Особенности взыскания денежных средств с банковских счетов должников по исполнительным документам, предъявляемым физическими лицами

(Тарасенко О. А., Андронова Т. А.) ("Банковское право", 2010, N 6) Текст документа

ОСОБЕННОСТИ ВЗЫСКАНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ С БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ ДОЛЖНИКОВ ПО ИСПОЛНИТЕЛЬНЫМ ДОКУМЕНТАМ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫМ ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ <*>

О. А. ТАРАСЕНКО, Т. А. АНДРОНОВА

-------------------------------- <*> Tarasenko O. A., Andronov T. A. Feature of collecting of money from bank's accounts of debtors under the executive documents shown by persons.

Тарасенко Ольга Александровна, преподаватель кафедры предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии имени О. Е. Кутафина, кандидат юридических наук.

Андронова Татьяна Александровна, преподаватель кафедры предпринимательского (хозяйственного) права Московской государственной юридической академии имени О. Е. Кутафина, кандидат юридических наук.

Статья посвящена различным способам взыскания денежных средств с банковских счетов должников по исполнительным документам, предъявляемым физическими лицами. Рассмотрено предъявление исполнительного документа к взысканию через Федеральную службу судебных приставов. Показаны особенности предъявления взыскателем исполнительного документа к взысканию непосредственно в банк должника и через обслуживающий взыскателя банк - банк-эмитент. Представлена судебная практика.

Ключевые слова: исполнительный документ, взыскание денежных средств, служба судебных приставов, банковский счет, взыскатель, инкассовое поручение.

The article is devoted various ways of collecting of money resources from bank accounts of debtors under the executive documents shown by physical persons. The presentation of the executive document to collecting through Federal Agency of court enforcement officers is considered. Features of a presentation взыскателем the executive document to collecting directly in bank of the debtor and through serving взыскателя bank - bank-emitter are shown. Judiciary practice is presented.

Key words: the executive document, collecting of money resources, service of court enforcement officers, the bank account, взыскатель, the collection order.

Судебное разбирательство закончено, получен исполнительный документ о взыскании денежных средств. Перед взыскателем встает вопрос: какие возможности предоставляет действующее законодательство для исполнения содержащихся в исполнительном документе требований? Существует несколько способов исполнения исполнительного документа, а выбор того или иного из них зависит от наличия или отсутствия у взыскателя сведений об имеющихся счетах должника, а также от наличия или отсутствия у взыскателя текущего счета в кредитной организации. Рассмотрим каждый способ подробно. 1. Предъявление исполнительного документа к взысканию через Федеральную службу судебных приставов. Правовое регулирование данного способа осуществляется Федеральным законом от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (в ред. от 27.07.2010) <1>. Согласно указанному акту обращение взыскания на денежные средства происходит в следующем порядке. -------------------------------- <1> СЗ РФ. 2007. N 41. Ст. 4849.

Перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа и (или) постановления судебного пристава-исполнителя без представления в кредитную организацию расчетных документов. Если денежные средства имеются на нескольких счетах должника, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, с какого счета и в каком объеме должны быть списаны денежные средства. Если на денежные средства, находящиеся на счетах должника, наложен арест, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, в каком объеме и порядке снимается наложенный им арест с денежных средств должника. Кредитная организация обязана в течение трех дней со дня получения постановления сообщить судебному приставу-исполнителю об исполнении указанного постановления. Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, исполняют содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств в течение трех дней со дня получения исполнительного документа от судебного пристава-исполнителя. Не исполнить исполнительный документ полностью банк или иная кредитная организация могут в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами. Если имеющихся на счетах должника денежных средств недостаточно для исполнения содержащихся в исполнительном документе требований, то банк или иная кредитная организация перечисляют имеющиеся средства и продолжают дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе требований в полном объеме. О произведенных перечислениях банк или иная кредитная организация незамедлительно сообщают судебному приставу-исполнителю. Банк или иная кредитная организация заканчивают исполнение исполнительного документа: - после перечисления денежных средств в полном объеме; - по заявлению взыскателя; - по постановлению судебного пристава-исполнителя о прекращении (об окончании, отмене) исполнения. 2. Непосредственное предъявление взыскателем исполнительного документа в банк или иную кредитную организацию. Нормативное закрепление данный способ находит в уже упомянутом Федеральном законе "Об исполнительном производстве", Положении Банка России от 10 апреля 2006 г. N 285-П "О порядке приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями" <2> и в Положении Банка России от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" <3>. -------------------------------- <2> Вестник Банка России. 2006. N 30. <3> Вестник Банка России. 2002. N 74.

