Принципы деятельности и правления в коммерческих банках

 ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ПРАВЛЕНИЯ В

 КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

 _ ПЛАН

 11)Введение

 12)Сущность банка

 13)Структура правления банком

 13.1)Однолинейная структура правления банком

 13.2)Многолинейная (штабная) структура управления

 13.3)Линейно-штабная структура управления

 13.4)Общие принципы правления банком

 14)Принципы деятельности на начальном этапе

 14.1)Регистрация коммерческих банков

 15)Немного о кадровой политике в банках

 15.1)О мотивации к труду банковского персонала

 15.2)О подборе банковских кадров

 16)Заключение

 17)Список использованной литературы

 _ ВВЕДЕНИЕ

Вопрос о том, что такое банк,не является таким

простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе

банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное или

подобное емуа житейское толкование банка не только не

раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное наз-

начение в народном хозяйстве. 3 БАНК 0 это особый экономи-

ческий институт, аккумулирующий денежные средства

(вклады), предоставляющий кредит (займы,ссуды), осу-

ществляющий денежные расчеты, выпуск денег (эмиссию),

ценных бумаг (банкноты, чеки, векселя) и др., осущест-

вляющий посредничество во взаимных платежах и расчетов

между государствами, предприятиями (фирмами), чрежде-

ниями и отдельными лицами. Современная кредитно-финан-

совая система состоит из следующих основных видов бан-

ка:а  1центральные (эмиссионные), коммерческие (депозит-

 1ные), специального назначения 0а и т.д.  1 Центральные

 1(эмиссионные) 0 банки осуществляют руководство всей кре-

дитной системойа страны, обладают монопольным правом

эмиссии банкнот, являются главными проводниками денеж-

но-кредитной политикиа государства, временно хранят

свободные средства и обязательные резервы коммерческих

и других банков, предоставляют им в случае необходи-

мости кредиты для поддержания иха ликвидности.  1 Банки

 1коммерческие  0 выполняют широкий операций по кредитова-

ний юридических и физических лиц. Осуществляют различ-

ные виды банковского обслуживания частной клиентуры

(ведение текущих счетов, предоставление коммерческих,

потребительских займов, чет векселей и т.д.)

 _Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завер-

 _шенного понимания того места, которое должны занимать

 _банки в системе правления экономикой. Обществу нужны

 _обстоятельные, болееа глубокие представления о сути

 _банка, необходима его концепция, выяснения его общест-

 _венного назначения. Ва какой то степени ответ на эти

 _вопросы дает структура правления банкома и некоторые

 _принципы его работы. Сущность банка настолько многоли-

 _ка что окончательно этот вопрос не будет решена никог-

 _да, однако продвижение в решении этого вопроса необхо-

 _димо.

 _ СУЩНОСТЬ БАНКА.

Деятельность банковскиха чреждений так многообраз-

на, что их действительная сущность оказывается неопре-

деленной. В современном обществе банки занимаются са-

мыми разнообразными видами операций. Они не только ор-

ганизуюта денежный оборот и кредитные отношения; через

них осуществляется финансирование народного хозяйства,

страховые операции, купля-продаж ценных бумаг, в

некоторых случаях посреднические сделки и правление

имуществом. Кредитные чреждения выступают в качестве

консультантов, частвуют в обсуждении народнохозяйс-

твенныха программ, ведут статистику, имеют подсобные

предприятия.

Наиболее массовыма представлениема о банке является

его определение как чреждения, как организации. Нако-

нец, в представлении о банке как чреждении наши ассо-

циации оказываются ближе к банку как служебнойа конто-

ре, аппарату управления. Именно так довольно часто ха-

рактеризуется банк.

Но болееа логичной является трактовка банка не как

организации или учреждения, как предприятия. Как и

любое предприятие, банк является самостоятельным хо-

зяйствующим субъектом, обладает правами юридического

лица, производит и реализует продукт, оказывает услу-

ги, действует на принципах хозрасчета. Мало отличаются

и задачи банка как предприятия-он решает вопросы, свя-

занные с удовлетворением общественныха потребностяха в

своем продукте и услугах, реализацией на основе полу-

ченной прибыли социальныха и экономическиха интересов

как его коллектива, так и интересов собственника иму-

щества банка. Банк может осуществлять любые виды хо-

зяйственной деятельности (разумеется, если они не про-

тиворечат законам страны, вытекают иза став банка)

Как и любое другое предприятие, банк должен иметь спе-

циальное разрешение (лицензию).

В местеа с тем банк как предприятие имеет свою спе-

цифику, его деятельность отличается ота деятельности

других предприятий. Прежде всего, банки в отличие от

промышленности, сельского хозяйства, строительства,

транспорта и связи действуют в сфере обмена, не про-

изводства Это обстоятельство дало основание ряду авто-

ров считать, что банк это торговое предприятие. Ассо-

циации банковской деятельности с торговлей не случай-

ны. Банки действительно как бы покупают ресурсы, про-

дают их, функционируют в сфере перераспределения, со-

действуюта обмену товарами. Банки имеют своих продав-

цов, хранилища, особый "товарный запас", их деятель-

ность во многом зависит от оборачиваемости. На этом,

однако сходство между банком и сферой торговли ва ос-

новном заканчивается. Более того, сходство носит толь-

ко внешний характер, ибо банки торгуют не товарами, а

особым продуктом. Современные банки все чаще занимают-

ся консультированием, правлением имущества, сдачей в

ренду различных объектов, распространенная сейчас

услуга типа "БАНК-КЛИЕНТ"уже похожа н информационные

услуги и слуги связи.

