Новые тенденции в разрешении споров по искам к страховым компаниям по договору ОСАГО или КАСКО

(Шикова С. А.) ("Арбитражный и гражданский процесс", 2014, N 1) Текст документа

НОВЫЕ ТЕНДЕНЦИИ В РАЗРЕШЕНИИ СПОРОВ ПО ИСКАМ К СТРАХОВЫМ КОМПАНИЯМ ПО ДОГОВОРУ ОСАГО ИЛИ КАСКО

С. А. ШИКОВА

Шикова Суанда Азаматовна, секретарь судебного заседания гражданского судопроизводства в Краснодарском краевом суде.

В работе рассмотрены актуальные и важные проблемы в разрешении споров, вытекающих из договора страхования как личного, так и имущественного характера, новые тенденции применения Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Ключевые слова: КАСКО, ОСАГО, подсудность, штраф, неустойка, компенсация морального вреда, страховые компании.

New trends in the resolution of disputes on claims to insurance companies under contract S. A. Shikova

The paper discusses the urgent and important problems in the resolution of disputes arising from the contract of insurance as well as personal property, new trends in the application of the Law on compulsory insurance of civil liability of vehicle owners.

Key words: CASCO, OSAGO, jurisdiction, fine, penalty, compensation for moral damages, the insurance company.

В свете изменений, внесенных в Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" <1>, и поправок в Закон об ОСАГО <2> остро воспринялась позиция Пленума, согласно которой к отношениям, вытекающим из договора страхования, как личного, так и имущественного (КАСКО, ОСАГО), с участием гражданина должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителя", такие как взыскание морального вреда, штрафа, альтернативная подсудность, освобождение от уплаты государственной пошлины. -------------------------------- <1> Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" // Российская газета. 2012. 11 июля. N 156; Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. 2012. N 9; Обязательное медицинское страхование в Российской Федерации. 2012. N 5. <2> Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в ред. от 23.07.2013).

У судов общей юрисдикции образовалась тенденция тотального удовлетворения исков клиентов страхкомпаний. Позиция судов в данном вопросе обоснованна и законна. Нельзя согласиться с мнением Российского союза автостраховщиков (РСА), который, в свою очередь, считает, что суды игнорируют договоренности сторон о страховых событиях, вынуждают платить за то, о чем в договорах ни слова. Основное направление судов общей юрисдикции - это выравнивание диспропорций в отношениях по страхованию. Позиция Верховного Суда Российской Федерации в связи с подготовкой правительственного пакета поправок к Закону об ОСАГО такова: настойчивая рекомендация судам сохранить распространение практики применения Закона о защите прав потребителей на сферу страхования. На наш взгляд, позиция Верховного Суда Российской Федерации по ОСАГО вполне уместна <3>. -------------------------------- <3> Корнеева О. В. Деформация функций деликтной ответственности при условии ее обязательного страхования владельцами транспортных средств // Юрист. 2013. N 8. С. 26 - 29.

В связи с принятием Постановления N 17 разъяснения Верховного Суда, утвержденные Президиумом Верховного Суда РФ в 2006, 2008 г. г., о том, что к отношениям, вытекающим из договоров обязательного страхования гражданской ответственности, не применяются общие правила, содержащиеся в Законе о защите прав потребителей, отозваны 10 октября 2012 г. <4>. Следовательно, и по ОСАГО общие положения Закона о защите прав потребителей применяются в части, не урегулированной специальным Законом РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности". -------------------------------- <4> Аналитический обзор от 24 июля 2012 г. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" // СПС "КонсультантПлюс".

Для обозначения значимости и недостаточной исследованности данной категории дел на региональном уровне хотим обратить ваше внимание на статистику Краснодарского краевого суда. Общее количество дел, поступивших в апелляционную инстанцию за 2013 г., на сегодняшний день составляет 26262 дела, из них по делам о защите прав потребителей - 646 дел, по делам из договоров автострахования при наступления страхового случая - 732 дела. Для сравнения: за 2012 г. дел по искам о возмещении ущерба по договору ОСАГО, КАСКО - 490 дел. Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) свидетельствует: на ОСАГО и КАСКО по итогам первого квартала 2013 г. пришлось 76,8% отказов. За первый квартал текущего года компании в стране отказали в выплатах в общей сложности 90 тысяч раз. При этом в 77,7% случаев (67 тысяч) отказы проходили по договорам с физическими лицами. Всего в рамках автострахования за первый квартал 2013 г. было зафиксировано 69172 отказа, из которых 37628 касались КАСКО, 31544 - ОСАГО <5>. -------------------------------- <5> URL: http://ria. ru/economy/20130618/ 944195203.php#ixzz2lHY9FPHG.

