Geum.ru

Елена Музыка. Заместитель директора департамента лицензирования деятельности и оздоровления кредитных организаций Банка России

Вид материалаДокументы
Подобный материал:
Елена Музыка. Заместитель директора департамента лицензирования деятельности и оздоровления кредитных организаций Банка России.


Добрый день! Очень приятно встретиться с представителями профессионального банковского сообщества! Спасибо организаторам за приглашение! Мы только что с Александром Васильевичем дебатировали на предмет цифр. Я не думаю, что сухие цифры будут вам интересны, поэтому основной акцент я сделаю на понимании возможностей регулирования со стороны Банка России происходящих сейчас процессов.

На наш взгляд, региональная экспансия - это, естественно, стратегия развития бизнеса, это то, каким образом сами банки, в узком понимании этого понятия, представляют себе свое развитие. Это вопрос затрат, это вопрос рисков, которые банки готовы принимать на себя, если они планируют развивать свою филиальную сеть, свою сеть доп. офисов или иные формы присутствия в том или ином регионе. В широком же смысле слова, можно говорить о том, что региональная экспансия развивается год от года и это процесс системный, и, видимо, иначе быть не может. Это связано с тем, что Россия - достаточно большое государство, и в любом месте необходимо присутствие банковской системы, ее не может не быть.

Что же со своей стороны делает регулирующий орган в отношении экспансии банков? Со своей стороны мы можем либо стимулировать этот процесс, либо неким образом его сдерживать. Но говорить, что в Российской Федерации есть необходимость сдерживать этот процесс, наверно, было бы достаточно странно. Поэтому могу сказать, что за последние четыре года отношение регулирующего органа к развитию региональных сетей банков достаточно серьезное, и это дало уже свои хорошие плоды. Четыре года назад нами было введено понятие кредитно-кассовый офис. Вы знаете, что на буме потребительского кредитования у банков возникла насущная необходимость иметь некие структурные подразделения, которые могли бы выполнять функции банков для предоставления этими банками потребительских кредитов. Насколько широко используется эта возможность? Для примера, 4 года назад в России функционировало примерно 400 точек присутствия в форме кредитно-кассовых офисов, а на сегодняшний день их уже 1200-1300. Это говорит о том, что предложенный механизм действительно востребован.

Многие банкиры говорили и говорят о том, что им достаточно тяжело открывать филиалы в регионах, что это достаточно затратный процесс, - это и согласование кадров, и сложности с помещениями. Я не буду говорить о том, что есть еще очень тяжелый административный барьер. Думаю, вы гораздо лучше меня знаете это.

Поэтому, понимая потребности рынка, регулирующий орган предпринял со своей стороны дополнительные усилия. Мы провели достаточно серьезную и большую работу по созданию возможности открытия операционных офисов. Правда, сегодня еще невозможно говорить о каких-то цифрах, потому что это совсем новая сфера деятельности, предполагающая и новые возможности. Но я думаю, что они будут востребованы рынком по той простой причине, что этот проект, был согласован Банком России, как регулирующим органом, со многими кредитными организациями. Очень многие задают вопрос: почему же такой спектр операций был предоставлен операционным офисам? Я могу сказать вам одно, что на наш взгляд, это те самые операции, которые и востребованы рынком, и сегодня это очень интересная модель, потому что в операционном офисе можно осуществлять практически все необходимые удаленные операции, начиная с расчетно-кассового обслуживания и заканчивая привлечением и размещением денежных средств.

Что касается возможности открытия операционных офисов в федеральном округе, на территории которого находится кредитная организация либо ее филиал, то, если это будет востребовано рынком, мы подумаем о такой возможности. Для этого должно пройти какое-то определенное время, чтобы мы могли сопоставить цифры и понять позицию банковского сообщества в этом вопросе. Я думаю, что это возможно, но двигаться надо «степ бай степ». При этом должно быть понимание, что не всегда все решения проходят очень просто.

