Форма и условия договора банковского кредита

(Лупу А. А.) ("Банковское право", 2010, N 2) Текст документа

ФОРМА И УСЛОВИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

А. А. ЛУПУ

Лупу А. А., Республика Молдова.

Договор банковского кредита - это единая сделка, из которой одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Договор банковского кредита является специфическим гражданско-правовым договором. Указанная специфичность обусловлена прежде всего предметным и субъектным составом. Исходя из легальной дефиниции договора банковского кредита, можно сделать вывод о позиции законодателя в императивном порядке определять предмет данного договора в виде денег, что нам представляется обоснованным и вытекающим из сущности отношений, возникающих между сторонами по договору банковского кредита. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Следовательно, банковский кредит - особая форма движения денег. В то же время сегодня в юридической литературе обострился спор по поводу того, что данный подход является субъективно ограниченным и сегодняшняя хозяйственная практика обнаруживает ошибочность данной законодательной логики <1>. -------------------------------- <1> См.: Новиков С., Амосов В. Сущность векселей и порядок их учета // Хозяйство и право. 1998. N 10. С. 72.

И действительно, на сегодняшний день в практике банков стал появляться относительно новый гражданско-правовой институт: "вексельный кредит", т. е. предоставление банком клиенту кредита с использованием векселя как инструмента кредитования. Возникновению и широкому применению банковского кредита в форме векселя способствовало относительное сужение ресурсной базы банков, развитие платежного кризиса и ухудшение финансового состояния предприятий. В связи с этим возникла практика совершения сделок с участием банка и направленных на передачу банком своему контрагенту по договору не денег, а векселей на сумму обещанного кредита. На фоне дискуссионной научной полемики возникает вопрос: может ли вексельный кредит являться договором банковского кредита? В этом случае необходимо определиться с тем, является ли вексель денежным средством, которое единственно и допускается законом в качестве предмета обозначенных договоров. Ответ на данный вопрос не получил в настоящее время однозначной определенности. Так, одни авторы называют вексель суррогатными деньгами <2> и указывают, что банк может выдать кредит векселем взамен денег <3>. Другие же, напротив, полагают, что "неправильно относить векселя к денежным суррогатам..." <4>. -------------------------------- <2> См.: Там же. С. 72. <3> См.: Там же. С. 74. <4> Пашковский В. Денежные отношения в современной России: итоги и перспективы // Хозяйство и право. 1998. N 10. С. 64.

Разрешая поставленный вопрос, необходимо уяснить правовую природу денег. Безусловно, правовая природа денег занимает особое место в теории гражданского права, являя собой сложный феномен. На первом этапе теоретического осмысления затронутого вопроса необходимо определить, что именно признается деньгами. С точки зрения права деньгами является то, что в качестве денег прямо указано в законе. Аристотель писал: "Деньги стали деньгами не по своей внутренней природе, а в силу закона, и в нашей власти изменить это положение и сделать их бесполезными" <5>. -------------------------------- <5> Энциклопедия банковского дела и финансов. Саратов, 2001. С. 290.

Аналогичной точки зрения придерживаются дореволюционные и современные российские ученые: "Полный характер свой деньги получают лишь тогда, когда, обладая внутренней ценностью, т. е. экономической платежной способностью, они обладают и юридической правоспособностью в этом отношении" <6>. Пользуясь экономическими свойствами денег, отмечает Г. Ф. Шершеневич, "государство придает им юридическое свойство - служить законным платежным средством" <7>. -------------------------------- <6> Лебедев В. А. Бумажные деньги. Речь в С.-Петербургском университете 8 февраля 1889 г. // Финансовое право: Учебник. М., 2000. С. 410. <7> Шершеневич Г. Ф. Учебник торгового права. М., 1994. С. 171.