При торговле товарами имеет место встречное движе-

ние стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от

покупателя к продавцу - деньги. При кредите ва момент

его предоставления происходит одностороннее движение

стоимости: ссужаемая стоимость перемещается ота креди-

тора к заемщику, уплата ее эквивалент откладывается;

она возвращается к своей исходной юридической точке

лишь при наступлении определенного срока. Различие в

том, что что при торговой сделке продавец получает эк-

вивалент асвоего товара-деньги, при кредите кредитору

возвращается не только ссуженная стоимость, но и до-

бавка к ней в виде ссудного процента.

Функционирование банка в сфере обмен порождаета и

другие представления о его сущности. Нередко банк ха-

рактеризуется как посредническая организация. Основа-

нием для этого служит особый перелив ресурсов, времен-

но оседающих у одних и требующих применения у других.

Особенность ситуации при этом состоит в том, что кре-

дитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при

соответствующиха гарантиях, н конкретный срок, под

процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Инте-

ресы кредитора, однако, должны совпадать с интересами

заемщика, который совсем не обязательно можета нахо-

диться в данном регионе. Разумеется, в современном де-

нежном хозяйстве такое совпадение интересова является

случайным. Консолидирующем звеном здесь выступает банк

посредник, обеспечивающий возможность осуществления

сделки с четом спроса и предложения. В отличие от ин-

дивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют

свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средс-

тва, банк может удовлетворить потребности самых разно-

образных заемщиков, предоставить выбор кредита на лю-

бой вкус-срок, обеспечение, ссудный процент.

Постепенно банк, в свою очередь, все более стано-

вился кредитным центром, что дало возможность его оп-

ределять как кредитное предприятие. Однако это не дает

основания для смешения банка са кредитом. Определение

банк как кредитного предприятия хотя и характеризует

важнейшую его специфическую черту, тема неа менее не

вскрывает полной картины его сущности. Можно сказать,

что это фрагмент сущности банка, и именно поэтому она

является незавершенной.  _ Как отмечалось, банки занима-

 _ются не только кредитованием, но и целым рядом других

 _видова деятельности. По своей природе банки связаны с

 _денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе

 _и зародилось такое никальное образование, как банк,

 _который в целом можно определить кака системуа особых

 _предприятий, продуктома которыха является кредитное и

 _эмиссионное дело. Главным в сущности банка, его осно-

 _вой, можно при этом считать организацию денежно-кре-

 _дитного процесса и эмитирование денежных знаков. Тако-

 _ва теория вопроса, которая поможет понять, чем должен

 _стать банк на практике.

 _ СТРУКТУРА ПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ.

В банковской практике страна са развитой рыночной

экономикой принята трехступенчатая классификация субъ-

ектов правления в зависимости от объема их распоряди-

тельных полномочий :

 11)Высшее руководство (дирекция) 0, в компетенцию ко-

торого входит принятие основополагающих решений по по-

воду целевых установок и экономической политики банка,

подбор и расстановка кадров, руководство нижестоящими

управленческими подразделениями;

 12)Среднее руководство (руководители отделов)  0 в

компетенцию которого входит правление отдельными сфе-

рами банковской деятельности, регулировании процесса

работы, руководство подчиненными служащими, подготов-

ка принятия решений для дирекции ;

 13)Низшее руководство (руководители групп ) 0, в ком-

петенцию которыха входит распределение заданий и конт-

роль за работой отдельных групп.

Однако, очень часто, особенно в нашей стране такое

распределение если и существует то весьм словно. Но

в крупных российских банкаха такая классификация может

воплощаться в реальности, в мелкиха банках, напротив,

высшее руководство можета напрямуюа руководить даже

простыми исполнителями.

Систему правления коммерческим банком можно расс-

матривать c двуха точек зрения. С одной стороны она

представляет собой систему передачи распоряженийа от

вышестоящих инстанций к нижестоящим. С другой стороны

система банковского правления выступаета кака система

разделения полномочий между инстанциями. Она определя-

ет внутренний конфликтный потенциал банка, связанный с

возможными пересечениями сфера компетенцииа различных

субъектов управления. Скорость движения информации и

уровень конфликтного потенциала зависят в первую оче-

редь от того,какая будета избран структур управле-

ния.  Здесь существует три основные альтернативы: одно-

 1линейная, многолинейная и линейно-штабная структуры.

 _ ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ

┌───────────────┐

│директор банка │

└───────┬───────┘

│

┌────────────────┴──────────────┐

┌─────┴───────┐ ┌──────┴─────┐

начальника │ начальник │

отдел │ отдел │

└─┬─────────┬─┘ └─┬─────────┬┘

┌──┴──────┐ ┌┴─────────┐ ┌────┴────┐ ┌──┴───────┐

│сотрудник│ │сотрудник │ │сотрудник│ │сотрудник │

└─────────┘ └──────────┘ └─────────┘ └──────────┘

 Преимуществом 0 данной структуры управления является

четкое разграничениеа компетенций и ответственности.

 Недостаток 0 заключается в ее малой гибкости вследствие

длительности прохождения информации по цепочке инстан-

ций.  _ В связи с этим однолинейная структура правления

 _применима только в мелких банках.

 _ МНОГОЛИНЕЙНАЯ (ШТАБНАЯ) СТРУКТУРА ПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

┌────────────────┐

директор │

банк │

└───────┬────────┘

┌─────────────────┼───────────────┐

┌──────┴────────┐ │ ┌────────┴──────┐

│ заместитель │ │ │ заместитель │

директор │ │ директор │

└───────┬───────┘ │ └────────┬──────┘

│ │ │

└────────────────┼───────────────┘

│

┌───────────────────┼──────────────┐

┌──────┴─────┐ ┌──────┴─────┐ ┌───┴───────┐

│ начальника │ │ начальника │ │начальника │

отдел │ отдел │ │ отдел │

└────────────┘ └────────────┘ └───────────┘

 Отличительной особенностью 0 штабов в данной структу-

ре правления является то, что они обладают правом от-

давать распоряжения напрямую любым нижестоящим инстан-

циям. В результате каждое нижестоящееа подразделение

получает распоряжения не от одной, от многих вышес-

тоящих инстанций, перед которыми несет ответственность

за их выполнение.  Преимущества 0 многолинейной структуры

заключаются в в ее более высокой гибкости по сравнению

с однолинейной, в сокращении времени движения информа-

ции по инстанциям, в использовании выгод специализации

управленческого труда.  1 Недостатки 0 вытекают из возмож-

ного пересечения сфер компетенции штабов, нескоордини-

рованности их распоряжений, вследствие чего могут воз-

никать конфликтные ситуации.  _ Как и в предыдущема слу-

 _чае, рассматриваемая структур управления пригодна

 _только для сравнительно небольших банков.

