аспирант, преподаватель Кугушева Татьяна Вячеславовна
Государственное регулирование экономической деятельности
представляет собой в настоящее время широкое поле исследований. Общепризнано,
что рыночная экономика не может функционировать без государственного регулирования.
Основная задача теории государственного регулирования
- найти ответ на вопросы, почему правительство ограничивает свободу действий
экономических агентов и к каким последствиям приводит принятие решений
о регулировании. В идеале, эта теория должна определять, кому выгодно
регулирование, в каких формах оно будет осуществляться, какие отрасли
промышленности наиболее вероятно будут регулироваться. Она должна давать
практические рекомендации для принятия политических решений в этой области.
Тем не менее, формы и методы государственного регулирования экономической
деятельности относятся к числу тех проблем экономической теории, вокруг
которых вот уже более двух столетий не стихают споры.
Особую роль государственное регулирование экономической
деятельности играет при формировании эффективной работы страховых рынков.
Это связано с рядом особенностей, которые присущи страхованию как особому
экономическому институту. Опишем их.
Во-первых, страхование носит социальный характер, и необходимо
не только отдельному человеку, но и обществу в целом. Более того, во многих
случаях государство обязывает граждан пользоваться услугами страховщиков
и тем самым создает необходимость регулирования их деятельности.
Следующей особенностью является наличие неопределенной
стоимости страховых продуктов и непрозрачности издержек. Связано это с
природой страхования, поскольку сущностью страхования является формирование
денежного (страхового) фонда. Его распределение во времени и пространстве
осуществляется с целью возмещения возможных потерь и убытков участникам
его формирования при возникновении обстоятельств, приводящим к потерям.
Таким образом, существует определенный, иногда значительный временной
лаг, между моментом уплаты страховой премии, и моментом исполнения страховщиком
своих обязательств. Более того, если в большинстве случаев, люди знаю,
почему и за что они платят, в страховании без специальных знаний не возможно
оценить масштабы расходов на выплаты и размеры страховых премий.
Отличительной особенностью страховых продуктов является
их нематериальная природа, поэтому покупатель порой не может адекватно
оценить качество покупки, а ошибки или неточности, осуществленные в ходе
заключения договора, могут выясниться только после наступления страхового
случая. С этим связано злоупотребление страховщиками недостаточной осведомленностью
страхователя относительно содержания и условий заключаемых договоров.
В связи с перечисленными особенностями государственное
регулирование страховой деятельности является объективной необходимостью
предоставления гарантий и защиты страхователей, выраженных в недопущении
некачественных продуктов на рынок и предотвращении злоупотреблений со
стороны страховщиков не информированностью покупателей.
Другим объяснением активного государственного регулирования
является контроль платежеспособности страховых компаний, поскольку именно
она гарантирует результаты работы страховщиков при наступлении страховых
случаев. Банкротство страховых компаний подрывает доверие не только к
страховому рынку как сложному финансовому институту той или иной страны,
но и самих государств, как игроков мировой рыночной системы.
Эволюцию развития российской системы государственного
регулирования страхового рынка можно подразделить на четыре этапа. Основой
данной периодизации служат экономико-правовые условия развития страхового
пространства Российской Федерации.
Этап
Страховой рынок
Государственное регулирование страхового рынка
I этап
1988 - 1991 гг.
Этап демонополизации страхования в СССР
Деятельность Минфина РСФСР.
II этап
1992 -1995 гг.
Этап экстенсивного роста страхового рынка Российской Федерации
Создание национальной системы государственного регулирования. Создание
центра регулирования - Федеральной службы России по надзору за страховой
деятельностью
III этап
1996 - август 1998 г.
Этап перераспределения страховых полей
Преобразование системы государственного регулирования: развитие
страхового законодательства, реорганизация органов надзора (передача
функций Минфину РФ), приоритет регулирования допуска страховщиков
на рынок.