Данная позиция кажется обоснованной, поскольку возможны ситуации, когда в гражданском обороте в качестве средства платежа выступает имущество, не имеющее законной силы. К примеру, во внутреннем обороте альтернативно национальной валюте достаточно часто используются доллары США, что само по себе еще не свидетельствует об их общем признании в качестве средства платежа. А вот когда расчеты в иностранной валюте производятся с соблюдением законодательства - мы имеем дело с признанием государством иностранных денег в качестве законного платежного средства, что, в свою очередь, является их признаком общепризнанности в качестве средства оборота. Изложенное выше находит свое подтверждение во взглядах Л. А. Лунца, согласно которым экономическое понятие о деньгах является общим основанием для выделения из всей совокупности объектов гражданского оборота таких предметов, которые фактически исполняют в гражданском обороте функцию всеобщего орудия обмена. Поскольку для исполнения этой функции не установлено какого-либо законодательного запрета, соответственные предметы должны быть признаны деньгами в юридическом смысле. Наряду с этим к деньгам должны быть отнесены предметы, наделенные по закону платежной силой <8>. Необходимо отметить, что в рассматриваемом аспекте Л. А. Лунц вывел и последовательно доказал два положения, которые в их совокупности можно было бы назвать "парадоксом Лунца". Последний сводится к тому, что гражданский оборот создает орудие обращения, а государство - законное платежное средство. -------------------------------- <8> Лунц Л. А. Денежное обязательство в гражданском и коллизионном праве капиталистических стран. М.: Юриздат, 1948. С. 70.

Вторым этапом раскрытия возможности признания векселя в качестве одной из форм договора банковского кредита является выяснение: признается ли вексель национальным законодательством в качестве законного платежного средства? Статья 3 Закона РФ от 25 сентября 1992 г. N 3537-1 "О денежной системе Российской Федерации" в качестве законного средства платежа на территории РФ определяет только российский рубль. В цивилистической литературе представители научной мысли теоретизированно неоднозначно толкуют аналогичные представленной в настоящем абзаце нормы. Так, по мнению А. П. Сергеева, вексель является удобным средством платежа и кредитования <9>. Е. А. Павлодский допускает возможность оплаты товара (по договору купли-продажи и т. д.) векселем <10>. По мнению же Е. А. Суханова, наоборот, вексель средством платежа не является <11>. -------------------------------- <9> См.: Гражданское право. Ч. 1: Учебник / Под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. СПб., 1996. С. 186. <10> См. ряд работ данного автора, например: Павлодский Е. А. Гражданское право России: Курс лекций. Ч. 1 / Под ред. О. Н. Садикова. М., 1996. С. 132; Он же. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 78. <11> См.: Гражданское право. Т. 2, полутом 2: Учебник / Под ред. Е. А. Суханова. М., 2000. С. 212.

Вексель прямо предусмотрен законодателем в ст. 143 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) как ценная бумага. По нашему мнению, позиция законодателя в данном случае совпадает с точкой зрения Е. А. Суханова, которая обоснованна и соответствует действительности, поскольку сам по себе вексель отнесен к числу ценных бумаг и удостоверяет ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить при наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы. Таким образом, вексель как ценная бумага удостоверяет имущественное право, осуществляемое лишь при предъявлении подлинника этого документа, а его содержание составляет обязательственное право. Несмотря на то что обязательственные права столь же успешно могут выполнять функции средства платежа, как и материальные вещи, это еще не делает их законным платежным средством, каковым являются деньги в виде банкнот и монет. Вексель, являясь ценной бумагой, попадает в категорию имущества и может выступать самостоятельным объектом гражданско-правовых договоров об отчуждении, а также иметь реальную рыночную цену. В отношении наличных денег такое положение вещей представляется сомнительным в силу здравого смысла, поскольку купля-продажа денег будет представлять собой простую замену одних денежных знаков на другие, той же стоимости. В отличие от денег вексель не является законным платежным средством, обязательным к приему по номинальной стоимости на всей территории РФ, хотя он и может в определенных случаях относиться к числу средств, исполняющих денежные функции. Даже если закон не устанавливает обязательности к приему векселей по номиналу, это отнюдь не препятствует добровольному принятию их кредитором в оплату за товары, работы и услуги. При этом вексель выдается должником кредитору взамен платежа наличными. В этом, как нам представляется, и состоит "суррогатно-денежный" характер данной ценной бумаги. Из изложенного выше следует, что вексель не является деньгами в собственном смысле слова, а его способность выполнять отдельные функции денег не превращает его в денежное средство. Следовательно, вексель не может выступать в качестве предмета договора банковского кредита. Вексельный кредит имеет отличную от кредита денежного правовую природу. Являясь денежным обязательством, вексель тем не менее не может отождествляться с денежными средствами. В этой связи не представляется возможным присоединиться к позиции О. М. Олейник, которая предполагает, что отличие вексельного кредита от кредита денежного не в правовой сущности данных отношений, а в способах взаимодействия кредитора и должника <12>. -------------------------------- <12> См.: Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 322.

