Структура рисков и их влияние на финансовую устойчивость рынка автострахования
(Костин Ю. В.)
("Транспортное право", 2009, N 4)
Текст документа
СТРУКТУРА РИСКОВ И ИХ ВЛИЯНИЕ НА ФИНАНСОВУЮ
УСТОЙЧИВОСТЬ РЫНКА АВТОСТРАХОВАНИЯ
Ю. В. КОСТИН
Костин Ю. В., адъюнкт Академии экономической безопасности МВД России.
Прежде чем рассмотреть непосредственно виды рисков в автостраховании, выясним, что подразумевается под понятием "риск". Итак, в страховых операциях и в управлении риском под "риском" понимается:
1) возможная опасность;
2) ситуативная характеристика деятельности, состоящая в неопределенности ее исхода и возможных неблагоприятных последствий в случае неуспеха;
3) возможность или вероятность возникновения ущерба или вреда;
4) застрахованный интерес;
5) имущество или лицо, которые подвергаются ущербу или вреду;
6) неопределенность страховщика относительно окончательной суммы выплаты по претензии (риск страхования - underwriting risk), или неопределенность относительно выбора времени осуществления выплат по претензии (риск выбора времени - timing risk), или оба риска одновременно.
Понятие "риск" в страховании означает опасность неблагоприятного исхода ожидаемого результата. Это гипотетическая возможность наступления ущерба или убытка. Всякий конкретный риск (например, риск хищения автотранспортного средства, пожара и т. д.) представляет собой возможность наступления определенного негативного события (например, возгорания или затопления объекта; потери, уничтожения имущества и т. п.). По своей сущности риск является возможным событием с отрицательными последствиями. Измерение риска возможно с применением математической теории вероятностей и закона больших чисел. С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможность отрицательных последствий, то ущерб - это действительное фактическое отклонение фактического результата от ожидаемого.
Уровень риска увеличивается, если:
- проблемы возникают внезапно и вопреки ожиданиям;
- поставлены новые задачи, не соответствующие прошлому опыту коммерческой организации (что актуально для наших компаний, имеющих еще незначительную историю работы в рыночных условиях);
- руководство компаний не в состоянии принять необходимые и срочные меры, что может привести к финансовому ущербу (ухудшению возможностей получения нормальной и (или) дополнительной прибыли);
- существующий порядок деятельности компании или несовершенство законодательства мешает принятию некоторых оптимальных для конкретной ситуации мер.
Факторы риска и необходимость покрытия ущерба в результате их проявления вызывают потребность в страховании.
Риск выражается вероятностью получения таких нежелательных результатов, как:
- потеря прибыли и возникновение убытков вследствие неплатежей за поставленную продукцию (услуги);
- сокращение ресурсной базы и т. д.
Но в то же время чем ниже уровень риска, тем ниже и вероятность получения высокой прибыли, поэтому:
- с одной стороны, любой производитель старается свести к минимуму степень риска и из нескольких альтернативных решений всегда выбирает то, при котором уровень риска минимален;
- с другой стороны, необходимо выбирать оптимальное соотношение уровня риска и степени деловой активности, доходности.
В зависимости от выбранных критериев риски можно разделить на несколько групп, при этом их количество не ограничено.
Страхуемые и нестрахуемые риски.
Большинство чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски, вообще говоря, не страхуются.
Нестрахуемый риск - это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.
Иногда нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.
К нестрахуемым рискам относятся:
1. Рыночные риски - факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.
2. Политические риски - опасность возникновения таких событий, как: смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.
3. Производственные риски - опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.
4. Личные риски - опасность таких факторов, как: безработица; бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.
Страхуемый риск - это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.
К страхуемым рискам относятся:
1. Имущественные риски - опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.
2. Личные риски - опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.
3. Риски, связанные с юридической ответственностью, - опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.
Большинство рисков вне зависимости от их физической природы имеют финансовые последствия.