IV этап
Сентябрь 1998 г. - настоящее время
Этап адаптации к новым экономическим условиям. Допуск иностранных
страховщиков и интеграция в международную систему регулирования
Начало переориентации на преимущественное регулирование финансовой
устойчивости страховщиков.
Таблица 1 - Этапы становления российского страхового
рынка
За время первых трех этапов в России были заложены основы формирования
системы государственного регулирования страхового рынка, которая аналогична
западной системе. Она включает такие важнейшие ее составляющие, как страховое
законодательство включающее общее гражданское законодательство, специальное
страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные
акты); орган страхового надзора; косвенные (экономические) регуляторы;
во-вторых, были созданы предпосылки интеграции страхового рынка и системы
его регулирования в мировое страховое хозяйство; в-третьих, были допущены
негативные моменты, включая слабость использования налоговых регуляторов,
отсутствие эффективных инструментов защиты потребителей страховых услуг
и др. Вследствие этого выявилась необходимость дальнейшего развития и
совершенствования системы государственного регулирования страхового рынка
в РФ.
Четвертый этап начался после кризиса 17 августа 1998 года, когда условия
работы страховых организаций резко ухудшились в результате обострения
макроэкономической ситуации. Наиболее подходящее название этого этапа
- этап адаптации к новым экономическим условиям.
В настоящее время основной целью госрегулирования страхового рынка России
является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться
не только в контроле над финансовой устойчивостью и платежеспособностью
страховщиков, но и в обеспечении устойчивых налоговых и иных поступлений
от страховой отрасли.
Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько
надзорных, сколько развивающих страховой рынок действий, поскольку существует
ряд факторов, сдерживающих развитие страховой отрасли России. Среди них
низкий уровень капитализации и, в частности, недостаточный для динамичного
развития размер уставного капитала большинства страховых компаний. Значительное
количество страховых компаний не располагает необходимым размером уставного
капитала, не смотря на меры, принимавшиеся в последние годы в связи с
этим.
Эксперты и специалисты Всероссийского Союза Страховщиков, помимо низкого
уровня капитализации, выделяют ряд условий и предпосылок роста отечественного
страхового бизнеса, среди которых:
- политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния
населений;
- наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые
услуги;
- формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима
и инвестиционного климата;
- совершенствование нормативной базы страхового дела;
- формирование страховой культуры у населения;
- обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса;
- эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых
посредников и обществ по защите прав страхователей.
Законодательное развитие обязательных видов страхования как механизм
увеличения показателей страховой деятельности в числе первых отмечен в
Концепции развития страхового рынка в России в среднесрочной перспективе.
Причем его действие связано не столько с механическим увеличением оборота
отрасли в силу принуждения к страхованию, сколько с доступом страховщиков
к клиентской базе и дополнительной продажей полисов по добровольному страхованию.
Типичным примером является обязательное страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств.
Необходимо отметить, что многие страховщики в последнее время задаются
вопросом, смогут ли они пережить "критический" на 2-3 года период
выплат по ОСАГО и компенсируется ли это дополнительными продажами полисов
по добровольным видам с низкой убыточностью (страхование имущества и от
несчастного случая).
На ежегодной конференции "ОСАГО: проблемы, результаты, прогнозы",
состоявшейся в этом году 07 декабря, агентством "Эксперт РА"
было отмечено, что растет убыточность компаний. По данным исследования,
проведенного агентством , убыточность операций ОСАГО без учета расходов
на ведение дела по итогам 2004 года составила 56,7%. Все больше компаний-операторов
ОСАГО в последнее время покидают рынок. Связано это с различными факторами,
но налицо очевидная тенденция - многие страховщики начинают испытывать
трудности, связанные с реализацией ОСАГО. В 2005 году у 6 компаний уже
отозваны лицензии. В дальнейшем будет наблюдаться рост этого показателя
за счет нескольких факторов:
- инфляция обесценивает тарифы ОСАГО как минимум на 10% в год.