Очевидно, что сделка, именуемая вексельным кредитом, имеет смешанный характер, поскольку в силу специфики своего предмета не относится ни к одному из существующих на сегодняшний день гражданско-правовых договоров. Данный вывод подтвердил Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ при рассмотрении одного из подведомственных ему дел <13>. -------------------------------- <13> Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. N 10. С. 49 - 50.

Следовательно, предметом договора банковского кредита выступают наличные и безналичные деньги, которые в своей совокупности и объединяются понятием "денежные средства". А вексель, несмотря на то что он и может быть наделен некоторыми признаками денежной единицы, все же остается суррогатом денег. Подводя итог, можно заключить, что вексель не является предметом договора банковского кредита. При этом под давлением хозяйственной практики в национальном гражданско-правовом пространстве начал формироваться принципиально новый институт, требующий нормативного закрепления и регулирования. Решение данной задачи не может быть сведено к признанию векселя разновидностью денежной единицы, поскольку данная позиции будет лишена всякой теоретической и практической основы. Представляется целесообразным рассматривать вопрос о дополнении национального законодательства новыми гражданско-правовыми нормами, регулирующими отношения, возникающие в области банковского кредита, а также очевидна необходимость к расширенному подходу к вопросу определения предмета договора банковского кредита. Применительно к сказанному вполне вероятно определить исключительным предметом кредитного договора денежные средства. Более того, выдача большинства банковских кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр). Так как предметом договора банковского кредита являются денежные средства (национальная или иностранная валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты и т. п.), передачу денег в кредитном отношении следует рассматривать как смену их собственника. Кроме того, денежные средства потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных денежных средств полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т. е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, является полноправным собственником. ГК РФ в ст. 819 устанавливает возможность участия в процессе предоставления кредита на стороне кредитора кроме банков и иных кредитных организаций. Тем самым отвергается единоличное банковское участие в сужении капитала посредством кредита. Опираясь на отмеченную позицию, ГК РФ регламентирует возможность выступления в качестве стороны кредитного договора не только банковских организаций, но и иных кредитных организаций, имеющих лицензию на проведение всех или отдельных банковских операций, и в качестве заемщика - юридическое либо физическое лицо, получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Права и обязанности субъектов договора банковского кредита составляют его содержание. По своему содержанию договор банковского кредита во многом сходен с договором займа. Теории сходства подкрепляются также положениями действующего законодательства. К примеру, ГК РФ устанавливает, что к договору банковского кредита применяются положения о договоре займа в той мере, в которой положениями настоящей главы не предусмотрено иное или из существа договора банковского кредита не вытекает иное. Важным для содержания договора является то, что как кредитор, так и заемщик вправе отказаться в одностороннем порядке от исполнения договора. Кредитор вправе не предоставлять кредит в том случае, если у него есть достаточные основания предполагать, что средства не будут возвращены (ими может быть информация о грозящей неплатежеспособности должника, о предъявлении к нему значительных имущественных претензий и т. д.) (ст. 821 ГК РФ). В данном случае банк не применяет никаких санкций в отношении заемщика. Заявитель тоже вправе отказаться получать целиком или частично оговоренную в договоре сумму кредита (ст. 821 ГК РФ), например, по элементарной причине: отпала надобность. Ему нет необходимости обосновывать свой отказ. Он лишь должен заблаговременно предупредить о своем отказе кредитора. Как