При заключении кредитного договора (согласно его условиям) физическим лицом (заемщиком) также был заключен договор страхования жизни, по которому выгодоприобретателем является банк. Сумма страховой премии составляет 10% от суммы кредита

Кредитный договор заключен на 5 лет.

Вправе ли заемщик требовать от страховой организации возврата части страховой премии, если кредит был погашен в течение 2 лет?

Ответ: Заемщику, досрочно погасившему кредит (если по условиям кредитного договора он должен был заключить договор страхования жизни, по которому выгодоприобретателем является банк), следует обратиться к страховщику и расторгнуть договор страхования на основании п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. При этом заемщик вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии, только если такая возможность предусмотрена в договоре страхования. При отсутствии в договоре соответствующих положений уплаченная страховая премия не подлежит возврату и остается у страховщика.

Обоснование: В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Следовательно, договор страхования жизни физического лица - заемщика, выгодоприобретателем по которому выступает банк, является договором личного страхования.

ГК РФ предусматривает возможность досрочного расторжения договора страхования (ст. 958). Поскольку соответствующих запретов законодательством не установлено, договор личного страхования также можно расторгнуть досрочно.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. На наш взгляд, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Указанная позиция отражена в судебной практике. Так, ФАС Волго-Вятского округа в Постановлении от 02.06.2008 N А82-3434/2007-36 удовлетворил требования организации о взыскании со страховщика части страховой премии, уплаченной по договору страхования имущества, которая подлежала возврату в связи с досрочным расторжением страхователем договора. Суд установил, что в дополнительном соглашении к страховому полису страховщик обязался при досрочном отказе страхователя от договора страхования возвратить страхователю часть страховой премии за неистекший период (период, в течение которого страховщик не нес риск). Восьмой арбитражный апелляционный суд в Постановлении от 10.12.2009 N 08АП-8141/2009, напротив, отказал во взыскании со страховщика части страховой премии в связи с отказом страхователя от договора. Стороны договора исключили из него пункты, которые предусматривали право страхователя на получение сумм при прекращении договора страхования по требованию страхователя.

А. А.Воронцова

Группа компаний

"Аналитический Центр"

С. В.Соболева

Группа компаний

"Аналитический Центр"

26.03.2012