Обозначив проблему регулирования данного вида спора, перейдем к процессуальным особенностям. Взыскание штрафа в пользу потребителя в случае неисполнения его требований в добровольном порядке. В п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено правило, согласно которому при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу клиента страховой компании. Согласно п. 46 Постановления N 17 указанный штраф в пользу потребителя взыскивается судом автоматически. Важно отметить, что в данном случае существует необходимость соблюдения нововведений в Гражданский кодекс РФ в виде запрета на обход закона с противоправной целью, что является формой злоупотребления правом, которая выражается в следующем: по добровольному страхованию имущества <6> (КАСКО, страхование недвижимости и предметов домашнего обихода от краж, повреждения, уничтожения) срок исковой давности сокращенный и составляет два года для страхователя с момента, когда он узнал или должен был узнать об отказе в выплате страхового возмещения, а не с момента страхового случая. -------------------------------- <6> Материалы по добровольному автострахованию // СПС "КонсультантПлюс".

На Пленуме о добровольном страховании в п. 48 указано, что судами должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом. В частности, если страхователь не предоставляет банковские реквизиты, необходимые для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке, и суд установит факт злоупотребления страхователем правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат (надо внимательно относиться к случаям, когда после выплаты страхового возмещения страхователи на основании заключения независимых экспертиз, проведенных без извещения страховых компаний, обращаются в суд о довзыскании сумм страхового возмещения, при этом нет доказательств того, что страховщик имел возможность в добровольном порядке выплатить недостающую сумму страхового возмещения: в данном случае не надо взыскивать штраф <7>). -------------------------------- <7> Доклад судьи Краснодарского краевого суда на краевом совещании на тему "Обобщение судебной практики по спорам о защите прав потребителей".

Штраф следует рассчитывать в размере 50% от всей суммы взыскания, определенной судом, в том числе: 1) суммы основного взыскания; 2) неустойки (или процентов за пользование денежными средствами в случаях добровольного страхования имущества); 3) морального вреда. Судебные расходы, взысканные в пользу потребителя при определении суммы штрафа, не учитываются. Что касается неустойки, необходимо отметить, что законная неустойка, предусмотренная Законом о защите прав потребителей, не ограничивается какой-либо предельной суммой, однако она не может быть уменьшена в соответствии со ст. 333 ГК РФ по инициативе суда. Она может быть уменьшена лишь в исключительных случаях и только по заявлению ответчика. При этом в решении суда должны быть приведены мотивы, на основании которых суд решит, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Правила подсудности: исследуемая категория дел должна рассматриваться по выбору истца либо в суде по месту жительства истца, либо по месту заключения или исполнения договора. Данное правило действует, даже если потребитель и продавец заключили соглашение о подсудности рассмотрения дела по месту нахождения ответчика-организации, поскольку согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, признаются недействительными. При рассмотрении требований о расторжении договоров имущественного страхования предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в случае его несоблюдения суд вправе оставить заявление о расторжении договора или его изменении без рассмотрения. В реальной жизни гражданин не в силах повлиять на навязанные, невыгодные условия договора страхования, которые выгодны СК. Суды же признают такие условия неправомерными, но не от необъяснимой ненависти к страховщикам, а строго на основании Гражданского кодекса РФ и Закона о защите прав потребителей. Но и страховщиков можно понять, ведь по статистике чуть ли не пятая часть всех страховых случаев с автотранспортом - мошеннические. Отсюда нужно защищать и страховой бизнес. В первую очередь нужно совершенствовать законы. Во-вторых, активно применять современные технологии, которые исключают сами причины судебных споров - не допускают разночтений при разборе страховых случаев. Например, расписать до деталей события и параметры при ДТП способны системы спутникового мониторинга.

Литература

Нормативно-правовые документы

1. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" // Российская газета. 2012. 11 июля. N 156; Бюллетень Верховного Суда РФ. 2012. N 9; Обязательное медицинское страхование в РФ. 2012. N 5. 2. Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в ред. от 23.07.2013) // СПС "КонсультантПлюс". 3. Закон РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. от 02.07.2013) // СПС "КонсультантПлюс".

Неопубликованные документы

1. Доклад судьи Краснодарского краевого суда на краевом совещании "Обобщение судебной практики по спорам о защите прав потребителей".

Дополнительная литература

1. Корнеева О. В. Деформация функций деликтной ответственности при условии ее обязательного страхования владельцами транспортных средств // Юрист. 2013. N 8. С. 26 - 29.

Электронные ресурсы

1. Аналитический обзор от 24 июля 2012 г. // СПС "КонсультантПлюс". 2. URL: http://ria. ru/economy/ 20130618/944195203.php. 3. Материалы по добровольному автострахованию в системе "КонсультантПлюс".

Название документа