правило, в договоре банковского кредита указывается цель использования полученных денежных средств. На сегодняшний день целевому характеру кредита не придается должного значения. Заемщики вправе по внутренним регламентам банков получать кредиты просто на предпринимательские цели без их конкретизированного указания. Разумеется, заключение таких кредитных соглашений, равно как и заключение необеспеченных договоров, связано со значительной долей риска и носит исключительный характер. Так или иначе, существование подобных случаев в банковской практике дает нам основание говорить о цели как о второстепенном элементе договора банковского кредита. Заметим, если цели в договоре указаны, банк или иное кредитное учреждение вправе осуществлять контрольные функции за соответствием реализации договора в рамках обусловивших его целей. В том случае, если полученные средства расходуются вопреки цели, кредитор вправе отказаться от выполнения своих обязательств по кредитованию. Он также вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов. Поскольку договор банковского кредита является возмездной сделкой, то данный договор должен содержать условия о существе процентов, их размере, порядке выплаты. Как мы уже отмечали, плата за пользование кредитными ресурсами включает в себя банковский процент и вознаграждение банка, и данная обязанность наступает с момента зачисления соответствующей суммы на счет клиента. Таким образом, у заемщика есть обязанность выплачивать банковский процент даже в том случае, если он не использует полученные на счет средства, а также если использует их не полностью. Выплата процентов по кредитному договору обычно производится путем периодического снятия банком со счета заемщика оговоренной суммы. Для этого между банком и заемщиком может быть заключен дополнительный договор поручения, позволяющий кредитному учреждению осуществлять подобную операцию, либо сумма взыскивается в бесспорном порядке внутрибанковскими документами. Срок договора является его существенным условием. Договор может быть выполнен досрочно лишь с согласия кредитора (такое согласие банки выражают еще при заключении договора). Начало срока определяется датой составления договора либо моментом его подписания. Дата составления имеет кардинальное значение, поскольку показывает начало появления обязанности кредитора перечислить денежные средства на счет будущего должника. Второй важной датой будет дата фактического исполнения кредитором своего обязательства по предоставлению средств. Именно она дает начало экономическому отношению по поводу возвратного движения ссужаемых средств на условиях их оплаты. Иногда конечный срок действия договора определяется в зависимости от даты фактического перечисления денег на счет заемщика. Необходимо отметить, что в юридической литературе существуют разногласия по поводу признания определенных условий договора банковского кредита (кредитного договора) существенными. Так, например, автор Н. Н. Захарова предлагает выделить в качестве существенных условия об оплате процентов на денежную сумму, полученную в кредит, а также об определении процентов по договору, их размере и порядке уплаты <14>. Другие авторы высказывают мнение о необходимости включения таких условий, как: -------------------------------- <14> См.: Захарова Н. Н. Кредитный договор. М., 1997.

- об обеспечении договора; - о процентах за кредит; - о стоимости банковских услуг; - об имущественной ответственности за нарушение договора; - о порядке его расторжения; - о лимите кредита и условиях его предоставления <15>. -------------------------------- <15> См.: Коммерческое право: Учебник / Под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. СПб., 1997. С. 78.

Третья группа основывает свои выводы на банковском законодательстве и называет существенными: - условие о процентных ставках по кредитам; - условие о стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе о сроках обработки платежных документов; - условие об имущественной ответственности сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; - условие о порядке расторжения договора <16>. -------------------------------- <16> См.: Каленик А. Торговое право. Кишинэу, 1999. С. 66.

