Диплом: Договора банковского вклада

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение............................. 5
Глава 1. Проблема разграничения договорных конструкций...... 8
1.1. Постановка проблемы................... 8
1.2. Выявление критерия, необходимого для разграничения договорных конструкций................... 9
1.3. О применении законодательства к смешанным договорам.... 12
Глава 2. Правовые особенности договора банковского вклада...... 16
2.1. Понятие договора банковского вклада............. 16
2.2. Элементы договора банковского вклада.......... 22
2.2.1. Стороны договора.................... 22
2.2.2. Виды банковских вкладов................ 27
2.2.3. Порядок заключения и форма банковского вклада..... 31
2.2.4. Содержание договора банковского вклада......... 38
Глава 3. Правовая природа договора банковского вклада........ 45
Заключение........................... 64
Библиографический список..................... 67
Приложения.......................... 69
Введение
Договор - одна из наиболее древних правовых конструкций. Ранее его в истории
складывавшегося обязательственного права возникли только деликты.
Развитие различных форм общения между людьми выдвинуло понтребность в
предоставлении им возможности по согласованной сторонами воле использовать
предложенные законодателем или самим создавать правонвые модели. Такими
моделями и стали договоры (контракты). В течение определенного времени
деликты и договоры были единстнвенными признаваемыми государством основаниями
возникновения обязантельств.
В нашей стране вплоть до недавнего времени основная масса договонров - те,
которые связывали между собой главных участников тогдашнего экономического
оборота Ц государственные
контрагентов и реализация других основ нового гражданского законодательства,
о которых идет речь в п. I ст. 1 Гражданского кодекса 1994-1995 гг. (в
дальнейшем Ц ГК РФ).
Новый ГК РФ не только провозгласил лсвободу договоров, но и создал
необходимые гарантии для ее осуществления. Признание со стороны ГК возросшей
значимости договоров нашло свое формальное выражение в том, что только во
второй его части из общего числа 656 статей, регулинрующих отдельные виды
обязательств, около 600 посвящено отдельным видам договоров.
Ключевую роль в договорном регулировании по ГК РФ играют, прежде всего,
нормы, помещенные в его разделы I лОбщие положения, а также III лОбщая часть
обязательственного права. Оба указанных раздела содержат немало норм,
которые целиком или, по крайней мере, преимущественно раснсчитаны на
применение их к договорам, а нередко именно им непосредстнвенно адресованы.
Наряду с этим такие же нормы, имеющие в виду догонворы или, по крайней мере,
рассчитанные главным
Правительства Российской Федерации, актов министерств и иных федеральных
органов исполнительнной власти.
Методологической основой дипломной работы явилась нормативная,
законодательная, специальная, периодическая литература.
Объектом исследования являются договорные конструкции. Предмет исследования Ц
договор банковского вклада.
Основой написания данной работы явились труды Ефимовой Л.Г., Белов В.А.,
Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Новоселова Л.А., Олейник О. М. и другие
(российских и зарубежных ведущих авторов в области банковского права).
В данной работе поставлена цель изучения правовой основы договора банковского
вклада и его договорной конструкции, их взаимосвязь друг с другом. Одной из
главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность
правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при
рассмотрении конкретных банковских споров в судах.
Для реализации поставленной цели были сформированы и решены следующие задачи:
1) Рассмотрение проблемы разграничения договорных конструкций.
2) лада.
3) Осуществление анализа договорной конструкции рассматриваемого договора.
К сожалению, ряд проблем, касающихся взаимоотношений банков с клиентами, в
данной работе удалось лишь обозначить. Некоторые предложенные подходы
достаточно спорны. Тем не менее, и спорный подход может дать импульс к поиску
иного, более рационального решения.
Глава 1. Проблема разграничения договорных конструкций
1.1. Постановка проблемы
В римском праве существовало различие между именнынми и безымянными
договорами (контрактами). Именные контракты были установлены цивильным правом
и защищанлись соответствующим иском, носившим название контракнта.
допускает использование в практике как типовых конструкнций, урегулированных
правом, так и не урегулированных им (т. е. нетипичных).
Однако сейчас проблема именных и безымянных договоров приобрела новый смысл.
Она может быть рассмотрена в двух аспектах. Во-первых, ее необходимо изучить
с точки зрения соотношения типовых договорных институтов и нетипичных
конструкций. При этом требуется установить, какие признаки позволяют отнести
тот или иной договор к соответствующему договорному типу. Во-вторых Ч с точки
зрения теории смешанных договоров. В последнем случае ненобходимо выявить
условия применения к ним положений занкона о соответствующем типовом
договоре.
1.2. Выявление критерия, необходимого для разграничения договорных конструкций
Большинство традиционных банковских договоров, таких, как договор банковского
счета, договор банковского вклада, кредитный договор и расчетные сделки,
серьезно отнличаются от основных типовых конструкций, таких, как храннение,
заем, поручение и комиссия, из которых они выросли. В связи с этим неясно,
являются ли эти отличия настолько значительными, чтобы говорить о превращении
банковских сделок в договоры sui generis, или же речь может идти о
разнновидностях традиционных договорных типов. Вероятно, все дело в
количестве таких отличий, критическое число которых способно привести к
качественным преобразованиям и появнлению договоров sui generis. В связи с
этим необходимо опнределить ту границу, за пределами которой традиционный
договорный тип становится другим самостоятельным договонром. Найти ее не
всегда просто. Например, в качестве одной из особенностей договора
доверительного управления, отлинчающей его от агентского договора и договора
комиссии, Е.А.
лучаем договора комиссии. Полагаем, однако, что такой вывод ошинбочен, так
как рассматриваемый признак является второстенпенным и не выражает существа
указанных договоров.
В связи с этим предлагается определить признаки того или иного договорного
типа, совокупность которых позволянет говорить о принадлежности договора к
определенной тинповой конструкции.
В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенные услонвия договора бывают
трех видов: 1) условия о предмете донговора и другие условия, которые названы
в ГК РФ и иных правовых актах как существенные; 2) условия, необходимые для
договоров данного вида; 3) все те условия, относительно которых по заявлению
одной из сторон должно быть достигннуто соглашение. Совершенно очевидно, что
не все перечиснленные условия договора должны считаться необходимой
принадлежностью конкретного договорного типа. Например, условия третьей
группы могут представлять собой элементы других типовых конструкций, которые
отличаются от основнного договорного типа.
В юридической литературе можно встретить иную класнсификацию условий сделки.
Д.И. Мейер выделяет следуюнщие ее составные части: необходимые, обыкновенные
и слунчайные. лНеобходимые части сделки (essentialia negotii) Ч это такие
части, которые, так сказать, создают сделку, без конторых она неудобомыслима.
Так, сделка возмездная неудобомыслима без эквивалента Ч это ее существо:
например, купля-продажа неудобомыслима без цены продажи. Обыкнонвенные части
сделки (naturalia negotii) Ч те, которые всего чаще, даже обыкновенно, бывают
в сделке, хотя могут и не быть. Случайные части
присущих ей необходимых условиях. Если же она совпандает одновременно у
нескольких договорных конструкций, используется дополнительный критерий Ч
способ достинжения указанной цели.
1.3. О применении законодательства к смешанным договорам
Проблема определения правовой природы банковских сделок серьезно осложняется,
когда внутри какой-либо одной такой сделки встречаются элементы нескольких
типовых конструкций. Такие договоры получили в литературе названние смешанных.
Они бывают двух видов. Иногда соглашение включает в себя несколько договоров в
полном составе, явнляясь сочетанием нескольких типов, образуя, однако, по мысли
контрагентов одно неразрывное целое. Иногда из сонстава различных договоров
выхватываются лишь отдельные типичные для них элементы и объединяются в один
договор[1]. В определенных случаях такие
договоры порождают нескольнко разных обязательств сообразно видам входящих в
них донговорных конструкций, а иногда их элементы настолько тесно связаны, что
порождают единое обязательство.
В литературе нет единой позиции, какие из перечисленнных видов договоров
следует считать смешанными.
По мнению одних авторов, смешанными следует считать оба вида указанных
договоров. Так, В.А. Ойгензихт полагает, что к числу смешанных относятся: 1)
конгломерированный договор, в котором с целью функционального удобства в одном
документе, по существу, оформляются два или ненсколько различных договоров, и
2) интегрированный, единный самостоятельный договор, разнородные части которого
сливаются в одно целое и превращаются в новое качество
[2].
договор как единое обянзательство, в котором соединяются черты разного вида
догонворов[3].
Поставленная проблема Ч всего лишь вопрос терминолонгии. Однако она должна
рассматриваться с точки зрения реншения задач правоприменительной практики.