 _ ЛИНЕЙНО-ШТАБНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

 Линейно-штабная структура 0 представляет собой попыт-

ку соединить достоинства обеих рассматриваемых струк-

тур и одновременно преодолеть их недостатки. Она пред-

полагает создание инстанций двух видов:а  1линейных инс-

 1танций, 0а обладающих правом отдачи распоряжений, и  1спе-

 1циализированныха штабов, 0а которые могут лишь принимать

распоряжения от вышестоящих линейных инстанций, но са-

ми правома иха отдачи не обладают. Таким образом эти

штабы существенно отличаются от штабов в многолинейной

структуре правления:а здесь они выступают только как

консультативный орган, оказывающий помощь линейным

инстанцияма ва подготовке принятия решений.  _ Примерами

 _штабов такого рода могут быть отдел кадров, юридич .ес-

 _кий отдел, отдел маркетинга и другие.

┌────────────────────┐┌─────────┐┌──────────────────┐

│секретариат дирекции││ дирекция││ отдел кадров │

│организационный отд.├┤а банк ├┤юридический отдел │

бухгалтерия │└────┬────┘│ плановый отдел │

│ревизионный отдел │ │ │отдел маркетинг │

└────────────────────┘ │ └──────────────────┘

│

┌───────────┬─────────┴────┬───────────────┐

┌────┴─────┐┌────┴─────┐┌───────┴─────┐┌────────┴────┐

│отд.по об-││отд.по об-││отд.по опера-││международный│

│служиванию││служиванию││циям с ценны-││ │

│предприят.││населения ││ ми бумагами │а отдел │

└──────────┘└──────────┘└─────────────┘└─────────────┘

 Линейно-штабная структура 0а правления банком в нас-

тоящее время наиболееа часто находита применениеа на

практике. Ее 1 преимущества- 0 четкое разграничение полно-

мочий (как в однолинейной структуре иа использование

специализации управленческого труда (как в многолиней-

ной).  Недостаток же 0 заключается в том, что процессы

подготовки решения и его принятия строго разделены. А

поскольку штабы не могут непосредственно повлиять на

принятие решения линейной инстанцией, это может приво-

дить к снижению их мотивации и ответственности за выд-

вигаемые предложения.  _В связи с этим, помимо рассмот-

 _ренного варианта линейно штабной структуры, на практи-

 _ке используется также модифицированная линейно-штабная

 _структура, при которой наряду со штабными отделами без

 _права отдачи распоряжений создаются штабы, обладающие

 _ограниченным правом отдачи распоряжений (ревизионный

 _отдел,юридический отдел и другие).

 _ ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

Главное назначение органова управления-обеспечить

эффективное руководство коммерческой деятельностью

банка с целью реализации его основных функций.

Определение структуры правления банком предусмат-

ривает выделение органова правления, тверждениеа их

полномочий, ответственности и взаимосвязи при осущест-

влении основных банковских операций. Общие подходы к

структуре правления банкома определяются банковским

законодательством. Вместе с тем многие вопросы струк-

туры правления коммерческий банк (КБ) вправе решать

самостоятельно.

На структуруа управления банкома решающееа влияние

оказывают правовая форма мобилизации собственного ка-

питала банка(акционерная, паевая и т.д.) и организаци-

онное построение банка(степень развития его сети и его

самостоятельность). Так, при акционерной форме образо-

вания собственного капитала для получения права полно-

го контроля и управления банком необходимо иметь опре-

деленную сумму акций, достаточную для владения конт-

рольным пакетом.

Независимо от формы организации собственного капи-

тал банк право правления банком должны иметь его

учредители. Такое право реализуется путема непосредс-

твенного частия в органах правления банка.

 Основным (высшим) 0а органома управления КБ является

собрание акционеров (пайщиков) банка.

Основной орган правления банка решает стратегичес-

кие задачи деятельности банка, именно:

-принимает решения об основании банка;

-утверждает акты, документы деловой политики банка;

-принимает став банка;

-рассматривает и тверждает отчет о работе банка;

-рассматривает и тверждает результаты деятельности

банка и принимает решения оба использованииа полученной прибыли или о покрытии бытков;

-принимает решения в части формирования фондов банка;

-выбирает членов исполнительных и контрольных органов ва банке и выбираета директора (председателя

правления) банка.

Высший орган правления КБ реализует свои функции и

задачи непосредственно через  1исполнительные, 0а также

 1контрольные органы, 0 которые целиком подотчетны ему.

Исполнительные и контрольные органы банк должны

быть комплектованы высококвалифицированными банковс-

кими работниками.  Председатель правления банка  0в соот-

ветствии с ставом избирается высшим органом правле-

ния банка и является членом его исполнительного орга-

на.

Права, обязанности и ответственность председателя

правления банка утверждаются ставом банка.

 Председатель правления банка:

-представляет банк;

-исполняет решения высшего органа правления банка,

заботится об их проведении в жизнь;

-поддерживает инициативу работников банка и вносит

предложения по совершенствованию деятельности банка;

-организует и руководит трудовым коллективом банка;

-отвечает за законность работы банка перед органом

правления банка.

