К вопросу о структуре банковской системы в Российской Федерации и зарубежных странах

(Семкин А. А.) ("Международное публичное и частное право", 2011, N 4) Текст документа

К ВОПРОСУ О СТРУКТУРЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ <*>

А. А. СЕМКИН

Семкин Александр Александрович, аспирант Санкт-Петербургской академии управления и экономики.

В данной научной статье автором анализируется современное состояние структуры банковской системы России и некоторых зарубежных стран, дается правовое обоснование отнесения каждого элемента банковской системы на определенный уровень системы.

Ключевые слова: банковская система, Центральный банк РФ, бюро кредитных историй, коллекторские агентства, ломбарды.

The present scientific article analyses contemporary state of structure of the banking system of Russia and certain foreign countries, gives legal substantiation of attribution of each element of banking system to a certain level of the system.

Key words: banking system, Central Bank of the RF, bureau of credit histories, collector's agencies, lombard.

Традиционно под системой понимают определенный порядок в расположении отдельных частей какого-нибудь явления. Понятие системы применяется там, где речь идет о совокупности элементов, образующих нечто целое, о раскрытии единого во множестве. В частности, банковская система является составной частью экономической и финансовой системы государства и представляет собой совокупность различных видов национальных банков, кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма <1>. -------------------------------- <1> См.: Сушков М. Н. Административно-правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации // Административное и муниципальное право. 2008. N 2. С. 31.

В 1990 г. был принят Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках), на основании ст. 2 которого была определена структура банковской системы Российской Федерации, включающая в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Тем не менее данное законодателем определение банковской системы путем перечисления ее элементов представляется на сегодняшний день неполным, так как за пределами банковской системы Российской Федерации оставлены различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются. К таким юридическим лицам можно, в частности, отнести: государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее - АСВ), государственную корпорацию "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" (далее - Банк развития), Федеральную службу по финансовым рынкам (далее - ФСФР), союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги, бюро кредитных историй (далее - БКИ), коллекторские агентства, ломбарды. Среди российских ученых существуют различные взгляды на структуру банковской системы: так, по мнению Г. А. Тосуняна, вся совокупность элементов банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое построение: верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций; нижний уровень - все остальные элементы банковской системы: банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок. При этом Г. А. Тосунян отмечает особое положение союзов и ассоциаций кредитных организаций: они являются важным компонентом механизма самоуправления банковской системы и должны располагаться на верхнем уровне системы <2>. Но А. Г. Братко включил в банковскую систему Российской Федерации только те ее элементы, которые прямо перечислены в ст. 2 Закона о банках <3>. В то же время О. М. Олейник полагает, что банковская система Российской Федерации включает два вида звеньев. Первое звено - участники системы, выполняющие основные ее функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах. В него включены Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Второе звено - создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации, группы кредитных организаций и банковские холдинги, а также неформальные образования, объединяющие ведущих банкиров страны. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко верхний уровень банковской системы дополняют АСВ, а ее нижний уровень - помимо ассоциаций и союзов кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов дополняет БКИ <4>. -------------------------------- <2> См.: Братко А. Г. Банковское право России: Учеб. пособие. М.: Юридическая литература, 2003. С. 134. <3> См.: Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 152. <4> См.: Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право: Учеб. пособие. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2007. С. 172.

Нормативное закрепление субъектного состава банковской системы Российской Федерации остается неизменным с 1990 г. Однако на сегодняшний день появились основания для вывода о том, что на первом уровне банковской системы Российской Федерации вместе с Банком России должны находиться и другие органы: органы управления банковской системой, которые должны отвечать двум признакам. Во-первых, они должны являться инструментом государственного влияния на банковскую систему, а во-вторых, обладать контрольно-надзорными полномочиями над основной деятельностью организаций второго уровня банковской системы <5>. -------------------------------- <5> См.: Постановление Правительства РФ от 10 августа 2005 г. N 501 "О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй" // Собрание законодательства РФ. 2005. N 33. Ст. 3429.