Очень многие банкиры задают вопрос: а что же будет с отчетностью и будет ли дополнительная отчетность в операционных офисах? Могу вам сказать только одно, никакой дополнительной отчетности не будет, будут изменены две уже существующие формы, в которых будет отражаться статистическая информация: количество привлеченных депозитов, количество размещенных кредитов и объемы кассовых операций. Это необходимо для того, чтобы у нас было представление, какой же объем операций осуществляется в том или ином регионе. Никакая дополнительная нагрузка здесь не предусматривается. Более того, хочу сказать, что сейчас позиция Банка России состоит в том, чтобы стараться со своей стороны снизить надзорную нагрузку на все подразделения кредитных организаций, за исключением головной кредитной организации. Об этом уже достаточно много говорилось, и, на наш взгляд, это абсолютно логичный и разумный подход. Мы будем больше концентрироваться на осуществлении контроля за состоянием внутреннего контроля в кредитной организации, а не на проверках на местах филиалов, тем более дополнительных офисов, операционных офисов, что, на наш взгляд, совершенно некорректно и создает для нас и для вас дополнительные затраты.

Хочу сказать еще об одном виде структурных подразделений, который был введен четыре года назад, о передвижных кассах. Многие задают вопрос, зачем мы их ввели, к тому же не так уж и они востребованы рынком. Но, эти кассы необходимы для банков, которые несут на себе социальную нагрузку. Например, для Сбербанка с его большим количеством точек присутствия, когда зачастую его затраты на их содержание уже настолько велики, что он уже вынужден отказываться от тех или иных точек. Но так как эти банки выполняют социальную функцию, то им необходимо все-таки присутствовать в том или ином регионе. Я думаю, что посредством этой формы такие банки смогли снизить, с одной стороны, свои затраты, а, с другой стороны, обеспечить население банковскими услугами.

Хочу еще обратить ваше внимание на другую форму экспансии – это форма экспансии в виде приобретения одними банками других банков. Сейчас это достаточно распространенная форма. Мы, как регулятор, не можем не ратовать за увеличение капитализации, концентрацию бизнеса, потому что бизнес у нас достаточно сильно разобщен. С другой стороны, если в этом есть потребность у рынка, значит пусть так и происходит. Мы можем лишь задавать некие условия для того, чтобы это было более удобно, с административной точки зрения, либо менее удобно.

Что же делает Банк России в этой связи? За последние три года прошло порядка 25-30 реорганизаций кредитных организаций. Это достаточно серьезные цифры. Но, как правило, вы понимаете, что эти реорганизации носят несколько иной характер, нежели те, которые осуществляются в Европе. Когда в Европе банки или другие организации сливаются, то собственники бизнеса договариваются о том, что они готовы работать вместе. У нас, к сожалению, таких процессов пока не происходит. Наверно мы все-таки еще ментально не дошли до европейского понимания этого процесса. Поэтому у нас все реорганизации происходят в форме присоединений, когда владельцы одних банков приобретают другие банки, и таким образом они, в том числе, осуществляют и экспансию в те или иные регионы.

Следует также обратить внимание на то, что лет шесть назад, когда такие процессы происходили, банки в дальнейшем не осуществляли реорганизации, они продолжали функционировать как отдельные обособленные кредитные организации. Сейчас же наметилась тенденция, когда процессы реорганизации уже постоянно происходят в форме присоединения. Это естественно, и в первую очередь, на мой взгляд, это связано с тем, что банки хотят снизить свои затраты. Мы со своей стороны, естественно, можем создавать для этого условия. Какие условия создаются сейчас? В первую очередь, могу сказать, что любая реорганизация проходит под четким контролем и надзором со стороны Центрального банка на основе прямого и непосредственного контакта со всеми банками, которые осуществляют реорганизацию. Как правило, мы проводим встречи, совещания по этому поводу, мы выслушиваем те пожелания, которые есть у банков и стараемся совместно выработать удобную для них модель. На мой взгляд, это очень конструктивный подход. Не подход надзорного органа, стоящего на позиции - вы нам расскажите, как вы это будете делать, а мы оценим, а подход именно с точки зрения того, что мы смотрим, что происходит и стараемся помочь банку.