Нам представляется, что при определении существенных условий договора банковского кредита необходимо исходить из их определения, данного в законодательстве. ГК РФ устанавливает, что существенными являются условия договора, которые признаны такими по закону или необходимы для договоров такого вида, а также все те пункты, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Таким образом, любой перечень существенных условий договора банковского кредита будет открытым. Специфика исследуемого вопроса состоит в том, что для определения существенности условий стандартного договора банковского кредита следует принимать во внимание пункты, которые могут быть обусловлены субъективными предпочтениями договаривающихся сторон. Общим существенным условием для всех гражданско-правовых договоров является предмет договора, о котором мы уже упоминали. Предметом договора банковского кредита являются денежные средства в виде наличных и безналичных денег. Соответственно в договоре необходимо указание валюты кредита. В то же время валюта кредита является существенным условием в силу выражения воли одной из сторон договора. На практике возможна выдача необеспеченных кредитов (в нормативных актах отсутствует однозначное требование о таком обеспечении). В русле зафиксированной реальной действительности нам представляется неверным утверждение авторов, предлагающих в качестве существенного элемента условие об обеспеченности кредита. Подобное условие в настоящее время не играет роли правового принципа, а является просто экономически стимулируемым, обусловленным необходимостью избежания неблагоприятных последствий. Конечно же, для банка или иного кредитного учреждения в связи с рисковым характером сделки обеспеченность имеет существенное значение. Но следует различать условия, имеющие существенное значение, и условия, являющиеся существенными для действительности договора, т. е. те, без достижения согласия о которых договор не считается заключенным. Таким образом, кредит, выданный без обеспечения, не может влечь несостоятельность договора как юридического факта. Другим существенным условием договора банковского кредита является его письменная форма, прямо закрепленная ГК РФ в ст. 820. Затронутая норма предусматривает требование фиксации в обязательном порядке договора банковского кредита в письменной форме независимо от суммы кредита. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность этого договора, он считается ничтожным. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, договор залога должен быть отдельно нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном порядке. Иногда при договоре, целью которого является приобретение определенного имущества, в залог включаются и потенциально приобретенные вещи. Кроме того, в залог могут быть переданы вещи, принадлежащие третьим лицам (в том числе на праве хозяйственного ведения), при их согласии. Как правило, сумма залога покрывает не менее 130% суммы кредита. Некоторую особенность имеет договор об открытии так называемой кредитной линии, согласно которой банк открывает кредит на определенную сумму с ее постепенной выплатой. Может быть установлено условие использования первоначально полученной суммы на указанную в договоре цель перед получением следующей части кредита. Некоторые банки применяют и так называемую револьверную кредитную линию, согласно которой заемщик может получить очередную часть кредита только в том случае, если определенный процент предыдущих займов погашен и долг не превышает установленной заранее суммы. Что касается формы изменений, вносимых в договор, то они должны быть составлены в виде отдельного соглашения, являющегося неотъемлемой частью первоначального договора. По нашему мнению, это особенно оправданно после перечисления сумм кредита на счет заемщика, поскольку одна часть договора уже считается выполненной. С учетом специфики анализируемой сделки основные договорные условия банковского кредита должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств сторон в отношении обеспечения и условий будущих платежей. Следовательно, оформление договорных отношений подразумевает: - определение круга участников сделки, обстоятельств и условий возникновения их взаимных прав и обязанностей; - установление характера обязательств, вытекающих из сделки, их количественных параметров и процедур исполнения; - закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств; - фиксацию временных границ обязательств и взаимной ответственности участников.