Вопрос о правовом регулировании смешанных договоров в разные периоды истории
решался по-разному. В древнем Риме все вытекавшие из смешанного договора
притязания могли осуществляться иском, соответствовавшим преобладанющему
элементу в составе договора. Однако положения, кансающиеся главного
договорного типа, не содержали норм отнносительно нетипичных элементов в
составе смешанной сделки. Один из более поздних исследователей, Лотмар,
разнбирая вопрос о природе договоров, в состав которых входят элементы разных
договорных типов, высказался за поглощенние побочных элементов. Однако
последние также нуждаютнся в правовом регулировании, чего не может дать
основная правовая конструкция. Поэтому Генигер выступил против теории
поглощения в пользу лкомбинирования относящихнся к различным договорным
типам положений закона. Друнгой исследователь, Генитер, разработал основной
методолонгический принцип, которого следует держаться при комбинировании
законодательных норм, касающихся разнотипных элементов договора. Он
заключается в соизмерении этих норм с тем значением, какое в составе договора
имеет преднусмотренный ими элемент,
нельзя отнести к числу уже предусмотренных правом догонворных типов, налицо
новый договор, который, пока он не получил специальной регламентации, подчинен
общим полонжениям обязательственного права, а при их недостаточноснти Ч
правилам о наиболее близком договоре (в порядке ананлогии закона)
[4].
Исходя из приведенного выше подхода к выбору норм для регулирования
договоров, состоящих из элементов нескольнких договорных конструкций,
определим понятие смешаннонго договора.
Термин лсмешанный договор может применяться только к тем договорам, которые
объединяют более одной совокупнности всех необходимых условий различных
договорных типов и, соответственно, порождают более одного обязательнства.
Отношения, порождаемые такими договорами, могут регулироваться нормами,
предусмотренными законодательнством для входящих в их состав договорных
типов. Помимо необходимых условий в них могут также включаться обычнные и
случайные условия, однако они не имеют значения для сущностной характеристики
каждого из договорных типов, входящих в состав смешанных договоров.
ственного права, а при их недостаточности Ч правилом о наиболее близком
договоре.
Одним из таких договоров является договор банковского вклада, который будет
рассмотрен и проанализирован в последующих главах работы.
Глава 2. Правовые особенности договора банковского вклада
2.1. Понятие договора банковского вклада
На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор баннковского вклада нередко
называется депозитным договором. Например, в Правилах ведения бухгалтерского
учета в крендитных организациях, расположенных на территории Роснсийской
Федерации, № 61, утвержденных Банком России 18 июня 1997 г., все вклады
граждан названы депозитами.
Термин лдепозит происходит от латинского слова лdepositum, что означает
лпоклажа, лхранение. В современнной банковской практике термин лдепозит
нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада.
Например, в настоящее время депозитные операции иностранных банков охватывают
различные по своей правонвой природе сделки. Доктрина Швейцарии различает
слендующие виды банковских депозитных операций:
а) закрытый депозит (le depot ferme). Клиент в этом случае передает
банку вещь в закрытой или опечатанной емкости. Банк не может ее открыть, не
сломав пломбу или печать (договор хранения);
б) да);
в) открытый депозит (le depot ouvert). Клиент, передав банку ценные
бумаги как таковые, не помещая их в закрытую емкость.
Открытый депозит может быть следующих видов:
Ч открытый регулярный депозит. Банк обязуется хранить ценные бумаги,
переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в договоре,
остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения);
Ч открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму денег
или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на
предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное
на ту же сумму. Относительно правовой природы денежного открытого депозита в
швейцарской доктрине имеются разные точки зрения. Его рассматривают как
иррегулярное хранение или заем;
Ч ения);
Ч цифровой депозит. Отличается тем, что право распоряжаться этим вкладом не
зависит от имени конкретного владельца и его личности. Правом распоряжаться
Ч
Чили соответствующий ключ к счету (разновидность денежного депозита)[5].
Таким образом, термин лдепозит имеет более широкое значение, чем просто
договор банковского вклада. Из обзора Даниэля Гюггеньема следует, что
депозитными операциями называются любые сделки кредитных организаций, в
резульнтате которых клиенты передают им свое имущество с услонвием его
возврата по истечении определенного срока. Офорнмление таких сделок
осуществляется с использованием разнличных правовых конструкций.
Российская банковская практика знает главным образом денежные депозиты. В
связи с изложенным в дальнейшем речь будет идти только об одной разновидности
депозитных операций Ч о договоре денежного (или по терминологии ГК РФ Ч
банковского) вклада.
Правоотношения по договору банковского вклада (депонзита) претерпели ряд
серьезных изменений в процессе станновления и развития кредитных организаций.
На заре баннковского дела деньги помещались в банковские учреждения в
качестве депозитов на условиях,
изменила свой характер. Депозиты на хранение постепенно превратились во
вклады для пользованния. Природа договора банковского вклада осталась такой
же и по действующему законодательству.
В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита)
одна сторона (банк), принявшая поступивншую от другой стороны (вкладчика) или
поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада
и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных
договором.
Приведенное определение показывает, что речь идет именно о денежном вкладе.
Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения
суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет.
Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку,
последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор
следует считать несостоявшимся. Таким образом, основанием
его обязанности.
В соответствии со ст. 834 и п. 1 ст. 838 ГК РФ банк обязан выплачивать
вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является
возмездным, а условие о проценнтах Ч существенным условием рассматриваемого
договора.
Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в котором вкладчиком
является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия,
предусмотренные ст. 426 ГК РФ.
Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих
условиях:
а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на
осуществление сберегательных операций;
б) прием вклада не приведет к нанрушению законодательства и обязательных
экономических нормативов, установленных Банком России;
в) актера;
г) у банка именются необходимые производственные и технические возможнности
для приема вклада (свободные операционистки, вмеснтительные операционные залы
и т. п.);
д) возможности принять вклад.
Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад,
гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор
банковского вклада на уснловиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого
банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения
договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении
такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела
возможноснти принять вклад.
Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом
или иным правовым актом.
Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказынвать предпочтение
одним вкладчикам перед другими, напринмер начислять более высокую процентную
ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан).
Однако это правило действует только для вкладов, переданных банку на одних и
тех же условиях. Банк может дифференнцировать свои процентные ставки в
зависимости от срока дейнствия договоров, суммы вкладов и условий их
возврата.
по условиям которых клиент не может требовать возврата вненсенных им средств
ранее наступления определенных в догонворе обстоятельств. Наиболее
распространены срочные вкланды на определенный период времени, в течение
которого банк вправе пользоваться данными средствами. Однако сунществуют и
другие разновидности срочных вкладов. Напринмер, Инструкция Сбербанка РФ от 30
июня 1992 г. № 1-р лО порядке совершения учреждениями Сберегательного банка
Российской Федерации операций по вкладам населенния
[6] предусматривает возможность открытия целевых и уснловных вкладов.
Целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего
возраста. Целевые вклады на детей выдаются в 16 и более лет при условии их
хранения не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого
лица, которое может распоряжатьнся вкладом лишь при соблюдении условий или при
наступнлении обстоятельств, указанных вносителем в момент открынтия счета.
Разновидностью вкладов до востребования являются нонмерные вклады,
предусмотренные Инструкцией Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р лО порядке
совершения учреждениями
2.2. Элементы договора банковского вклада
2.2.1. Стороны договора
В соответствии со ст. 834 ГК РФ сторонами договора банковского вклада
являются банк и вкладчик.
Общие правила о договоре банковского вклада не содернжат никаких ограничений
в отношении лиц, которые могут быть вкладчиками (кредиторами) банка. В
соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18
лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усынонвителей и
попечителей вносить вклады в кредитные учрежндения и распоряжаться ими.
Юридические лица и граждане Ч резиденты Российской Федерации вправе открывать
валютные вклады в уполномонченных банках[7]
. Граждане Ч резиденты Российской Федеранции вправе открывать вклады в
иностранной валюте в зарунбежных банках только во время пребывания за рубежом
(п. 11 раздела VIII Основных положений о регулировании валютнных операций на
территории СССР. Письмо Государственнонго банка СССР от 24 мая 1991 г. № 352).
Юридические лица Ч резиденты Российской Федерации могут открывать вклады в
иностранных банках только по разрешению Банка России. Юридические и физические
лица Ч нерезиденты вправе отнкрывать валютные вклады в уполномоченных банках
Российнской Федерации. Нерезиденты могут открывать рублевые
указанной лицензии небанковским кредитным организациям.
Таким образом, законодательство устанавливает специнальный субъектный состав
договора банковского вклада: должником по указанному договору может быть
только банк или иная кредитная организация.
Объектом договора банковского вклада являются дейстнвия банка, на которые
вправе притязать вкладчик, Ч возврат вклада вместе с процентами, начисленными
за период польнзования средствами вкладчика.
Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре
банковского вклада. Это может произойти по пранвилам уступки права требования
или перевода долга. При этом преднставляется, что перевод долга на стороне
банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также
является банком.
Кроме того, в сложных финансовых ситуациях могут быть предунсмотрены иные
меры замены лиц в договоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров
Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. лО мерах по защите вкладов
населения в банках предусмотренло перевод банковских вкладов из некоторых
банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение
незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера
(ренгистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение
право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных
банковских опенраций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного
года (п.4).
Есть только одна чисто юридическая проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст.
75 упомянутого Закона нахондится во второй части указанной статьи, которая
рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России срок
предписаний об устранении нарушения, а так же если эти нарушения или
совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам
кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России долнжен был
установить определенные нарушения либо обосновать вредонносность
осуществляемых операций и только после этого применять соответствующие
санкции.
Обратимся теперь к правоотношениям между коммерческими баннками и их
вкладчиками. Следует иметь в виду, что к данным правоотнношениям как
гражданско-правовым применяются все нормы части первой ГК РФ.
