Физическое лицо заключило с микрофинансовой организацией договор займа, согласно которому физическое лицо предоставило микрофинансовой организации заем в сумме 2 млн руб. Распространяется ли на данные отношения Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"?
Ответ: В случае если физическое лицо предоставило микрофинансовой организации по договору займа 2 000 000 руб., положения Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (далее - Закон N 177-ФЗ) в данном случае не применяются. Для защиты своих прав в случае неисполнения микрофинансовой организацией своих обязанностей по договору займа, по нашему мнению, заимодавцу - физическому лицу необходимо обращаться в суд.
Обоснование: Закон N 177-ФЗ гарантирует вкладчику - физическому лицу при наступлении страхового случая выплату возмещения по вкладу в банке Российской Федерации в порядке и на условиях, установленных этим Законом.
Нормы Закона N 177-ФЗ распространяются на отношения физических лиц с банками, возникающие на основании договора банковского вклада, банковского счета, кроме тех случаев, которые предусмотрены ч. 2 ст. 5 Закона N 177-ФЗ.
Вклады физических лиц страхуются автоматически. Это означает, что при заключении с банком договора банковского вклада или банковского счета вкладчик в силу закона становится выгодоприобретателем и дополнительного волеизъявления со стороны банка (страхователя) не требуется. При наступлении страхового случая вкладчик-выгодоприобретатель предъявляет свои требования о выплате страхового возмещения агентству-страховщику.
Возникновение права на получение возмещения по вкладу связано с наступлением страхового случая, которым признается одно из следующих обстоятельств:
- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1);
- введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ч. 1 ст. 8 Закона N 177-ФЗ).
Выплата страхового возмещения производится агентством в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком (наследником) необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (ч. 4 ст. 12 Закона N 177-ФЗ).
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (ч. 2 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).
Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ч. 3, 5 ст. 11 Закона N 177-ФЗ).
Привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, в соответствии со ст. 5 Закона N 395-1, является банковской операцией, право осуществлять которую может получить только банк, при этом он должен быть участником системы страхования вкладов. Банк, не являющийся участником системы страхования вкладов, не имеет права привлекать вклады физических лиц и открывать и вести счета указанных лиц (ст. 36 Закона N 395-1).
Поскольку статус микрофинансовой организации не дает права осуществлять банковские операции, постольку микрофинансовая организация не имеет права привлекать денежные средства физических лиц во вклады. Однако микрофинансовая организация, в соответствии со ст. 9 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", вправе привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах. При этом п. 1 ст. 12 упомянутого Закона содержит запрет на привлечение микрофинансовой организацией денежных средств физических лиц. Исключение составляют два случая, когда микрофинансовая организация вправе привлекать денежные средства физических лиц: а) если эти физические лица являются учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации; б) если физические лица предоставляют микрофинансовой организации денежные средства на основании договора займа в сумме 1 500 000 руб. или более по одному договору займа с одним заимодавцем.
Юридически такая деятельность не является банковской операцией. Микрофинансовые организации заключают с физическим лицом не договор вклада, что было бы нарушением банковского законодательства, а договор займа.
Договор займа должен заключаться в соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ. Применительно к предлагаемой конструкции установлена лишь одна особенность: сумма займа должна быть не менее 1 500 000 руб.
Поскольку микрофинансовая организация не является банком и не является участником системы страхования вкладов, в случае неисполнения ею своих обязательств по договору займа физическому лицу - заимодавцу не будет выплачено страховое возмещение, как если бы он заключил договор банковского вклада с банком - участником системы страхования. Единственным способом защиты прав заимодавца, по нашему мнению, в этом случае является обращение в суд.
Е. Г.Хоменко
Московская государственная
юридическая академия
имени О. Е.Кутафина
21.02.2012