Приложение

Образец договора банковского кредита

ДОГОВОР N ___

г. _______________ "___" __________ 20__ г. ___________________________________________________, именуем__ в дальнейшем (наименование предприятия) "Кредитор", в лице _______________________________________________________, (должность, Ф. И.О.) действующего на основании _____________________________, с одной стороны, и (Устава, положения) _________________________________, именуем__ в дальнейшем "Заемщик", в лице (наименование предприятия) ___________________ действующего на основании ____________________________, (должность, Ф. И.О.) (Устава, положения) с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в размере ____________________________ в качестве ___________________________________ (сумма прописью и цифрами) по договору N ____ от ____________________ (далее - Основной договор), а Заемщик обязуется уплатить проценты на полученную денежную сумму в порядке и в сроки, которые предусмотрены в данном договоре. 1.2. В случае расторжения основного договора Заемщик обязуется также возвратить полученную денежную сумму Кредитору, если иное не предусмотрено законом или договором. 1.3. Кредитор обязуется предоставить кредит в срок до __________. 1.4. Кредит предоставляется в безналичной форме. Датой выдачи кредита считается срок, когда сумма фактически зачисляется на счет заемщика. 1.5. За пользование кредитом Заемщик обязуется уплатить Кредитору вознаграждение в размере ____% годовых от суммы кредита в течение ______ после _____________. Проценты начисляются с момента выдачи кредита.

2. Отказ от исполнения договора

2.1. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора до установленного договором срока его предоставления. 2.2. Кредитор вправе не предоставлять кредит в том случае, если у него есть достаточные основания предполагать, что средства не будут возвращены.

3. Обеспечение кредита

3.1. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается ___________________________________________________________________________ (залогом, поручительством, гарантией; в случае залога указать ___________________________________________________________________________ конкретное имущество; (сумма прописью и цифрами) __________________________________________________________________________. во всех случаях указать лицо, предоставляющее обеспечение) 3.2. Документ, устанавливающий обеспечение, является приложением к настоящему договору.

4. Имущественная ответственность сторон

4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки. 4.2. В случае несвоевременной уплаты вознаграждения за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере __% от суммы вознаграждения и возместить убытки в части, превышающей эту сумму. 4.3. В случае несвоевременного предоставления Кредитором кредита он уплачивает Заемщику пеню в размере ___% от стоимости непредоставленных товаров за каждый день просрочки. 4.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством РФ.

5. Форс-мажор

5.1. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по настоящему договору, если это неисполнение явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, возникших после заключения настоящего договора в результате обстоятельств чрезвычайного характера, которые стороны не могли предвидеть или предотвратить. 5.2. Отнесение тех или иных обстоятельств к непреодолимой силе осуществляется на основании обычаев делового оборота.

6. Конфиденциальность

6.1. Условия настоящего договора и дополнительных соглашений к нему конфиденциальны и не подлежат разглашению.

7. Разрешение споров

7.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на основе действующего законодательства и обычаев делового оборота. 7.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов споры разрешаются в суде в порядке, установленном действующим законодательством.

8. Срок действия и прекращение договора

8.1. Настоящий договор вступает в силу с момента заключения и заканчивается после выполнения принятых на себя обязательств сторонами в соответствии с условиями договора. 8.2. Настоящий договор прекращается: - по соглашению сторон; - по иным основаниям, предусмотренным законодательством и настоящим договором.

9. Дополнительные условия и заключительные положения

9.1. Дополнительные условия по настоящему договору: ___________________ ___________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________. 9.2. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством, регулирующим предоставление кредита. 9.3. Любые изменения и дополнения к настоящему договору действительны, при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны надлежаще уполномоченными на то представителями сторон. 9.4. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме. 9.5. Договор составлен в двух экземплярах, из которых один находится у Кредитора, второй - у Заемщика. 9.6. Юридические адреса и платежные реквизиты сторон:

Кредитора: ____________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________.

Заемщика: _____________________________________________________________ ___________________________________________________________________________ __________________________________________________________________________.

Подписи сторон:

Кредитор __________________ Заемщик _____________________________ М. П. М. П.

Название документа