В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с
нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним
банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы
вклада, а также упланты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и
возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные
средства юридического лица, такой договор недейстнвителен (ст.168 ГК РФ).
В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немеднленного
досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных
ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему
убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются.
Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим
соответствующей лицензии, принзнается недействительным по ст. 168 ГК РФ
(ничтожная сделка) с применнением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст.
167 ГК РФ. Лицо, приннявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как
неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить
При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных
средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.
Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать
как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитынвая, что в ст. 841
ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица,
внесшего средства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой
договор с банком.
Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное
не предусмотрено договором
вклада в пользу третьенго лица может быть досрочно расторгнут или изменен по
соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока
выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика,
обунсловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком являетнся
вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться сумнмой вклада.
Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчинка считается
выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование,
основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это
может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада
на открытый в его пользу депонзитный счет, оформление завещания на вклад,
выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.
Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим
средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица
(ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате
действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться
правами вкладчика, происходит перенмена лиц в обязательстве: вместо вносителя
средств вкладчиком станонвится третье лицо, в пользу которого вклад был
внесен.
2.2.2. Виды банковских вкладов
В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов
(депозитов) они подразделяются на вклады до востребования (приложения 3, 4) и
срочные (приложение 1, 2). Рассматривают в качестве самостоятельного вида
вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская практика
традиционно относит их к срочным вкладам.
В этом смысле под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых
клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления,
определенного в договоре обстоятельства. Наиболее распространены срочные
вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе
пользоваться данными средствами. Однако существуют и другие разновидности
срочных вкладов. Например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р
лО порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации
операций по вкладам населения предусматривает возможность открытия целевых и
условных вкладов. Целевые вклады могут быть внесены на 10
договора об отказе гражданина от права получить вклад по первому требованию
ничтожно.
Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на
досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором (ст.310 ГК РФ).
В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка.
Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни
на основании договора (это прямо запрещено нормой ст.310 ГК РФ), ни на
основании закона ввиду его отсутствия.
Законодательством предусмотрены последствия преобразования срочного вклада во
вклад до востребования, произведенного по инициативе клиента. В этом случае
банк не связан первоначальными обязательствами по выплате процентов за
пользование средствами вкладчика в течение всего срока действия договора. Он
должен выплатить
осуществляемой в России Мировым и Европейским Банками Реконструкции и
Развития, ОАО "Омскпромстройбанк" будет привлекать ресурсы зарубежных стран в
экономику омского региона. Своей деятельностью банк будет способствовать
финансовому благополучию партнеров, вкладчиков, акционеров банка.
Виды вкладов ОАО лОмскпромстройбанка весьма разнообразны: до востребования,
конверсионный, экспресс-вклад, лЗолотая корона, пенсионный, зарплатный,
инвестиционный, срочный, накопительный-люкс, оптимальный, накопительный,
номерной и т.д. Все виды представленных вкладов и ставки по вкладам в рублях
представлены в приложении 5.
Для анализа выгоды вкладов ОАО лОмскпромстройбанка выберем вклады, которые
пользуются успехом у населения. К этим видам вкладов относятся: оптимальный,
накопительный-люкс и универсальный-пенсионный. Наиболее популярным является
оптимальный вид вклада, так как вклад пополняется, но частичные выдачи вклада
не производятся. Осуществляется выдача начисленных и (или) капитализированных
(присоединенных ко вкладу) процентов. Вклад может быть истребован полностью
до основного срока хранения, но не ранее 9 месяцев и 1 дня хранения вклада.
Не меньшей популярностью
вклад, который пополняется. Осуществляется выдача капитализированных
процентов. Вклад может быть истребован по истечении 91 дня.
Выгодой по каждому из рассматриваемых видов вкладов является пополнение
вклада (таблица 1):
Таблица 1
Ставки по вкладам в рублях
Вид вклада Мин. сумма 1 месяц 2 месяца 3 месяца 4 месяца 5 месяцев 6 месяцев 9 месяцев 1 год Любой срок Начисление процентов
Универсальный Пенсионный 12% год. 14% год. ежемесячно
Оптимальный 1.000 руб. 13,5%год. 15,5%год. ежемесячно
Накопительный-Люкс 14%год. ежемесячно
2.2.3. Порядок заключения и форма банковского вклада
Договор банковского вклада является реальным. Поэтому права и обязанности
сторон этого договора возникают в монмент внесения вкладчиком суммы вклада в
кассу банка или в момент ее зачисления на корреспондентский счет банка Ч при
безналичных расчетах. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет
банка средств вкладчика, перечиснленных в безналичном порядке,
рассматривается арбитражнной практикой как невнесение вклада, исключающее
удовлентворение иска о возврате депозита. Следует иметь в виду, что этот
вывод справедлив только для случая, когда расчетнный счет вкладчика находится
в другом банке. Если же денпозитный счет открывается в том же банке, в
котором у него имеется расчетный счет, с которого перечисляется вклад, его
сумма не проходит через корреспондентский счет банка. Стантьями 841 и 842 ГК
РФ предусмотрена возможность внесенния вклада не только самим вкладчиком, но
и третьими линцами. Несмотря на кажущееся сходство
суммы вклада сопровождалась бы открытием нового депозитного счета, во-вторых,
чтобы вклад был именнным. Указание имени гражданина или наименования
юридинческого лица, в пользу которого вносится вклад, является сунщественным
условием рассматриваемого договора. Договор банковского вклада в пользу
третьего лица, в котором отсутнствует имя (наименование) выгодоприобретателя,
Ч ничтонжен. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть
выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя Ч
юридического лица) ранее заключенния в его пользу договора банковского
вклада. Договор баннковского вклада, заключенный в соответствии со ст. 842 ГК
РФ в пользу третьего лица, может быть досрочно расторгнут или изменен по
соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока
выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика,
выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является
вноситель средств, и он может в полном объеме ими распоряжатьнся. Согласие
выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в
тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих
правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о
выдаче вклада или его части, вненсение нового вклада на открытый в его пользу
депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право
распоряжения вкладом и т.п.
Сделку по внесению средств на имя другого лица, заклюнченную вносителем
средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица
(ст. 430 ГК РФ), особеннности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В
результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение
воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве:
вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого
этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для
договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК РФ).
В соответствии со ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть
заключен в письменной форме. Это необходимо, прежде всего, для согласования
условий банковсконго вклада. Сам же договор, как было указано выше, является
реальным, поэтому помимо письменного документа для его заключения необходимо
передать банку сумму вклада
и сбенрегательных сертификатах банков.
Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора
банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по
вкладу удостоверяются сберегательной книжкой (именной или на предъявителя).
В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком
наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в
филиал, также место нахождения его соответствующего филиала, номер счета по
вкладу, все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных
средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент
предъявления сберегантельной книжки в банк. Если не доказано иное состояние
вклада, даннные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются
основанинем для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распорянжений вкладчика
о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам
осуществляются банком при предъявлении сберегательнной книжки.
Именная сберегательная книжка служит письменным доказательнством заключения
договора банковского вклада с гражданином и вненсения денежных средств на его
счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с
договором банковского вклада, офорнмленным в виде единого документа, так и
без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого
документа, а сберегантельная книжка по каким-либо причинам не была оформлена,
внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к
этого банка.
Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявинтельскими или
именными. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин.
Депозитный сертификат Ч ценная бунмага, аналогичная сберегательному
сертификату, однако его держатенлем может быть только юридическое лицо.
Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов
сообщены письмом ЦБ РФ от 10 февраля 1992 г. № 14Ч3Ч20 лО депозитных и
сберегательных сертификатах банков, а также Указанием ЦБ РФ от 31 августа
1998 г. № 333-У. В соответнствии с этими документами сберегательный
(депозитный) сертифинкат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму
вклада, внесеннного в кредитную организацию, и права вкладчика (держателя
сертинфиката) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и
обусловленных в сертификате процентов в кредитной органнизации, выдавшей
сертификат, или в любом ее филиале.
Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сенриями.
Сертификаты могут быть именными или на предъявителя. Сернтификат не может
служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные
услуги. Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск
сертификатов в иностранной валюте не допускается. Сертификаты должны быть
срочными. Вландельцами сертификатов могут быть резиденты и нерезиденты.
Пронцентные ставки по сертификатам устанавливаются уполномоченным органом
кредитной организации.
Проценты по первоначально установленной при выдаче сертифинката ставке,
причитающиеся владельцу по истечении срока обращения (когда владелец
сертификата получает право востребования вклада или депозита по сертификату),
выплачиваются кредитной организацией независимо от времени его покупки. В
случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к
оплате кредитной органнизацией выплачиваются сумма вклада и проценты по
вкладам
Переданные средства подлежат возврату как неносновательно полученные (ст.
1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потренбовать возмещения неполученных им
доходов (ст. 1107 ГК РФ), в том числе начисления на сумму вклада процентов,
предусмотренных ст. 395 ГК РФ.