- наблюдается положительная динамика роста выплат компаний и количества
заявленных страховых случаев по ОСАГО.
- действие системы "бонус-малус".
По оценкам "Эксперт РА", в 2005 г. убыточность составит уже
65-70%. Как отметил Андрей Кигим, президент Российского союза Автостраховщиков,
рынок ОСАГО нуждается в переменах и поддержке со стороны государства.
Необходимо дополнительное финансирование дорожного строительства и здравоохранения.
Повышение безопасности дорожного движения приведет к уменьшению травматизма
и смертности на дорогах, что в свою очередь сократит объем выплат страховых
компаний.
По мнению Кирилла Бобылькова, аналитика рейтингового агентства "Эксперт
РА", если своевременно не отреагировать на негативные процессы на
рынке ОСАГО, то на рынке сложится предкризисная ситуация. Исследование,
проведенное рейтинговым агентством "Эксперт РА", показало, что
на рынке ОСАГО пока кризиса нет. В 2006 году продолжится процесс ухода
с рынка ненадежных страховщиков, и его интенсивность увеличится по сравнению
с 2005 годом. Но если посмотреть на этот вопрос с точки зрения объема
рынка ОСАГО, который приходится на компании с низким уровнем надежности,
то ситуация не выглядит катастрофической. Рынок ОСАГО сильно концентрирован
как с точки зрения собранных премий, так и с точки зрения надежности страховых
компаний. По оценкам "Эксперт РА", 83,9% рынка ОСАГО сосредоточено
в компаниях, у которых вероятность банкротства или ухода с рынка минимальна.
В зоне риска находятся 32 компаний, участвовавших в исследовании. Совокупно
они занимают 1,6% рынка ОСАГО.
По прогнозам "Эксперт РА", в ближайший год
будет происходить процесс концентрации рынка в надежных и крупных страховых
компаниях. 2006 год станет во многом определяющим для рынка, а без своевременных
изменений законодательства (изменение территориальных коэффициентов, индексация
тарифа с учетом инфляции и проч.) реальная кризисная ситуация может сложиться
в 2007 году.
Тем не менее, помимо ОСАГО подготовлены или в стадии
разработки находятся законопроекты по обязательному страхованию ответственности
при эксплуатации особо опасных объектов, об обязательном страховании гражданской
ответственности производителей товаров (услуг) и работ, об обязательном
противопожарном страховании, об обязательном страховании ответственности
медицинских работников и прочие. Однако что касается новых видов обязательного
страхования как фактора роста российского страхового рынка, вызывают опасения
не только "критические" периоды, но и эффект "загнанного"
страхователя. Чтобы приобрести полисы обязательного и добровольного страхования
потребитель должен иметь определенный уровень дохода, из которого только
фиксированная часть может быть потрачена на страховые услуги. Важно рассчитать
тот максимальный предел страхового взноса, который был бы выгоден страхователю,
а не ложился бы на бюджеты физических и юридических лиц непосильным бременем.
Значительным фактором необходимости развития государственного регулирования
страховой деятельности в России является наметившаяся тенденция глобализации
мирового страхового рынка, которая представляет собой стирание законодательных
и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящими
под влиянием изменений в мировой экономике.
Однако открытие рынка для иностранного капитала это не только риск утраты
огромного инвестиционного ресурса. Если не будет определенной помощи и
поддержки национальному капиталу со стороны государства, страховой рынок
будет поглощен иностранным капиталом. Вернее было бы сказать, что российские
инвесторы просто уйдут из этой сферы деятельности. За последние несколько
месяцев текущего годам о выходе на российский страховой рынок объявили
сразу несколько иностранных страховщиков.
Как отмечает Игорь Иванов, заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия",
Россия была и остается весьма привлекательным страховым рынком, поскольку
в мире сейчас имеется лишь два государства с колоссальным населением,
где страхование еще только-только развивается. Это Россия и Китай.
