Без штрафа и упрека

(Бодрягина О., Шиняева Н., Дарымова Ю.)

("ЭЖ-Юрист", 2009, N 5)

Текст документа

БЕЗ ШТРАФА И УПРЕКА...

О. БОДРЯГИНА, Н. ШИНЯЕВА, Ю. ДАРЫМОВА

Оксана Бодрягина, газета "ЭЖ-Юрист".

Наталья Шиняева, газета "ЭЖ-Юрист".

Юлия Дарымова, газета "ЭЖ-Юрист".

...граждане смогут досрочно погасить свой долг по ипотечному кредиту, если будут одобрены поправки в Гражданский кодекс РФ, предложенные на этой неделе единороссами. Независимо от того, согласен банк на невыгодный для него досрочный возврат кредита или нет.

Мораторий на досрочное погашение банковского кредита - довольно распространенная практика. Большинство банков включают в кредитный договор условие, согласно которому заемщику запрещается возвращать кредит в полном объеме, а также вносить по нему внеплановые платежи раньше оговоренного срока. Граждане, которые вдруг получили возможность проститься с "жизнью в долг" и хотят этой возможностью непременно и немедленно воспользоваться, погасить кредит, разумеется, могут. Правда, им придется раскошелиться на довольно внушительную сумму отступных в виде штрафных санкций или разного рода комиссий, которые банки предусмотрительно вписывают в договоры.

При этом действуют банки на вполне законных основаниях - по правилам ст. 810 ГК РФ сумма процентного займа, а значит, и кредита может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца (кредитора). А кто же, скажите, даст такое согласие безвозмездно? Кто по доброй воле лишится доходов в виде процентов за пользование кредитом? Желающих, понятное дело, найдется не много.

Не совсем понятно вот что. Почему депутаты решили выступить с законодательной инициативой о праве заемщика досрочно рассчитываться по кредиту именно сейчас? В условиях растущей безработицы, повсеместных увольнений и сокращений голова у должника забита совсем другим: как бы плановые платежи по кредиту осилить. Разве что нежданно-негаданно ему привалит счастье в виде наследства от какой-нибудь "тетушки из Бразилии" или подфартит сорвать в лотерею джек-пот.

Если серьезно, создается впечатление, что законотворцы или немного припозднились, или поторопились. Большинство должников нынче о том, чтобы погасить кредит полностью или хотя бы частично, и не мечтают. Недаром власти заняты разработкой проектов, призванных поддержать заемщиков, которые оказались на грани дефолта и не в состоянии выполнять свои ипотечные обязательства.

Сразу оговоримся, что внесенным в Думу законопроектом, которым предлагается поправить ст. 821 ГК РФ, запрет на досрочный возврат долга снимается только в отношении ипотечных кредитов. Лишь тем, кто рискнул решить жилищный вопрос и осуществить мечту о собственной квартире или доме с помощью кредитных денег, дается право на досрочное расторжение договора без штрафных санкций.

Условия кредитного договора, которые лишают заемщика этого права или ограничивают его, поправки ставят вне закона. Такие положения договора согласно проекту будут признаваться ничтожными. От заемщика потребуется лишь заблаговременно (за 30 дней до момента возврата денежных средств) оповестить банк о своем намерении досрочно расторгнуть кредитный договор и погасить должок.

Сами же банкиры предупреждают, что принятие поправок грозит повышением процентов: чтобы подстраховаться на случай возможных убытков от досрочного расторжения ипотечных кредитов, банки вынуждены будут поднимать ставки. Не вышло бы так, что поправки, вместо того чтобы помочь заемщикам ("заложникам доброй воли банка-контрагента", как говорят авторы проекта), приведут к удорожанию и без того недешевой ипотеки.

Интересно, почему законодатели не думают о другой угрозе, которая подстерегает ипотечных заемщиков, причем вполне добросовестных, - о досрочном расторжении кредитного договора, но уже по инициативе самого банка.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ банки вправе, не включая в договор соответствующие положения, требовать досрочного погашения кредита в случае уменьшения цены предмета залога (т. е. кредитного жилья). В свете же прогнозов о стремительном падении цен на жилье вероятность того, что с заемщиков, которые на протяжении всей кредитной истории исправно и своевременно исполняли свои ипотечные обязательства, начнут требовать немедленного возврата долга, существует. Конечно, есть суд, куда может отправиться в поисках справедливости без вины виноватый заемщик, есть и ст. 10 ГК РФ о злоупотреблении правом, ссылаясь на которую можно признать действия банка неправомерными. Но это ведь не решение проблемы.

А то, что она существует, признают и власти. Владимир Путин в ходе декабрьской "прямой линии" с россиянами призвал банки не требовать от граждан досрочного погашения ипотечных кредитов при снижении стоимости залогов. В конце прошлого года эта тема обсуждалась также в Совете Федерации. Тогда даже прозвучали предложения четко регламентировать перечень оснований, позволяющих банкам предъявлять требования о досрочном погашении ипотечного кредита. Однако дальнейшего развития эта идея, к сожалению, не получила.

А жаль, потому как данная инициатива была бы действительно своевременной.

------------------------------------------------------------------

Название документа