2.2.4. Содержание договора банковского вклада
После заключенния договора банковского вклада на банк возлагаются три
основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном
в договоре, выплатить ему вознанграждение в виде процентов за весь период
пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеснпечение
возврата вклада одним из предусмотренных в занконе способов.
Возврат вклада осуществляется банком в соответствии с договором и с учетом
требований ст. 834 и 861 ГК РФ. Вознврат вклада физическому лицу может быть
произведен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем
вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего
лица. Юридическому лицу Ч вкладнчику банк вправе вернуть сумму вклада только
путем ее перенчисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же
клиенту. Пункт 3 ст. 834 ГК РФ запрещает юридинческим лицам перечислять
находящиеся во вкладах (депозинтах) денежные средства на счета третьих лиц.
Норма п. 2 ст. 837 ГК РФ предоставляет
договором (ст. 310 ГК РФ). В противном случае досрочный возврат допускается
лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать
досрочного возврата вклада ни на основаннии договора (это прямо запрещено
нормой ст. 310 ГК РФ), ни на основании закона ввиду его отсутствия.
Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, обязанность банка
платить вкладчику проценты явнляется его существенным условием. Однако
отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его
недейстнвительности, а восполняется нормой п. 1 ст. 838 ГК РФ. В указанном
случае банк обязан
вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-
третьих, вступает в силу только по иснтечении месяца с момента извещения
вкладчика. Иной поряндок может быть предусмотрен в договоре. Пункт 3 ст. 838
ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком
согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному
вкладу. При этом предусматнривает, что иной порядок может быть установлен
только занконом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 является
исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ. Иными словами, условие
о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по
срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом
отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона о банках, в
соответствии с которой право кредитной органинзации изменять (в том числе
уменьшать) размер процентов может быть предусмотрено также договором со
вкладчиком, в том числе гражданином.
срочным договором банковского вклада. Однако Верховный Суд РФ занял иную
позицию, изложенную в определении по делу № 64В97-пр8, где указано, что право
банка на изменение размера процентов по банковскому вкладу гражданина в
одностороннем порядке может быть предусмотрено только законом.
По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом,
размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен)
банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на
сегодняшний день законом не установлены какие-либо исключения из этого
правила, стороны вправе их преднусмотреть в договоре.
Поскольку сумма переданного банку вклада является капинталом, вознаграждение,
полагающееся вкладчику, по традинции исчисляется в годовых процентах. Однако
фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами
вкладчика. При этом законодательство устанавлинвает правила подсчета и
банке неполный день. Что касается дня, предшествующего возврату вклада, то
его исключение из процентного периода лишено каких-либо оснований и не
соответнствует намерению законодателя. Поэтому предлагается счинтать, что
процентный период продолжается по день, предшестнвующий возврату вклада
включительно. Норма п. 1 ст. 839 ГК РФ вступает в противоречие с п. 3.7
Положения Банка России от 26 июля 1998 г. № 39-П лО порядке начисления
процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением деннежных
средств банками и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского
учета, содержание которой разъясненно методическими рекомендациями Банка
России от 14 октябнря 1998 г. № 285-Т. Из указанных актов ЦБ РФ следует, что
проценты по договору банковского вклада должны начислятьнся на входящий
остаток на начало соответствующего операцинонного дня. Применение указанного
правила
капитализанции) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии
иного соглашения вкладчик вправе требовать упнлаты процентов ежеквартально,
причем невыплаченные пронценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на
котонрую потом начисляются проценты (п. 2 ст. 839 ГК РФ). Если вклад должен
быть возвращен до окончания соответствуюнщего периода, то банковские проценты
начисляются на его сумму исходя из фактического времени пользования
средстнвами клиента (неполный процентный период) и выплачиванются
одновременно с возвратом основной суммы вклада.
Статьей 840 ГК РФ на банк возложена обязанность установить обеспечение
возврата вклада гражданина. При этом законодательство предусматривает, что
возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем: а) обязательного
странхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования
вкладов (Федеральный закон от 19 июля 2001 г. №82-ФЗ ст. 38 лО внесении
изменений и дополнений в Федеральный закон лО банках и банковской
деятельности). Порядок сонздания, формирования и использования этого фонда
опреденляется федеральным законом; б) субсидиарной ответственнностью
самым требованния ст. 840 ГК РФ выполняются лишь формально. Способы
обеспечения исполнения обязательств, перечисленные в ст. 329Ч381 ГК РФ, не
используются в банковской практике для обеспечения возврата вкладов.
Иногда в договорах указывается, что возврат вкладов обеспечивается суммами
обязательных резервов, депонируенмых в Банке России. Однако обязательные
резервы не могут превышать 20% от суммы привлеченных средств. Таким образом,
в Российской Федерации отсутствует эффективная система обеспечения возврата
вкладов.
Глава 3. Правовая природа договора банковского вклада
Все точки зрения относительно правовой природы догонвора банковского вклада
можно условно разделить на три группы. Представители первого направления
считают догонвор банковского вклада разновидностью договора иррегунлярного
хранения. Другие полагают, что он является разнновидностью договора займа
[8]. Третья группа авторов исхондит из того, что договор банковского вклада
является донговором sui generis[9]. M.M.
Агарков занял компромиссную позицию. Он полагает, что срочный вклад следует
рассматнривать как договор займа, а вклад до востребования Ч как иррегулярную
поклажу[10]. Если рассматривать договор
баннковского вклада как разновидность договора хранения, то банк должен
выполнять роль хранителя, а вкладчик Ч поклажедателя.
процессе их хранения обеспечить максимальную безопасность. По депонзитному
договору до востребования клиент во всякое время может забрать свои деньги и
извлекает из хранения денег в банке весьма незначительные проценты. Таким
образом, Данниэль Гюггеньем утверждает, что хранение денег в банке на
депозитном счете до востребования осуществляется больше в интересах клиента,
а не банка. Отсюда он делает вывод, что денежный депозит, особенно депозит до
востребования, Ч не что иное, как договор иррегулярного хранения. Похожие
взгляды были высказаны и в российской литературе. Так, ненкоторые
исследователи усмотрели отличие вклада от займа в том, что при займе срок
возвращения капитала устанавливанется в интересе должника, тогда как в
договоре банковского вклада срок устанавливается в интересе кредитора, т. е.
вкладчика. Указанная позиция была подвергнута критике со стороны Г.Ф.
Шершеневича. Он писал: л...самая экономичеснкая цель вклада понимается
неправильно: банк принимает вклады, чтобы ими распорядиться согласно своему
плану. Ни о какой услуге в интересе вкладчика не может быть речи, понтому что
банк смотрит на вклады со своей коммерческой точки зрения. Срок не составляет
существенного момента в договоре займа, и если банку выгоднее срочные вклады,
то из этого еще не вытекает, чтобы банку, при его умении комнбинировать
активные операции с пассивными, не были вынгодны
Практика понказала, что законодатель не в состоянии освободить банк от
выполнения указанной обязанности, предусмотрев иной пранвовой режим. Так,
например, Закон США о банках 1933 г. запретил выплачивать проценты по вкладам
до востребованния. Поэтому для привлечения депозитов банкам пришлось прибегнуть
к неценовой конкуренции. Эта конкуренция стала принимать различные формы, и
одна из них Ч более низкие проценты по ссудам для заемщиков, имеющих больншие
суммы на депозитных счетах. Она проявлялась также в снижении платы за услуги
тем, кто хранит в банке относинтельно крупные суммы. Некоторые банки совсем
отказались от взимания платы за свои услуги, чтобы только привлечь вкладчиков.
Ряд банков начал платить премии за вновь отнкрытые счета, другие Ч помогать
клиентам вкладывать среднства в коммерческие бумаги, банковские акцепты и
другие краткосрочные обязательства денежного рынка
[11]. В указаннных примерах банки выплачивали вкладчикам вознагражденние не
в виде процентов, которые были запрещены, а в виде различного рода банковских
услуг. Между тем договор храннения так, как он урегулирован ст. 886 ГК РФ,
может быть как возмездным, так и безвозмездным, причем в возмездных договорах
стороной, оказывающей услугу, является хранинтель. Поэтому именно он получает
плату от поклажедателя. Таким образом, конструкция договора хранения не
способна объяснить, почему именно банк платит вкладчику проценты, а не
наоборот. На поставленный вопрос позволяет ответить только конструкция договора
займа: банк платит потому, что он занял необходимую ему сумму у вкладчика.
В.П. Мозолин полагает, что только конструкция договора хранения дает
возможность объяснить, почему вкладчик сонхраняет право собственности на
вложенные в банк средства. Аналогичной точки зрения придерживается Верховный
Суд РФ. В письме заместителя председателя Верховного Суда РФ, от 6 октября
1998 г. № 1566-5/общ., адресованном в Аснсоциацию российских банков,
содержится утверждение, что банк не приобретает права собственности на
средства вкладнчика и что
Одни авторы признают право собственности на переданные на хранение вещи за
храннителем[12]. В других случаях право
общей долевой собственнности признается за всеми поклажедателями, передавшими
свои вещи, определяемые родовыми признаками, на хранение одному хранителю
[13]. Против последней точки зрения было вынсказано два аргумента.