 Контрольный органа банка 0 должен контролировать дея-

тельность банка через исполнительные органы, директора

банка, кредитные и другие специальные службы и предс-

тавлять самостоятельный отчет и свои предложения по

дальнейшему совершенствованию деятельности КБ

 Исполнительные органы банка 0а при выполнении своих

функций (реализации всеха решений органова управления

непосредственно в текущей деятельности банка) опирают-

ся на конкретную организационную структуру банка.

 Собрание акционерова (пайщиков) 0а созываются ежегод-

но, не позднее чем через месяц после составления ба-

ланса банка за отчетный год. Чрезвычайные собрания ак-

ционеров могут созываться по решению совет банка,

требованию ревизионной комиссии или акционеров, владе-

ющих не менее чем 1/3 -1/10 акционерного капитала.

 Собрание акционеров (пайщиков):

-вносит изменения и дополнения в став банка;

-принимает решения о дополнительном выпуске акций и

величении ставного капитала;

-избирает совет и ревизионную комиссию банка;

-рассматривает и тверждает баланс банка, отчет о

прибылях и бытках за истекший операционный год,

заключение и отчет ревизионной комиссии;

-устанавливает порядок распределения прибыли банка,

порядок образования и использования фондов банка;

-принимает решение о прекращении деятельности банка;

-заключаета договоры от имени банка о трудовых

отношениях с членами совета банка;

-рассматривает другие вопросы, вынесенные на собрание по решению совета, ревизионной комиссии банка

или акционеров, обладающих не менее чем 1/10 акционерного капитала.

Для общего руководства работой банка, так же наб-

людения и контроля за работой правления иа ревизионной

комиссии банка собрание акционеров избирает 1 совет бан-

 1ка(правление) 0 обычно со срокома полномочий до 5 лет.

Количество членов совета банка определяется общим соб-

ранием акционеров.

Члены совета из своего состава большинством голосов

выбирают председателя совета банк и его заместите-

лей. Члены совета банк неа могута быть одновременно

членами правления или членами ревизионной комиссии

банка.

 Совет банка 0 решает стратегические задачи правления

и развития деятельности банка, его заседания проводят-

ся не реже одного раза в год. В своей работе совет ру-

ководствуется действующима законодательством и норма-

тивными актами.

 Совет банка:

-определяет направление деловойа политики банка,

расширение масштаба и круга операций в зависимости

от определенных экономическиха словийа , размеры

процентных ставок и дивидентов;

-устанавливает в соответствии с действующим законодательством и интересами ликвидности и прибыльностиа структуру привлекаемых пассивов и их размещение, предел допустимой задолженности банка в стране и за границей;

-осуществляет контроль за работой правления и ревизионной комиссии банка;

-утверждает годовой баланс и распределение полученного дохода;внутрибанковские инструкции;

-решает вопрос об открытии филиалова и представительств банка;

-осуществляет контроль з выполнениема проводимой

банком кредитной и инвестиционной политики;

-избирает председателя банка, его заместителей,

назначает других руководящих лиц в банке и его отделениях;

-утверждает постоянно действующие комитеты и избирает их членов.

Члены совета несут личную ответственность з нару-

шение законодательных актов, регулирующих деятельность

банка; за бытки в результате принятия некомпетентных

решений; за выполнение операций не предусмотренных с-

тавом банка.

 1председатель правления банка 0 осуществляет руководс-

тво текущей деятельностьюа в соответствии с ставом и

практически реализует решения совета банка. Он являет-

ся главойа банка и отвечает за правление оперативной

деятельностью. Его заместители возглавляют ведущие п-

равления или отделы. Количество заместителей определя-

ется объемом выполняемых операций и возможностями п-

равления.

Совет тверждает членова правления банка, которое

определяет н основе твержденных направлений деловой

политики банка ближайшие цели и словия привлечения и

размещения кредитных ресурсов, разрабатывает план ра-

боты на текущий год, решает кадровые вопросы.

При советеа (правлении)а банка обычно создаются два

комитета :а  1кредитный и ревизионный. 0 В функции  2кредит-

 2ного 0 комитета входят:

-разработка кредитной политикиа банка, структуры

привлекаемых средств и их размещения;

-контроль за решением вопросов, относящихся к компетенцииа совет банка, не требующих постоянного

внимания;

-разработка заключений по предоставлению наиболее

крупных ссуд, ссуд, превышающих становленные лимиты, по ровню процентных ставок на отдельные виды кредитов ;

-рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием

фондов, ведением трастовых операций ;

-проведение различных исследований деятельности

отдельных подразделений банка.

 _ Ревизионный комитета (комиссия) . 0а выбирается общим

собранием акционеров (пайщиков).

В состав ревизионного комитета не могут быть избра-

ны члены совета (правления) банка, также другие ли-

ца, занимающие какие-либо штатные должности в банке.

Ревизионный комитет иза своего состав избирает

председателя и его заместителя. Члены ревизионного ко-

митета несут ответственность за выполнение возложенных

на них обязанностей в порядке, определяемом действую-

щим законодательством.

 Ревизионный комитет 0 проверяет соблюдение банком за-

конодательных и другиха актов, регулирующих его дея-

тельность;постановку банковского контроля;кредитные,

расчетные, валютныеа и другие операции, проведенные

банком в течении операционного года (сплошной провер-

кой или выборочно); состояние кассы и имущества. Реви-

зионный комитет представляета совету банка, собранию

кционерова (пайщиков) и центробанку отчет о проведен-

ных ревизиях, сопровождаемый рекомендациями по стра-

нению недостатков.

При необходимости функции комитетов могут быть рас-

ширены. Это зависит от объема и вида выполняемых бан-

ком активных и пассивных операций.

