Правомерен ли пункт кредитного договора, обязывающий организацию (заемщика) в рамках указанного договора с банком (кредитором) единовременно выплатить банку комиссию за открытие кредитной линии в размере 20 000 руб.?

Ответ: Пункт договора, обязывающий организацию (заемщика) в рамках кредитного договора с банком (кредитором) единовременно выплатить банку комиссию за открытие кредитной линии в размере 20 000 руб., является неправомерным. Данный вывод соответствует позиции Президиума ВАС РФ.

Обоснование: Пункт 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускает действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Пункт 2 ст. 167 ГК РФ обязывает при недействительности сделки каждую из сторон возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статья 168 ГК РФ определяет сделку, не соответствующую требованиям закона или иных правовых актов, ничтожной, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Абзац 1 п. 1 ст. 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Абзац 1 п. 4 ст. 421 ГК РФ определяет, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Статья 819 ГК РФ определяет кредитный договор как договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Также статья устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (то есть общие положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пункт 4 ст. 809 ГК РФ устанавливает, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 33 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) управомочивает банк при нарушении заемщиком обязательств по договору досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном Федеральным законом.

Пункт 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" устанавливает, что комиссии (комиссия за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита) по условиям договора уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных средств, подлежащих зачислению на счет заемщика, поэтому подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Комиссии, предусмотренные за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, являются ничтожными условиями договора в соответствии со ст. 168 ГК РФ, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату в соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ.

Рассматривая судебную практику, следует обратиться, прежде всего, к Постановлению ФАС Уральского округа от 22.06.2011 N Ф09-2923/11-С5. Как следует из материалов дела, между банком (кредитором) и индивидуальным предпринимателем (заемщиком) был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор обязался открыть заемщику кредитную линию на пополнение оборотных средств. На основании кредитного договора помимо указанных в договоре процентов по кредиту заемщик уплачивает кредитору комиссию за открытие кредитной линии в размере 500 долл. США от лимита задолженности или эквивалент в российских рублях по официальному курсу Центрального банка Российской Федерации на дату уплаты комиссии. Указанная комиссия, согласно договору, должна быть выплачена заемщиком кредитору единовременно до первой выдачи кредита. Пункт данного договора, устанавливающий указанную комиссию, среди прочего оспаривался предпринимателем в судебном порядке. Суд кассационной инстанции не нашел противоречий данного положения с действующим законодательством, так как банку ни в рамках кредитного договора, ни в рамках законодательства не запрещено взимать комиссию за открытие кредитной линии, в случае если такие условия установлены в указанном договоре.

Тем не менее Президиум ВАС РФ в Постановлении от 06.03.2012 N 13567/11 отменил судебные акты нижестоящих инстанций (в том числе Постановление апелляционного суда), признав положение о взимании комиссии за открытие кредитной линии противоречащим действующему законодательству, а именно вышеуказанным нормативно-правовым актам и правовой позиции, сформированной в Информационном письме Президиума ВАС РФ N 147. Также Президиум ВАС РФ указал, что установленное оспариваемое предпринимателем условие о взимании с него единовременного платежа в размере 500 долл. США за открытие кредитной линии не рассмотрено судами с тех правовых позиций, что оно не создает для заемщика какого-либо дополнительного блага или иного полезного эффекта, следовательно, не может считаться самостоятельной услугой, за оказание которой банк может требовать с клиента плату. Действия банка по открытию кредитной линии являются его обязанностью и охватываются предметом договора об открытии кредитной линии.

Таким образом, пункт договора, обязывающий организацию (заемщика) в рамках кредитного договора с банком (кредитором) единовременно выплатить банку комиссию за открытие кредитной линии в размере 20 000 руб., является неправомерным.

Ю. К.Борисов

Центр методологии бухгалтерского учета

и налогообложения

27.08.2012