По финансовым последствиям принято разделять риски на три категории:
1) допустимый риск - это риск решения, в результате неосуществления которого субъекту менеджмента грозит потеря прибыли;
2) критический риск - это риск, при котором субъекту менеджмента грозит потеря выручки;
3) катастрофический риск - риск, при котором возникает неплатежеспособность предприятия.
Поэтому финансовые риски в широком понимании - это любой риск, порождающий финансовые последствия. При таком подходе финансовые риски включают и коммерческие риски, возникающие не только вследствие финансовых рисков (в узком понимании), но и имущественных, производственных, торговых рисков.
Имущественные риски определяются возможной потерей имущества по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжением технической и технологической систем.
Производственные риски связаны с убытком от остановки производства вследствие различных факторов, а также риски, связанные с внедрением в производство новых техники и технологий.
Торговые риски связаны с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т. п.
Кроме этого, представляется возможным выделить и отнести к коммерческим рискам риски маркетинговой стратегии.
Риском маркетинговой стратегии условимся называть риск неполучения планируемой прибыли при реализации маркетинговой стратеги предприятия. Это сложный многокомпонентный риск.
Финансовые риски в узком понимании взаимосвязаны с политическими и включают:
- риски, связанные с покупательной способностью денег (инфляционные и дефляционные, валютные, риск ликвидности);
- риски, связанные с вложением капитала (инвестиционные риски, которые включают: риск упущенной выгоды, риск снижения доходности, риск прямых финансовых потерь).
Инфляционный риск - это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем растут.
Инфляция - это процесс обесценения денег и, естественно, роста цен. Дефляция - это процесс, обратный инфляции, порождающий рост покупательной способности денег и снижение цен.
Дефляционный риск сопровождается ухудшением экономических условий предпринимательства и снижением доходов.
Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических, кредитных и других валютных операций.
Риски ликвидности связаны с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или товаров из-за изменения оценки их качества и потребительной стоимости.
Инвестиционные риски сопровождают вложение капитала.
Риск упущенной выгоды - это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба или неполучения прибыли в результате неосуществления какого-то мероприятия (инвестирования, хеджирования и др.).
Риск снижения доходности реализуется как снижение процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам.
Портфель - это совокупность ценных бумаг, которые имеются у инвестора. Риск снижения доходности может включать процентные риски и кредитные риски.
Процентные риски - это опасность потерь коммерческими банками и другими финансово-кредитными учреждениями в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых ими по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным кредитам. К этим рискам относят также риск потерь, которые могут понести инвесторы в связи с изменением дивидендов по акциям, процентных ставок по облигациям, сертификатам и другим ценным бумагам.
При оценке риска выделяют следующие основные его виды:
- риски, которые можно застраховать;
- риски, которые невозможно застраховать;
- благоприятные риски;
- неблагоприятные риски, риски страховщика (по В. В. Шахову).
В зависимости от источника возникновения выделяют риски:
- связанные с проявлением стихийных сил природы - землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие природные явления;
- связанные с целенаправленным воздействием человека - кражи, ограбления, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски делят на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи на время его перевозки и экспозиции на случай актов вандализма. Универсальный риск включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические.
К аномальным относятся риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Эти риски связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, аварии на АЭС).
В страховых операциях риском может быть андеррайтерская деятельность по определению характеристик лица, подавшего заявление на страхование, принадлежащей ему собственности либо его деятельности, которая может быть оценена с точки зрения вероятности наступления ущерба. Классификация является основой оценки риска, принимаемого на страхование, и размера страховой премии. Страховщики постоянно видоизменяют классификации рисков с учетом фактического опыта по урегулированию претензий, стремясь обеспечить однородность риска в каждом из классов при сохранении общего числа классов в пределах, доступных для практического использования. В практике выплаты компенсаций работникам: отнесение работающих лиц к различным классификационным группам по видам профессиональной деятельности для установления разряда, который учитывается при определении страховой премии по полису страхования, обеспечивающему выплату компенсаций работникам.