 _Деятельность комитетова приа совете банка дает воз-

 _можность проводить более активную политику, позволяю-

 _щую поддерживать ликвидность и повышать прибыльность

 _его операций. Большая роль принадлежит комитетам в ко-

 _ординации деятельности отдельных подразделений банка,

 _организации контроля за выполнением принятых решений.

 _ ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА НАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ РАБОТЫ.

После регистрацииа устава коммерческого банка в цент-

ральном банке Российской Федерации банк считается соз-

данным и приобретает статус юридического лица. Кроме

того банку выдается лицензия, подтверждающая его право

на проведение банковских операций. чредить банк могут

как юридические так и физические лица, но их не должно

быть менее трех.  _Запрещено формировать уставный фонд

 _иза средства органова власти, политическиха партий и

 _спец.фондов. Не могут быть частниками банка организа-

 _ции имеющие неликвидный баланс или объявленные непла-

 _тежеспособными. .  Уставной капитал 0 формируется исключи-

тельно за счет собственных средств,  _использование кре-

 _дитов и других заемных источников недопустимо.

Для обеспечения гарантии спешного формирования с-

тавного капитала лица, частвующие в чреждении банка,

или подписавшиеся на его акции, до начала чредитель-

ной конференции должны внести н временный расчетный

счет, открытый учредителями банка в РКЦ ЦБ РФ по пред-

полагаемому месту нахождения коммерческого банка, не

менее 10 % номинальной стоимости акций, на которые они

подписались. Основанием для открытия временного рас-

четного счет служит чредительный договор. Учреди-

тельный договор подписывают чредители - физические и

юридические лица, выступившие инициаторами создания

банка.

 В чредительнома договореа определяются:

-Характера банка(паевой, акционерный и т.д.)

-Предполагаемый размер ставного капитала и

доли чредителейа в нем

-Ответственность сторон за выполнение приня-

тых по этому договору обязательств

-Стороны, рассматривающие споры, вытекающие из

этого договор (арбитраж, третейскийа суда и

др.)

В тома случае, когд взносы учредителей покрывают

лишь часть уставного капитала, ва ставнома договоре

обговариваются словия , н которых предполагается

привлекать 1 акционеров (пайщиков)банка.

В этом случае чредительный договор дополняется под-

писными листами, на основе которых акционеры или пай-

щики сообщают о своем решении частвовать в чреждении

коммерческого банка. Подписные листы служат основанием

для перечисления акционерами (пайщиками)а банк ста-

новленного в учредительном договоре взноса средства на

временный расчетный счет чредителей.

После регистрации банк остаток средств с этого

счета перечисляется в ставный капитала коммерческого

банка. Основанием для этого служит открытие банку кор-

респондентского счета ва Центральнома банкеа РФ. В

случае отказ в выдаче лицензии и регистрации банка,

остаток средств со временного расчетного счета возвра-

щается частникам банка по их заявлению.

За выдачу лицензии на совершение банковских

операций с банков и чреждений, обратившихся за такой

лицензией, в доход бюджета РФ взимается плата 2.

За регистрацию вновь образуемых коммерческих банков

оплата производится со временного расчетного счета ч-

редителей: за перерегистрацию действующих коммерческих

банков - с корреспондентского счета в Центральнома ба-

не. Взносы иных физических или юридических лиц от име-

ни коммерческого банка не принимаются. В случае отказа

ва выдачеа лицензии и регистрации внесенная в бюджет

плата не возвращается.

 _ РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Для регистрации коммерческого банка учредители

представляюта ва Главное правление Центрального банка

по месту своего нахождения, но не позднее чем через 3

месяца после проведения чредительного собрания,  1сле-

 1дующие документы:

1) Нотариально достоверенное ходатайство о ре-

гистрации става и выдаче лицензии.

2) Нотариально достоверенный став банка, утверж-

денный собранием акционеров (пайщиков).

3) чредительный договор и подписные листы част-

ников, подписанные частниками банка и заверенные их

печатями. (Подписи физических лиц, также организа-

ций, временно не располагающих печатями достоверяются

нотариально).

4) Нотариально достоверенный протокол учредитель-

ного собрания, содержащий решения о создании банка,

утверждении устава, избрании Совета банка, ревизионной

комиссии и исполнительного органа (совета директоров,

правления) банка.

5) Список пайщиков или акционеров банка с указани-

ем их:

- полныха наименований и ведомственной принадлеж-

ности,

- почтовых адресов и телефонов,

- платежныха реквизитов,

- размеров вносимых паев, также доли в предпо-

лагаемом ставном капитале. (Отдельно выделяются све-

дения по учредителям. На долю чредителей должно при-

ходиться не менее 25%а паевого взноса в ставном капи-

тале банка).

6) Заключение аудиторской организации о финансовом

положении частникова банк (контрольно-ревизионной

службы Министерства финансов, Центрального банка, вы-

шестоящих организаций, или независимых от проверяющих

организаций служб, которые полномочены осуществлять

проверки финансово-хозяйственной деятельности).

7) Декларации о доходаха (для физическиха лиц -

участников банка).

8) Экономическое обоснование создания банка, вклю-

чая расчетный баланс банка на конец его первого года

работы и расчет плана доходов, расходов и прибыли бан-

ка на первый год его деятельности.

9) Справка о фактической задолженности по ссудам и

остаткам средств н расчетных, депозитныха и других

счетаха юридическиха и физических лиц, принимаемых на

обслуживание банком с казанием банка, в которома они

обслуживались ранее.

10) Копия платежного документа, подтверждающего

внесение в бюджет платы за регистрацию банка.

11) Данныеа о руководителяха банк (председателе

(директоре), главном бухгалтере, их заместителях, за-

веренные подписью председателя Совета банка.