Как следует из приведенных нормативно-правовых актов, законодатель наделяет взыскателя правом непосредственного представления исполнительного документа в банк, в котором открыт счет должника, но при условии, что взыскатель располагает сведениями об имеющихся там счетах должника и о наличии на них денежных средств. Для этого взыскатель (его представитель, действующий на основании соответствующей доверенности) должен представить в банк подлинник исполнительного документа (его дубликат) и заявление, в котором указываются реквизиты банковского счета взыскателя, на который следует перечислить взысканные денежные средства, а также фамилия, имя, отчество, гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), данные миграционной карты и документа, подтверждающего право взыскателя на пребывание (проживание) в Российской Федерации. При приеме документов банк проверяет наличие в заявлении указанных сведений, соответствие данных, указанных взыскателем в заявлении, исполнительному документу; соответствие реквизитов исполнительного документа установленным законодательством РФ требованиям, предъявляемым к исполнительным документам, и соблюдение сроков его предъявления. При наличии в банке нескольких открытых банковских счетов должника взыскание осуществляется со всех банковских счетов в объеме содержащегося в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств, с учетом ограничений по распоряжению денежными средствами, находящимися на данных банковских счетах, установленных в соответствии с законодательством. Отметим, что данная норма предоставляет взыскателю следующее преимущество: поступление исполнительного документа обязывает банк должника проверить все счета, с которых возможно производство взыскания по исполнительному документу, открытые должником в этом банке, и за счет имеющихся на них денежных средств исполнить исполнительный документ. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 N 395-1 (в ред. от 23.07.2010) "О банках и банковской деятельности" <4> клиенты банков вправе открывать любое необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. -------------------------------- <4> СЗ РФ. 1996. N 6. Ст. 492.

Это положение широко используется хозяйствующими субъектами на практике. Нередки случаи, когда организации в одном банке имеют несколько счетов. В ряде случаев недобросовестные должники подобным образом уклоняются от своевременного возврата долгов: когда взыскатели, имеющие право на бесспорное списание денежных средств со счетов должника, направляют в банк инкассовые поручения и указывают в них определенный номер счета должника, то на счете зачастую не оказывается денежных средств, инкассовые поручения помещаются в картотеку, а должник продолжает работать со своими контрагентами по незаблокированным счетам, оплачивая различные сделки и получая на эти счета причитающиеся ему денежные средства по другим сделкам. Таким образом, норма о взыскании денежных средств со всех банковских счетов должника устраняет недостаток применения инкассового поручения и постановления судебного пристава-исполнителя, предписывающих банку осуществить взыскание лишь с обозначенного счета (счетов) должника. Последнее особенно важно для взыскателя - физического лица, для которого получить сведения о банковском счете должника весьма затруднительно, не говоря уже о номерах всех счетов должника в банке <5>. -------------------------------- <5> Белоусов Л. В. Безналичные расчеты при исполнении банками исполнительных документов // Арбитражная практика. 2004. N 1.