Непосредственно страховой риск (risk insured) представляет собой неопределенное событие, не зависящее от воли сторон, которое может быть оценено с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба, часто опасное и создающее поэтому интерес к страхованию.
Такой риск отвечает следующим критериям:
1) факт страхового случая неизвестен во времени и пространстве, ущерб от наступления данного риска должен быть поддающимся идентификации по времени и месту происшествия;
2) причина, в результате которой наступает ущерб, должна носить случайный характер;
3) страхователь должен иметь подлежащий страхованию интерес по отношению к объекту страхования;
4) застрахованные риски должны принадлежать достаточно большой группе единиц, подвергающихся риску, для того, чтобы сделать убытки предсказуемыми;
5) риск не должен быть причиной катастрофического убытка, при котором большое число единиц, подвергающихся риску, может быть повреждено или уничтожено в результате одного случая;
6) услуги по обеспечению страховой защиты должны предоставляться по разумной цене;
7) вероятность возникновения ущерба должна быть измеримой;
8) наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (спекулятивные риски).
Коротко говоря, случайности и опасности должны иметь именно возможный, а не неизбежный характер. Страхуется риск, т. е. потенциальная возможность нежелательного или менее желательного результата в настоящем или будущем, а не то, что должно неизбежно произойти. Обстоятельства, могущие вызвать убытки, не должны быть также следствием умышленных или грубых действий со стороны страхователей. Круг рисков, покрытых страхованием, должен быть строго оговорен в условиях (правилах) страхования.
Круг и виды рисков, используемых в страховании, не ограничены и могут варьироваться как вследствие политики страховой компании, так и в зависимости от пожеланий клиента. Мы рассмотрим некоторые характерные особенности наиболее распространенных и часто встречающихся рисков в автостраховании.
1. Договор страхования по риску "ущерб" может быть заключен в отношении ТС:
- зарегистрированных в ГИБДД или Гостехнадзоре;
- на которые в установленном порядке выдан знак "Транзит", срок действия которого не истек. В этом случае страхователь обязан в течение 7 рабочих дней после регистрации ТС сообщить страховщику государственный регистрационный знак ТС, а также серию и номер свидетельства о регистрации ТС.
2. При заключении договора по риску "каско" к страхуемому ТС предъявляются следующие обязательные требования:
- ТС должно быть зарегистрировано в ГИБДД или Гостехнадзоре.
Допускается заключение договора страхования по риску "каско". В этом случае обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты по риску "хищение" распространяется только на страховые случаи, наступившие после регистрации ТС в ГИБДД/Гостехнадзоре, о чем в договоре страхования делается соответствующая запись;
- легковые ТС должны соответствовать требованиям к наличию противоугонных систем, в соответствии с требованиями, предъявляемыми к ТС соответствующей группы;
- страхователь должен иметь в наличии полный комплект ключей.
Если договор заключается с условием хранения ТС в ночное время с 00 ч 00 мин. до 06 ч 00 мин. на охраняемой стоянке/гараже (в т. ч. типа "ракушка", "пенал" и т. п.), в полисе об этом в обязательном порядке делается отметка.
Под условием хранения ТС на охраняемой стоянке в ночное время с 00 ч 00 мин. до 06 ч 00 мин. понимается нахождение застрахованного ТС на специально предназначенной для хранения/стоянки ТС территории, обладающей совокупностью следующих признаков:
- имеет стационарное ограждение по периметру;
- имеет обозначенный и контролируемый сотрудником стоянки въезд и выезд, оборудованный пропускным (шлагбаум) либо запирающимся (ворота) устройством;
- въезд на территорию осуществляется с целью оставления ТС на хранение на определенный период времени за фиксированную плату;
- выезд с территории осуществляется по предъявлении регистрационных документов на ТС (свидетельство о регистрации) или регламентируется иным образом.