 Не позднее 0а одного месяца с момента поступления

документов Главное правление Центрального банка РФ

по местуа нахождения коммерческого банка направляет в

его адрес заключение, которое оформляется на бланке и

 1содержит:

- обоснование целесообразности создания коммер-

ческого банка на данной территории;

- информацию о финансовой стойчивости и репута-

ции пайщиков банка, наличии у них свободных средств,

готовности банка к проведению операций, обеспеченности

его квалификационными кадрами, помещением, необходимым

оборудованием;

- подтверждение о перечислении на временный счет,

отрытый в расчетном центре Центрального банк Фа 10%

величины акций (паев) чредителей;

- подтверждение о внесении платы з регистрацию

банка;

- подтверждение профессиональной пригодности ру-

ководителей (председателя, директора) их заместителей

и главного бухгалтера банк к выполнению банковских

операций, которыеа ва частности должны довлетворять

следующим требованиям:а а) наличие высшего экономичес-

кого образования;а б) стаж работы в банковской системе

на руководящих постах, как правило, не менее 3-х лет;

в) отсутствие судимостей.

 В случае 0, когда кандидат, предлагаемый на руково-

дящую должность в исполнительном органе банка, 1 не пол-

 1ностью 0 соответствует предъявленным требованиям, вопрос

о его назначении  1может быть рассмотрен 0 в порядке иск-

лючения региональным правлениема (Главныма правлени-

ем), которое должно дать свое развернутое заключение о

профессиональной пригодности кандидата.

 Не позднее 0а трех месяцев после рассмотрения доку-

ментов в региональном правлении Центрального банка РФ

Совета коммерческого банка направляет заказной коррес-

понденцией в Главное правление по работе с коммерчес-

кими банкамиа Центрального банка РФ все перечисленные

документы.

Центральный банка РФ рассматриваета ходатайство

банкова о выдаче им лицензий на проведение банковских

операций и регистрации их ставов в срок, не превышаю-

щий треха месяцев с момента получения всех предусмот-

ренных для этого документов. Ва случаеа необходимости

Центральный банк запрашивает дополнительную информацию

о финансовом состоянии чредителей. Материалы рассмат-

риваются как правило без вызова представителей банка.

Сообщение о регистрации публикуется Центральным

банком в печати.  1(В частности, в "Российской газете").

 В случае отказа 0 в регистрации чредители извеща-

ются об этом 1 письменно. 0а (Мотивированный отказ чреди-

телям в течение недели после данного решения).

Центральный банка РФ можета  1 отказать 0 в выдаче

лицензии на проведение банковских операций и регистра-

ции става коммерческого банка  1по следующим основани-

 1ям:

- несоответствие чредительного договора и устава

действующему в РФ законодательству (в частности, речь

можета идти о включении в состав частников банка юри-

дических или физических лиц, которым запрещено форми-

ровать ставный капитал банка;а превышении квоты в 35%

одним из участников и т.д.);

- неудовлетворительное финансовое положение чре-

дителей, грожающее интересам вкладчиков и кредиторов

банка. (Оба этома в частности может свидетельствовать

отсутствие у участников банка необходимых средства для

оплаты в установленный срок ставного капитала;а несо-

ответствие кандидатура руководителей исполнительного

органа коммерческого банка требованиям к их профессио-

нальной подготовленности).

В соответствии с Законом РФ "О банках и банковс-

кой деятельности" Центральный банк РФ регистрирует с-

тавы коммерческих банков  1и ведет реестра (общероссийс-

 1кую Книгуа регистрации) банков, получивших лицензии.

При этом записи в реестр производятся одновременно с

выдачей лицензии. Однако для обеспечения ликвидности

кредитных учреждений, на срок до оплаты чредителями

50%а ставного капитала, коммерческий банк получает

 1временную лицензию 0, дающую право на открытие коррес-

пондентского счет и аккумуляцию взносов акционеров

(пайщиков) банка для формирования ставного капитала.

(Временная лицензия действует в течение года с момента

ее выдачи).

После представления Главному правлению по работе

с коммерческими банками подтверждения оба оплатеа 50%

объявленного ставного капитал коммерческому банку

взамен временной выдается лицензия, позволяющая осу-

ществлять операции, предусмотренные его ставом.

В течение года после регистрации должны быть оп-

лачены всеа 100%а объявленного ставного капитала.  В

 1противном случае регистрация банка признается недейс-

 1твительной, временная лицензия отзывается. 0 Контроль

за выполнением этого требования возлагается на Главные

управления Центрального банка РФ по месту нахождения

коммерческих банков.

Нотариально заверенная копия зарегистрированного

устава коммерческого банка в десятидневный срока после

регистрации подлежит представлению этим банком в соот-

ветствующий финансовый орган по местуа нахождения для

организации налогообложения.

В месячный срока c момент регистрации става

коммерческий банк обязан пройти регистрацию в Главном

вычислительном центре (ГВЦ)а Центрального банк для

включения его в классификатор предприятий и организа-

ций (КПО), для чего заполняется карта регистрации ком-

мерческого банка.

Все представленные для регистрации документы хра-

нятся ва Главном правлении по работе с коммерческими

банками Центрального банка РФ. Копия документов нахо-

дится в региональном правлении Центрального банка РФ

по месту нахождения коммерческого банка.

 _ НЕМНОГО О КАДРОВОЙ ПОЛИТИКЕ В БАНКАХ

Стратегия коммерческого банка немыслима без обраще-

ния к банковскому персоналу. к сожалениюа этой теме

посвящено мало работ. В основном, когда говорят о бан-

ковских кадрах, все дело сводится к их подготовке или

переподготовке, описанию должностей и профессиональным

требованиям, планам развития персонала. Между тем воп-

рос не только в этом. При всей их важности, особенно в

условиях перехода к новой банковской технологии, когда

обновление знаний, освоение новой философии банковско-

го дела становится непременным словием работы кредит-

ного чреждения в словиях рынка, на практике встают

другие вопросы, по своейа значимости не ступающие

проблемам профессионального обучения.