Обязанность составить инкассовое поручение возлагается на банк, который должен руководствоваться порядком, установленным Положением Банка России от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации". Исполнение инкассового поручения, составленного на основании исполнительного документа, осуществляется банком не позднее 3 дней после принятия банком исполнительного документа. Как видно из указанных норм, в Положении N 285-П говорится об исполнении инкассового поручения в трехдневный срок. В то же время срок для составления инкассового поручения не установлен, что следует признать упущением законодателя. Несомненным представляется, однако, что это должно быть сделано в тот же временной отрезок, в течение которого банк должен либо направить деньги со счета взыскателю, либо вернуть исполнительный документ <6>. -------------------------------- <6> См. подробнее об этом: Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 25 декабря 2008 г. N 09АП-16384/2008-ГК по делу N А40-14150/08-10-91. Документ опубликован не был // СПС "КонсультантПлюс".

Взыскатель при необходимости может отозвать исполнительный документ путем представления в банк письменного заявления. Исполнительный документ, взыскание денежных средств по которому произведено или прекращено в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, направляется банком заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении в суд или другой орган, выдавший исполнительный документ. 3. Предъявление исполнительного документа к взысканию через обслуживающий банк - банк-эмитент. Согласно Положению Банка России от 1 апреля 2003 г. (в ред. от 26.08.2009) N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" <7> физическое лицо при наличии у него текущего счета вправе осуществлять расчеты по инкассо для взыскания по исполнительным документам при предъявлении их через обслуживающий банк - банк-эмитент. -------------------------------- <7> Вестник Банка России. 2003. N 24.

Предъявляемое взыскателем к обслуживающему его банку требование вытекает из договора банковского счета и порядка осуществления расчетов по инкассо - ст. 845, 874 - 876 ГК РФ, в соответствии с которыми взыскатель праве дать поручение банку (банку-эмитенту), клиентом которого является, осуществить действия по получению платежа от должника, обслуживаемого другим банком (исполняющим банком). В соответствии с п. 5.3 Положения N 222-П физическое лицо заполняет инкассовое поручение на списание денежных средств со счета плательщика на бланке установленной формы. В случае составления расчетного документа банком от имени клиента инкассовое поручение заполняется в соответствии с требованиями по заполнению расчетных документов, установленными Положением Банка России N 2-П, с учетом особенностей Положения N 222-П. Таким образом, из Положения N 222-П следует, что взыскатель - физическое лицо должен одновременно с предъявлением исполнительного документа либо сам составить инкассовое поручение, либо, если это предусмотрено договором банковского счета, представить исполнительный документ с соответствующим заявлением-поручением. Банк сам составит инкассовое поручение по такому заявлению. Но для этого необходимо выполнение определенных условий, главное из которых - взыскатель в заявлении-поручении обязан в отношении должника указать те же сведения, в том числе номер счета должника, что и в инкассовом поручении. Данный порядок, по мнению Л. В. Белоусова, противоречит Федеральному закону "Об исполнительном производстве", которым предусматривается право взыскателя - организации или физического лица предъявить исполнительный документ о взыскании с должника денежных средств без каких-либо расчетных документов, непосредственно в банк должника, ввиду чего требование о составлении инкассового поручения изменяет в части исполнения исполнительных документов существующий порядок проведения банками безналичных расчетов <8>. Точка зрения Л. В. Белоусова представляется не лишенной оснований, так как действующий порядок исполнения исполнительных документов является непоследовательным. В двух первых случаях - предъявления исполнительного документа к взысканию через службу судебных приставов или непосредственно в банк должника - законодатель не устанавливает обязанности составления взыскателями инкассового поручения, в случае же предъявления исполнительного документа взыскателем в обслуживающий его банк такая обязанность существует, что существенно затрудняет процедуру взыскания. При этом необходимо отметить, что судебная практика придерживается иной точки зрения. К примеру, в Определении Верховного Суда РФ от 24 февраля 2005 г. N КАС05-49 исследованы требования истца о признании незаконными пп. 12.2, 12.5, 12.6 Положения N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации", устанавливающих аналогичную обязанность для взыскателей - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Истец мотивировал свои требования тем, что оспариваемыми положениями нормативно-правового акта на него незаконно возложена обязанность по составлению и представлению инкассового поручения при обращении в банк для исполнения решения суда, что противоречит Федеральному закону "Об исполнительном производстве", который не устанавливает такую обязанность, предусматривая возможность исполнения решения суда путем обращения взыскателя непосредственно в банк. -------------------------------- <8> Белоусов Л. В. Безналичные расчеты при исполнении банками исполнительных документов // Арбитражная практика. 2004. N 1.