Хранением ТС на охраняемой стоянке в ночное время является также оставление ТС на территории:
- гаражно-строительных и гаражных кооперативов вне помещения гаражей ("ракушек", "пеналов"), при соблюдении условий, установленных пп. 1 настоящего пункта (за исключением условия о фиксированной оплате за услуги по хранению ТС);
- земельного участка, расположенного совместно с индивидуальным жилым домом/строением, при наличии запирающихся ворот и стационарного ограждения по периметру участка.
Не признаются охраняемой стоянкой:
- участки, прилегающие к дорогам, имеющие обозначение в соответствии с Правилами дорожного движения РФ и предназначенные для стоянки ТС;
- наземные и подземные парковки, прилегающие и/или относящиеся к торговым точкам, развлекательным/игровым комплексам, местам отдыха, предназначенные для оставления ТС на время посещения указанных организаций/мест.
3. Дополнительное оборудование - оборудование, не входящее в заводскую комплектацию ТС, т. е. установленное не при производстве (сборке) ТС заводом - изготовителем ТС (указанным в п. 15 ПТС) и не являющееся легкосъемным.
Страхование дополнительного оборудования осуществляется только при условии страхования самого ТС и считается застрахованным только по тем же рискам, по которым застраховано ТС.
Перечень и стоимость страхуемого дополнительного оборудования указываются в заявлении на страхование и страховом полисе ТС.
4. Страхование по риску "несчастный случай" производится только при одновременном страховании ТС по риску "ущерб/каско".
Страховая сумма по риску "Несчастный случай" устанавливается по соглашению страхователя и страховщика и является агрегатной.
Водитель и/или пассажиры ТС считаются застрахованными от несчастного случая, произошедшего в результате наступления тех же рисков, от которых застраховано ТС.
Страхование от несчастного случая может производиться по системе мест или по паушальной системе.
5. Система мест - при страховании по системе мест в договоре страхования оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в транспортном средстве.
В стандартном договоре может быть застраховано:
- место водителя;
- место пассажира на переднем сиденье;
- заднее сиденье.
Например: застрахованные лица - водитель, пассажир на переднем сиденье, пассажиры на заднем сиденье. Страховая сумма на место водителя равна 5000 долл. США. Страховая сумма на место пассажира на переднем сиденье равна 5000 долл. США. Страховая сумма на заднее сиденье равна 10000 долл. США. Страховая сумма по риску "Несчастный случай" равна 20000 долл. США.
6. Паушальная система - при заключении договора страхования по паушальной системе в договоре устанавливается общая на всех застрахованных лиц страховая сумма. При этом водитель и каждый из пассажиров, пострадавшие при страховом случае, считаются застрахованными:
- в размере 40% от страховой суммы, если пострадало одно застрахованное лицо;
- в размере 35% от страховой суммы, если пострадало двое застрахованных лиц;
- в размере 30% от страховой суммы, если пострадало трое застрахованных лиц;
- в равных долях от страховой суммы, если пострадало более трех застрахованных лиц.
Количество застрахованных лиц не может превышать допустимое количество посадочных мест ТС в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем.
При заключении договора страхования состояние объекта определяется страховщиком в зависимости от ряда признаков. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования. Они наблюдаются и регистрируются страховщиком. Процесс наблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, - это рисковые обстоятельства. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты или признаки риска. Любой риск можно рассматривать как совокупность рисковых обстоятельств.
Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действительности, и зависят от воли и сознания людей в процессе познания объективной реальности. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.
Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Полученные результаты учитываются через систему скидок и надбавок (накидок) в процентах или твердо фиксированных суммах к исчисленной страховой премии для базовой совокупности рисковых обстоятельств.
Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т. е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин. Трудно выделить наиболее важные, адекватные и безусловные причины наступления того или иного страхового случая. Реализация риска означает наступление страхового случая.
Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т. е. вызывает катастрофический риск.
Следует различать страховой случай и страховое событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования означает страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. Поэтому в условиях договора страхования следует точнее формулировать определения событий, которые включаются в объем ответственности страховщика. Например, осуществляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев, чем вызванных. Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями как реализацией риска.
------------------------------------------------------------------
Название документа