Взять, к примеру, руководство банком. Руководитель

банка-это неа номенклатурная должность; он не столько

администратор, сколько банкир в самома прямома смысле

этого слова, профессионал, обладающий коммерческими и

налитическими способностями. Во всем мире о банке су-

дят прежде всего по тому, кто его возглавляет, какова

личность председателя, его профессиональный и мораль-

ный ровень, способность организовать бизнес, его ав-

торитет в мире деловых людей.

 Когда говорята о хорошема банке, 0а то имеют в виду

прежде всего банк, обладающий высококвалифицированными

кадрами. И это не случайно. 1 В современный банк клиенты

 1приходят не только для того, чтобы получить ту или

 1иную финансовую слугу, но и для того, чтобы восполь-

 1зоваться советома банка, кака правильно организовать

 1бизнес.  0 для этого в банке должна быть сформирована

сильная команда, способная поддерживать его высокий

профессиональный авторитет.

 _Как создать такую команду? Как подчинить ее работу

 _единым целям и сделать наиболее продуктивной? Всеа эти

 _вопросы имеют важное значение для кадрова хозяйства.

 _Обращу внимание на наиболее принципиальные стороны, в

 _частности на вопрос о наборе кадров.

 _ О ПОДБОРЕ БАНКОВСКИХ КАДРОВ.

 Надо заметить, что сложившаяся систем занятия

 1должности на основе общеобразовательного ценза нужда-

 1ется в серьезных коррективах. 0а Высшее образование, в

том числе банковское, не должно быть единственным кри-

терием для приема на работу в кредитное чреждение и

тем более занятия руководящей должности. Высшее обра-

зование, которое получил тот или иной банковский слу-

жащий, формируя его общую эрудицию и профессиональные

знания, должно сработать в его пользу само, должно при

этом давать лишь больший шанс занять более высокое по-

ложение в банке, так и в обществе в целом. Диплом об

окончании университета(института)не должен быть посто-

янным пропуском для занятия кресла менеджера, таковым

специалисту нужно еще стать, доказав профессиональную

пригодность, умение правлять людьми. Подобные качест-

ва не приходят сами по себе вместе с дипломом, необхо-

димы практика и опыт. В жизни может оказаться, что ра-

ботник, неа имеющий специальной подготовки, окажется

более пригодным, чем специалист с банковским дипломом.

 _Эти рассуждения дают основания сделать некоторые прак-

 _тические выводы.

 Первый вывод 0 состоит в том, что на работу в банк не

обязательно брать людей, имеющих специальную подготов-

ку. Опыт работы некоторых английских коммерческих бан-

ков показывает, что служащие, приходящие на работу в

банк с дипломом физика, химика, историка, искусствове-

д иа пр., после определенной стажировки и обучения

оказываются менееа "зашоренными", меньшими догмата-

ми;обладая широким кругозором, они полнее воспринимают

те или иные проблемы, в итоге оказываются более перс-

пективными служащими. Т.е. речь идет о том, что нужны

действительно образованные люди, интеллектуальный по-

тенциала которых способен вывести кредитное чреждение

на более высокий виток коммерции.

 Второй вывод  0 заключается ва том, что на работу в

банк следует принимать не по предъявлениюа диплом об

образовании, н основании маленького "экзамена",

теста, позволяющего определить возможности претенден-

та. Вопросы, входящие в тест и направленные на выясне-

ние знаний не только чисто профессионального банковс-

кого характера, но и общего кругозора экзаменующегося,

в каждом банке могут быть свои. Эталон тут не нужен.

Но непременно должен быть конкурсный отбор, заранее

объявляемый банком в отношении определенных должностей

и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться

к предстоящему собеседованию и тесту.

 Третий вывод 0 касается переобучения и переподготовки

кадров. Он состоит в том, что банк, набирающийа себе

сотрудников, должена позаботится оба их стажировке и

профессиональном росте. Набор специалистова приа этом

происходита не обязательно под определенную должность.

Важно взять человека, потенциальные способности кото-

рого проявились достаточно бедительно и он подходит

для работы в банке в принципе. Последующая стажировка

покажет, где всего полнее он себя проявит, на чем це-

лесообразно сосредоточить дополнительное обучение.

Обучение может осуществляться в разной форме. Круп-

ные банки способны создать свои собственные школы с

преподавателями-совместителями иза этих кредитных ч-

реждений. Такой путь представляется наиболее продук-

тивным. В сложившейся обстановке трудно от государства

ждать решения вопроса о переподготовке кадров. Кроме

банков(или иха кооперации н хозрасчетнойа основе с

учебными заведениями), в широких масштабах этого никто

не сделает. _ Коммерческие банки, которые берутся за это

 _дело, оказываются в барыше дважды: готовята кадры для

 _себя и предоставляют еще одну слугу для других. Обра-

 _зование, таким образом, действительно становится в

 _высшей степени коммерческим делом. Для крупного банка,

 _который руководствуется определеннойа стратегической

 _линией, было бы противоестественно не воспользоваться

 _этим.

 _ О МОТИВАЦИИ К ТРУДУ БАНКОВСКОГО ПЕРСОНАЛА.

С позицииа стратегии, направленной на формирование

сильного банка, центральным вопросом является вопрос о

мотивации к трудуа, заинтересованности банковского

персонала в эффективной работе. Менеджмента иа марке-

тинг, высокопроизводительный труд могут состояться на

деле только тогда, когда решен именно этот вопрос.