Суд не принял данные доводы во внимание, указав следующее. В соответствии с п. 2 ст. 874 ГК РФ порядок осуществления расчетов по инкассо регулируется законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Из главы 8 "Расчеты по инкассо" и главы 12 "Расчеты инкассовыми поручениями" оспариваемого Положения видно, что в них регламентируются расчеты по инкассо, представляющие собой банковскую операцию, посредством которой банк-эмитент по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа (п. 8.1), предусматривается, что инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя) (п. 8.3), а также устанавливаются требования, предъявляемые к таким поручениям. Из анализа оспариваемых пунктов в нормативном единстве с другими пунктами Положения следует, что их действие распространяется лишь на случаи реализации взыскателем своего права, вытекающего из договора банковского счета, привлекать обслуживающий его банк (банк-эмитент) для получения платежа с должника в рамках расчетов по инкассо, предполагающих осуществление банком-эмитентом действий по получению платежа на основании инкассового поручения, оформляемого в соответствии с банковскими правилами. Оспоренные заявителем пункты Положения не устанавливают обязанность взыскателя обращаться только в обслуживающий его банк для взыскания денежных средств на основании исполнительного документа посредством расчетов по инкассо. Следовательно, вывод истца о противоречии Федеральному закону "Об исполнительном производстве" оспоренных нормативных положений, которые не распространяются на случаи предъявления исполнительного документа напрямую в банк должника, нельзя признать правильным. Отсутствие банковских правил осуществления расчетных операций при предъявлении исполнительного листа в порядке статьи 6 Федерального закона свидетельствует лишь о неполноте правового регулирования Банком России порядка осуществления расчетов в Российской Федерации. Однако это обстоятельство не может служить основанием для признания недействующими нормативных положений, принятых Банком России в пределах своей компетенции, регулирующих расчетные операции, совершаемые банком во исполнение своих обязательств по договору банковского счета <9>. -------------------------------- <9> Определение Верховного Суда РФ от 24 февраля 2005 г. N КАС05-49 "Об отмене решения Верховного Суда РФ от 29.11.2004 и отказе в удовлетворении заявления о признании частично недействующими пункта 8.9, подпункта 2 пункта 12.2, пунктов 12.5, 12.6, 12.7, 12.11 части I и пункта 4.4 части II Положения о безналичных расчетах в Российской Федерации, утв. ЦБ РФ 03.10.2002 N 2-П" // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2005. N 11.

Таким образом, действующее законодательство предоставляет взыскателям несколько способов для исполнения исполнительного документа. Наиболее результативным способом видится предъявление исполнительного документа непосредственно в банк должника. К сожалению, воспользоваться данным способом могут не все взыскатели, а лишь те, которые обладают сведениями о банковских счетах должника. Предъявление исполнительного документа взыскателем через обслуживающий его банк - банк-эмитент, хотя и предоставляет одно очевидное удобство - возможность совершения этого действия в удобном для взыскателя месте, осложнено не только выяснением сведений о банковских счетах должника, но и необходимостью составления инкассового поручения. Предъявление исполнительного документа к взысканию через службу судебных приставов не требует "разведки" о банке должника, однако влечет за собой значительные временные затраты. По мнению авторов, предъявление исполнительного документа к взысканию непосредственно в банк должника и через обслуживающий взыскателя банк - банк-эмитент должно опосредоваться унифицированным порядком работы кредитной организации.

------------------------------------------------------------------

Название документа