Чем ближе Россия к вступлению в ВТО, тем меньше страновые риски для инвесторов,
тем интереснее им оказаться первыми при дележе пирога. К сожалению, их
не следует рассматривать, как инвесторов в российскую экономику, т.к.
в отличие от промышленности и любого производства, инвестиции в развитие
страхования, будучи значительно более скромными, немедленно дают инвестору
мощный финансовый ресурс - страховые резервы.
Западные страховщики, скорее всего, будут размещать их за рубежом, так
что деньги российских клиентов страховых компаний немедленно начнут работать
на чужую экономику. Именно это является главным аргументом против либерализации
доступа иностранцам на российский рынок в дискуссии о том, следует ли
жертвовать национальным страховым рынком ради вступления в ВТО.
Таким образом, государственное регулирование страхового
бизнеса должно строится на основе четкого понимания того, что страхование
(в первую очередь, жизни и пенсионное) является одним из ключевых инструментов
формирования долгосрочных, наиболее важных для развития всякой экономики
инвестиционных ресурсов. Избыточная открытость национальной страховой
системы может с легкостью привести к необратимой утрате долгосрочных инвестиционных
ресурсов, необходимых для успешного экономического развития, и к угнетению
самого страхового рынка: его монополизации, как было отмечено в первую
очередь иностранными корпорациями, и деградации национальных страховых
компаний.
Таким образом, вопрос о роли государственного регулирования
страхового рынка остается актуальным. Очевидно, что без активного участия
государства решить насущные для страхового рынка задачи невозможно. Сегодня
профессиональный страховой бизнес, реально понимающий подлинное состояние
дел в отечественном страховании, должен ставить вопрос не о сворачивании
государственного присутствия на страховом поле, а о резкой активизации
научно обоснованной государственной политики в области страхования. Речь,
прежде всего, идет об осуществлении государством в дополнение к реализуемым
ныне контрольным и регулятивным функциям функций по стимулированию развития
главных производительных сил страхового бизнеса и укреплению доверия потребителей
к страховым организациям.
В целом, реальные потребности развития страхования в нашей стране требуют
не ограничения сферы участия государства в страховых отношениях, а дальнейшего
повышения значения и роли органа государственного управления страховой
деятельностью, развития его стимулирующих функций, укрепления форм его
взаимодействия с новыми институтами гражданского общества, получающими
свое развитие в сфере страхования. Только в постоянном взаимодействии
самостоятельного, наделенного необходимыми полномочиями, обладающего соответствующими
организационными возможностями и активно функционирующего государственного
органа по управлению страховым рынком с саморегулируемыми организациями,
объединяющими профессиональных участников страхового рынка, и союзами
потребителей может сформироваться по-настоящему живой и развивающийся
организм отечественного страхования. Думается, что и государство и отечественный
страховой рынок обладают сегодня необходимыми предпосылками для достижения
этой цели. Необходима лишь воля и целенаправленное приложение усилий по
ее реализации.
Список использованных источников
Акопова Е. С., Андреева Л.Ю. Глобализация страхового рынка: информационно-сетевая
парадигма: Монография/РГЭУ "РИНХ". - Ростов н/Д., 2004. - 408
с.
Государственное регулирование рыночной экономики: Учеб. Пособие. - М.
: Дело, 2001. - 280 с.
Разберг Б.А. Курс управления экономикой. - СПб.: Питер, 2003. - 528 с.:
ил.
Шамхалов Ф.И. Государство и экономика: основы взаимодействия- М. Дело,
2000. -324 с.
Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.,
Исследования рынков. РосБизнесКонсалтинг: http://research.rbc.ru
Научно-технический центр правовой информации /http://www.systema.ru
Русский полис: http://www.in-sure.ru
Страхование сегодня. Страховой портал: http://www.insur-info.ru
Страховой консалтинг. Государственное регулирование страхового рынка http://www.insuranceconsulting.ru
Федеральная налоговая служба http://www.nalog.ru