Известны здесь два пути: мотивация череза принужде-

ние, страх и внутренняя бежденность. Страха способен

сделать свое дело, но при этом он порождает другие же-

лания, совсем не совпадающие с желаниями других. Воп-

рос, однако, состоит в том, чтобы желание достичь ко-

нечного результата было всеобщим. 1а Как же сделать так,

 1чтобы без принуждения, без страха банковский коллектив

 1был единым в своем желании достичь более эффективной

 1работы? 0а Попытк решить эту проблему посредством мо-

ральных стимулов не оправдала себя. Прожект, как из-

вестно, не состоялся, высшая производительность труда

не была достигнута.  1 Остается одно 3  1- 3  1мотивация к труду

 1через надежду получить высокую выгоду. 0а Нужно сказать,

что там, где этот принцип применяется последовательно,

результаты неа заставляют себя ждать. Когда трудятся

ради результата, от которого лично и заметно выигрыва-

ет каждый и весь коллектив, когда каждый чувствует се-

бя сопричастным с этим результатом, доход приходит не-

замедлительно.

Существуют десятки приемов, реализующих эту идею.

Банки, например, практикуют акционирование своего ка-

питала, разрабатывают высокоэффективную систему преми-

рования, предоставляют разнообразные льготы своим сот-

рудникам. Главное с позиции стратегии все же не это, а

обеспечение высокой заработной платы персоналу. С по-

зиции стратегии банк, стремящийся к формированию силь-

ного кадрового потенциала, должен платить сотрудникам

высокую заработную плату.  Кто пойдет на другую работу,

 1если в коммерческом банке создана необходимая атмосфе-

 1ра и обеспечена высокая оплата труда.  Как говорят,  2" 0от

добра добра не ищут". Каждый будет держаться за такую

работу, стремиться лучше работать, потому что знает,

что и он будет достаточно вознагражден за свой труд.

 Плохо 0  2с позиции стратегии, однако, для тех банков,

 2которые повышают оклады своим сотрудникам без реально-

 2го улучшения содержания их труда. Ничто так не развра-

 2щает людей, как высокая заработная плата за несостояв-

 2шийся труд. 0а Здесь начинает действовать другой неписа-

ный экономический закон: чем выше неоправданно выпла-

ченная часть заработной платы, тем ниже в конечном

итоге производительность труда. 1 Конечно, никто не воз-

 1ражаета протива повышения зарплаты персоналу, но оно

 1должно сопровождаться более высокой отдачей. 3 Более вы-

 3сокую зарплату следует давать лишь тому, кто действи-

 3тельно повышает эффективность работы банк ва целом,

 3действительно величивает банковский продукт и доход-

 3ность кредитного чреждения.

 _ ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 _Правильное понимание функционирования коммерчес-

 _ких банков важно по очень многим причинам, так как они

 _составляют основу финансовой системы многих страна ми-

 _ра.

 _Традиционное представление о банке как о кредитном

 _и расчетно-платежном институте крайнеа односторонне и

 _не соответствует современному этапу развития. Совре-

 _менный коммерческий банка представляета ниверсальный,

 _многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, со-

 _четающий депозитно-ссудные, инвестиционно-консультаци-

 _онные и другие банковские операции, диапазон которых

 _довольно широк. Через лизинг, факторинг, проектное фи-

 _нансирование, концентрацию передовой технологии и на-

 _учно-технической информации, использование в банковс-

 _кой практикеа последних научно-технических достижений

 _банки фактически правляют научно-техническим прогрес-

 _сома и непосредственно частвуют в процессе производс-

 _тва. Прежде воздействие банков на воспроизводство осу-

 _ществлялось череза кредит. Кредитные операции банков

 _утратили былое значение. В Японии, Германии и Франции

 _60% предпринимателей хотят видеть банк не столько кре-

 _дитным учреждением, сколько информационно-консультаци-

 _онным центром, ориентирующима клиентуруа в тенденциях

 _рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса.

 _Активизировалась биржевая деятельность банков, т.е.

 _их операции с ценными бумагами.

 _Широкое развитие получили операции по доверительно-

 _му управлению имуществом и фондовыми ценностями, в США

 _трастовая форма акционерного контроля давно преоблада-

 _ет.

 _Изменился облик самого банка:а банковские отделения

 _традиционного тип заменяются автоматами-кассирами,

 _отделениями по принципу "безлюдной технологии" (на са-

 _мообслуживании), персональными банковскими компьютера-

 _ми "на дому". Банк стал доступным для клиента в любое

 _время суток и благодаря "насыщению"а кредитно-финансо-

 _вой инфраструктурой практически повсеместно.Все это

 _привело к ниверсализации деятельностиа коммерческих

 _банков развитых стран.

 _Широкое кредитование бюджетного дефицита и возрас-

 _тающего государственного долга силило сращивание бан-

 _ков с государственными финансами.

 Перспективными направлениями развития банковской

 3системы в России с четом опыта развитыха страна могут

 3быть: универсализация банковской деятельности, проще-

 3ние организационной структуры банковской системы,

 3включающей ва себя два ровня, развитие широкой сети

 3коммерческих банков, которые взяли бы на себя выполне-

 3ние некоторых нетрадиционных для бывшегобанковс-

 3ких операций, создание интегрированной автоматизиро-

 3ванной системы правления банковскими операциями.

 _ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1)"Банковское дело" (Лаврушина)

2)"Экономический словарь"

3)"Банковское дело" (под редакцией Бабичевой)

4)газеты "Коммерсантъ DAILY"

5)журналы "Коммерсантъ WEEKLY"

6)"Банковский портфель-1"

а(книга банковского менеджера)

(книга банковского финансиста)

(книга банковского юриста )

7)"Банковский портфель-2"

(книга банкира )

(книга клиента )

(книга инвестора)

8)"Деньги,банки и денежно кредитная политика"

(Э.Д.Долан )

9)Законы,методики,документы из информационно правовой системы "Кодекс" и баз данных "Гарант"

10)"Экономика и бизнес" (под редакцией Камаева)