Кредитным договором, содержащим условие о залоге имущества, установлено, что физическое лицо - заемщик обязано застраховать в пользу кредитной организации недвижимое имущество, являющееся предметом залога, от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным недвижимым имуществом

Правомерно ли данное условие?

Ответ: Правомерность условия кредитного договора, предусматривающего залог недвижимого имущества, о страховании физическим лицом - заемщиком в пользу кредитной организации недвижимого имущества от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным недвижимым имуществом, кредитной организации предстоит доказывать в суде.

Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле данной статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон N 102-ФЗ) страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Таким образом, по смыслу ст. 935 ГК РФ, п. 1 ст. 31 Закона N 102-ФЗ страхование имущества по договору об ипотеке не является обязательным, поскольку страхование такого имущества осуществляется в соответствии с условиями договора.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 16.11.2010 N А33-6310/2010 указано, что включение в договор условия об обязательном страховании (имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) заемщика; недвижимого имущества от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным недвижимым имуществом; имущественных интересов, связанных с риском утраты права собственности на предмет залога) ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги (возмездного страхования).

Однако в Постановлении ФАС Уральского округа от 20.12.2010 N Ф09-10365/10-С1 отмечено, что включение в кредитный договор условий об обязательном комплексном страховании, по сути, ущемляет права заемщика, поскольку при получении кредита на приобретение объекта недвижимого имущества у заемщика в силу закона возникает обязанность застраховать только предмет залога.

С учетом изложенного можно сделать вывод, что вопрос о возможности включения в кредитный договор, предусматривающий залог недвижимого имущества, условия об обязанности заемщика страховать заложенное недвижимое имущество является спорным. Правомерность заключения кредитного договора на указанных условиях кредитной организации предстоит доказывать в суде.

В. В.Половинка

Минфин России

26.09.2011