акта об ничтожении или повреждении домашнего имущества страхователь, в его отсутствие совершеннолетний член семьи, не предъявили представителю страховой организации поврежденные предметы или их остатки, то в выплате страхового вознаграждения за эти предметы может быть отказано.

Добровольное страхование строений и квартир. Договоры страхования строений граждан заключаются по стному или письменному заявлению страхователя после осмотра строений.

По договору страхования могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место, имеющие стены и крышу, также квартиры со всеми конструктивными элементами, отделкой и оборудованием. Исключение составляют ветхие или разрушенные постройки, которые не могут использоваться по хозяйственному назначению. Не принимаются на страхование строения, расположенные в зонах, которым грожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в становленном порядке. Такое ограничение не распространяется на случаи, когда страхование возобновляется на новый срок до истечения действия существующего договора. Не принимаются на страхование также квартиры, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу.

Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном частке, и отдельных строений, например, жилого дома, кроме хозяйственных построек, или принадлежащей ему доли строения.

Если страхователь тратил право собственности на строение или квартиру, действие договора прекращается без возврата страховых взносов, за исключением случаев, когда такие объекты переходят в порядке наследования в собственность другого лица. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, казанного в страховом полисе.

Добровольное страхование строений и квартир проводится на случай их ничтожения и повреждения в результате стихийных бедствий, также похищения отдельных элементов строения или квартиры и повреждения или ничтожения их в результате противоправных действий других лиц.

При заключении договора страхователь оплачивает страхование. Страховые взносы станавливаются страховщиком по тарифным ставкам в зависимости от варианта и срока страхования, также страховой суммы. Тарифные ставки рассчитаны по областям, краям и республикам с четом выплат страхового возмещения и других расходов на ведение дела.

Страховая сумма по страхованию станавливается в пределах действительной стоимости строений с четом страховой суммы по обязательному страхованию.

Действительная стоимость строений определяется в регионах исходя из фактических затрат на строительство или применительно к рыночной стоимости типичного строения с четом износа. В тех регионах (областях, краях, республиках), где имеются разработанные оценочные нормы для оценки строений, скорректированные на поправочные коэффициенты с четом повышения цен на строительные материалы, тарифов на их перевозку и ставок заработной платы работников, занятых в строительстве, применяются эти нормы. При этом действительная стоимость строений определяется за вычетом износа.

Действительная стоимость квартиры определяется с четом ее фактического состояния, общей площади и сложившейся на момент заключения договора средней стоимости одного кв. м в данном регионе на подобные категории строений (деревянные, панельные, кирпичные или другие).

Если в период действия договора страхователь пожелает величить страховую сумму, то заключается дополнительный договор в пределах действительной стоимости строений на срок, оставшийся до окончания действия договора.

По договорам, заключенным на период менее года, взносы плачиваются из расчета 1/12 годового взноса за каждый месяц, при этом неполный месяц оплачивается как полный. Договоры страхования строений или квартир, находящихся в зоне, объявленной неблагополучной в связи с грозой какого-либо стихийного бедствия, могут быть возобновлены. Страховая сумма возобновленного договора не должна превышать размера суммы, становленной прежним договором. Договоры страхования строений и квартир заключаются сроком на один год.

Договор страхования квартиры оформляется при наличии документов, подтверждающих право собственности на нее. В случае, если потолки, полы и другие элементы квартиры имеют повреждения, в страховом полисе делается соответствующая отметка для исключения из расчета данных повреждений при наступлении страхового случая.

При страховании строений или квартиры в страховом полисе и в заявлении по соглашению сторон казывается процент износа. При заключении договора страхователь может внести взнос за весь срок страхования наличными деньгами страховой организации либо путем безналичных расчетов через бухгалтерию организации, где страхователь работает.

Действие договора страхования начинается

-        при плате страхового взноса наличными деньгами - со следующего дня после платы,

-        путем безналичного расчета - со дня поступления держанных взносов на счет страховщика.

 

Если договор страхования заключался с предприятием или организацией в пользу своих работников, то выписывается единый страховой полис, к которому прилагается второй экземпляр списка работников. Первый экземпляр списка остается у страховщика.

При вольнении работников их строения и квартиры остаются застрахованными до конца срока страхования.