Кстати, многие аспекты, о которых говорило банковское сообщество, уже нашли отражение в том регулировании, которое сегодня существует. Приведу один из немногих примеров, то есть скорее один из многих. Это предоставление банкам возможности при реорганизации сохранять корреспондентские счета до 90 дней в Банке России. Вы прекрасно понимаете, что здесь еще есть некая коллизия права, потому что присоединенная кредитная организация уже не является юридическим лицом. Однако Банк России на 90 дней сохраняет ей корреспондентский счет для того, чтобы клиенты реорганизованных банков чувствовали себя спокойно, для того, чтобы можно было в спокойном режиме осуществить перевод всей клиентской базы. На мой взгляд, это очень хороший и яркий пример того, что происходит.

Хотелось бы еще сказать о законодательной поддержке. Банк России достаточно активно старается все изменения, которые необходимы бизнесу, реализовать на уровне законодательства. Но вы прекрасно понимаете, что полномочия Банка России достаточно ограничены, и не все то, что хотелось бы сделать, мы можем сделать на уровне правового регулирования. В ближайшее время достаточно неплохой законопроект с точки зрения реорганизации будет рассмотрен Государственной Думой. Там достаточно большое количество изменений, связанных с сокращением нагрузки на банки, которые находятся в стадии реорганизации.

Еще одна форма региональной экспансии, которая, на мой взгляд, интересна, – это достаточно широкое и активное потребительское кредитование во всех региональных центрах и даже в более мелких городах. Потребительское кредитование шагнуло по всей России. Естественно, риски возрастают. Об этом очень активно и много все говорят. Но, с другой стороны, Банк России не может сдерживать этот процесс, и это было бы неправильно с нашей стороны. Хочу обратить ваше внимание, что очень многие банкиры принимают решение о региональной экспансии для развития потребительского кредитования как формы бизнеса того или иного банка, и не планируют открывать там какие-либо официально определенные точки присутствия, как дополнительный офис, филиал, несмотря на все предоставленные Банком России сейчас возможности (операционные офисы, кредитно-кассовые офисы). Дело ограничивается лишь точками присутствия просто в крупных торговых комплексах, где сотрудники банков, а зачастую и не сотрудники банков выполняют так называемую технологическую часть банковской операции. Мы внимательно наблюдаем за этим процессом, мы обсуждаем его с банковским сообществом, и при этом мы не хотим увеличивать затраты для банков, запрещая им осуществлять этот вид деятельности. Хотя, вы понимаете, что правовая сторона данной формы экспансии достаточно спорна. Есть как позиции «за», так и позиции «против». Мы много дебатировали, в том числе с такими крупнейшими по объему потребительского кредитования банками как "Хоумкредит" и "Русский стандарт". На сегодняшнем этапе мы все-таки остановились на том, что эта модель должна существовать, и каким-либо образом ее сдерживать было бы неправильно.

В завершении хочу еще обратить ваше внимание на альтернативные возможности по созданию кассовых узлов. Может быть, это и банальная тема, но достаточно затратная при создании региональных сетей. Кстати, не так давно в Банке России была большая делегация из разных иностранных банков. Они строят очень серьезные кассовые узлы. Мы им рассказали, что есть альтернативная возможность, то есть страхование, которое мы ввели, что можно самостоятельно определять, каким образом вести свой кассовый бизнес, если его застраховать. Они были поражены этим фактом и сказали, что об этом не знали. Я считаю, что страхование очень хороший шаг по снижению затрат банковского сообщества при развитии бизнеса.

Завершая, я хочу поблагодарить вас за внимание. Если у вас есть вопросы, я постараюсь на них ответить. Спасибо.