Во-первых, поклажедатели не осущестнвляют ни одного из правомочий участников
общей собственнности: они не осуществляют общего управления имуществом, не
распределяют расходов по его содержанию, не имеют права преимущественной
покупки, а с требованием о выдаче соотнветствующего количества вещей обращаются
к хранителю на основе договора хранения, но не к другим поклажедателям в
порядке раздела общей собственности. Во-вторых, подобная конструкция не мирится
с природой права собственности. Если кто-либо должен вернуть не те же самые
вещи, а их однонродный эквивалент, уже один этот факт доказывает, что
протинвостоящий ему управомоченный обладает обязательственным правом
требования, но не правом собственности. Такой харакнтер как раз и носят
взаимоотношения сторон при обезличеннном хранении. И если поклажедатель
выступает в этих отноншениях как носитель права требования, то следует признать
хранителя собственником сданного на хранение имущества
[14].
Указанные выше аргументы в пользу признания права собственности на имущество,
переданное на иррегулярное хранение, за хранителем не могут быть признаны
обоснованнными по следующим причинам. Поклажедатели не управлянют совместной
собственностью, поскольку это не вызывается необходимостью: имущество
передано на хранение не для упнравления, а для обеспечения сохранности.
Причем расходы по хранению исчерпываются оплатой услуг хранителя. Кажндый из
поклажедателей несет эти расходы пропорционально своей идеальной доле в общей
долевой собственности, что определяется соответственно количеству родовых
вещей, переданных на хранение. При возврате этих вещей хранитенлем
кредита от своего собственного имени. Средствами вклада банк вландеет,
пользуется и распоряжается по своему усмотрению. Следовательно, средства вклада
передаются банку в собственность, а запись на депозитном счете отражает лишь
разнмер денежного долга банка. Учитывая, что сумма вклада переходит в
собственность банка, нет оснований для испольнзования конструкции договора
хранения (как регулярного, так и иррегулярного). По договору банковского вклада
банк принимает на себя обязанность вернуть вкладчику ту же сумму, а не те же
денежные знаки. Этим договор вклада также отличается от договора регулярного
хранения, по конторому хранитель обязуется возвратить те же денежные знаки,
которые были получены[15].
По мнению М.М. Агаркова, различие между займом и ирнрегулярной поклажей
заключается в следующем. лВ случае займа целью сторон является определенное
помещение капинтала[16], а хранение
одним лицом средств другого осуществлянется с тем, чтобы они всегда были в
распоряжении поклажедателя (кредитора). Рассуждая подобным образом, М.М.
Агарков признал договор срочного вклада разновиднностью договора займа, а вклад
до востребования был им кванлифицирован как иррегулярная поклажа. Для этого
указаннный автор предложил следующее обоснование. лВ случае срочного займа срок
обозначает, что в течение определенного времени капитал будет находиться в
хозяйстве должника и кредитор может его потребовать лишь по наступлении срока.
В случае же бессрочного займа имеют место установленные ст. 111 ГК (речь идет о
Гражданском кодексе 1922 г. Ч Л.Е.) льготные дни, чтобы благодаря им должник
имел время изнвлечь деньги из своего хозяйства. Однако указанный срок не может
быть применен к иррегулярной поклаже, и
Гораздо важнее другое: при иррегулярном хранении право собственности на
переданные хранителю вещи остается за поклажедателем, а при займе они
переходят в собственность заемщика. М.М. Агарков не рассмотрел указанного, на
наш взгляд, существенного отличия этих двух договоров не потому, что он его
не увидел, а потому, что исходил из противоположной позиции: он полагал, что
при иррегулярном хранении право собственности на переданное имущество
переходит к хранителю. Таким обранзом, позиция М.М. Агаркова сводится к тем
же аргументам, которые были рассмотрены выше и отвергнуты по тем или иным
основаниям.
Теперь рассмотрим позицию авторов, которые придержинваются взгляда на договор
банковского вклада как договор sui generis. Они полагают, что он имеет
серьезные отличия как от договора хранения, так и от договора займа.
Поскольку иных договоров, которые могли бы претендовать на роль родовой
конструкции, у договора банковского вклада нет, то он может быть определен
только как самостоятельный договор. Об отлинчиях договора банковского вклада
от договора хранения речь уже шла выше. Поэтому необходимо проанализировать
высканзанные исследователями аргументы против признания догонвора банковского
вклада разновидностью договора займа. Если систематизировать все высказанные
ими суждения, то их можно свести к следующим ключевым положениям.
1) Договор банковского вклада регулируется специальными правилами, ему
посвящена отдельная глава ГК РФ[17].
2) В отличие от договора займа закон устанавливает особые требования к
субъектному составу договора банковского вклада
[18].
3) Правовой режим договора банковского вклада серьезно отличается от
правового режима договора банковского счета. Основная обязанность банка по
договору вклада Ч возврат внесенной денежной суммы. Она аналогична
обязанности заемщика по договору займа вернуть кредитору сумму долга.
Вместе с тем нельзя не отметить, что в отношении
которое сонстоит в том, что в обоих случаях должник приобретает право
собственности на переданные ему заменимые вещи и что в обоих случаях
обязанность должника сводится к возвращеннию эквивалента
[19].
Теперь проанализируем отличия правового режима вкланда и займа.
Таблица 2
Сравнительная таблица
Договор банковского вклада Договор займа Результат сравнения
1. Реальный (п. 1 ст. 834 ГКРФ)
2. Предметом являются деньги (п. 1 ст. 834 ГК РФ)
3. (п.1 ст. 834, ст. 835 ГК РФ)
4. Договор носит возмездный характер. Вознаграждение исчисляется в процентах
5. Письменная форма обязательна (ст. 836 ГК РФ)
6. Срок и порядок возврата вклада определяются в договоре. Однако вкладчик-гражданин вправе потребовать досрочного возврата вклада любого вида (ст. 837 ГК РФ); вклад юридического лица не может быть перечислен на счета третьих лиц (п. 3 ст. 834 ГК РФ)
7. В процентный период не включается день внесения вклада и день его возврата (п. 1 ст. 839 ГК РФ). В остальном порядок подсчета и выплаты процентов определяется договором 1. Реальный (п.1.ст. 807 ГКРФ)
2. Предметом являются деньги или вещи, опренделяемые родовыми признаками (п. 1 ст. 807 ГКРФ)
3. Сторонами договора могут быть любые лица (п.1 ст. 807 ГК РФ)
4. процентах
5. Письменная форма обязательна только в определенных случаях (ст. 808 ГК РФ)
6. Сроки и ......воре (ст. 810 ГКРФ)
7. Порядок подсчета и выплаты процентов определяется договором (ст. 809 ГК РФ) 1. Правовой режим полнностью совпадает
2. Договор банковского вклада Ч частный слунчай договора займа
3. Договор банковской вклада Ч частный слунчай договора займа
4. Договор банковского вклада Ч частный слунчай договора займа
5. Договор банковского вклада Ч частный случай договора займа
6. В правовом регулировании договора банковского вклада имеются императивные нормы о порядке возврата вкладов юридических и физических лиц, которых нет в договоре займа. В остальном правила возврата вклада и суммы займа совпадают
7. В правовом режиме договора банковского вклада имеется императивная норма, регулирующая один из аспектов подсчета и выплаты процентов. В остальном правовой режим договора банковского вклада и договора займа определяются договором
Договор банковского вклада Договор займа Результат сравнения
8. В правовом режиме имеется императивная норма о необходимости специального обеспечения возврата вклада (ст. 840 ГК РФ)
9. Вклады до востребования должны быть выданы но первому требованию вкладчика
10.
11. При ликвидации банков или других кредитных учреждений в первую очередь удовлетворяются требования граждан, в том числе по договорам банковского вклада (часть 2 п. 1 ст. 64 ГК РФ)
12. Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, является публичным (ст. 834 ГКРФ) 8. Аналогичная норма отсутствует
9. Если срок возврата займа определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ)
10.
11. Очередность удовлетворения требований по договору займа при ликвидации банка зависит от его субъектов. Если .кредиторами являются граждане, то удовлетворение их требований также может быть произведено в первую очередь (часть 2 п. 1 ст. 64 ГК РФ)
12. Не считается публичным 8. Возврат банковского вклада в отличие от до говора займа должен быть обеспечен специальными видами обеспечения
9. Законодательство по-разному определяет порядок возврата вклада и займа, сроки возврата которых определены моментом востребования. При этом порядок возврата вклада более
жесткий
10. Размеры и правовая природа ответственности, которая применяется при неисполнении обоих договоров, одинаковы
11. леченных ими средств удовлетворяются в первую очередь вне зависимости от их юридической формы
12. Признание договора банковского вклада публичным позволяет лучше защитить интересы кредитора банка
Из результатов произведенного сравнительного анализа видно, что правовой режим
договора банковского вклада и договора займа в основных чертах либо полностью
совпаданет[20], либо режим договора
банковского вклада представляетнся частным случаем договора займа. При этом
выявлены слендующие отличия правового режима договора банковского вклада от
договора займа, которые можно подразделить на две категории.
1. Правовой режим договора займа содержит больше
диспозитивных норм, и, соответственно, больше вопросов перендается на
усмотрение сторон. Правовой режим договора баннковского вклада содержит
императивные нормы, касающиенся: специального субъектного состава, порядка
возврата вкланда вкладчику, размера и порядка
2.