Страхователи, которые заключали договоры страхования строений в течение двух и более лет без перерыва и не получали за это время страхового возмещения, при заключении нового договора на последующий срок имеют право на скидку со страхового тарифа. При наступлении страхового случая страхователь, в его отсутствие совершеннолетний член семьи, должны принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения строения или квартиры и меньшению щерба.

Кроме того, при пожаре или взрыве либо при причинении щерба противоправными действиями других лиц необходимо заявить в соответствующие органы, также в суточный срок, не считая выходных и праздничных дней, страховщику, заключившему договор.

Страховая организация после получения заявления о страховом случае обязана в трехдневный срок осмотреть строение или квартиру и составить акт по становленной форме.

Определение размера страхового возмещения производится страховщиком на основании составленного им акта с четом документов, полученных от органов противопожарных и аварийных служб, милиции и других компетентных органов о месте, времени, причине ничтожения или повреждения строения или квартиры.

При полном ничтожении строения или квартиры страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, становленной по договору, за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования в строительстве с четом износа и обесценения. При повреждении квартиры страховое возмещение исчисляется исходя из стоимости ремонта с четом процента износа, становленного в договоре, по действующим на момент страхового случая расценкам. Если же при этом производится реконструкция помещения, то затраты на нее в сумму возмещения не включаются.

При повреждении строений стоимость ремонта может определяться путем применения процентного соотношения (удельных весов) стоимости отдельных конструктивных элементов строения к общей стоимости. дельные веса конструктивных элементов строения определяются по таблице, разработанной для данного типа строений, в сборнике оценочных норм.

При этом страховое возмещение будет исчислено в такой доле от страховой суммы, какую составляет стоимость поврежденного или ничтоженного элемента строения в общей его стоимости.

Если определить страховое возмещение путем применения дельных весов отдельных частей строения невозможно, допускается исчисление стоимости ремонта по единичным расценкам, действующим на момент страхового случая. При определении размера стоимости ремонта посредством единичных расценок страховое возмещение исчисляется с четом процента износа, становленного при заключении договора.

Если строение или квартира были застрахованы в меньшем размере, чем их действительная стоимость, то от стоимости ремонта строения или квартиры, исчисленной по единичным расценкам, страховое возмещение выплачивается в такой доле, какую составляет страховая сумма от действительной стоимости строения или квартиры.

Страховое возмещение выплачивается в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.

За каждый день задержки выплаты по вине работников страховщика выплачивается штраф в соответствии с действующим законодательством.

В том случае, если по факту ничтожения или повреждения строения или квартиры возбуждено головное дело, выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения головного дела. В случае, когда обвиняемым по головному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения страховщиком приговора суда.

Страховое возмещение не выплачивается, когда

-        страховой случай явился следствием мышленных действий страхователя или члена его семьи либо щерб причинен их действиями, квалифицированными органами предварительного следствия или судом как мышленное преступление,

-        об ничтожении или повреждении строения или квартиры действиями других лиц не было заявлено в органы милиции, также, если этот факт ими не подтверждается,

-        страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, при его отсутствии совершеннолетний член семьи, имея для этого возможность, не заявили о страховом случае в становленном порядке и в нужный срок, вследствие чего невозможно определить размер причиненного щерба.

Заключение.

В предлагаемой курсовой работе дано представление об имущественном страховании, классифицированы его виды, подробно описаны словия имущественного страхования граждан.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотно­шений выступает имущество в различных видах, его экономиче­ское назначение - возмещение щерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями вы­ступают не только собственники имущества, но и другие юриди­ческие и физические лица, несущие ответственность за его со­хранность.

По договору имущественного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события возместить другой стороне или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого события бытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором суммы.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования, поскольку имущественное страхование направлено на возмещение щерба и не может использоваться как средство наживы.

Список литературы.

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 2 от 22 декабря 1995 года.
2. Макаров Г.П. словия и порядок страхования жилых помещений и риска жилищных сделок. // «Гражданин и право», № 5, 6, ноябрь, декабрь 2 г.
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации. Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I.
4. Страховое дело. Под ред. Рейтмана Л.И. - М., 1992.
5. Страховое право. Под ред. Шахова В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л. - М., 2004.