По нашему мнению, структуру банковской системы Российской Федерации можно представить следующем образом: Первый уровень - Центральный банк (Банк России), ФСФР. Второй уровень - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, банковские союзы и ассоциации. Банковские группы и холдинги, бюро кредитных историй, коллекторские агентства. Банк развития и АСВ занимают промежуточное положение между организациями банковской инфраструктуры и органами управления банковской системой, т. е. их можно отнести как к первому, так и ко второму уровню банковской системы Российской Федерации. Таким образом, банковскую систему Российской Федерации можно определить как внутренне организованную часть финансовой системы Российской Федерации, объединенную общими целями и задачами, способную к саморазвитию и саморегулированию, совокупность кредитных организаций, вспомогательных органов, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Рассмотрим структуру банковской системы на примере одной из зарубежных стран - Великобритании. Как и подавляющее большинство банковских национальных систем, банковская система Великобритании имеет двухуровневую структуру. В отличие от российской банковская система Великобритании не формировалась за короткий срок в условиях относительно стабильного законодательства, а стихийно складывалась на протяжении последних веков с последующей регламентацией выработанных форм и правил в нормативных документах и банковской практике. Банк Англии в течение длительного времени представлял собой единственный институт, относящийся к первому уровню этой системы, управляя разветвленной сетью коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений. Наибольшие полномочия, сравнимые с полномочиями Банка России, он получил в 1987 г., но такое положение менее чем за десять лет привело к крупнейшему банковскому кризису, принявшему международный характер и начавшемуся с краха британского банка "Беррингс" из-за финансовых спекуляций одного из его филиалов. Это показало Правительству Великобритании необходимость кардинальной реформы банковской системы, и уже с 1997 г. надзорные функции в отношении банков и иных расчетно-кредитных организаций, а также элементов финансовой системы страны были переданы специально созданной Администрации финансовых услуг, часть же иных полномочий поступила в ведение Министерства финансов. Этот относительно "свежий" пример демонстрирует неэффективность предельного управленческого централизма в организации банковской системы в условиях, когда в стране достаточно активен иностранный капитал, а национальные коммерческие банки интегрированы в международную финансовую систему. В наиболее стабильных и эффективных банковских системах мира также помимо центральных банков присутствуют иные полномочные органы: в Германии одновременно с Немецким федеральным банком существует Федеральное ведомство надзора за кредитным делом; во Франции - дополнительно к Банку Франции - Комитет по банковской регламентации, Комитет по кредитным учреждениям и Банковская комиссия; в США управление банковской системой осуществляют Совет управляющих Федеральной резервной системой, окружные Федеральные резервные банки, Служба контроля денежного обращения и Федеральная корпорация страхования депозитов. Кроме того, банковская система Великобритании основывается на гораздо большем по сравнению с российским банковским сектором разнообразии форм расчетно-кредитных организаций. Конечно, в последнее время в Великобритании, как и везде в мире, идет активный процесс универсализации банковской деятельности, но он не отменяет банковской специализации отдельных типов организаций - специализации, которая сложилась в ходе многолетней практики в условиях свободного и почти свободного рынка и, мы полагаем, оправдала себя исторически. В банковской системе Великобритании выделяют: депозитные банки (клиринговые банки (весь спектр банковских услуг), финансовые дома (преимущественно потребительское кредитование), торговые банки (в основном управление ценными бумагами и кредитование торговли)), учетные (дисконтные) дома (оперируют ликвидными фондами для банков и векселями государства), акцептные дома (привлекают средства через краткосрочные займы), иностранные банки, прочие расчетно-кредитные учреждения (Доверительно-сберегательный банк, Национальный сберегательный банк (почтовые переводы), Национальный жиробанк, строительные общества (ипотечное кредитование), страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные тресты, доверительные паевые фонды, финансовые корпорации, фирмы венчурного финансирования). При этом в стране отсутствует жесткая граница между расчетно-кредитной и другими формами бизнеса, так как отдельные организации могут их совмещать в своей деятельности, что добавляет системе адаптивности. В результате банковская система Великобритании обладает значительной гибкостью, способна активно отвечать на вызовы рынка и приспосабливаться к специфическим запросам клиентов <6>. -------------------------------- <6> См.: Добрынин И. Н. Функционирование банковских систем Российской Федерации, Великобритании и Китая: сравнительно-правовой анализ // Конституционное и муниципальное право. 2008. N 8. С. 36.

Банковские системы развитых стран с рыночной экономикой имеют как общие черты, связанные с общим направлением развития экономики, так и специфические, вызванные особенностями эволюции национальных экономик и национальных денежных рынков. Общие признаки построения банковских систем следующие: двухуровневый характер банковских систем развитых стран: первый уровень представлен центральным банком или аналогичным органом (органами) регулирования денежно-кредитной сферы и банковского надзора, второй уровень - кредитные и финансовые учреждения, непосредственно удовлетворяющие потребности экономических субъектов в банковском обслуживании (финансовые посредники); система надзора за деятельностью коммерческих банков. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центральных банков в этих структурах: - страны, в которых надзор осуществляет центральный банк, страны, в которых надзор осуществляют другие органы, которым государство делегировало эти полномочия; - страны, в которых надзор осуществляют центральный банк совместно с другими органами государственного управления, формы и методы регулирования банковской деятельности и денежно-кредитной сферы в целом: лицензирование, нормы пруденциального надзора за деятельностью банковских учреждений, операции центральных банков на денежном рынке, унификация форм расчетов.

Название документа