3.
4. Банком России в основном в рамках публичных
правоотношений с кредитными организациями и не касается конструкции догонвора
банковского вклада, имеющего иной субъектный состав.
Таким образом, договор банковского вклада объективно нуждается в специальном
правовом регулировании именно ввиду специфики банковской деятельности:
грамотный пронфессионал занимает деньги у потребителя. Учитывая изнанчально
существующее неравенство двух сторон договора баннковского вклада,
законодатель ввел специальные императивнные правила в интересах защиты слабой
стороны правоотноншения и в целях обеспечения надзора со стороны ЦБ РФ
(специальный субъектный состав договора банковского вкланда), который
осуществляется им в рамках публично-правонвой деятельности последнего.
2. Правило возврата вкладов до востребования, которое отличается от правила
возврата суммы займа, срок возврата которого определен моментом
востребования, объясняется исторически сложившимися особенностями заемных
правонотношений между банками и вкладчиками по вкладам указанного вида.
Указанное отличие не имеет основополагающенго значения и не относится к числу
необходимых условий договорного типа.
Проведенный анализ показал, что нет оснований не признавать договор
банковского вклада разновидностью договора займа. Следовательно, нормы главы
44 ГК РФ, регунлирующие договор банковского вклада, являются специальными, а
нормы главы 42 ГК РФ, регулирующие договор займа, Ч общими. Поэтому при
отсутствии специальных норм, регулирующих договор банковского вклада,
допустинмо применять соответствующие нормы о договоре займа, если это не
противоречит специальным правилам ГК РФ о защите интересов вкладчиков банков.
Действующее законодательство не дает прямого ответа на вопрос о том, чем договор
банковского вклада отличается от договора банковского счета. Указанная ситуация
порожндает определенные сложности на практике. Представляется, что договор
банковского счета нельзя рассматривать как договор о вкладе, который поместили
не на депозитный, а на расчетный, текущий или иной счет, как многие ошибочно
полагают[21]. Это два различных
договора, которые, однако, сохраняют отдельные общие черты. Последнее
обстоятельнство объясняет, почему Гражданский кодекс РФ допускает возможность
применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад,
соответствующих норм, регулирующих договор банковского счета. Однако это
пранвило сопровождается двумя ограничениями. Его примененние возможно, если
иное не вытекает: 1) из главы 44 ГК РФ или 2) существа договора банковского
вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Второе ограничение нуждается в изучении.
Представляется, что договор банковского вклада Ч следуюнщее существенное
отличие от договора банковского счета. Разграничение вклада и счета в научной
экономической литературе осуществляется следующим образом. Так, Э.А. Баринов,
В.М. Пятненков пишут: лЧто касается вкладов, то они представляют разовый взнос
определенной суммы денег в банк на депозит и ее разовое изъятие. По вкландам, в
отличие от текущих счетов, нет движения поступлений и
регулирования договоров вообще и договора банковского вклада, в частности,
невозможно охватить в одной работе по причине строго установленного лимита.
Это огромная область, требующая более тщательного изучения с различных точек
зрения.
Заключение
Договор выступает важнейшим средством индинвидуального правового
регулирования имущественных и неимущественных отношений. Он ведет к
установнлению юридической связи между участниками.
Еще в Древней Руси было слово луговор, преврантившееся впоследствии в
лдоговор, и его синоним лряда. Эти слова до сих пор сохранились в
поговорнках: лУговор дороже денег, лНе было бы ряду, не было бы и спора.
Сами того, не ведая, мы заключаем договоры буквально ежедневно. Если верно,
что разнные науки имеют разное представление о жизни, понжалуй, юрист мог бы
с полным основанием сказать: лЖизнь человека Ч непрерывное заключение
бесчиснленного множества договоров. Договор представляет собой одно из самых
унинкальных правовых средств, в рамках которого интенрес каждой стороны, в
принципе, может быть удовнлетворен лишь через удовлетворение интереса другой
стороны.
Это и порождает общий интерес сторон в
определенные сложности на практике. Представляется, что договор банковского
счета нельзя рассматривать как договор о вкладе, который поместили не на
депозитный, а на расчетный, текущий или иной счет, как многие ошибочно полагают
[22]. Это два различных договора, которые, однако, сохраняют отдельные общие
черты. Последнее обстоятельнство объясняет, почему Гражданский кодекс РФ
допускает возможность применения к отношениям банка и вкладчика по счету, на
который внесен вклад, соответствующих норм, регулирующих договор банковского
счета.
На основании изложенного представляется необходимым включить в главу 44 ГК РФ
норму, которая, нормативно закрепила установленные выше отличия договора
банковского вклада от договора банковского счета, что позволит избежать
путаницы в правоприменительной практике.
Всё поле деятельности правового регулирования договоров вообще и договора
банковского вклада, в частности, невозможно охватить в одной работе по
причине строго установленного лимита. Это огромная область, требующая более
тщательного изучения с различных точек зрения.
Библиографический список
Нормативные акты
1. Конституция Российской Федерации Ц М.: Информационно-
издательский дом "Филинъ", 1997. Ц 80 с.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ц М.: УПроспектФ,
1999. Ц 416с.
3. Федеральный закон от 19 июля 2001 г. №82-ФЗ лО внесении
изменений и дополнений в Федеральный закон лО банках и банковской
деятельности
4. 5. Статья 2542.
5. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации,
части второй (постатейный) (автор гл. 47 Ч М.Г. Масевич). М., 1998. С. 484.
Материалы практики
6. Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р лО
порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации
операций по вкладам населенния.
Научная литература
1. Агарков М. М. Основы банкового права. М 1999. С. 77;
2. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и
ответы. Ц М.: Юриспруденция, 2002. Ц 208с;
3. Аудиторские ведомости. №1. январь 2002 г;
4. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской
федерации // Банковское дело. Ц2000. -№7.-С.36;
5. // Закон. 2001. №6. С. 91;
6. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред.
А.Г. Калпина. Ц М.: Юристъ, 2001. Ц 542с;
7. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное
пособие. М.: ФорумЧИнфра-М, 2002. С. 82;
8. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика
Монография. М.: НИМП, 2001. С.654;
9. . 1. М.: Статут, 1999. С. 179-180.
10. Новоселова Л.А. Банковские сделки в Гражданском кодексе РФ
1996 г. // Правовое регулирование. С. 134;
11. Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.:
Юристь, 1999. С. 99;
12. Пещанская И. В. лОрганизация деятельности коммерческого банка.
Учебное пособие. Издательство: Инфра Ц М 2001г. С. 112;
13. Суханов ЕЛ. регулирование баннковской деятельности. М.:
Юринфор, 1999. С. 87.
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
ДОГОВОР No. _____
БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР)
между банковским учреждением и вкладчиком- юридическим лицом
г. _______________
"___"_________ 200__ г.
_____________________________________________________________, лицензия ЦБ РФ
(наименование банковского учреждения)
Nо. ___________ от "______"_____________ 200_ года, именуемый в дальнейшем
"Банк",
в лице _______________________________________________________, действующего на
(фамилия, имя, отчество, должность)
основании ___________________________________________________, с одной стороны,
(Устава, положения)
и ___________________________________________________________________________,
(наименование организации-вкладчика)
в лице _______________________________________________________, действующего на
(фамилия, имя, отчество, должность)
основании ____________________________________________, именуемый в дальнейшем
(Устава, положения)
"Вкладчик", заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Банк обязуется принять от Вкладчика денежные суммы (вклад) и возвратить
сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном
Договором.
1.2. Настоящий Договор заключается на срок ____________________ на условиях
выдачи вклада по истечении
_до востребования_. На момент заключения договора процентная ставка по
вкладам _до востребования_ составляет ____% годовых.
1.6. Пополнение вклада за счет внесения Вкладчиком
дополнительных денежных сумм не производится.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Банк обязан:
- открыть на имя Вкладчика депозитный счет Nо. ________________;
- принять от Вкладчика любые денежные суммы и зачислить их на указанный
депозитный счет;
- начислять предусмотренные п. 1.3 Договора проценты на вклад;
- по истечении срока, указанного в п. 1.2, выдать Вкладчику сумму вклада
и выплатить установленные договором проценты на вклад;
- удостоверить внесение вклада именным депозитным сертификатом на имя
вкладчика;
- выполнять иные требования, предъявляемые законодательством к договорам
банковского вклада, заключаемым с юридическими лицами.
2.2. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов
по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после
письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или
через иные средства массовой информации. Новый (уменьшенный) размер
процентов применяется к вкладу по истечении месяца с момента
соответствующего сообщения.
2.3. В случае уменьшения процентной ставки по вкладу Вкладчик вправе
досрочно получить вклад и проценты по вкладу в размере, установленном
п. 1.3 Договора, независимо от согласия Банка.
3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
3.1. В случае нарушения Банком сроков возврата суммы вклада или выплаты
процентов, Банк будет обязан выплатить Вкладчику пеню в размере _____%
от вовремя невыплаченных сумм за каждый день просрочки, а также
возместить причиненные убытки, включая упущенную выгоду. Возмещение убытков
и уплата штрафных санкций (пени) не освобождают Банк от выполнения
обязательств по настоящему Договору, в том числе и в части выплаты
предусмотренных Договором процентов.
