Geum.ru

Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования малого и среднего бизнеса в банке Банк «Левобережный» (оао) Новосибирск

Вид материалаДокументы
Подобный материал:
Репп И.Ю., студ ЭФ, гр. з-826-а

Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитования малого и среднего бизнеса в банке Банк «Левобережный» (ОАО) Новосибирск.

Руководитель-Алферова Л.А.

Существенное влияние на состояние малого и среднего предпринимательства оказывает степень готовности коммерческих банков успешно работать с данным рыночным сегментом. Несмотря на достигнутый рост кредитования малых и средних предприятий, платежеспособный спрос на кредитные продукты со стороны предпринимателей остается неудовлетворенным, а у банков сохраняется существенный потенциал роста кредитования этого сегмента рынка.

Анализ состава и структуры активов Банка «Левобережный» (ОАО) за 2009-2011 гг. показывает, что прирост активов за анализируемый период (2008-2010 гг.) – 79,9%.Структура активов банка претерпела изменения, связанные с увеличением доли ссудной и приравненной к ней задолженности в общем объеме активов банка (увеличилась с 57,3% до 65,5%). Увеличение доли ссудной и приравненной к ней задолженности осуществлялось за счет снижения доли ценных бумаг в общем объеме активов Банка с 26,3 процента до 18,6 процента. Данные изменения структуры активов Банка были обусловлены необходимостью расширения клиентской Базы за счет предоставления клиентам Банка конкурентоспособных кредитных продуктов. Таким образом, наибольший удельный вес в активах занимает чистая ссудная задолженность, на которую приходится от 62,89% до 67,13% в общей величине активов.



Рис.1 Структура кредитного портфеля Банка «Левобережный» (ОАО)

Структура кредитного портфеля Банка «Левобережный» (ОАО) показывает, что удельный вес кредитов по малому бизнесу Банка «Левобережный» (ОАО), в общей совокупности кредитного портфеля находится на уровне 63-65%, что совпадает с основной стратегией развития Банка «Левобережный» (ОАО), направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из приоритетных направлений своей деятельности в будущем.




Рис. 2. Динамика объемов выданных кредитов за 2008-2010 гг.

Динамика объемов выданных кредитов малому и среднему бизнесу Банком «Левобережный» (ОАО) показывает положительный рост за 2008-2010 гг. В частности за три года этот рост составил 156,41%


Рис.3. Структура кредитов по отраслям Банка «Левобережный» (ОАО)

Структура кредитов по отраслям Банка «Левобережный» (ОАО) за 2008-2010 гг. показывает, что наибольший удельный вес в общей величине выдаваемых кредитов банка занимают кредиты юридическим лицам: 2008 год – 57,0%, 2009 год – 62,0%, 2010 год – 64,0%.

Можно отметить, что Банк «Левобережный» (ОАО)» по срокам кредитования испытывает те же трудности, что и большинство российских банков - недостаточно развито долгосрочное кредитование. В целом же за исследуемый период увеличилось, как количество выдаваемых кредитов (на 3 ед. и на 8 ед. по сравнению с 2008 г. на срок 1 и 3 года, соответственно), так и сумма выданных кредитов на 32,3 % и 37,5%

Видами кредитных продуктов, предоставляемых малому и среднему бизнесу Банком «Левобережный» (ОАО) являются следующие:
  • кредитование предприятий малого и среднего бизнеса;
  • кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей;
  • овердрафт предприятиям малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям.

Модификация кредитных продуктов заключается в виде:
  • кредита под залог приобретаемого имущества;
  • кредита под поручительство Фонда;
  • кредита на покупку лицензионного программного обеспечения.

Основными проблемами развития малого бизнеса следует считать: отсутствие долгосрочного кредитования; высокая процентная ставка по кредитам; низкий уровень квалификации кредитных специалистов; отсутствие штатного оценщика; высокий срок оформления кредитов.

Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране. К факторам, сдерживающим кредитование малого бизнеса, относятся: неприемлемый уровень соотношения «доходность-риск», отсутствие данных о кредитной истории, недостаточность ресурсной базы, нормативно-правовые требования Центробанка по формированию резервов.

Все вышеизложенное влечет за собой необходимость совершенствования кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в коммерческом банке Банк «Левобережный» (ОАО):

1. привлечь в штат профессиональных оценщиков предметов залога;

что даст более точную и объективную оценку предоставляемого в залог имущества. Если взять среднюю заработную плату работников 20000 руб., то на это потребуются затраты – 20000121,26 (оптимальный уровень инфляции) = 302400 руб. в год. Это приведет к уменьшению ошибок при оценке имущества, передаваемого банку в виде залога, и уменьшит потери банка за счет искажения стоимости закладываемого имущества.

- внедрить кредитные продукты с использованием складских свидетельств;

т.к значительное число кредитов, выдается под залог товаров в обороте с оставлением предмета залога у залогодателя.

2. внедрить кредитные продукты на разные сроки с изменением ставки кредитования;

Это повлечет за собой увеличение клиентской базы, соответственно увеличение прибыли банка, при своевременной возвратности кредита.

3. использовать на практике в качестве залога депозитные и сберегательные сертификаты других банков.

Поскольку сертификаты являются ценными бумагами, то кредиты под их залог будут приравнены к кредитам под залог ценных бумаг. С точки зрения формирования резерва на возможные потери по ссудам это более привлекательный вид обеспечения, чем гарантии.