3.2. Все споры и разногласия будут разрешаться сторонами путем переговоров.
В случае недостижения согласия споры подлежат разрешению в арбитражном суде в
установленном порядке.
3.3. Договор составлен в 2-х экземплярах - по одному для каждой стороны. Оба
экземпляра имеют одинаковую юридическую силу.3.4. Адреса, другие данные о
сторонах:
Банк: ________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
Вкладчик: ____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
Подписи сторон:
Банк
Вкладчик
___________________
____________________
М.П.
М.П.
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
ДОГОВОР No. _____
банковского вклада
(между банковским учреждением и вкладчиком- гражданином)
г. _______________
"___"__________ 200__ г.
_________________________________________________________________________,
(наименование банковского учреждения)
лицензия ЦБ РФ Nо. ____________ от "_____"____________ 200_ года, именуем___ в
дальнейшем "Банк", в лице _________________________________________________,
(фамилия, имя, отчество, должность)
действующего на основании _________________________________, с одной стороны,
(Устава, положения)
и гражданин ______________________________________, именуемый в дальнейшем
(фамилия, имя, отчество)
"Вкладчик", заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Банк обязуется принимать от Вкладчика денежные суммы (вклад) и
возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке,
предусмотренном Договором.
1.2. Настоящий Договор заключается на условиях выдачи вклада по первому
требованию (вклад до востребования).
1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере ____% годовых. Начисление
процентов начинается со дня, следующего за днем внесения соответствующей
суммы вклада, по день, предшествующий ее возврату либо списанию со счета
по иным основаниям.
1.4. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику по его
требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, то есть
1 апреля, 1 июля 1 октября и 3 января. Невостребованные в этот срок
проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
1.5. Заключение настоящего договора и внесение денежных средств на счет
Вкладчика по вкладу
на предъявителя;
- отражать в сберегательной книжке все операции по вкладу;
- выполнять иные требования, предъявляемые законодательством к договорам
банковского вклада, заключаемым с гражданами.
2.2. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов
по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после
письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или через
иные средства массовой информации. Новый (уменьшенный) размер процентов
применяется к вкладу по истечении месяца с момента соответствующего
сообщения.
2.3. Банк не вправе осуществлять какие-либо операции по вкладу без
распоряжения Вкладчика, а в случае выдачи сберегательной книжки на
предъявителя - без распоряжения предъявителя книжки, за исключением
случаев, прямо установленных законом.
2.4. Вкладчик распоряжается вкладом по своему усмотрению, в том числе
Вкладчик вправе:
- получить в любое время сумму вклада полностью или частично;
- получать по истечении каждого квартала суммы процентов, причитающиеся
ему ко дню обращения, отдельно от вклада;
- при получении полной суммы вклада получать полностью сумму процентов,
начисленную ко дню получения суммы вклада;
- осуществлять любые расчеты и переводы денежных средств со своего
вклада в пределах остатка денежных средств.
Вкладчик имеет право осуществлять любые иные действия по распоряжению
вкладом и суммами процентов по вкладу, не запрещенные действующим
законодательством.
3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
3.1. В случае нарушения Банком сроков возврата суммы вклада или выплаты
процентов, Банк будет обязан выплатить Вкладчику пеню в размере ____%
от вовремя невыплаченных сумм за каждый день просрочки., а также
возместить причиненные убытки, включая упущенную выгоду. Возмещение убытков
и уплата штрафных санкций (пени) не освобождают Банк от выполнения
обязательств по настоящему Договору, в том числе и в части выплаты
предусмотренных Договором процентов.
3.2. Все споры и разногласия будут разрешаться сторонами путем переговоров.
В случае недостижения согласия споры подлежат разрешению в суде в
установленном порядке.
3.3. Договор составлен в 2-х экземплярах - по одному для каждой стороны. Оба
экземпляра имеют одинаковую юридическую силу.
3.4. Адреса, другие данные о сторонах:
Банк: ________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
Вкладчик: ____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
Подписи сторон:
Банк
Вкладчик
___________________
____________________
М.П.
М.П.
ПРИЛОЖЕНИЕ 3
ДОГОВОР No. _______
БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
между банковским учреждением и вкладчиком- гражданином
г. _______________
"___"_________ 200__ г.
__________________________________________________________, лицензия ЦБ РФ
(наименование банковского учреждения)
Nо. ________ от "_____"_____________ 200__ года, именуемый в дальнейшем "Банк",
в лице ______________________________________________________, действующего
(фамилия, имя, отчество, должность)
на основании __________________________________, с одной стороны, и гражданин
(Устава, положения)
_________________________________________________, именуемый в дальнейшем
(фамилия, имя, отчество)
"Вкладчик", заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Банк обязуется принимать от Вкладчика денежные суммы (вклад) и
возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке,
предусмотренном Договором.
1.2. Настоящий Договор заключается на срок ____________________ на условиях
выдачи вклада по истечении указанного в настоящем пункте срока (срочный
вклад).
1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере ____% годовых. Начисление
процентов начинается со дня, следующего за днем внесения соответствующей
суммы вклада, по день, предшествующий ее возврату либо списанию со счета
по иным основаниям.
1.4. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Вкладчику по
истечении срока, указанного в п. 1.2 вместе с суммой вклада. Отдельно от
вклада проценты не выплачиваются.
1.5. Вкладчик вправе получить вклад и сумму процентов по вкладу до истечения
срока, указанного в п. 1.2. Однако в случае досрочного истребования вклада
и суммы процентов, проценты по вкладу выплачиваются в размере,
соответствующем размеру процентов, выплачиваемых Банком по
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Банк обязан:
- открыть на имя Вкладчика депозитный счет Nо. ________________;
- принять от Вкладчика любые денежные суммы и зачислять их на указанный
депозитный счет;
- выдать Вкладчику сумму вклада полностью или частично по его первому
требованию либо распорядиться соответствующей суммой иным образом по
указанию Вкладчика;
- начислять предусмотренные п. 1.3 Договора проценты на вклад;
- за свой счет застраховать вклад на сумму _____________ рублей;
- удостоверить внесение вклада сберегательной книжкой на имя вкладчика
либо, по желанию Вкладчика - сберегательной книжкой на предъявителя;
- отражать в сберегательной книжке все операции по вкладу;
- выполнять иные требования, предъявляемые законодательством к договорам
банковского вклада, заключаемым с гражданами.
2.2. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов
по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после
письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или
через иные средства массовой информации. Новый (уменьшенный) размер
процентов применяется к вкладу по истечении месяца с момента
соответствующего сообщения.
2.3. В случае уменьшения процентной
, в том числе Вкладчик вправе:
- получить в любое время всю сумму вклада и всю сумму процентов;
- осуществлять любые расчеты и переводы денежных средств со своего
вклада в пределах остатка денежных средств. При этом сумма переводимых
Вкладчиком денежных средств должна быть равна сумме вклада и сумме
процентов, исчисленных на день совершения указанной операции. Перевод
денежных средств влечет за собой прекращение настоящего Договора.
Вкладчик имеет право осуществлять любые иные действия по распоряжению
вкладом и суммами процентов по вкладу, не запрещенные действующим
законодательством.
3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
3.1. В случае нарушения Банком сроков возврата суммы вклада или выплаты
процентов, Банк будет обязан выплатить Вкладчику пеню в размере ____%
от вовремя невыплаченных сумм за каждый день просрочки, а также возместить
причиненные убытки, включая упущенную выгоду. Возмещение убытков и
уплата штрафных санкций (пени) не освобождают Банк от
для каждой стороны. Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу.
3.4. Адреса, другие данные о сторонах:
Банк: ________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
Вкладчик: ____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
Подписи сторон:
Банк
Вкладчик
___________________
____________________
М.П.
М.П.
ПРИЛОЖЕНИЕ 4
ДОГОВОР No. _____
БАНКОВСКОГО ВКЛАДА ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ (ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР)
между банковским учреждением и вкладчиком - юридическим лицом
г. _______________
"___"________ 200__ г.
__________________________________________________________, лицензия ЦБ РФ
(наименование банковского учреждения)
Nо. __________ от "_____"____________ 200_ года, именуемый в дальнейшем "Банк",
в лице ______________________________________________________, действующего
(фамилия, имя, отчество, должность)
на основании ______________________________________________, с одной стороны,
(Устава, положения)
и _______________________________________________________________________,
(название организации-вкладчика)
в лице ___________________________________________________, действующего на
(фамилия, имя, отчество, должность)
основании _____________________________, именуемый в дальнейшем "Вкладчик",
(Устава, положения)
заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Банк обязуется принимать от Вкладчика денежные суммы (вклад) и
возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке,
предусмотренном Договором.
1.2. Настоящий Договор заключается на условиях выдачи вклада по первому
требованию (вклад до востребования).
1.3. Банк начисляет проценты на вклад в размере ____% годовых. Начисление
процентов начинается со дня, следующего за днем внесения соответствующей
суммы вклада, по день, предшествующий ее
1.5. Договор заключается на неопределенный срок.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Банк обязан:
- открыть на имя Вкладчика депозитный счет Nо. ________________;
- в любое время принимать от Вкладчика любые денежные суммы и зачислять их
на указанный депозитный счет;
- начислять предусмотренные п. 1.3 Договора проценты на вклад;
- выдать Вкладчику сумму вклада полностью или частично по его первому
требованию либо распорядиться соответствующей суммой иным образом по
указанию Вкладчика;
- выплачивать Вкладчику проценты в размере и в сроки, установленные
настоящим Договором.
2.2. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить размер процентов
по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после
письменного уведомления Вкладчика либо сообщения об этом в печати или через
иные средства массовой информации. Новый (уменьшенный) размер процентов
применяется к вкладу по истечении месяца с момента соответствующего
сообщения.
2.3. Банк не вправе осуществлять какие-либо операции по вкладу без
распоряжения Вкладчика, за исключением случаев, прямо установленных
законом.
2.4. Вкладчик распоряжается вкладом по своему усмотрению на условиях,
установленных настоящим Договором и действующим законодательством, в
том числе Вкладчик вправе:
- получать в любое время сумму вклада полностью или частично;
- получать по истечении каждого квартала суммы процентов, причитающиеся
ему ко дню обращения, отдельно от вклада;
- при получении полной суммы вклада получить полностью сумму процентов,
начисленную ко дню получения суммы вклада.
Вкладчик имеет право осуществлять
в арбитражном суде в установленном порядке.
3.3. Договор составлен в 2-х экземплярах - по одному для каждой стороны. Оба
экземпляра имеют одинаковую юридическую силу.
3.4. Адреса, другие данные о сторонах:
Банк: ________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
Вкладчик: ____________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
Подписи сторон:
Банк
Вкладчик
___________________
____________________
М.П.
М.П.

1. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и
практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.243.
1. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и
практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.243.
3. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и
практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.244.
1. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и
практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.245.
1. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и
практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.248.
1.
Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р лО порядке совершения
учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам
населенния.
1. Пункт 1 ст. 5 Закона Российской
Федерации от 9 октября 1992 г. лО валютном регулировании и валютном контроле
// Ведомости Съезда на депутатов и Верховного Совета РСФСР. 1992. № 45. Статья
2542.
1. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское
право: Учебное пособие. М.: ФорумЧИнфра-М, 2002. С. 82;
2. Олейник ОМ. Основы банковского права:
Курс лекций. М.: Юристь, 1999. С. 99; Новоселова Л.А. Банковские сделки в
Гражданском кодексе РФ 1996 г. // Правовое регулирование банковской
деятельности. М.: Юринфор. 1999. С. 134; Суханов ЕА. Обязательства с участием
банков, предусмотренные второй частью Гражданского кодекса РФ 1996 г. //
Правовое регулирование банковской деятельности. М.: Юринфор, 1999. С. 76.
3. Агарков ММ. Основы банкового права. 1999. С. 77.
1. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право
и практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.264.
1. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право
и практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.266.
2. Комментарий к Гражданскому кодексу
Российской Федерации, части второй (постатейный) (автор гл. 47 Ч М.Г. Масевич).
М., 1998. С. 484.
3. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право
и практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.266.
1. Новоселова Л.А. Банковские сделки в
Гражданском кодексе РФ 1996 года // Правовое регулирование банковской
деятельности. М.: Юринфор. 1999. С. 134.
2. Агарков М.М. Основы банкового нрава. - М.: БЕК, 1999. С. 76.
1. Новоселова Л.А. Банковские сделки в
Гражданском кодексе РФ 1996 года // Правое регулирование банковской
деятельности (гл. 4). М.: Юринфор, 1999. С. 127, 234-136.
2. Там же. С. 127, 234-136.
3. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право
и практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.272.
1. Обычно практические работники отличают
договор банковского вкланда от договора займа, по той роли, в которой выступает
банк: в договоре баннковского вклада он должник, а в кредитном договоре
(договоре займа) Ч кредитор. Однако указанный прием не действует, когда речь
идет о межбаннковских договорах. В этом случае наиболее отчетливо проявляется
сходство договора банковского вклада и договора займа (кредитного договора).
Если не учитывать название конкретного договора, то различить договор
межбаннковского вклада и межбанковский кредитный договор будет довольно
сложнно, поскольку их сторонами являются два банка, и они имеют практически
одинаковый предмет. Указанным обстоятельством нередко пользуются крендитные
организации, которые называют свои межбанковские договоры так, как им выгодно,
в зависимости от характера пруденциальных требований Банка России.
1. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право
и практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.276.
1. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право
и практика Монография. М.: НИМП, 2001. С.276.

Введение.............................	5
Глава 1. Проблема разграничения договорных конструкций......	8
1.1. Постановка проблемы...................	8
1.2. Выявление критерия, необходимого для разграничения договорных конструкций...................	9
1.3. О применении законодательства к смешанным договорам....	12
Глава 2. Правовые особенности договора банковского вклада......	16
2.1. Понятие договора банковского вклада.............	16
2.2. Элементы договора банковского вклада..........	22
2.2.1. Стороны договора....................	22
2.2.2. Виды банковских вкладов................	27
2.2.3. Порядок заключения и форма банковского вклада.....	31
2.2.4. Содержание договора банковского вклада.........	38
Глава 3. Правовая природа договора банковского вклада........	45
Заключение...........................	64
Библиографический список.....................	67
Приложения..........................	69

Вид вклада	Мин. сумма	1 месяц	2 месяца	3 месяца	4 месяца	5 месяцев	6 месяцев	9 месяцев	1 год	Любой срок	Начисление процентов
Универсальный Пенсионный				12% год.			14% год.				ежемесячно
Оптимальный	1.000 руб.							13,5%год.	15,5%год.		ежемесячно
Накопительный-Люкс									14%год.		ежемесячно

Договор банковского вклада	Договор займа	Результат сравнения
1. Реальный (п. 1 ст. 834 ГКРФ) 2. Предметом являются деньги (п. 1 ст. 834 ГК РФ) 3. (п.1 ст. 834, ст. 835 ГК РФ) 4. Договор носит возмездный характер. Вознаграждение исчисляется в процентах 5. Письменная форма обязательна (ст. 836 ГК РФ) 6. Срок и порядок возврата вклада определяются в договоре. Однако вкладчик-гражданин вправе потребовать досрочного возврата вклада любого вида (ст. 837 ГК РФ); вклад юридического лица не может быть перечислен на счета третьих лиц (п. 3 ст. 834 ГК РФ) 7. В процентный период не включается день внесения вклада и день его возврата (п. 1 ст. 839 ГК РФ). В остальном порядок подсчета и выплаты процентов определяется договором	1. Реальный (п.1.ст. 807 ГКРФ) 2. Предметом являются деньги или вещи, опренделяемые родовыми признаками (п. 1 ст. 807 ГКРФ) 3. Сторонами договора могут быть любые лица (п.1 ст. 807 ГК РФ) 4. процентах 5. Письменная форма обязательна только в определенных случаях (ст. 808 ГК РФ) 6. Сроки и ......воре (ст. 810 ГКРФ) 7. Порядок подсчета и выплаты процентов определяется договором (ст. 809 ГК РФ)	1. Правовой режим полнностью совпадает 2. Договор банковского вклада Ч частный слунчай договора займа 3. Договор банковской вклада Ч частный слунчай договора займа 4. Договор банковского вклада Ч частный слунчай договора займа 5. Договор банковского вклада Ч частный случай договора займа 6. В правовом регулировании договора банковского вклада имеются императивные нормы о порядке возврата вкладов юридических и физических лиц, которых нет в договоре займа. В остальном правила возврата вклада и суммы займа совпадают 7. В правовом режиме договора банковского вклада имеется императивная норма, регулирующая один из аспектов подсчета и выплаты процентов. В остальном правовой режим договора банковского вклада и договора займа определяются договором
Договор банковского вклада	Договор займа	Результат сравнения
8. В правовом режиме имеется императивная норма о необходимости специального обеспечения возврата вклада (ст. 840 ГК РФ) 9. Вклады до востребования должны быть выданы но первому требованию вкладчика 10. 11. При ликвидации банков или других кредитных учреждений в первую очередь удовлетворяются требования граждан, в том числе по договорам банковского вклада (часть 2 п. 1 ст. 64 ГК РФ) 12. Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, является публичным (ст. 834 ГКРФ)	8. Аналогичная норма отсутствует 9. Если срок возврата займа определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ) 10. 11. Очередность удовлетворения требований по договору займа при ликвидации банка зависит от его субъектов. Если .кредиторами являются граждане, то удовлетворение их требований также может быть произведено в первую очередь (часть 2 п. 1 ст. 64 ГК РФ) 12. Не считается публичным	8. Возврат банковского вклада в отличие от до говора займа должен быть обеспечен специальными видами обеспечения 9. Законодательство по-разному определяет порядок возврата вклада и займа, сроки возврата которых определены моментом востребования. При этом порядок возврата вклада более жесткий 10. Размеры и правовая природа ответственности, которая применяется при неисполнении обоих договоров, одинаковы 11. леченных ими средств удовлетворяются в первую очередь вне зависимости от их юридической формы 12. Признание договора банковского вклада публичным позволяет лучше защитить интересы кредитора банка

Blog

Диплом: Договора банковского вклада